Все об овердрафте и правилах его использования


Что такое овердрафт
Это сумма денег, которую можно потратить сверх остатка на счете


Чем овердрафт отличается от кредита
Между овердрафтом и кредитом существует несколько важных различий


Где можно оформить карту с овердрафтом
Какие банки предлагают карты с овердрафтом и как подключить эту услугу


Как оформить овердрафт для бизнеса
Какие банки предлагают овердрафт для бизнеса и что нужно для его получения


Как воспользоваться овердрафтом
Как использовать сумму овердрафта и посчитать проценты по нему


Что нужно помнить при использовании овердрафта
Если вы хотите воспользоваться овердрафтом, вам нужно соблюдать определенные правила


Вопросы и ответы
Ответы на самые популярные вопросы об овердрафте

Во многих ситуациях владелец дебетовой карты может столкнуться с тем, что для какой-либо важной покупки на счету не хватает денег. В таком случае люди чаще всего оформляют кредит или займ. Но также можно потратить часть денег сверх остатка благодаря так называемому овердрафту.

С одной стороны, эта услуга позволяет использовать дебетовую карту как кредитную с некоторыми ограничениями. С другой, она имеет ряд своих особенностей, про которые часто забывают. Поэтому #ВсеЗаймыОнлайн поможет вам разобраться в устройстве овердрафта и расскажет, как избежать проблем при его использовании.

Что такое овердрафт

По сути, овердрафт – это определенная сумма, на которую можно расходовать деньги сверх имеющихся на карте средств. Такую услугу предлагают банки для своих дебетовых и, реже, кредитных карт. Кроме того, ей смогут воспользоваться предприниматели, которые имеют расчетные счета.

Изначально овердрафт предназначался именно для тех, кто ведет свое дело. В предпринимательстве не редки ситуации, когда нужно потратить деньги сверх тех, что есть сейчас. Позднее эта услуга стала доступна и частным лицам.

По принципу действия овердрафт можно сравнить с потребительским кредитом или займом. Он также имеет определенную сумму, или лимит, срок, на который он действует, и процентную ставку. В пределах лимита можно совершать любые траты, если на основном счету недостаточно денег. Потраченную его часть нужно затем вернуть в конце срока вместе с процентами.

Чем овердрафт отличается от кредита

В первую очередь, овердрафт отличается размерами суммы, срока и процентной ставки. Сумма овердрафта обычно меньше, чем у кредита – чаще всего, это несколько десятков тысяч рублей. Срок короче, составляет несколько недель или месяцев. А процентная ставка в большинстве случаев выше.

Использовать овердрафт в экстренных ситуациях проще, чем кредит. Достаточно заранее оформить такую услугу в банке. Если потребуется потратить деньги сверх остатка на счете, то овердрафт включится автоматически. А для получения кредита каждый раз нужно заключать новый договор и собирать пакет документов.

Также, в отличие от кредита, овердрафт всегда является нецелевым. То есть, его можно потратить на что угодно, как наличным, так и безналичным способом. Особенно это важно для предпринимателей, так как кредиты для бизнеса, чаще всего, оформляются на конкретную цель.

Овердрафт, который оформляется в банке, называется разрешенным. Существует также неразрешенный, или технический овердрафт – уход баланса карты в минус по не зависящим от клиента причинам, например, из-за задержки при обработке платежа. Здесь также требуется погасить долг вместе с процентами.

Где можно оформить карту с овердрафтом

Обычно банки оформляют овердрафт для своих зарплатных клиентов. Так организация уже будет заранее знать платежеспособность держателя карты, и сможет установить удобную сумму и процентную ставку. Одни банки оформляют зарплатные карты с овердрафтом по умолчанию, другие – подключают эту опцию отдельно. Некоторые карты с такой услугой доступны любым категориям клиентов – не только зарплатным. Подробнее о карточках, для которых можно подключить разрешенный овердрафт, можно узнать здесь.

