Итоги вебинара «Основы финансового планирования» с участием Антона Кизяковского
Антон Кизяковский — финансовый консультант, аккредитованный Министерством Финансов РФ, инвестор с доходностью от 8% до 20% годовых. Обучает финансовой грамотности. Является автором и руководителем нескольких финансовых проектов. На протяжении 10 лет проводит обучающие мероприятия и консультации в сфере персонального финансового планирования, личных финансов и инвестирования, которыми воспользовались более 5 000 человек.
Основы финансового планирования
В основе финансового планирования лежат экономия и оптимизация. Нужно привести в порядок доходы и расходы, посмотреть, где и на чем можно сэкономить.
Третий важный аспект - увеличение доходов. Часто люди много зарабатывают и много тратят, из-за чего не имеют никаких финансовых запасов. Доходы должны всегда превышать расходы. Поэтому их необходимо учитывать и планировать заранее.
Как учесть доходы и расходы
- Анализ доходов и способов их увеличения. Что лично я могу сделать, чтобы мои доходы стали выше? Можно ли попросить прибавку к зарплате, взять подработки, найти дополнительный заработок или сменить направление деятельности?
- Анализ расходов и способов их сокращения. Куда уходят заработанные деньги? Каких трат можно избежать. а какие желательно безболезненно сократить?
- Планирование бюджета на каждый календарный месяц. Учитываем доходы, постоянные и разовые расходы и откладываем свободные средства. Бюджет можно вести с помощью таблиц (например, в Excel) или специальных мобильных приложений (например, CoinKeeper, Easyfinance, Zenmoney)
Зачем необходимо ведение личных финансов
Финансовое планирование позволяет более ясно видеть ситуацию. Только имея под рукой все детали и записи, можно оценить всю обстановку, как она есть.
Планирование помогает предсказывать возможные финансовые проблемы. Только имея перед глазами план, можно построить планы ближайшее будущее и понять, в какой из сфер уже назревают финансовые проблемы.
Какие могут возникнуть сложности
Люди часто опасаются того, что ведение учета займет слишком много времени. На самом деле можно использовать записную книжку в телефоне, которая всегда под рукой. Можно установить мобильные приложения, которое будет отслеживать операции по картам и будет отражать большую часть данных отражать автоматически.
Часто не очевидна выгода от ведения учета. Если ситуацию все время анализировать и планировать, то процессом будете управлять вы, а не наоборот.
Для многих сложна систематизация. На самом деле, не нужно каждый раз писать, на что конкретно вы потратили каждую копейку. Все затраты можно разделить по категориям и вписывать их в свой раздел.
Бюджет: мифы и заблуждения
Вокруг финансового планирования сложилось немало заблуждений среди далеких от этого вопроса людей. Попробуем разобрать пять самых распространенных мифов:
Я слишком мало зарабатываю, чтобы откладывать. Откладывать деньги — это полезный навык. Чтобы прийти к большему, стоит научиться с меньшего.
Кто много зарабатывает, тот не думает о бюджете. Все богатые такими стали, потому что планировали, вели учет бюджета, грамотно распределяли деньги и инвестировали.
Инфляция съедает накопления. Если деньги просто хранить, никуда не вкладывая, тогда инфляция действительно будет их съедать. Если инвестировать их под процент, который ее превышает (3%), то эффект от нее будет незначительным.
Хочу жить сейчас, а не через 10 лет. То, как мы будем жить через 10 лет, зависит от нас самих. В том числе и от того, с какими накоплениями и знаниями мы придем к этому времени.
Учет доходов и расходов не сделает меня богаче. Именно у тех людей, которые научились контролировать свои финансы и платить себе первому, будет всегда увеличиваться их благосостояние.
Семейный бюджет
Обязательно нужно обсуждать внутри семьи регулярные ежемесячные расходы предстоящие крупные траты и ежедневные покупки перед походом в магазин. Когда в семье не умеют говорить о деньгах, это может привести к бытовым проблемам.
