#ВЗО

Все об овердрафте и правилах его использования

 Это сумма денег, которую можно потратить сверх остатка на счете
Что такое овердрафт
Это сумма денег, которую можно потратить сверх остатка на счете

 Между овердрафтом и кредитом существует несколько важных различий
Чем овердрафт отличается от кредита
Между овердрафтом и кредитом существует несколько важных различий

 Какие банки предлагают карты с овердрафтом и как подключить эту услугу
Где можно оформить карту с овердрафтом
Какие банки предлагают карты с овердрафтом и как подключить эту услугу

 Какие банки предлагают овердрафт для бизнеса и что нужно для его получения
Как оформить овердрафт для бизнеса
Какие банки предлагают овердрафт для бизнеса и что нужно для его получения

 Как использовать сумму овердрафта и посчитать проценты по нему
Как воспользоваться овердрафтом
Как использовать сумму овердрафта и посчитать проценты по нему

 Если вы хотите воспользоваться овердрафтом, вам нужно соблюдать определенные правила
Что нужно помнить при использовании овердрафта
Если вы хотите воспользоваться овердрафтом, вам нужно соблюдать определенные правила

 Ответы на самые популярные вопросы об овердрафте
Вопросы и ответы
Ответы на самые популярные вопросы об овердрафте

Во многих ситуациях владелец дебетовой карты может столкнуться с тем, что для какой-либо важной покупки на счету не хватает денег. В таком случае люди чаще всего оформляют кредит или займ. Но также можно потратить часть денег сверх остатка благодаря так называемому овердрафту.

С одной стороны, эта услуга позволяет использовать дебетовую карту как кредитную с некоторыми ограничениями. С другой, она имеет ряд своих особенностей, про которые часто забывают. Поэтому #ВсеЗаймыОнлайн поможет вам разобраться в устройстве овердрафта и расскажет, как избежать проблем при его использовании.

Что такое овердрафт

По сути, овердрафт – это определенная сумма, на которую можно расходовать деньги сверх имеющихся на карте средств. Такую услугу предлагают банки для своих дебетовых и, реже, кредитных карт. Кроме того, ей смогут воспользоваться предприниматели, которые имеют расчетные счета.

Изначально овердрафт предназначался именно для тех, кто ведет свое дело. В предпринимательстве не редки ситуации, когда нужно потратить деньги сверх тех, что есть сейчас. Позднее эта услуга стала доступна и частным лицам.

Что такое овердрафт

По принципу действия овердрафт можно сравнить с потребительским кредитом или займом. Он также имеет определенную сумму, или лимит, срок, на который он действует, и процентную ставку. В пределах лимита можно совершать любые траты, если на основном счету недостаточно денег. Потраченную его часть нужно затем вернуть в конце срока вместе с процентами.

Чем овердрафт отличается от кредита

В первую очередь, овердрафт отличается размерами суммы, срока и процентной ставки. Сумма овердрафта обычно меньше, чем у кредита – чаще всего, это несколько десятков тысяч рублей. Срок короче, составляет несколько недель или месяцев. А процентная ставка в большинстве случаев выше.

Использовать овердрафт в экстренных ситуациях проще, чем кредит. Достаточно заранее оформить такую услугу в банке. Если потребуется потратить деньги сверх остатка на счете, то овердрафт включится автоматически. А для получения кредита каждый раз нужно заключать новый договор и собирать пакет документов.

Также, в отличие от кредита, овердрафт всегда является нецелевым. То есть, его можно потратить на что угодно, как наличным, так и безналичным способом. Особенно это важно для предпринимателей, так как кредиты для бизнеса, чаще всего, оформляются на конкретную цель.

Овердрафт, который оформляется в банке, называется разрешенным. Существует также неразрешенный, или технический овердрафт – уход баланса карты в минус по не зависящим от клиента причинам, например, из-за задержки при обработке платежа. Здесь также требуется погасить долг вместе с процентами.