В этой таблице вы узнаете, на каких условиях можно оформить овердрафт у разных банков:

Банк

Размер овердрафта

Срок овердрафта

Процентная ставка

Для кого действует

Сбербанк

До 30 000 рублей

До 30 дней

От 18%

Для зарплатных клиентов

ВТБ

До 500 000 рублей

До 30 дней

До 24%

Для зарплатных клиентов

Альфа-Банк

До 200 000 рублей

До 180 дней

От 16,9%

Для зарплатных клиентов

Тинькофф

До 300 000 рублей

До 25 дней

До 23%

Для всех клиентов

Росбанк

До 600 000 рублей

До 30 дней

От 23%

Для зарплатных клиентов

Из всех представленных банков только Тинькофф предлагает овердрафт для любых клиентов. Кроме того, при сумме долга до 3 000 рублей он не взимает проценты.

Для подключения овердрафта к своей дебетовой карте обратитесь в ближайшее отделение банка. Заранее уточните у специалистов, доступна ли такая услуга для вашей карточки. Затем напишите заявление и приложите к нему необходимые документы. Чаще всего вам понадобятся паспорт и справка о доходах.

Заявление на подключение овердрафта банк будет рассматривать несколько дней. После этого вам сообщат о результатах и, если они будут положительными, предложат подписать договор в банке. Еще через несколько дней после подписания овердрафт вступит в силу, и вы сможете им воспользоваться.

Как оформить овердрафт для бизнеса

По принципу действия такая услуга для ИП и компаний не отличается от той, что предлагается физическим лицам. Различия только в больших суммах и более длительных сроках. Оформить овердрафт чаще всего можно в том банке, где у предпринимателя уже открыт расчетный счет.

Рассмотрим предложения по овердрафту для корпоративных клиентов от крупных банков:

Банк

Размер овердрафта

Срок овердрафта

Процентная ставка

Для кого действует

Сбербанк

До 17 000 000 рублей

До 12 месяцев

От 12,7%

Для ИП и ООО

Альфа-Банк

До 6 000 000 рублей

До 12 месяцев

От 13,5%

Для ИП и ООО

Точка Банк

До 500 000 рублей

До 12 месяцев

До 25%

Для ИП и ООО

Авангард

От 150 000 рублей

До 3 лет

До 15%

Для ИП и ООО

Модульбанк

До 500 000 рублей

До 12 месяцев

До 21%

Для ИП и ООО — постоянных клиентов

Для оформления овердрафта индивидуальному предпринимателю или учредителю ООО нужно обратиться в банк и написать заявление по установленной форме. К заявлению приложите ОГРН или ОГРНИП, ИНН, устав (в случае ООО), копию паспорта владельца ИП или руководителя компании, и сведения об имеющихся кредитах. Заявку на овердрафт рассмотрят в течение нескольких дней, после чего вам предложат подписать договор. Теперь вы сможете пользоваться этой услугой.

Как воспользоваться овердрафтом

Овердрафт начинает работать автоматически, когда вы попытаетесь оплатить покупку, и при этом на счете или карте будет не хватать денег. В этом случае вы оплатите недостающую часть суммы покупки за счет установленного лимита. Можно потратить этот лимит один или несколько раз. Также вы можете вывести или перевести часть этих денег.

Как только вы потратите часть лимита овердрафта, начнет действовать его срок. В течение этого времени вы должны полностью погасить свою задолженность. Если вы получаете зарплату на карту, то сделать это будет легко – деньги сами спишутся с вашего счета. Не забывайте и про проценты – их также следует вернуть. Рассчитываются они так же, как и для обычного кредита или займа.

Пример:

Петр Петров имеет дебетовую карту с овердрафтом, лимит которого – 30 000 рублей, срок – 30 дней, а процентная ставка – 25% годовых. Каждое 25 число месяца он получает зарплату на карту в размере 50 000 рублей. 10 числа он потратил 7 500 рублей за счет овердрафта. Рассчитаем сумму, которую Петру нужно будет вернуть с учетом всех переплат.

Сначала рассчитаем переплату за один день:

7 500 × 25% = 1825 – сумма процентов за 365 дней

1825/365 = 5 – размер процента за один день

Теперь вычислим всю сумму переплаты за 15 дней из срока овердрафта:

5 × 15 = 75 – сумма процентов за весь срок овердрафта

7 500 + 75 = 7 575 – полная сумма к возврату

Таким образом, после зачисления зарплаты у него останется 42 425 рублей.

Проследить за суммой долгов по овердрафту, а также сроком выплаты можно в интернет-банке. Можно также обратиться в ближайшее отделение и попросить выписку со счета. Там будут подробно расписаны все суммы, сроки и проценты.

