Россия занимает 25-е место по уровню финансовой грамотности в мире
Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) опубликовала результаты международного сравнительного исследования финансовой грамотности, которые лягут в основу доклада для встречи G20 в Гамбурге летом 2017 года. В России это исследование было инициировано Минфином в рамках Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». Оператором был выбран Аналитический центр НАФИ.
Исследование проведено в 30 странах, 17 из которых являются членами ОЭСР. Фокусные точки исследования – имеющиеся у человека финансовые знания и установки, а также практикуемое финансовое поведение (согласно определению финансовой грамотности, используемому в ОЭСР). В итоговом рейтинге каждая страна-участница опроса могла получить максимум 21 балл, в который включены максимум 7 баллов по оценке финансовых знаний, 9 – по оценке поведения и 5 по оценке установок.
По результатам исследования средняя оценка финансовой грамотности по всем странам – 13,2 баллов из максимальных 21. В странах-участницах ОЭСР средний показатель — 13,7 баллов. Россия получила 12,2 балла (25-е место). Россия находится в одном диапазоне с восточно-европейскими странами, такими как Венгрия, Белоруссия, Польша. Финансовые знания, установки и финансовое поведение оценивались набором соответствующих вопросов. Агрегированные данные по всем трем компонентам формировали итоговую оценку финансовой грамотности по стране.
Уровень финансовых знаний
Финансовые знания оценивались с помощью теста, включавшего задания на финансовую арифметику и на понимание ключевых финансовых терминов (инфляция, финансовые риски, диверсификация и т.п.). В среднем 56% взрослых в исследуемых странах набрали 5 баллов из 7 возможных (5 баллов считается минимальным уровнем). В странах-участницах ОЭСР таких 62%. Меньше половины опрошенных набрали минимальный балл в одиннадцати странах (Южная Африка, Малайзия, Британские Виргинские острова, Беларусь, Тайланд, Албания, Россия (45%), Хорватия, Иордания, Великобритания и Бразилия).
Особо выделяется Китай и Гонконг, где 84% взрослых набрали минимальный балл. Знания по некоторым финансовым темам оказались особенно слабыми. Только 42% опрошенных смогли рассчитать сложный процент по вкладу (48% по всем странам-членам ОЭСР), и только 58% – простой процент (65% по странам-членам ОЭСР). Не более чем две трети опрошенных в среднем по странам информированы о том, что можно уменьшить инвестиционный риск при покупке разного вида акций.
В России, Тайланде, Малайзии и Британских Виргинских островах не более половины респондентов понимают значение понятия диверсификация. В России верные ответы на вопрос об изменении стоимости денег в определенный период времени дали 65%, о проценте выплат по кредиту – 88%, по расчету простых процентов – 48%, по расчету сложных процентов – 46%, по вопросу о риске – 78%, по вопросу о значении инфляции – 67%, по диверсификации – 41%. Таблица № 1. Доля опрошенных, набравших минимальный показатель (5 из 7 баллов) по оценке финансовых знаний (% опрошенных по каждой стране)
| Страна | % опрошенных |
| Албания | 43% |
| Австрия | 66% |
| Белоруссия | 38% |
| Бельгия | 60% |
| Бразилия | 48% |
| Британские Виргинские острова | 35% |
| Канада | 61% |
| Хорватия | 46% |
| Чехия | 52% |
| Эстония | 73% |
| Финляндия | 70% |
| Франция | 59% |
| Грузия | 55% |
| Гонконг, Китай | 84% |
| Венгрия | 60% |
| Иордания | 47% |
| Корея | 77% |
| Латвия | 68% |
| Литва | 60% |
| Малайзия | 33% |
| Голландия | 64% |
| Новая Зеландия | 63% |
| Норвегия | 70% |
| Польша | 55% |
| Португалия | 60% |
| Россия | 45% |
| Южная Африка | 31% |
| Таиланд | 41% |
| Турция | 58% |
| Великобритания | 47% |
