Новый законопроект

Информация обновлена: 11.09.2020

Главный редактор журнала «Микрофинансовые организации: Учет. Надзор. Регулирование» - Тарина Раиса

На сайте Госдумы 09 апреля 2019 года размещен законопроект № 684667-7 «О внесении изменений в Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"».

Данный законопроект направлен на  предотвращение неправомерных действий при осуществлении микрофинансовой деятельности. Практически со всеми предложениями я согласна. Когда еще мы заходили на этот рынок, мы сразу же говорили, что Банк России будет усиливать регуляторную нагрузку на микрофинансовые организации по нескольким причинам:

  • во-первых, сфера деятельности микрофинансовых организаций и других финансовых институтов – это работа с финансами, в том числе населения, а Банк России всегда стоит на страже интересов людей
  • во-вторых, размер микрофинансовых организаций разный. И есть микрофинансовые организации, размер которых равен малому или среднему банку. А по степени регулирования микрофинансовые организации отстают, хотя распоряжаются миллиардами деньгами населения

Поэтому мы всегда старались доносить до наших клиентов, что требования, которые Банк России предъявляет к банкам, скоро распространяться и на микрофинансовые институты и надо к ним готовиться заранее – это и требование к деловой репутации учредителей и руководителей (планируется сейчас распространить и на микрокредитные организации), и требования к капиталу (увеличить капитал до 5 миллионов рублей в отношении микрокредитных компаний) и так далее. Но нам всегда говорили, что мы не пугали рынок. Но жизнь подтвердила наши прогнозы.

Но сейчас не об этом. А еще об одной инициативе Банка России – это запретить выдавать микрофинансовых организациям займы по залог недвижимости. И вот в этой части мы совсем не согласны с Банком России. Мне кажется – это абсолютно популистская мера, которая приведет к разгулу нечистоплотных мошенников. И Банку России надо бороться с ними, а не с добросовестными микрофинансовыми организациями, которые работают в соответствии с требованиями законодательства.

Сначала, я бы хотела обратить внимание на высказывания  журналистов. После заседания Совета Федерации на всех новостных каналах разлетелись выпуски про микрофинансовые организации, которые дают микрозаймы под залог недвижимости и отбирают их. А показаны были как раз мошеннические схемы, когда был заключен не договор залога, а договор купли-продажи квартиры. То есть речь не о кредитах под залог недвижимости, а о недобросовестных практиках, которые используют «черные кредиторы» и ряд недобросовестных игроков рынка. Представители прессы зачастую «не в теме», они считают микрофинансовыми любые конторы по выдаче займов. Хотя МФО – это статус, который получают компании, вступившие в реестр ЦБ, находящиеся под надзоров государства. «Черные кредиторы» не имеют права так себя именовать.

А почему бы не показать законный способ изъятия недвижимости, если был оформлен залог. Почему-то заемщики не жалуются на это. А все потому, что микрофинансовые организации обязаны заложенные квартиры поставить на учет  в Регистрационной палате. В случае неисполнения своих обязательств залогодержатель в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не может безусловно изъять жилое помещение в счет погашения долга. В большинстве случаев это осуществляется только по решению суда. И с этим уже не поспоришь. Таким образом, запрещая выдавать займы по залог недвижимости, мы лишаем этой возможности выдавать займы и добросовестным микрофинансовым организациям. Конечно же, запретить легче все, чем установить контроль.

И второе, на что я обратила внимание, на само выступление Валентины Ивановны Матвиенко, Председателя Совета Федерации. Давайте остановимся только на первой фразе «люди в тяжелейшей финансовой ситуации…». Не буду анализировать причины, как и почему они оказались в тяжёлой ситуации, но если бедность народа -  повод вводить жесткие меры регулирования на том или ином рынке, то можно посоветовать взяться, например, за рынок лекарств. Больные граждане покупают лекарства по бешеным ценам, в аптеках цены растут день ото дня. Займы зачастую берутся на покупку этих самых лекарств! Если следовать логике депутатов, то вместо программы повышения доходов населения можно везде начать регулировать рынки.

Я думаю, что никто не берет заем под залог недвижимости на покупку смартфона, даже дорогого. Так вот, если семья оказалась в бедственной ситуации, то что им делать? Банк им отказывает в кредите. Они идут в микрофинансовую организацию. А если и им сейчас откажут (я имею в виду только добросовестных, мошенникам никакой указ не указ), то они или попадут в лапы опять же мошенникам, или просто продадут квартиру – проблему все равно надо решать (зато статистика улучшиться по оборачиваемости жилого фонда. Но думаю, не эту задачу решает правительство).

Поэтому практика все запрещать – это порочная практика, мы это уже проходили в нашей стране.

Предложения: если есть проблема, то можно провести работу с СРО и отрегулировать этот вопрос иначе: например сумма займа под залог жилого помещения должна составлять не менее определённой суммы (только надо исходить от стоимости квартир не только в Москве, но и на самых окраинах нашей страны, там совсем другие расценки). Можно обязать, чтобы сделка была только нотариальная (да удорожание, но зато надежней. Да и вопрос о тарифах нотариусов тоже должен стоять на повестке дня). Обязать Регистрационные палату регистрировать залог только от микрофинансовых организаций, входящих в государственный реестр, который ведет Банк России.

Запретить легко, но кто окажет помощь нашим людям в тяжелой ситуации. Если государство полностью возьмёт это на себя, если можно в сложной финансовой ситуации занять деньги в госМФО без процентов, то тогда это будет прекрасное решение. А если нет, то люди просто не смогут занять деньги нигде, вернее, смогут все у тех же жуликов, которые никакие законы не соблюдают. К тому же, право собственности еще не отменяли, и собственник имеет право сам распорядиться своим жильем: подарить, продать, отдать в залог и погасить им ссуду. Огранияения для МФО становятся ограничением и для граждан.

(22 оценок, среднее: 4.8 из 5)
Оставить комментарий