Ипотечно-накопительный вклад понравится заемщикам и вызовет вопросы у банков

Информация обновлена: 06.08.2020

Одним из препятствий на пути к покупке собственного жилья является отсутствие у людей накоплений, достаточных для первоначального взноса по ипотеке. Законопроект № 990997-7 «О стимулировании жилищных сбережений граждан и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» призван решить данную проблему. По мнению Павла Самиева, руководителя аналитического центра «БизнесДром» будет интересен россиянам, но при этом вызовет много вопросов у банков. 

Опубликован законопроект, который вводит в оборот понятие о возможности накопления первоначального взноса по ипотеке на вкладе со специальными условиями.  Из документа можно понять, что банк будет принимать взносы от будущего заемщика, начислять проценты. Кроме этого, государство будет «докладывать» деньги на такой вклад. В конце срока договора кредитная организация выдаст клиенту ипотечный кредит на покупку жилья. Такой вариант целевых сбережений будет востребован? 

Это интересный продует для людей. Действительно, без первого взноса, даже имея хороший доход, невозможно воспользоваться ипотекой. Просто копить не каждый может. Тут нужна самодисциплина. Если обязательства есть только перед самим собой, то легко расслабиться и потратить уже накопленные средства. При заключении договора с банком появляется система сбережения, яснее видна цель, это полезно в плане формирования навыков финансовой дисциплины. Кроме того, участие в этом процессе со стороны государства – мощный стимул, чтобы продолжать ежемесячно сберегать деньги. Ведь только при внесении взноса будущим заемщиком будет производиться субсидирование. Еще одна дополнительная опция, о которой вы не упомянули – это повышенные гарантии на возвратность средств. Согласно идее, такой спецвклад будет иметь повышенную страховку по системе АСВ. Если сегодня страхуется 1,4 млн рублей, то тут речь о 3 млн рублей. При этом страховка обычного вклада будет выплачиваться отдельно. То есть для клиента такой вклад интересен со всех сторон.

Но…всегда же есть какие-то нюансы. Кредиторов все устраивает?

Но для банков обязанность заключить с клиентом договор по окончании срока такого ипотечно-накопительного вклада несет риски. Что значит банк обязан выдать ипотеку? А если за это время у человека изменилось финансовое положение? Если он на момент окончания договора потерял работу? А ставка уже оговорена, условия тоже. Не только размер первоначального взноса определяет риски при выдаче ипотеки. И даже если сам заемщик просто мечта кредитора, может измениться конъюнктура рынка. У банка могут измениться подходы к формированию кредитного портфеля. Речь ведь о накоплениях длинною в 3-7 лет, многое может поменяться. Повышенная страховка по таким вкладам тоже фактор «давления» на банк.

С другой стороны, если обязанности у банка «перевести» вкладчика в разряд ипотечного заемщика не будет, то весь смысл спецвклада теряется. В таком случае это будет просто депозит с повышенной доходностью и высокими гарантиями. И он, кстати, привлечет внимание мошенников. В целом, можно сказать, что законопроект интересный, но неоднозначный. Он будет дорабатываться, пока рано делать окончательные выводы. 

Юлия Зиберт 

Оставить комментарий