| Среднее по всем странам | 56% |
| Среднее по странам ОЭСР | 62% |
Таблица № 2. Доля верных ответов по компонентам финансовых знаний (% опрошенных по стране)
| Страна | Компоненты | ||||||
| Изменение цены денег во времени | Процент по кредиту | Простой процент по вкладу | Сложный процент по вкладу | Понимание риска | Определение инфляции | Диверсификация | |
| Албания | 50% | 88% | 48% | 28% | 77% | 75% | 65% |
| Австрия | 66% | 86% | 68% | 44% | 86% | 85% | 62% |
| Белоруссия | 79% | 73% | 28% | 7% | 66% | 67% | 68% |
| Бельгия | 73% | 91% | 63% | 50% | 83% | 80% | 56% |
| Бразилия | 65% | 78% | 50% | 30% | 84% | 58% | 77% |
| Британские Виргинские острова | 54% | 75% | 23% | 32% | 67% | 78% | 50% |
| Канада | 57% | 93% | 58% | 56% | 86% | 92% | 68% |
| Хорватия | 54% | 80% | 62% | 33% | 69% | 74% | 66% |
| Чехия | 68% | 83% | 58% | 34% | 71% | 73% | 69% |
| Эстония | 83% | 89% | 79% | 43% | 85% | 88% | 65% |
| Финляндия | 83% | 98% | 79% | 58% | 89% | 58% | 66% |
| Франция | 59% | 94% | 57% | 54% | 87% | 87% | 75% |
| Грузия | 61% | 94% | 51% | 46% | 80% | 85% | 63% |
| Гонконг, Китай | 83% | 95% | 79% | 58% | 96% | 97% | 74% |
| Венгрия | 67% | 91% | 53% | 33% | 84% | 89% | 65% |
| Иордания | 52% | 72% | 43% | 22% | 87% | 77% | 80% |
| Корея | 75% | 94% | 68% | 58% | 89% | 88% | 84% |
| Латвия | 75% | 89% | 72% | 48% | 82% | 86% | 64% |
| Литва | 75% | 79% | 68% | 41% | 75% | 67% | 75% |
| Малайзия | 47% | 66% | 35% | 33% | 73% | 75% | 48% |
| Голландия | 65% | 92% | 76% | 61% | 73% | 74% | 53% |
| Новая Зеландия | 51% | 92% | 64% | 60% | 88% | 91% | 68% |
| Норвегия | 76% | 91% | 80% | 65% | 86% | 74% | 59% |
| Польша | 80% | 77% | 61% | 30% | 77% | 69% | 56% |
| Португалия | 55% | 87% | 61% | 41% | 82% | 87% | 73% |
| Россия | 65% | 88% | 48% | 46% | 78% | 67% | 41% |
| Южная Африка | 25% | 70% | 42% | 36% | 76% | 86% | 55% |
| Таиланд | 52% | 83% | 53% | 20% | 86% | 63% | 42% |
| Турция | 55% | 84% | 54% | 32% | 90% | 84% | 74% |
| Великобритания | 38% | 83% | 57% | 52% | 74% | 80% | 52% |
| Среднее по всем странам | 63% | 85% | 58% | 42% | 81% | 78% | 64% |
| Среднее по странам ОЭСР | 66% | 89% | 65% | 48% | 83% | 81% | 65% |
Оценка финансового поведения
Финансовое поведение было изучено по четырем параметрам: планирование личного или семейного бюджета, способность к обдуманным покупкам, своевременная оплата счетов и поддержка положительного платежного баланса. По всем странам 51% респондентов набрали минимальный балл (6 из 9, где 6 – минимальный уровень). Средняя цифра по странам ОЭСР немного выше – 54%. В России – 44%.
Больше всего опрошенных набрали минимальный балл во Франции (85%). И меньше всего таковых – в Венгрии (около четверти). В целом 60% опрошенных во всех странах сообщили, что ведут семейный бюджет (57% в странах ОЭСР, в России – 50%), только 50% имеют долгосрочные цели и стараются их достигать (51% в странах ОЭСР и 46% в России). Среди тех, кто пользовался финансовыми продуктами в течение последних двух лет, только 44% сравнивали продукты разных компаний (46% в странах ОЭСР), только 19% использовали независимую информацию при их выборе (20% в странах ОЭСР). В среднем по странам 59% опрошенных активно сберегают (60 в странах ОЭСР).
В Венгрии только 27% взрослых активно откладывают средства (против 69% опрошенных австрийцев и 84% норвежцев). В России – 55%. В Тайланде (64%), Грузии (61%), Белоруссии (57%), Албании (54%) и Турции (50%) как минимум половина населения не могли свести концы с концами за последний год. В России этот показатель – 36% опрошенных. Более того, в Тайланде (45%), Грузии (45%), Турции (42%), Албании (41%) и Белоруссии (41%) опрошенным приходилось занимать деньги, чтобы покрыть расходы (в России –24%).
