IV международная конференция «Финтех ONLINE»

15 декабря 2020 года состоится IV международная конференция о цифровой трансформации экономики и новых финансовых технологиях Финтех ONLINE. Мероприятие будет посвящено новым вызовам, с которыми столкнулся российский и мировой финтех в 2020 году, возможным перспективам и угрозам. Мы проведем здесь текстовую трансляцию и расскажем вам о самом интересном. Старт трансляции - в 9:00 по московскому времени.
  • Сортировать:
  • По времени
Конференция подходит к концу. Организаторы мероприятия благодарят участников и присутствующих.
Последней темой стало страхование киберрисков. Куранда считает, что полностью обезопаситься от возможных угроз нельзя. Поэтому подобное страхование может оказаться бесполезным. Мешает этому и малое количество прецедентов в этой сфере в России. Менделеев считает, что подобное страхование открывает достаточно широкий простор для манипуляций и злоупотребления. Причина - в невозможности подсчета рисков. С этим согласен Демидов, отмечая, что страховая культура в стране развита недостаточно сильно для внедрения подобных продуктов. Также проблемами становятся зарегулированность страховой сферы и низкий спрос на информационное страхование в принципе.
В вопросе обезличивания клиентских данных важен финансовый аспект. Кучугин считает, что затрат здесь больше, чем выгоды. Для банков важнее добиться сохранности и анонимности для собранных сведений. Создание и обслуживание таких решений стоит очень дорого. Куранда отмечает, что обезличенные данные - слишком нишевый продукт, который может использоваться только для определенных целей.
Менделеев отмечает, что криптовалютные инструменты за счет своей специфики могут работать вообще без идентификации. Но возникающие при этом подводные камни мешают использовать их на серьезном уровне - для этого уже будут необходимы законодательные решения. Однако, многие криптосистемы могут априори не подразумевать идентификации, что создает серьезные проблемы для регулятора - в частности, в вопросах отмывания денег. Также проблемой становятся отсутствующие или недостаточно размытые законодательные рамки.
Говоря о вопросах верификации пользователей, Демидов отмечает, что отличить реального человека от бота становится все сложнее. Найти подходящие решения для защиты достаточно сложно, так как к государственным может быть недостаточно доверия, а частные могут обеспечить недостаточный уровень безопасности. Попов отмечает необходимость многоступенчатой системы верификации, которая будет достаточно надежной за счет комбинации разных способов подтверждения личности. Такая система может задействовать и государственные, и частные инструменты, что снижает риски фрода. Но полностью избежать утечек даже в такой ситуации не получится.
Демидов со своей позиции считает, что у регулятора в вопросах безопасности персональных данных проблем не меньше, чем у пользователей. На него давят различные государственные и общественные факторы, и зачастую он не успевает за трендами. Демидов считает, что создать единые требования и правила для всех участников рынка нельзя из-за того, что последние слишком разрознены. Вместо этого стоит фокусироваться на частных случаях злоупотребления данными.
Куранда считает, что персональные данные в последние годы уже давно перестали быть персональными - они принадлежат не людям, а корпорациям. Защитить их можно, только избавившись от каких-либо идентификаторов. Кучугин считает, что законодатели не успевают за развитием рынков, но вполне могут создать среду, в которой их участники могут защитить свои права. Именно законодательная база станет основой для создания общественной.
Говоря о законодательном регулировании, Менделеев считает, что оно только усложняет процессы из-за растущей бюрократии и расходов на организацию соответствующих систем. Реальной пользы для безопасности от него зачастую становится мало - вместо этого воззникают только лишние препятствия для пользователя. Попов отмечает, что многие соответствующие законы были приняты только ради факта его принятия. Препятствий для утечек данных не стало больше, но организациям пришлось тратить свои ресурсы на подготовку. Попов считает, что контроль над безопасностью данных должен быть, в первую очередь, общественным, а не государственным.

Основатель криптобиржи Indefieco Сергей Менделеев считает логичным развитием открытых API децентрализованные системы, в том числе на базе криптовалют. При этом в них остро стоит вопрос удобства для пользователей. Перевести протекающие в системах процессы в понятную конечному клиенту плоскость зачастую сложно.

Говоря о вопросах безопасности, основатель виртуального банка Talkbank Михаил Попов считает, что излишнее регулирование будет только вредитm. Решение об открытии своих API и обеспечении их безопасности может лежать именно на участниках рынка. Государство со своей стороны должно ограничиться рекомендациями и общими правилами работы. Попов считает, что банкам следует самим двигаться в сторону открытости инфраструктуры.

