Хорошая кредитная история – залог одобрения заявок на кредиты в банках. Но зачастую кредитная история вовсе не идеальная. Плохая кредитная история - следствие просрочекалим по кредитам и займам, или же полной невыплаты долгов, в том числе и по алиментам, по штрафам, налогам, услугам сотовой связи и ЖКХ. Иногда ее портят технические накладки или ошибки и недобросовестность кредиторов.
Кредитная история содержит большой перечень данных о гражданине. Это и демографические данные о нем, и данные о долгах и о том, как они выплачивались. Информацию в обязательном порядке подают в БКИ не только банки, но и МФО. (А вот ломбарды сведений о клиентах не подают в бюро кредитных историй. Для них главное – залог).
Общая картина о заемщике может быть получена, если сложить все сведения во всех БКИ. Сведения в БКИ хранятся 10 лет.
Если не хочется дожидаться срока давности, стоит попробовать исправить плохую кредитную историю. Как это сделать?
Запросить и проанализировать свою кредитную историю
Люди крайне редко делают это, пока не начнут получать отказы в банках. Причем, несколько отказов – как черная метка для заемщика. Ведь каждый следующий банк смотрит на отказ предыдущего и иногда просто не одобряет заявку на кредит «по аналогии».
Получить кредитную историю и посмотреть, какие данные в ней находятся – первый шаг на пути к тому, чтобы исправить ее.
Для этого нужно выяснить в банке, где оформлялся кредит, в какую БКИ направлены сведения. Еще один вариант – запрос в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй), он содержит сведения о том, в каких БКИ хранятся страницы истории. Отчет по кредитной истории предоставляется бесплатно 1 раз в год, если это делается чаще, то нужно заплатить.
Полученная история не всегда бывает понятна простому пользователю. Поэтому помощь специалистов тут не помешает. Некоторые банки предлагают такую услугу – запрос кредитной истории, анализ проблем, рекомендации по улучшению скоринга заемщика. Есть МФО, специализирующиеся на реабилитации заемщиков с плохой кредитной историей. Также в интернете есть сервисы, которые помогают получить и проанализировать кредитную историю онлайн.
За деньги специалисты могут сделать за заемщика работу по нахождению и анализу кредитной истории, составлению претензий в адрес кредиторов, которые, например, попросту забыли передать сведения о выплаченном кредите, или решить проблему с задвоением титула (когда сведения о нерадивом заемщике - однофамильце попали в кредитную историю ни в чем неповинного клиента). Но переписать ее набело за плату – это невозможно.
Погасить все имеющиеся задолженности
Если дело не в ошибке банка или технической ошибке со стороны БКИ, а в заемщике, который допустил неплатежи по долгам, то для исправления ситуации необходимо погасить все задолженности. Прежде всего, по кредитам и займам. Иногда клиент считает, что все выплатил, но какие-то копейки остался должен. Банки и МФО не всегда спешат звонить и оповещать граждан об имеющейся копеечной задолженности. Ждут, пока она не превратится в сумму достойную внимания. В это время в БКИ поступают сведения о том, что заемщик не платит. И не важно, что сумма небольшая.
Совет – всегда заказывайте справку у банка о том, что кредит выплачен полностью. Пусть такая справка платная – оно того стоит. Это гарантия, что погашено все до копейки. А в случае, если банк не направил в БКИ сведения вовремя – доказательство правоты клиента и недобросовестности кредитора.
Не нужно забывать и о долгах по коммунальным платежам, налогам и штрафам. Исправить отношения кредиторов можно только продемонстрировав хорошую платежную дисциплину в целом.
Нужно проследить, чтобы факт аннулирования долгов был занесен в кредитную историю.
Попросить реструктуризацию долга
Если нет возможности платить долг в полном объеме, не нужно прятаться от кредитора – это самая странная и невыгодная позиция для заемщика. Нужно продемонстрировать кредитору, что нет никакого мошенничества. Кредит брался не с мошеннической целью, его не гасить, просто возникли трудности. Поможет справка о снижении доходов, или справка о постановке на учет в качестве безработного.
Лучше всего обратиться в банк за реструктуризацией кредита (платежные каникулы, увеличение срока кредита с целью снижения ежемесячного платежа). Или самому найти банк, где условия кредитования лучше – процент ниже и, следовательно, долговая нагрузка будет посильной. Перевести свой кредит в другой банк возможно только, если нет просрочек. Для тех, у кого уже возникли просрочки – это не вариант.
Важно! Реструктуризация никак не портит кредитную историю. Тот факт, что условия договора изменились - дело кредитора и клиента.
Обратиться в МФО за займом
Если все кредиты погашены, а банки отворачиваются от гражданина, то пришел черед формировать свежие страницы кредитной истории. МФО лояльнее к людям и выдают даже тем, кто проштрафился ранее. У них процент выше банковского, то есть риски покрыты, а суммы скромнее.
Если выплатить несколько займов МФО аккуратно, вполне возможно вернуться в строй положительных банковских клиентов.
Купить на кредитные средства какую-то вещь
POS-кредиты выдаются прямо в торговых сетях, процент по ним также выше обычного потреба, но дают их охотнее, чем просто деньги на руки. Главное, как и в случае с займами в МФО – выплатить точно в срок. Тогда новые сведения перекроют исторические негативные, хранящиеся в кредитной истории.
Оформить кредитную карту с минимальным лимитом
Сбербанк даем 15 000 рублей на карту. Если какое-то время пользоваться картой регулярно погашая долг по кредитке, то можно продемонстрировать отличную платежную дисциплину. В таком случае лимит могут автоматически повысить. Не за горами – предложения от Сбербанка и других банков в получении более крупного потребительского кредита. Вполне возможно совместить все три способа. Сначала взять заем в МФО – выплатить. Потом – оформить товарный кредит. Затем – обратиться за кредиткой.
Оформление кредитов и займов с менее выгодными условиями, но с идеально добросовестным отношением к каждому платежу – путь исправления кредитной истории, испорченной самим заемщиком.