В рекламе банков и МФО большим шрифтом часто пишут процентную ставку по кредиту, займу. Маленькими буквами – сведения о комиссиях. Но ведь платить клиенту придется не только за пользование заемными деньгами, но и за рассмотрение заявки, открытие и обслуживание счета, за выдачу займа или перечисление на счет продавца, за оценку и страхование залога, за выдачу денег из кассы или выпуск карты, за нотариальное удостоверение сделки.
Все это в итоге влияет на реальную стоимость кредита, на его полную стоимость ПСК. Иногда кредит с низкой процентной ставкой, но набором из разного рода комиссий обходится клиенту дороже, чем продукт со ставкой повыше, но без дополнительных сборов. Если раньше кредиторы всеми способами «прятали» комиссии, дополнительные затраты, прописывая ПСК где-то в недрах многостраничных договоров «серым по серому», то сегодня такое поведение вне закона.
«Потолок» устанавливает Банк России, где посмотреть допустимые ставки?
Для того, чтобы снизить аппетиты кредиторов, Банк России считает и ежеквартально публикует в открытом доступе среднерыночные значения ПСК. Для понимания – регулятор не устанавливает ставки «сверху», он мониторит реальные ставки, существующие «в природе» и выводит среднерыночную ПСК, как ориентир. Отклониться от этих значений в сторону повышения компании могут, но лишь на одну треть. Причем, среднерыночные значения ПСК выводятся по разным рынкам и даже по разным видам продуктов, то есть с учетом специфики бизнеса.
Мало кто знает, какие ставки являются допустимыми, где их посмотреть перед подписанием договора. Ведь нарушений по ПСК тоже хватает. Вполне возможно, кредитор решил «зайти за буйки» и нажиться на неосведомленности клиента. В таком случае – сайт ЦБ вам в помощь! Допустим, решили вы взять потребительский кредит в банке на сумму 100 тысяч рублей на год без залога, открываете на сайте регулятора свежий файл со ставками.
Портал ЦБ РФ содержит массу информации, поэтому лучше воспользоваться строкой поиска, заведя туда: «Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)». В данном случае нам нужны банковские ставки. ПСК по выбранному кредиту будет равняться 16,798%, а максимальная ставка по такому кредиту в банке не должна перешагнуть через 22,397% годовых. Так же можно оценить ПСК по автокредитам, pos-кредитам, займам в МФО, ломбардах, кредитных кооперативах.
Ставки сделаны!
Надо отметить, что введение «потолка» по ставкам положительно сказалось на потребителях. Во втором квартале 2017 года наблюдалось снижение ПСК по 20 категориям потребительских кредитов. Особенно заметно снизились проценты по займам в микрофинансовых организациях. Снижение по сравнению с первым кварталом составило от 0,7 п.п. до 4,7 п.п. по разным видам займов.
Существенное снижение среднерыночной ПСК произошло по POS-займам и ссудам сроком свыше 1 года на сумму от 30 до 60 тысяч рублей, здесь ставки уменьшились на 3,2–3,8 п.п. и 4,7 п.п. соответственно. То есть расчет оправдался, обозначенные «рамочки» стимулируют кредиторов ужиматься и отказываться от дополнительных комиссий, чтобы вписаться в среднерыночные значения ПСК.
Штрафы прописываются отдельно
В ПСК не включаются штрафы и пени. Пункты за нарушение сроков оплаты прописываются в кредитном договоре отдельно. Платежи за дополнительные услуги, например, за предоставление справок и выписок по счету, за блокировку и восстановление кредитки, дополнительные страховки, которые может оформить заемщик (например, не редко сейчас банки предлагают страховать средства на кредитной карте от несанкционированного снятия) - все это не войдет в расчет ПСК. Об этом нужно помнить при подписании документа.
В целом, совет – не торопиться подписывать договор, не реагировать мгновенно на «вкусные» ставки, указанные в рекламе, а оценить существующие ПСК по выбранной категории кредита, публикуемые на сайте Банка России. Это поможет избежать необдуманных решений, оформить заем с выгодой и знанием дела. Ведь известно, что сэкономил – значит заработал.