Где можно оформить карту с овердрафтом

Обычно банки оформляют овердрафт для своих зарплатных клиентов. Так организация уже будет заранее знать платежеспособность держателя карты, и сможет установить удобную сумму и процентную ставку. Одни банки оформляют зарплатные карты с овердрафтом по умолчанию, другие – подключают эту опцию отдельно. Некоторые карты с такой услугой доступны любым категориям клиентов – не только зарплатным. Подробнее о карточках, для которых можно подключить разрешенный овердрафт, можно узнать здесь.

В этой таблице вы узнаете, на каких условиях можно оформить овердрафт у разных банков:

Банк

Размер овердрафта

Срок овердрафта

Процентная ставка

Для кого действует

Сбербанк

До 30 000 рублей

До 30 дней

От 18%

Для зарплатных клиентов

ВТБ

До 500 000 рублей

До 30 дней

До 24%

Для зарплатных клиентов

Альфа-Банк

До 200 000 рублей

До 180 дней

От 16,9%

Для зарплатных клиентов

Тинькофф

До 300 000 рублей

До 25 дней

До 23%

Для всех клиентов

Росбанк

До 600 000 рублей

До 30 дней

От 23%

Для зарплатных клиентов

Из всех представленных банков только Тинькофф предлагает овердрафт для любых клиентов. Кроме того, при сумме долга до 3 000 рублей он не взимает проценты.

Для подключения овердрафта к своей дебетовой карте обратитесь в ближайшее отделение банка. Заранее уточните у специалистов, доступна ли такая услуга для вашей карточки. Затем напишите заявление и приложите к нему необходимые документы. Чаще всего вам понадобятся паспорт и справка о доходах.

Заявление на подключение овердрафта банк будет рассматривать несколько дней. После этого вам сообщат о результатах и, если они будут положительными, предложат подписать договор в банке. Еще через несколько дней после подписания овердрафт вступит в силу, и вы сможете им воспользоваться.

Как оформить овердрафт для бизнеса

По принципу действия такая услуга для ИП и компаний не отличается от той, что предлагается физическим лицам. Различия только в больших суммах и более длительных сроках. Оформить овердрафт чаще всего можно в том банке, где у предпринимателя уже открыт расчетный счет.

Рассмотрим предложения по овердрафту для корпоративных клиентов от крупных банков:

Банк

Размер овердрафта

Срок овердрафта

Процентная ставка

Для кого действует

Сбербанк

До 17 000 000 рублей

До 12 месяцев

От 12,7%

Для ИП и ООО

Альфа-Банк

До 6 000 000 рублей

До 12 месяцев

От 13,5%

Для ИП и ООО

Точка Банк

До 500 000 рублей

До 12 месяцев

До 25%

Для ИП и ООО

Авангард

От 150 000 рублей

До 3 лет

До 15%

Для ИП и ООО

Модульбанк

До 500 000 рублей

До 12 месяцев

До 21%

Для ИП и ООО - постоянных клиентов

Для оформления овердрафта индивидуальному предпринимателю или учредителю ООО нужно обратиться в банк и написать заявление по установленной форме. К заявлению приложите ОГРН или ОГРНИП, ИНН, устав (в случае ООО), копию паспорта владельца ИП или руководителя компании, и сведения об имеющихся кредитах. Заявку на овердрафт рассмотрят в течение нескольких дней, после чего вам предложат подписать договор. Теперь вы сможете пользоваться этой услугой.

Как воспользоваться овердрафтом

Овердрафт начинает работать автоматически, когда вы попытаетесь оплатить покупку, и при этом на счете или карте будет не хватать денег. В этом случае вы оплатите недостающую часть суммы покупки за счет установленного лимита. Можно потратить этот лимит один или несколько раз. Также вы можете вывести или перевести часть этих денег.

Как только вы потратите часть лимита овердрафта, начнет действовать его срок. В течение этого времени вы должны полностью погасить свою задолженность. Если вы получаете зарплату на карту, то сделать это будет легко – деньги сами спишутся с вашего счета. Не забывайте и про проценты – их также следует вернуть. Рассчитываются они так же, как и для обычного кредита или займа.

