ЦБ предложил банкам взять расходы по ипотечному страхованию на себя

Регулятор предложил перенести расходы по ипотечному страхованию на банки. Кредиторы не обрадовались данной инициативе.

Банк России считает, что страхование жизни и здоровья ипотечного заемщика должно стать обязательным. При этом банки должны нести сами данные расходы. Эксперты говорят о том, что от перемены мест слагаемых, сумма не поменяется, в конечном итоге все равно будет платить заемщик. 

В Центробанке считают, что если бы кредитные организации сами несли расходы по страхованию вместо ипотечных заемщиков, то полная стоимость таких кредитов могла бы стать на 0,67 п.п.ниже. Регулятор настаивает, чтобы банки должны поучаствовать в этом процессе.  

По оценкам ЦБ в 2019 году суммарные траты заемщика на страхование за первый год выплаты ипотеки вышли в 0,74% от суммы кредита — это составляет 15,8 тысяч рублей. Как заявили в ЦБ кредитные инфраструктуры за 2019 заключили 790 ипотечных кредитов. Из них в 90% случаев  оформление страховок оплачивали клиенты.

По закону «Об ипотеке» (102-ФЗ) — страхование заложенной недвижимости, должно быть  единственным обязательным видом страхования при заключении договора на покупку жилья. Банк может предложить клиенту добровольно застраховать свою жизнь, здоровье и право собственности на жилье. Но при отказе от необязательных видов страхования кредитор вправе поднять процент по займу. Расходы на приобретение любых полисов несет ипотечный заемщик. Как отмечают в Центробанке,  клиент не знает заранее, как расходы по страхованию отразятся на полной стоимости кредита (ПСК), поэтому выбирая ипотечный кредит, он ориентируется на ставки банка по займам.

По данным ЦБ, все крупные банки в ипотечном секторе за 2019 год получили прибыль в размере 11,3 млрд рублей со взносов обязательного страхования ипотечных залогов. И еще 38,24 млрд рублей за полисы обязательного страхования (риски по здоровью и жизни). За два года доходы банков по этим статьям увеличились на 50 и 62% соответственно, хотя тарифы на приобретение полисов остались прежними..

Например, в 2019 году средняя ставка по ипотеке была 9,94%, а полная стоимость таких кредитов составила 11,41%. Разница между обещанной ставкой и ставкой на выходе составила 1,47 п.п., «половина этого расхождения — расходы заемщика на страхование»,  заявил Центробанк.

Банком России в апреле 2020 года были опубликованы предложения по страхованию в сегменте ипотечных кредитов. Главная идея заключается в переносе расходов по страхованию рисков с заёмщика на банки. Кроме того, ЦБ предложил ввести обязательное страхование не только заложенного имущества, но и жизни и здоровья ипотечных заемщиков.

Это заявление вызвало волну негатива в банковской сфере. По мнению банков такой перенос с заемщика на банк вызовет рост процентной ставки на кредит. По данным Ассоциации банков России, принятие таких  правил добавило бы к средней ставке по ипотеке 0,5–1 п.п.

Центробанк же уверен в обратном. «Если бы предложенный в концепции подход применялся сейчас, то полная стоимость ипотечного кредита в 2019 году была бы ниже на 0,15–0,67 п.п.». Банк России опубликовал итоговое предложение по ипотечному кредитованию, отклонив основные предложения рынка.

Правда, регулятор уточнил, что «новые правила страхования не будут распространяться на действующие ипотечные кредиты, хотя страховки по ним приобретаются ежегодно. Исключение — рефинансирование ссуды: расходы на оформление нового страхового полиса должен будет брать на себя новый банк-кредитор».

Как считает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин, такой перенос расходов с клиента на банк даст большую прозрачность при расчете кредитных ставок. Но он всё-таки сомневается, что данная смена концепции может существенно повлиять на расценки ипотечных кредитов в какую либо сторону.

По мнению Татьяны Никитиной, директора страхового рейтингова агентства НРА: «Возможны оба варианта (и повышение ПСК, и обратная ситуация). Это зависит в том числе и от того, являются ли банк и страховая компания связанными сторонами. Центр прибыли может находиться как на одной, так и на другой стороне. Но финансировать оплату страховой премии по-прежнему будет клиент».

ЦБ уточняет, что у клиента останется право дополнительно застраховать имущество, жизнь и здоровье за свой счет. В таком варианте выгода по договору остается за клиентом , а не за банком.

«Таким образом, страхование при ипотеке в силу договора будет снижать специфические риски, возникающие из договорных отношений ипотечного заемщика с банком, а дополнительное страхование — общие риски».

Бредихин считает, что такой вариант приведет к новым переплатам  для клиентов. Он говорит, что «Банки будут настоятельно рекомендовать заемщикам приобретать дополнительные страховки. Для них это и комиссионный доход, и снижение рисков из-за повышения обеспеченности и кредитного качества клиента».

Оставить комментарий