Если есть долги – их нужно оплатить
Если есть долги – их нужно оплатить. Есть категория заемщиков – аферистов, которые берут деньги с целью их не вернуть. Таким людям можно посоветовать только вспомнить про совесть. Но если люди потеряли работу, снизился доход – нужно обращаться со справками, подтверждающими данный факт к своему кредитору (банк, МФО).
Сегодня кредиторы довольно часто идут навстречу и предлагают финансовые каникулы или реструктуризацию кредита (растягивание срока, за счет этого – снижение ежемесячного платежа). Если не идут навстречу – можно обратиться к финансовому омбудсмену (примирителю).
Очень часто после обращения к нему МФО или банк становятся более сговорчивыми, авторитет омбудсмена довольно высок. Если еще нет просрочек по кредитам, можно рассмотреть вариант с их суммированием и оформлением одного кредита в банке по низкой ставке. Иногда можно сэкономить таким образом до 50% суммы имеющегося ежемесячного платежа!
Если на руках куча потребительских кредитов по высоким ставкам, можно рассмотреть обратную ипотеку (когда закладывается имеющееся в собственности жилье и с этой суммы возвращаются все имеющиеся кредиты), такой кредит можно оформить по минимальной ставке и растянуть на 20 и более лет. При этом никто не запретит погасить его досрочно, коли появится такая возможность.
Но нужно осознавать, что квартира остается в залоге у банка, и если и этот долг будет обслуживаться с просрочками, то кредитор обратит взыскание на недвижимость. Если нет возможности даже минимального погашения, то остается терпеливо ждать суда, который обяжет выплачивать долг частями из тех доходов, которые имеются у заемщика.
Чаще всего, с карты Сбербанка просто списывается 25%-50% ежемесячного дохода. Социальные пособия – не в счет. Может также быть обращено взыскание на имущество. Личные вещи, спальные места, продукты, конечно, судебные приставы не изымут, а вот норковую шубу или золотые украшения – да.
Кредиторы жалуются, что приставы не спешат со взысканием, так что вполне возможно, что пока дела о долгах «крутятся», должник устроится на новую работу и все сам погасит по исполнительному листу.
Если речь о потребительском кредите, то единственное жилье не заберут. Если квартира в залоге у банка (ипотечное жилье), то его продадут, за счет чего будет гаситься долг. Остаток будет перечислен заемщику на его счет.
У некоторых банков есть «витрины залогов», где можно выставить квартиру на продажу, чтобы продать подороже, не с торгов, а на свободном рынке. Иногда, когда сумма долга ничтожна мала, компании предпочитают «простить» клиенту его задолженность, так как на взыскание уйдет больше денег, чем сама сумма долга.
В таком случае нужно быть готовым к тому, что налоговая инспекция вычтет 13% от суммы прощенного долга в качестве налога (вы ведь получили выгоду от кредита, который так и не вернули). Если кредитор еще может простить, то налоговая – нет.
Важный момент – МФО сейчас не могут начислять проценты до бесконечности. Долги фиксируются, как только сумма процентов достигает 3-кратной суммы от тела займа. Например, занимал человек 1000 рублей, вернуть ему придется – 4000 рублей (1 000 – тело займа, 3000 - трехкратные проценты). Раньше долг в 1000 рублей мог вырасти до 100 000 рублей.
Важно! Есть компании, которые обещают избавить от долгов, их называют «раздолжнители». Они говорят о том, что «отсудят» у банка или МФО долги, или погасят за заемщика за определенный процент. На самом деле это обман, мошенничество. Об этом у Центробанка даже есть памятка - предупреждение гражданам, что они останутся с долгам на руках, и при этом заплатят мошенникам сверху.
Сейчас «раздолжнители» придумали новую схему – они оформляют на должников дебетовые карты (по доверенности), потом продают их на черном рынке. Черные конторы используют эти карты для незаконных операций. Когда деньги поступают на карту, долги и правда могут быть списаны судебными приставами. А обнальщики не побегут жаловаться в полицию.
Но в таком случае есть риск, что на пороге у самого заемщика появятся люди в погонах. Будет предъявлено обвинение в участии в незаконных операциях, финансировании терроризма, например, отмывании денег. А это не сравнимо с наличием долгов.
Должник не преступник, он пострадавший, он мог просто не рассчитать своих сил или потерять работу. Рано или поздно он долги вернет – добровольно или по исполнительному листу. Но вряд ли кто-то хочет засветиться в настоящем криминальном деле. Даже если выяснится, что должника использовали при этом «в темную».
В общем, не нужно обращаться к «доброжелателям». При наличии больших долгов стоит рассмотреть процедуру банкротства. Если долг больше 500 тысяч и разные кредиторы требуют свое, то защитой от их прессинга станет банкротство. У него есть свои минусы и за работу управляющего тоже надо платить, но это реальный шанс начать все с чистого листа.
Если нет активов, которые можно продать, то вероятнее всего, долги будут аннулированы. Если есть активы, то их продадут, с вырученных средств погасят то, что можно погасить. Остальное опять же – спишут.
И главное – не впадайте в панику. Поверьте, множество людей сейчас решают ту же проблему. Есть случаи, когда люди расстаются с жизнью из-за страха перед долгами. Это точно не выход из ситуации. Жизнь ценнее денег.
Ценные вещи – продавать на Авито и гасить долги, вставать на биржу труда, обращаться к депутатам, в соцслужбы, к родственникам и знакомым, – все средства хороши, чтобы выбраться из страха перед навалившимися проблемами.
С коллекторами и кредиторами нужно общаться спокойно, как с финансовыми консультантами, спрашивать, какие способы они предлагают для разрешения ситуации.
Если разговаривают грубо – жаловаться в ЦБ, Роспотребнадзор, СРО, ФССП. Но и самим не нужно опускаться до злобы и оскорблений, в конце концов, люди при исполнении и не виноваты в ваших материальных проблемах. Удачи в решении проблем с долгами!