Как воспользоваться овердрафтом

Пример:

Петр Петров имеет дебетовую карту с овердрафтом, лимит которого – 30 000 рублей, срок – 30 дней, а процентная ставка – 25% годовых. Каждое 25 число месяца он получает зарплату на карту в размере 50 000 рублей. 10 числа он потратил 7 500 рублей за счет овердрафта. Рассчитаем сумму, которую Петру нужно будет вернуть с учетом всех переплат.

Сначала рассчитаем переплату за один день:

7 500 × 25% = 1825 – сумма процентов за 365 дней

1825/365 = 5 – размер процента за один день

Теперь вычислим всю сумму переплаты за 15 дней из срока овердрафта:

5 × 15 = 75 – сумма процентов за весь срок овердрафта

7 500 + 75 = 7 575 – полная сумма к возврату

Таким образом, после зачисления зарплаты у него останется 42 425 рублей.

Проследить за суммой долгов по овердрафту, а также сроком выплаты можно в интернет-банке. Можно также обратиться в ближайшее отделение и попросить выписку со счета. Там будут подробно расписаны все суммы, сроки и проценты.

Что нужно помнить при использовании овердрафта

Прежде всего, учтите, что такой способ получить деньги в долг требует большего внимания, чем кредит или займ. Дело в том, что в любом случае всю сумму использованных денег нужно вернуть в полном размере в конце срока, независимо от того, сколько вы потратили. Поэтому вы должны тщательно планировать расходы по овердрафту и не допускать слишком крупных трат. Желательно использовать лимит так, чтобы после его погашения на счету осталось достаточно денег.

Когда ваши доходы нестабильны или не слишком высоки, то при пользовании овердрафтом будьте дополнительно осторожны. Старайтесь отдельно отложить часть денег про запас на случай задержки зарплаты. В экстренной ситуации можно погасить долг по овердрафту за счет микрозайма, но это не всегда удобно из-за еще более высоких процентов.

Если вы слишком часто тратите деньги сверх остатка на счете, то вам будет лучше оформить кредитную карту. Пользоваться ей удобнее, чем дебетовой с овердрафтом благодаря беспроцентному льготному периоду и возможности выплатить долг минимальными платежами с процентами. Кроме того, многие банки предлагают своим постоянным клиентам кредитки с более выгодными условиями.

В ситуации, когда по каким-то причинам вы не вернете весь долг по овердрафту в срок, то банк будет вынужден принять меры. Чаще всего за просрочку начисляются дополнительные повышенные проценты. При длительной неуплате такого долга банк подает на заемщика в суд. Тогда придется вернуть всю сумму долга за счет своего имущества.

Вопросы и ответы


Можно ли отказаться от овердрафта?
Когда вы еще оформляете карту, которая предусматривает овердрафт, то вы можете сразу исключить эту услугу при составлении договора. Для этого просто попросите об этом сотрудников банка или поставьте отметку в документе. Если у вас уже есть овердрафт и вам он не нужен, то напишите заявление об отключении. Заранее погасите все долги по этой услуге.


Влияет ли овердрафт на кредитную историю?
Разрешенный овердрафт учитывается банком, как и любой другой кредитный продукт. Любые действия с ним – траты, погашения, просрочки – заносятся в кредитную историю владельца карты. В КИ отражается и технический овердрафт – указываются причина, размер и срок погашения.


Что делать при наличии технического овердрафта?
Если по каким-то причинам баланс карты ушел в минус, то постарайтесь как можно скорее погасить такую задолженность. Также узнайте причину этой ситуации (задержка платежа, списание платы за использование карты или комиссия при обмене валюты). Старайтесь постоянно держать на счету несколько сотен рублей, чтобы предотвратить такую ситуацию.

Инфографика

Видео

Проект “Законы для людей” рассказывает подробнее о техническом овердрафте.

Заключение

Овердрафт – это, прежде всего, крайняя мера. Старайтесь прибегать к ней, только если вам нужны деньги на важные неотложные расходы. Овердрафт требует более тщательного планирования бюджета и ответственного подхода к деньгам. Это касается как частных лиц, так и предпринимателей.