С этими точками зрения не согласен Антон Куранда, технический директор RBK.money. Он считает, что открытость, напротив, способствует росту безопасности. За счет нее можно эффективнее искать и устранять лазейки для злоумышленников. Полностью закрытые решения, напротив, становятся более уязвимыми, так как они могут быть не адаптированы к актуальным угрозам.

Илья Кучугин, руководитель блока информационных технологий банка Зенит, считает также проблемой вопросы технической реализации мер безопасности. Не все банки и финансовые организации смогут подстроиться под новые требования и найти на это средства. Но в целом он поддерживает точку зрения Демидова. Он считает, что процесс поможет компаниям сотрудничать и объединяться.

Сергей Демидов, директор департамента операционных рисков, информационной безопасности и непрерывности бизнеса Московской биржи, поднимает тему конфликта безопасности и открытости систем финтеха. Он отмечает, что, с одной стороны, безопасность важна для участников рынка, но с другой, применение необходимых мер чрезмерно перегружает инфраструктуру. Иностранный опыт подсказывает, что безопасность и открытость совмещать вполне возможно, но в российских реалиях подобные решения приживаются слабо.

Тема третьего и последнего блока - вопросы безопасности данных и действий участников нового финансового рынка. Ведущий - основатель и управляющий партнер компании Mindsmith Руслан Юсуфов.

Второй блок конференции завершен. Объявлен небольшой перерыв.
Михина считает, что в текущей ситуации на рынке может остаться несколько крупнейших экосистем в основных сферах. Они и их участнии могут как конкурировать, так и сотрудничать друг с другом. В качестве примеров подобной ситуации она приводит китайские экосистемы, сложившиеся вокруг Alibaba и WeChat. Аитов считает, что регулирование экосистем должно вестись, в первую очередь, со стороны антимонопольного законодательства.

В целом, участники дискуссии согласны с тем, что регулирование экосистем может стать одной из основных проблем для их развития в ближайшем будущем. Одной из причин более жесткого регулирования может стать именно наличие у них слишком большого количества данных о пользователей. Однако, Ульев считает, что наличие сведений о клиентах, напротив, может стать благом, так как позволяет персонализировать обслуживание и предоставлять единые инструменты для взаимодействия со всеми участниками экосистемы. За счет этого пользователь получит более выгодные условия.

Ульев также отмечает, что рынок экосистем уже насыщен, и в ближайшее время тренд может развернуться в обратную сторону - к их сокращению или слиянию. Говоря о регулировании, он считает, что влиять на экосистемы могут не только государство, но и клиенты, делающие выбор в пользу или против них.

Тимур Аитов, руководитель центра компетенций «Цифровизация финансовых технологий» Фонда развития цифровой экономики, считает, что более серьезной проблемой становится конфиденциальность и сохранность данных. Слишком большая открытость и обмен сведениями о клиентах приведут к утечкам, нежелательным манипуляциям с данными и различным злоупотреблениям. Люди боятся этого и не хотят доверять свои данные ни корпорациям, ни стартапам. Государство со своей позиции должно следить за сохранностью сведений и дать четкие правила работы с ними.

С этим согласна Михина, которая считает, что также необходимо развивать цифровую гигиену пользователей и объяснять правила поведения в новой реальности. Федотов считает, что решение о передаче данных той или иной компании должен в первую очередь сам пользователь - для этого могут быть разработаны все необходимые технологические решения.

Тему регулирования финтеха продолжает Эллиот Гойхман, генеральный директор цифрового банка 
Zelf. Он считает, что текущего уровня достаточно и в России, и в других странах. Более серьезной проблемой может стать менталитет населения. С другой стороны, законодательные ограничения все еще становятся серьезным сдерживающим фактором. Однако, государство может помочь развитию новых сервисов, создавая зоны с упрощенным регулированием и послаблениями для соответствующих проектов.

Федотов, в свою очередь, считает, что стартапы, на против, будут стремиться избегать сотрудничества с крупными игроками из-за риска поглощения или копирования идей. Особенно это касается международных проектов.

Михаил Федотов, директор дочерних фондов РВК, обращает внимание на новые направления, в которые проникает финтех на фоне пандемии. Среди них - инвестиции, API и управление недвижимостью. Федотов согласен с тем, что одним из наиболее серьезных препятствий для финтеха становится вопрос государственного регулирования, которое сдерживает его развитие на многих направлениях. 

Сергей Ульев, вице-президент по стратегии МТС Банка, отмечает, что банк занимает важное место в новой экосистеме МТС. Группа активно работает с финтех-стартапами и собирает их на собственной площадке, которая предоставляет всю необходимую инфраструктуру. За счет них экосистема может расширяться и занимать новые актуальные ниши. 

