В Госдуме предложили сохранять за банкротами право на ипотечное жилье

В случае принятия поправок к Закону о банкротстве граждане смогут через суд заключать отдельные соглашения с банками, в которых они оформили ипотеку на единственное жилье. Это позволит не продавать залоговую недвижимость, а сохранить ее за собственниками.

Вита Жизневских

Эксперт ВсеЗаймыОнлайн по займам и банковским продуктам

Опубликовано: 10 марта 2023

По данным Федресурса, в 2022 году суды вынесли 278 000 постановлений о банкротстве. Общая сумма требований составила 591,8 млрд рублей. Кредиторы предъявили иски по залоговым кредитам на сумму 49,6 млрд рублей, по которым получили 13,6 млрд рублей. В исковых требованиях учтена ипотека, обремененная личным или ипотечным имуществом заемщиков.

Сейчас должник может сохранить за собой право собственности на ипотечную недвижимость только при реструктуризации задолженности или по мировому соглашению с банком. В противном случае обремененная квартира или дом, оформленные в залог у кредитора, будут реализованы на публичных торгах по решению суда. Вырученные средства направляются в счет погашения долга и процентов за пользование кредитом.

В случае вступления в силу новых поправок, клиенты смогут сохранить ипотеку в период банкротства и не продавать залоговое жилье на торгах. Должникам не придется договариваться о сохранении ипотеки на единственное жилье в рамках банкротного дела.

Если жилье уже включено в реестр требований, суд, утвердив соглашение, исключит его из общей массы (суммы истребуемых кредитов), как и возможность обращения взыскания на такое имущество.

При этом должнику придется погашать ипотечный кредит на прежних условиях: по такой же ставке, по такому же графику. Выплачивать ипотеку за банкрота будут родственники или поручители. Гражданин обязан будет компенсировать расходы из собственных доходов после окончания процедуры банкротства.

В настоящее время с банкротов снимают обязанность по уплате задолженности перед кредиторами. После продажи ипотечного жилья 80% вырученных средств получает залоговый кредитор. В первые шесть месяцев с момента признания человека банкротом его финансами заведует арбитражный управляющий, который выдает на руки только сумму, равную величине МРОТ в соответствующем регионе.

Поправки призваны усилить имущественные права граждан и поддержать рынок ипотеки. В Центробанке и Минфине РФ с идеей законотворцев в целом согласны, но считают, что требуется проработать последствия неисполнения договоренностей должниками и лучше оценить риски банков. По данным «Коммерсанта», в Сбербанке законопроект поддерживают. В Минэкономразвития его назвали «сбалансированным и справедливым».

По мнению первого замглавы Минэкономики РФ Ильи Торосова, доход от продажи ипотечного жилья в приоритетном порядке направляется на погашение требований банка. Остальные кредиторы из этих средств фактически ничего не получают. Поэтому введение в Закон о банкротстве поправок не затронет законные интересы кредиторов.

По словам руководителя банкротной практики юридической фирмы «Лемчик, Крупский и партнеры» Давида Кононова, в банкротстве физлиц в приоритете стоит финансовый интерес, а не право граждан на жилище. Новый проект исправит этот дисбаланс.

По мнению главы правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Эдуарда Олевинского, кредиторы мотивируют клиентов погасить задолженность, играя на чувстве страха лишиться единственной квартиры.

Арбитражный управляющий Сергей Домнин напомнил, что часть денег, вырученных от продажи залога, направляется не только кредиторам. Часть средств покрывает текущие расходы, связанные с залоговой недвижимостью. Такие затраты законотворцы фактически хотят переложить на плечи незалоговых кредиторов. В целом, по мнению Домнина, нововведение может стать благоприятной почвой для разного рода злоупотреблений.

Например, должник может оформить ипотеку и несколько потребительских кредитов, чтобы частично профинансировать ипотечный кредит. Затем клиенту ничто не помешает инициировать процедуру банкротства, сохранив при этом за собой право на ипотеку. Остальные долги ему спишут.

Давид Кононов считает необходимым определить источник финансирования, за счет которого будет гаситься задолженность банка. Дополнительно эксперт предлагает ограничить право на сохранение роскошных вилл, коттеджей и квартир.

Источник: Коммерсантъ