Но именно как экстренная мера овердрафт становится гораздо удобнее других видов кредита или займов. Нужно только научиться использовать этот инструмент. При правильном подходе овердрафт не принесет вам никаких проблем.

Максим Захаров
Максим Захаров

Основатель проекта #ВсеЗаймыОнлайн. Долгое время работал в банковской сфере, поэтому хорошо знает, как она устроена снаружи и изнутри. Разбирается во всех банковских продуктах и правилах их работы. В свободное время изучает новые банковские продукты и технологии.

Оставить комментарий
Имя
Комментарий:

Артур

Удобная штука, нужны деньги и не паришься с тем, где взять. Я сам ИП, у меня сбер, когда нужно для бизнеса — легко снимаю.

Вероника К.

Имею овердрафтную карту Сбербанка, иногда ухожу в минус на небольшие суммы, обычно это не более 5-6 тысяч рублей. Услуга удобна, когда требуется изредка выйти за пределы имеющихся средств. Переплата выходит не такая большая с учетом того, что деньги возвращаются банку автоматически при поступлении зарплаты на счет. Но в целом, не считаю услугу такой уж необходимой, подобные ситуации случаются крайне редко, например, на распродажах, когда хочется купить вещь с приличной скидкой, а деньги уже закончились. В таких случаях использование овердрафта выгодно и сполна окупает себя.

Рита

У меня была ситуация, когда банк подключил мне овердрафт на дебетовую карту без моего ведома и это был ужас. Пришлось полгода ходить по судам и разбираться с этим. Теперь я всегда интересуюсь у банка при получении карты возможно ли такое и прошу чтобы внесли в документы, что мне его не надо.

Антон

У овердрафта просто грабительские проценты и огромный лимит. Считаю, что этот продукт рассчитан на то, чтобы клиент тратил деньги не думая,а потом попал в «кабалу» к банку. Если уж порой нужно перехватить деньги, то лучше сделать обычную кредитную карту с небольшим лимитом и годовым обслуживанием, а в течении льготного периода гасить долг.

Денис

Бесит то, что банк не предупреждает о возможности овердрафта в некоторых ситуациях!! Я оформил обыкновенную дебетовую карту Альфа-Банка, на ней хранились лично мои деньги! Но я дал эту карту жене для поездки во Францию, она там потратилась и в итоге дебетовка без овердрафта ушла в минус на 26к рублей!! Это как??? Ответили мне на горячей линии — у нас задержка по срокам, мы получаем информацию через 1-3 дня после списания... Это КАК??? Карта БЕЗ овердрафта!!!

Бобриков Геннадий

Оформлять карту с овердрафтом это личное дело каждого. Мне такая услуга нравиться. Я считаю себя обязательным человеком, поэтому не боюсь со своей картой уходить в минус. Главное вовремя вернуть туда долг. Но что есть за спиной такая поддержка, для моего бизнеса только в плюс.

Михаил

Любой кредит предполагает оплату процентов. На моей карте овердрафт с нормальным процентом выходит, отказываться не собираюсь, пусть будет. В случае чего, не помешает такая кредитная заначка!

Егорова Ольга

ВсеЗаймыОнлайн доступно рассказали про такой банковский термин, как овердрафт. Мне такое предложение от банка подошло бы. Буду узнавать в Сбере, можно к моей карте его подключить? Если что, не надо будет делать лишних движений, займу со своей карты и все!

Евгений

Как только не ловят банки себе клиентов, чтобы загнать людей в кабалу! Если сам не придешь к ним за кредитом, то втихаря подключат к карте овердрафт и привет! Если пропустишь ноль на счету, расплатишься и ты уже должник банка. Теперь еще внимательнее буду следить за своими картами, чтобы не прописали в условиях этот пункт, овердрафт мне вообще не нужен. Если понадобятся деньги, пойду и займу.

Дятлов Иван

Моему ИП хорошо помогает выживать овердрафт на моей карте. Пользуюсь картой банка, где работает расчетный счет моего предприятия. При оформлении карты мне предложили такую услугу, хорошо, что не отказался. Теперь не нужно в критической ситуации бежать в банк за кредитом, овердрафт выручает. Главное, как в любом кредите, вовремя погасить свой долг. И не будет никаких проблем! А в пользовании очень удобно, мне нравиться.