Анна Михина, вице-президент по развитию сервисов экосистемы Тинькофф, считает для банков полезным перенимать опыт стартапов, в том числе иностранных. Они более открыто смотрят на рынок и охотнее работают с новыми аудиториями, в первую очередь - молодежью. Финтех-стартапы меняют не только финансовые процессы, но и отношение людей к ним. При этом бесконтролько скупать или копировать их не стоит, считает Михина - вместо этого необходимо учитывать целесообразность и правильно адаптировать новые идеи.

Анна также согласна с тем, что пандемия изменила многие процессы и потребовала активного развития онлайн-каналов. За счет этого многие финансовые услуги стали более востребованными и доступными. Сдерживающими факторами становятся недостаточно высокая финансовая грамотность, недоверие граждан к новым инструментам и большой разброс уровней достатка.

Проблемами для новых экосистем становится их бесконтрольный рост, монополизация рынка и отсутствие государственного регулирования. С этим согласны участники дискуссии. Контролирующие меры со стороны ЦБ сделают рынок экосистем более справедливым для клиента. Но главные сдерживающие процессы должны идти изнутри банков.

Павел Гужиков, гендир финтех-компании Деньги вперед, отмечает изменение модели потребления. Люди привыкают обращаться за нужными товарами и услугами здесь и сейчас, но существующие финансовые процессы не всегда готовы подстроиться под них. Не все организации готовы менять старые процессы на новые, но помочь этому готовы финтех-проекты с готовыми решениями. За счет этого проекты могут не только конкурировать с банками, но и сотрудничать с ними.

Первым выступает Антон Циварев, директор по развитию суперприложения ВКонтакте. Он отмечает, что объединение на одной платформе востребованных сервисов будет выгодным и для пользователя, и для партнеров платформы, и для самой соцсети. Первые получит необходимые ему услуги, вторые - большую аудиторию потенциальных клиентов, третья - рост вовлеченности пользователей. Циварев согласен с тем, что пандемия ускорило цифровизацию - это подтверждает и рост числа пользователей и партнеров суперприложения.

Тема второго блока конференции - влияние коронакризиса на финтех и варианты развития после его окончания, а также место в новой экономике старых и новых игроков рынка. Ведущий - Павел Самиев, председатель комитета по финансовым рынкам.

После интервью объявлен еще один перерыв.

Ведяхин считает, что системы на базе ИИ необходимо организовывать так, чтобы для клиента они были неотличимы от общения с живым человеком, либо вовсе незаметны. В банковской сфере они могут прийти к такому состоянию уже в ближайшие годы. Говоря о вопросе рабочих мест, он утверждает, что внедрение ИИ создает их больше, чем убирает. Становятся востребованными специалисты, которые работают над разработкой и обучением систем.

Напоследок Александр отмечает, что искусственный интеллект повлияет не только на онлайн, но и на офлайн. Отделения банков станут не столько местом получения финансовых услуг, сколько точками пересечения онлайна и офлайна. Вокруг них могут строиться многие сервисы экосистемы.

Ведяхин считает, что для банковской сферы важно развитие искусственного интеллекта, который позволяет организовать многие процессы быстрее и качественнее, чем люди. Особенно это касается скоринга, персонализированного подбора предложений или взаимодействия с клиентом. Для более эффективного применения ИИ необходимо развитие систем распознавания естественной речи и визуальных образов, в том числе с использованием биометрии.

Сбербанк активно развивает системы, основанные на ИИ. Ведяхин рассчитывает, что они позволят привлечь и удержать еще больше клиентов. Он отмечает, что скоринговые модели, основанные на искусственном интеллекте, точнее и быстрее ручного рассмотрения заявок, что видно на примере системы экспресс-кредитования бизнеса. 

Продолжает конференцию интервью председателя правления Сбербанка Александра Ведяхина руководителю пресс-службы ассоциации Финтех Анне Ереминой.

В страховой сфере цифровизация идет медленнее, чем в банковской, но темпы роста все еще велики. Однако, она позволит сделать ее безопаснее, прозрачнее и удобнее для клиентов страховых компаний. Внеддрение цифрового профиля и электронного документооборота позволяет упростить все процессы от оформления полисов до подтверждения страховых случаев, и сократить уровень мошенничества. Также сфере помогает инетграция с банковскими экосистемами (особенно действующими на рынке автокредитования) и системами телемедицины. Это отмечает заместитель генерального директора по развитию бизнеса Страхового дома ВСК Ольга Сорокина.

Первая часть конференции закончена. Объявлен небольшой перерыв.

