Микрофинансовые организации стали быстрее избавляться от должников
С проблемными долгами есть много способов борьбы и решений. Один из быстрых вариантов — цессия. Цессия — это переуступка прав требования долга. Например, банк может переуступить свое право получения денег по кредиту, выданному организации или частному лицу. Кроме того, цессией называется передача прав по ценным бумагам, в том числе облигациям.
На рынке цессии в секторе МФО к концу 2016 года выросла сумма продаваемого долга, а также доля долгов сроком до шести месяцев. В период кризисной ситуации в стране произошли изменения в требованиях регуляторов участников микрофинансового сектора.
В краткосрочный период, при «проблемных» активах, кредитные организации стараются избавиться от долгов них максимально быстро. К такому выводу пришли по итогам исследования, проведенного одним из ведущих коллекторских бюро.
Согласно исследованию, в 2016 году выросли суммы долгов, продаваемых МФО коллекторским агентствам. За предыдущий год средняя сумма продаваемого долга превысила 10 тыс. рублей. В 2015 году сумма долга до 10 тысяч рублей составляла 55% проданной задолженности, то в 2016 году этот показатель снизился до 31%.
Такие изменения произошли из-за стремления участников рынка МФО избавиться от больших объемов просроченных долгов на фоне увеличения регулятором норм резервирования. Для сравнения, в 2015 году Центробанк требовал создавать 30-процентный резерв по проблемным кредитам, а в 2016 году — уже 60%. Предполагается, что к 2018 году этот показатель может вырасти до 100%.
В 2016 году объем продаж проблемных ссуд с долей основного долга менее 30% снизился более чем в четыре раза (с 35% до 8%). Теперь продаваемая задолженность с долей основного долга 30—60% составляет 85%. Другими словами, чем «моложе» просрочка, тем ниже объем начисленных процентов и штрафов и тем выше доля основного долга в структуре задолженности.
В 2016 году также изменился и срок продаваемой задолженности. В 2015 году просрочка до шести месяцев составляла лишь 3% объема продаж, через год этот показатель вырос до 57%. Резкий скачок доли «молодой» просрочки отчасти можно объяснить стремлением МФО сократить отчисления на резервы, которые тяготят капитал. Вероятней всего, что в дальнейшем участники сектора МФО будут поступать с проблемными долгами именно так.
Большое влияние на происходящие изменения оказывает экономический кризис. Значительное ухудшение качества портфелей займов привело рынок к увеличению цессий. До кризиса участники рынка микрокредитования справлялись с долгами самостоятельно, при нынешней экономической ситуации делать это стало гораздо сложней. Средний срок просроченной задолженности в долговом портфеле МФО, который выставляли на продажу в 2016 году, составил 240 дней.
На распределение задолженности по поколениям выдачи займов в 2016 году влияют те же причины, что и на срок просрочки. Тренд здесь тот же: растет доля «молодых» займов, и уменьшается рост доли совсем старых займов.