Основные проблемы при погашении кредитов

Информация обновлена: 15.08.2020

Кредитную историю проще поддерживать, нежели восстанавливать

Для того, чтобы иметь доступ к финансовым услугам стоит беречь кредитную историю смолоду. Все это знают, по почему-то просрочки – не редкость. Как отмечают эксперты, в частности, старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер, рост просрочки составит около 85%, и к концу этого года она достигнет 63 млрд рублей. Что мешает людям вовремя оплачивать кредиты? Если составить рейтинг причин,  то на первом месте окажется обычная … забывчивость.

Что-то с памятью моей стало…

Для того, чтобы погасить кредит вовремя нужно быть дисциплинированным  человеком.  В определенный период необходимо внести сумму в счет погашения займа. И тут на пути добрых намерений встает элементарная забывчивость. Куча дел, дни мелькают один за другим… Для того, чтобы не забывать, нужно подключить смс-информирование о платеже, попросить доставлять отчет по кредиту на электронную почту или просто перезванивать вам на мобильный за пару дней  до «часа икс».

 

У банков такие услуги чаще всего включены в пакет услуг по кредиту, с МФО сложнее, автоматизация процессов их еще не захватила в полной мере. Но МФО, выдающие наиболее рисковые кредиты, охотно пойдут вам навстречу и включат вам ту или иную «напоминалку». Можно также подключить со своей карты автоплатеж. Многие банки предлагают такую услугу, тогда в определенный день сумма автоматически будет отправляться по адресу. И этот процесс не нужно будет тщательно контролировать.

Где погасить кредит – вот вопрос!

Нередко причиной просрочки становится отсутствие широких возможностей погашения займа. Согласитесь если у банка или МФО только 1 отделение. Где то можно сделать, шансы на просрочку повышаются – чтобы доехать до офиса нужно выделить время. Тогда как у компаний, которые предоставляют различные варианты для внесения платежей – это и сеть собственных офисов, и офисы партнеров, банкоматы и терминалы, платежи с карт клиентов  на счет компании.

Чем больше возможностей, тем удобнее клиентам и спокойнее банку или МФО. Поэтому при получении кредита стоит спросить о способах погашения и взвесить, насколько это удобно.  И учесть, сколько идут деньги, не всегда сумма доходит до получателя день в день. В зависимости от способа погашения срок может быть разным.

Потеря работы или трудоспособности

Более 21% должников называют в качестве основной причины возникновения просрочки по кредитам потерю работы, по данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», эта цифра увеличилась за последние два года. Причины объективные – кризисные явления в экономике, снижение доходности бизнеса и, как следствие, сокращение рабочих мест.  Понятно, что заемщик, когда брал кредит вряд ли думал о том, что его могут сократить.

 В таком случае лучше всего обратиться в банк или МФО и рассказать о проблеме. Возможно, клиенту предложат отсрочку выплаты процентов,  в таком случае, кредитная история будет сохранена. Пока заемщик ищет новую работу, он будет оплачивать только тело кредита. Часть клиентов так и делает. Но есть такие, кто начинает «бегать» от кредиторов. К добру это не приводит… Возникают просрочки.  

Еще одна тема -  высокая закредитованность людей. Если у одного клиента сегодня до 4 кредитов, то можно представить, когда он потеряет работу… у всех 5 кредиторов возникнут проблемы. Выплачивать и контролировать платежи по 1 займу всегда легче. Поэтому сегодня при выдаче кредита, и банки, и МФО учитывают закредитованность клиента, находя данную информацию все в той же кредитной истории.

Если человек заболел и недополучил зарплату, то он также может подтвердить этот факт и попросить отсрочку по платежам. В некоторых банках предлагают страховки, но это чаще всего, когда берется крупная сумма и на долгий срок. По микрозаймам такой практики нет.

Я не согласен с суммой!

Есть категория принципиальных неплательщиков. Они, допустив просрочку, протестуют не против выплаты самого займа, а против начисленных штрафных санкций. Хотя договор в свое время подписывали в здравом уме и твердой памяти… И они считают, что «грабительские штрафы» они платить не будут и это справедливо. Возможно. Так оно и есть, это про справедливость. И впрямь, до того, как ЦБ начал контролировать рынок МФО, нередко на рынке орудовали серые МФО, выставлявшие клиентам непомерные штрафы за малейшие нарушения.

Но,  во-первых, заемщику его принципиальность выйдет боком – кредитная история не книга жалоб и предложений, а фиксирует фактические нарушения выплаты кредита. Стоит ли портить себе репутацию? Лучше выплатить весь кредит и больше не иметь дела с данным банком или МФО. Во-вторых, вступил в силу закон о потребительском кредите, он ввел  ограничение на размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов.

Этот размер не может превышать 20 процентов годовых или 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Но нужно помнить, что у банка и МФО  возникает право помимо уплаты неустойки потребовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с процентами и расторжения договора.

Просрочка просрочке рознь

Две причины, по которым  возникают просрочки,  чаще всего не ведут к фатальным последствиям. Хотя данные о том, что просрочка была допущена -  фиксирует в кредитной истории заемщика, скорее всего, срок просрочки будет небольшим от одного дня до нескольких дней. Такие просрочки оцениваются банками и МФО, как технические. Если человек потерял работу или «сидел» на больничном, то чаще всего срок просрочки  - от месяца до трех. Такие случаи снижают кредитный рейтинг клиента, не во всяком банке выдадут кредит, если выдадут, то вряд ли предложат пониженные проценты.

МФО, думается, будет с таким клиентом работать, не глядя на просрочку, возможно, попросит объяснить прежние «проблемы» в кредитной истории. Серьезные проблемы возникают у тех заемщиков, которые допускают серьезные «перерывы» в оплате кредитов и у тех, кто не возвращает долгов в принципе.

Заемщику,  имевшему в прошлом серьезную просрочку, но погасившему  в конце концов кредит,   МФО может дать второй шанс и помочь восстановить кредитную репутацию,  а именно, выдать минизаем (лучше несколько подряд) и отправить в БКИ сведения об аккуратном погашении займа. Новые сведения будут говорить о  восстановившейся дисциплине клиента. Постепенно и банки повернуться лицом к реабилитировавшемуся заемщику.

Но вот для тех,  у кого есть открытые просрочки, надежды на кредит мало. Придется по старинке просить в долг у друзей и знакомых. Есть, конечно, компании, которые и таким людям верят, но суммы для подобных заемщиков ограничиваются 10 тысячами.

Для того, чтобы была возможность пользоваться заемными средствами, оформлять кредитные карты в банках, покупать в кредит авто или жилье, или же «перехватывать» суммы до зарплаты у МФО, стоит внимательнее относиться к своей кредитной истории. Вовремя платить по счетам – должно стать хорошим тоном для любого ответственного человека. Забегая вперед, скажем, что речь не только о банковских кредитах и займах МФО, но и услугах ЖКХ, штрафах ГИБДД, налогах. Ведь все чаще идут разговоры о том, что все эти сведения хорошо бы заносить в кредитную историю граждан.

(25 оценок, среднее: 4.8 из 5)
Оставить комментарий