Таблица № 3. Финансовое поведение (отдельные показатели, % опрошенных по каждой стране)
| Доходы не покрывают расходы на проживание | Активно сберегают | Перед тем как что-то купить тщательно обдумывают , могут ли позволить себе это | Оплачивают счета вовремя | Внимательно следят за состоянием своих финансов | Имеют долгосрочные финансовые цели, которые стараются достичь | |
| Австрия | 16% | 69% | 79% | 88% | 87% | 65% |
| Албания | 54% | 43% | 95% | 81% | 75% | 41% |
| Белоруссия | 57% | 49% | 81% | 84% | 72% | 53% |
| Бельгия | 24% | 75% | 88% | 93% | 88% | 62% |
| Бразилия | 37% | 30% | 73% | 65% | 60% | 46% |
| Британские Виргинские острова | 32% | 66% | 87% | 86% | 84% | 72% |
| Великобритания | 23% | 72% | 69% | 84% | 75% | 45% |
| Венгрия | 26% | 27% | 75% | 77% | 56% | 43% |
| Голландия | 26% | 71% | 80% | 86% | 74% |
Изучение финансовых установок
Исследование включало в себя три утверждения, измерявших установки людей по отношению к деньгам и планированию будущего: стремление жить сегодняшним днем, баланс трат и сбережений и понимание функции денег в частной жизни. В среднем 50% взрослых среди всех стран-участниц опроса набрали минимальный уровень по финансовым установкам (55% в странах ОЭСР). В России – 40%. В Иордании (27%), Гонконге и Китае (28%), а также в Польше (36%) опрошенные в большей степени продемонстрировали установку на долгосрочное планирование.
И наоборот, не склонны к планированию скорее в Албании (61%), Венгрии (59%), Португалии (63%), Канаде (64%), Норвегии (78%) и Новой Зеландии (70%). В России этот показатель – 45%. Наибольшая доля несогласных с утверждением, что деньги нужны для того, чтобы их тратить, – в Новой Зеландии (51%) и Канаде (32%). Меньше всего – в Грузии (7%), Гонконге и Китае (11%). В России несогласных 22%.
то касается отдельных индикаторов, Россия сильно проседает из-за низких результатов по «расчету сложного процента», пониманию «необходимости диверсификации», отсутствию «семейного бюджета» и «долгосрочного финансового планирования». Это подтверждается и другими нашими исследованиями».
Таблица № 4. Финансовые знания, поведение, установки (средний показатель, в баллах)
| Общая оценка | Оценка знаний | Оценка поведения | Оценка установок | |
| Франция | 14,9 | 4,9 | 6,7 | 3,2 |
| Финляндия | 14,8 | 5,2 | 6,3 | 3,3 |
| Норвегия | 14,6 | 5,2 | 5,8 | 3,6 |
| Канада | 14,6 | 4,9 | 6,2 | 3,5 |
| Гонконг, Китай | 14,4 | 5,8 | 6,0 | 2,7 |
| Новая Зеландия | 14,4 | 5,0 | 5,7 | 3,7 |
| Корея | 14,4 | 5,4 | 5,7 | 3,2 |
| Бельгия | 14,3 | 4,9 | 6,2 | 3,2 |
| Австрия | 14,2 | 4,9 | 6,0 | 3,3 |
| Португалия | 14,0 | 4,8 | 5,9 | 3,4 |
| Среднее по странам ОЭСР | 13,7 | 4,9 | 5,4 | 3,4 |
| Литва | 13,5 | 4,7 | 5,5 | 3,2 |
| Голландия | 13,4 | 4,9 | 5,2 | 3,3 |
| Эстония | 13,4 | 5,3 | 4,9 | 3,2 |
| Латвия | 13,3 | 5,1 | 5,3 | 3,0 |
| Среднее по всем странам | 13,2 | 4,6 | 5,4 | 3,3 |
| Великобритания | 13,1 | 4,2 | 5,6 | 3,3 |
| Британские Виргинские острова | 13,0 | 3,6 | 6,2 | 3,3 |
| Таиланд | 12,8 | 3,9 | 5,8 | 3,1 |
| Албания | 12,7 | 4,2 | 5,2 | 3,4 |
| Иордания | 12,6 | 4,3 | 5,7 | 2,6 |
| Чехия | 12,6 | 4,4 | 5,0 | 3,1 |
| Турция | 12,5 | 4,6 | 4,8 | 3,1 |
| Венгрия | 12,4 | 4,7 | 4,3 | 3,5 |
| Грузия | 12,4 | 4,6 | 5,0 | 2,8 |
| Малайзия | 12,3 | 3,6 | 5,7 | 3,0 |
| Россия | 12,2 | 4,1 | 5,1 | 2,9 |
| Бразилия | 12,1 | 4,3 | 4,6 | 2,9 |
| Хорватия | 12,0 | 4,3 | 4,8 | 3,0 |
| Белоруссия | 11,7 | 3,8 | 5,0 | 2,9 |
| Польша | 11,6 | 4,4 | 4,4 | 2,8 |