Объединение финансового бюджета важно для семьи. Раздельный бюджет делает семью менее счастливой. Отсутствие доверия в денежных вопросах всегда делает их более острыми. Распределение финансов обязательно. Заранее определитесь с тем, кто за какие траты и покупки отвечает. Обсуждайте, куда уходят деньги, где и в чем можно сэкономить.
Договаривайтесь о совместных накоплениях. Откладывайте 10%-30% от общего бюджета. Это сформирует подушку безопасности на непредвиденные ситуации. Даже сама мысль о наличии сбережений сделает жизнь более спокойной. Если откладывать 10%, то за 3 года можно накопить существенную сумму в резерве. Если 30% — то за один год.
Вместе стройте общие финансовые планы. Это сближает и помогает вместе идти к финансовым целям. Планируйте мечты в подробностях, тогда к этому проще будет стремиться.
Управление личными финансами
Организация собственного финансового планирования состоит из четырех этапов:
Первый — прозрачный учет доходов и расходов.
Второй — последовательный анализ путей увеличения доходов и уменьшения расходов. Положите в свой кошелек записку “Оно мне надо?” Как только вы захотите достать деньги, она будет отрезвлять и заставлять анализировать необходимость покупки.
Третий шаг — оптимизация и финансовая эффективность. На этом этапе появляются свободные деньги и происходит накопление подушки безопасности.
Четвертый шаг — планирование и дисциплина. Нужно время от времени расти в доходах на 20-30 процентов и планировать базовые расходы. Важно систематически придерживаться финансового плана.
Правила конвертов
Для личного планирования часто применяется несколько методик. Одна из них - правило трех конвертов. Она предусматривает разделение всех доходов на три части:
- 50% на повседневные расходы. Если отложенных денег получается мало, то стоит задуматься о дополнительном заработке
- 20% на крупные цели. Если есть кредиты, то совокупные платежи по ним не должны превышать 25% от общего дохода.
- 30% на финансовую подушку и инвестирование. Если откладывать такой процент не получается, то нужно подумать, что вы делаете не так и что можете сделать, чтобы получилось отложить больше
Правило трех капиталов
Еще одна популярная методика финансового планирования - правило трех капиталов. Она предусматривает разделение свободных денег на три части, которые могут формироваться параллельно или последовательно:
- Резервный капитал. Это финансовая подушка на 3-6 месяцев базовых расходов на жизнь. На этом этапе рано думать об инвестировании.
- Инвестиционный капитал. Это средства для приобретения активов и формирование пассивного дохода, который будет покрывать базовые расходы на жизнь. Рассмотрим, как определить, сколько денег нужно на этом этапе. Если базовый расход около 50 000 рублей в месяц, то подушка на год будет составлять 600 000 рублей. Если доход от инвестирования составляет 20%, то необходимо иметь 3 000 000 рублей, которые будут инвестированы под 20% годовых.
- Защитный капитал. Это накопительное страхование жизни, которое позволит не только получить выплату при тяжелой болезни или травме, но и дополнительно инвестировать деньги. Страховая сумма должна быть равна годовому доходу. Срок страхования — до пенсии. Откладывать на накопительное страхование нужно около 3% от всех доходов.
Личный финансовый план
Путь к финансовой независимости
Итак, для грамотного финансового планирования необходимо:
- Определиться с целями и составить личный финансовый план
- Вести учет семейного бюджета и контролировать доходы и расходы
- Следить за превышением доходов над расходами
- Создавать резервы на случай непредвиденных ситуаций
- Контролировать инвестиции так, чтобы обогнать инфляцию и сократить риски
- При финансовых проблемах в первую очередь занимать у себя, из личных накоплений. С первого же полученного дохода обязательно возвращать всю сумму сразу или постепенно. Без уверенности в том, что вы можете восстановить потерю, деньги из накоплений забирать нельзя