На вопросы журналиста Юлии Зиберт (портал "Микрокредиты России") ответила эксперт рынка микрофинансирования, директор СРО "Единство" Айгуль Хайруллина.
В целом положения Стандарта по защите прав и интересов физических и юридических лиц – потребителей финансовых услуг согласованы с Банком России, саморегулируемыми организациями и участниками микрофинансового рынка. За период его обсуждения вносились многочисленные правки, с учетом интересов всех заинтересованных сторон в его принятии. Сама концепция Базового стандарта предполагает его гибкость в плане внесения его изменений участниками рынка.
Стандарт в том виде, в котором сейчас находится, вступает в силу с 1 июля 2017 года, однако отдельные положения, например количество выданных займов в «одни руки», дополнительные соглашения, пролонгирующие действующие договоры поэтапно начнут применяться с 2018, 2019 года.
Одним из приоритетов стандарта является открытость микрофинансового рынка, а также подробное освещение информации о МФО для потребителей. Помимо установленных законами о микрофинансовой деятельности, потребительском кредите обязательных требований по раскрытию информацию, базовым стандартом предусмотрена обязанность по предоставлению в частности следующих документов:
- Информация об используемом товарном знаке
- Информация о договоре франчайзинга или на основании агентского договора Членство в СРО
- Базовый стандарт по ЗПП
- Информацию о финансовых услугах и дополнительных услугах
- Информацию о порядке разъяснения условий договоров
- Информацию о рисках, связанных с заключением и исполнением получателем финансовой услуги условий договора и возможных финансовых потерях при привлечении денежных средств финансовой организацией
- Информацию о правах заемщика при осуществлении процедуры взыскания просроченной задолженности
- Информацию о способах и адресах направления обращений получателями финансовых услуг, в том числе о возможности направления обращений в СРО и банк России
Помимо указанного, у МФО появилась обязанность по запросу заемщиков предоставлять индивидуальные условия договоров, график платежей, заявления на выдачу займа.
Не умолчал базовый стандарт и об ограничениях по количеству выдаваемых займов для одного заемщика. Так, с 1 июля 2017 года по 31 декабря 2018 года МФО вправе заключать с одним заемщиком не более 10 договоров, а начиная с 1 января 2019 года – 9 договоров. Данные ограничения касаются наиболее часто заключаемых видов договоров – срок возврата, по которым не превышает 30 календарных дней. Относительно пролонгаций договоров, базовым стандартом предусмотрено предельное количество дополнительных соглашений: 7 дополнительных соглашений с 1 июля 2017 г. по 31 марта 2018 года, 6 дополнительных соглашений с 1 апреля 2018 г. по 31 декабря 2018 года и 5 дополнительных соглашений с 1 января 2019 г.
Базовым стандартом предусмотрены требования к сотрудникам микрофинансовых организаций, среди которых можно выделить: наличие основного общего образования, прохождение обязательного регулярного обучения. Регламент обучения будут определять сами организации, однако Базовым стандартом однозначно определено, что обучение должно проводиться в виде вводного (первичного) инструктажа, внепланового (в случае изменения законодательства), планового (ежегодного).
Работать СРО с обращениями граждан будет легче, ведь Базовым стандартом предусмотрено требование к МФО по обязательной фиксации полученных обращений, телефонных переговоров, досудебной переписке. Ранее такой обязанности не было, следовательно, некоторая информация у компаний не сохранялась. МФО обязаны завести журнал регистрации обращений, отвечать на обращения в срок не более 12 рабочих дней по ним с момента регистрации обращения. Обращения должны быть зарегистрированы в течение 3 рабочих дней. Однако, несмотря на указанные сроки, МФО обязаны выдать так называемую «справку о закрытии долга» в течение 1 рабочего дня.
Для микрофинансового рынка не нова проблема «раздолжнителей». Не отвечать на их письма МФО вправе, если последние не будут прикладывать к обращению доверенность. МФО также вправе не отвечать на обращения, если они ранее уже были рассмотрены, содержат исключительно угрозы, анонимны, нечитаемы, и направлены с адреса, о котором заемщики при заключении договора или его исполнении не сообщали МФО.
СРО «Единство» активно отстаивала интересы микрофинансового рынка, потребителей финансовых услуг при разработке и обсуждении базового стандарта. Данный процесс смело можно назвать трудоемким, поскольку изначально разработанный стандарт содержал условия, которые были непроработанными. В том виде, в котором сейчас стандарт принят, в целом нас устраивает. О каких либо пунктах, которые бы нас не устраивали пока говорить сложно. В перспективе мы планируем его испытать на практике, и в случае выявления каких-либо спорных моментов обсуждать его изменение.
Стандарт в плане внесения в него изменений является гибким, поскольку изменения в него разрабатываются непосредственно СРО и согласовываются с Банком России. Таким образом, в случае наличия необходимости, изменить его отдельные положения с учетом меняющихся реалиях микрофинансового рынка будет возможно.
Требования по соблюдению стандарта будут контролировать СРО. Более того, данный стандарт будет распространяться на все МФО вне зависимости от их членства в СРО.
Проверки как уже говорилось, будут наиболее качественными, поскольку вся имеющаяся информация будет храниться в МФО. В случае несоблюдения стандарта, СРО будут применять к МФО меры дисциплинарного воздействия вплоть до штрафов и исключений из членов СРО.