Сергей Путятинский, зампред правления МКБ, считает, что цифровизация делает банковские услуги доступнее и понятнее для неподготовленного пользователя. Но внедрение всех этих инноваций было и является невозможным без внимания ЦБ и принимаемых им мер, а также без поддержки со стороны финтех-организаций. Путятинский считает, что с ростом цифровизации важны развитие каналов взаимодействия с клиентами и систем хранения и обработки данных о них.

Тему развития платежей продолжает Михаил Бернер, генеральный директор российского подразделения Visa. Он отмечает рост доли безналичных платежей среди населения и считает, что тенденция будет продолжаться до полного отказа от наличных денег. Среди способов оплаты в период пандемии начинают преобладать бесконтактные, в том числе с помощью смартфонов, а также интернет-платежи. Появляются новые перспективные способы проведения платежей, в том числе задействующие биометрию.

Говоря о развитии Системы быстрых платежей, президент Ассоциации компаний интернет-торговли Артем Соколов обращает внимание на сложности при ее внедрении. Пандемия ускорила развитие СБП, которая начала внедряться не только в банковскую, но и в другие сферы. Однако, не все торговые организации готовы использовать систему для оплаты товаров и услуг. Кроме того, важен вопрос обучения конечных пользователей и работающих с системой продавцов. Проблемой также становятся различные технические ограничения.

Использование СБП, считает Соколов, позволит ритейлерам привлекать новых клиентов и удерживать старых. Оно даст больше инструментов для продвижения товаров и услуг, и взаимодействия с покупателем. Привлечь клиента к новым способам оплаты могут сопутствующие скидки или обучающие мероприятия.

Тему "невидимых финансов" поднимает Владимир Комлев, генеральный директор НСПК. По его мнению, пользователю важнее не проведение платежа, а то, что он получит по итогам. Особенно это важно при расчетах в интернете, которые усложнаются дополнительными инструментами безопасности. Комлев отмечает, что МИР, как и ведущие платежные системы, работает над бесшовным проведением платежей, которое не потребуют дополнительных подтверждений. При этом для такой схемы оплаты остро встают вопросы безопасности транзакций и чрезмерного усложнения внутренних процессов. Также возникают проблемы стандартизации для платежной отрасли. Часть этих проблем может решить развитие СБП и биометрии.

Технические неполадки устранены, и конференция продолжается. Следующей темой стал закон о цифровых финансовых активах и адаптация участников рынка к нему. Ее поднимает руководитель российского центра компетенций и анализа стандартов ОЭСР Антонина Левашенко. Она считает, что закон еще далек от идеала, и для его работы не хватает регулирующих актов ЦБ. Также развитию операций с цифровыми активами мешают ограничения, которые касаются работы с иностранными контрагентами. В законе есть противоречащие друг другу формулировки, которые сдерживают использование криптовалют для расчетов.

  

Объявлен технический перерыв

Говоря о развитии экосистем, депутат Госдумы и председатель комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков считает, что этот процесс - закономерный ответ на потребности пользователя, желающего получать качественные услуги в одном месте. 

Во время его выступления снова произошли технические неполадки - отключился звук. Из-за этого завершить мысль Аксакова не получилось. Организатор трансляции работает над их исправлением.

Одним из важнейших событий для российского финтеха стал законопроект о создании цифрового рубля, отмечает директор департамента финансовых технологий ЦБ Иван Зимин. По его мнению, ввод этого инструмента увеличит доступность финансовых услуг и обеспечит для них достаточную безопасность. Цифровой рубль позволит развивать и использовать новые инструменты в одинаковых для всех условиях и в едином правовом поле. Также он поможет жестко контролировать назначение и использование государственных выплат.

Новая инициатива получила смешанные отклики от участников рынка. Многие отнеслись к ней позитивно, так как цифровой рубль поможет им активнее развиваться. Но при этом организации боятся того, что он приведет к ужесточению государственного контроля и потребует затрат на создание инфраструктуры.

Одними из главных проблем, возникших в период цифровизации, стали вопросы безопасности, доступности, удобства сервисов и доверия пользователей к ним. Жаркова согласна с этим мнением и считает, что частично эти проблемы может решить создание единой инфраструктуры для обмена данными, надежной и открытой для всех участников процесса. С развитием экосистем потребуются государственные инструменты для их контроля, которые защитят права пользователей и помогут сдердать конкуренцию.

Трансляция началась. Первый блок посвящен ключевым технологическим трендам и законодательным изменениям в российском финтехе - от цифрового рубля до финансовых маркетплейсов. Ведущая - Татьяна Жаркова, гендиректор ассоциации Финтех.

По техническим причинам начало трансляции перенесено.
Организатор конференции - деловое издание Ведомости. В ней примут участие представители государственных органов, банков, IT-компаний и других организаций.
Вверх