Василий

Как любой банковский продукт, овердрафт найдет своих сторонников. Понятно, что занятые деньги нужно вернуть вовремя, и просто так эти деньги не даются, процент пойдет. Но услуга если предложена, значит есть потребность. Как мне, так это проще ,чем бежать в фирму за микрокредитом. Можно решить проблему на месте, поэтому я иногда пользуюсь овердрафтом, конкретно помогает!

Марина

На моей работе перевели всех сотрудников на карточки. Зарплатный проект от банка, нас даже не спросили! И автоматом овердрафт подключили к ним. Мы вообще не знали что это такое. Хорошо, потом приехал из банка сотрудник и объяснил что к чему. Многие поехали в банк отказываться, а я не стала. И нисколько не жалею. Очень нужная поддержка моему бюджету! Перестала деньги занимать, немного беру с карты, чтобы только продержаться до зарплаты, а потом проверяю, что да, списали, все нормально. Удобно и уверенность какая-то появилась, что не пропаду!

Тимур

Для меня овердрафт выгоднее,чем кредитная карта. Пользуюсь редко, только в крайних случаях. Зачем платить за обслуживание карты, если она по несколько месяцев у меня просто лежит дома? А если край нужны деньги, овердрафта вполне хватает, нужная услуга, даже не думаю отказываться!

Василиса

Деньги любят счет, это я про проценты. Поняла, что стала сильно по карте в минус улетать, решила закрыть эту лавочку! Как только полностью рассчиталась по своему долгу, отключила функцию овердрафта. И оформила в том же банке кредитку. По ней получится меньше выплата, чем моя дебетовая с овердрафтом. А то процентов много заплатила, деньги же очень легко тратятся. Но про эту услугу все равно хорошего мнения, очень она мне помогала, не скажу плохого!

Виталий

Все услуги банков ориентированы таким образом, чтобы заработать на наших деньгах. Поэтому дебетовые карты с овердрафтом как раз такая тема. Хотя помогают тоже, особенно когда нужно срочно занять денег. Ведь не надо ничего делать, просто снять со своей карты чужие деньги и все! Если внимательно это делать, вовремя возвращать, то это здоровская услуга, ответственным людям она не помешает, а только поможет решить проблемы.


В нашем новом приложении для Андроида мы собрали лучшие микрозаймы, потребительские кредиты и кредитные карты (бесплатно, всего 6 Мб):

Давайте дружить? Советы по заработку и экономии денег. Обзоры новых банковских продуктов и технологий. Актуальные новости. Акции и конкурсы:

У вас есть вопрос по выбору микрозайма или другого финансового продукта? Наши консультанты окажут вам любую помощь по бесплатному телефону:

8 (800) 707-33-97

Только для совершеннолетних
Сканируй QR-код и получи подарок
Только лицензированные компании
К5М

Данная шкала показывает примерную вероятность одобрения вашей заявки в банке или МФК/МКК. Рассчитывается с помощью нескольких внутренних параметров в диапазоне от 0 до 100%. Работает в стадии бета-тестирования.

К5М

С помощью кредитного рейтинга вы можете моментально узнать свое “финансовое здоровье”, которое представлено в виде числового показателя в районе 300-850 баллов. Главное преимущество - вы получите информацию, заполнив лишь небольшую форму, в режиме он-лайн совершенно бесплатно. Без платы за подписку и навязчивой рекламы.


Проверить бесплатно
К5М

К5М® — рейтинг, с помощью которого мы оцениваем финансовые продукты (например, микрозаймы, кредиты или кредитные карты). Для объективной оценки используется сложная формула, которая учитывает большое число параметров (в сентябре 2015 года их было всего 5 штук, а через два года — уже более 150). В процессе оценки задействованы не только основные параметры продукта (такие как сумма или процентная ставка кредита), но и оценки клиентов.

Подробнее