Что нужно помнить при использовании овердрафта

Прежде всего, учтите, что такой способ получить деньги в долг требует большего внимания, чем кредит или займ. Дело в том, что в любом случае всю сумму использованных денег нужно вернуть в полном размере в конце срока, независимо от того, сколько вы потратили. Поэтому вы должны тщательно планировать расходы по овердрафту и не допускать слишком крупных трат. Желательно использовать лимит так, чтобы после его погашения на счету осталось достаточно денег.

Когда ваши доходы нестабильны или не слишком высоки, то при пользовании овердрафтом будьте дополнительно осторожны. Старайтесь отдельно отложить часть денег про запас на случай задержки зарплаты. В экстренной ситуации можно погасить долг по овердрафту за счет микрозайма, но это не всегда удобно из-за еще более высоких процентов.

Если вы слишком часто тратите деньги сверх остатка на счете, то вам будет лучше оформить кредитную карту. Пользоваться ей удобнее, чем дебетовой с овердрафтом благодаря беспроцентному льготному периоду и возможности выплатить долг минимальными платежами с процентами. Кроме того, многие банки предлагают своим постоянным клиентам кредитки с более выгодными условиями.

В ситуации, когда по каким-то причинам вы не вернете весь долг по овердрафту в срок, то банк будет вынужден принять меры. Чаще всего за просрочку начисляются дополнительные повышенные проценты. При длительной неуплате такого долга банк подает на заемщика в суд. Тогда придется вернуть всю сумму долга за счет своего имущества.

Вопросы и ответы


Можно ли отказаться от овердрафта?
Когда вы еще оформляете карту, которая предусматривает овердрафт, то вы можете сразу исключить эту услугу при составлении договора. Для этого просто попросите об этом сотрудников банка или поставьте отметку в документе. Если у вас уже есть овердрафт и вам он не нужен, то напишите заявление об отключении. Заранее погасите все долги по этой услуге.

Влияет ли овердрафт на кредитную историю?
Разрешенный овердрафт учитывается банком, как и любой другой кредитный продукт. Любые действия с ним – траты, погашения, просрочки – заносятся в кредитную историю владельца карты. В КИ отражается и технический овердрафт – указываются причина, размер и срок погашения.

Что делать при наличии технического овердрафта?
Если по каким-то причинам баланс карты ушел в минус, то постарайтесь как можно скорее погасить такую задолженность. Также узнайте причину этой ситуации (задержка платежа, списание платы за использование карты или комиссия при обмене валюты). Старайтесь постоянно держать на счету несколько сотен рублей, чтобы предотвратить такую ситуацию.


Инфографика

Видео

Проект “Законы для людей” рассказывает подробнее о техническом овердрафте.

Заключение

Овердрафт – это, прежде всего, крайняя мера. Старайтесь прибегать к ней, только если вам нужны деньги на важные неотложные расходы. Овердрафт требует более тщательного планирования бюджета и ответственного подхода к деньгам. Это касается как частных лиц, так и предпринимателей.

Но именно как экстренная мера овердрафт становится гораздо удобнее других видов кредита или займов. Нужно только научиться использовать этот инструмент. При правильном подходе овердрафт не принесет вам никаких проблем.

Оставить комментарий
Имя
Комментарий:

Артур

Удобная штука, нужны деньги и не паришься с тем, где взять. Я сам ИП, у меня сбер, когда нужно для бизнеса — легко снимаю.


В нашем новом приложении для Андроида мы собрали лучшие микрозаймы, потребительские кредиты и кредитные карты (бесплатно, всего 6 Мб):

Давайте дружить? Советы по заработку и экономии денег. Обзоры новых банковских продуктов и технологий. Актуальные новости. Акции и конкурсы:

У вас есть вопрос по выбору микрозайма или другого финансового продукта? Наши консультанты окажут вам любую помощь по бесплатному телефону:

8 (800) 707-33-97

Только для совершеннолетних
Сканируй QR-код и получи подарок
Только лицензированные компании
К5М

Данная шкала показывает примерную вероятность одобрения вашей заявки в банке или МФО/МФК. Рассчитывается с помощью нескольких внутренних параметров в диапазоне от 0 до 100%. Работает в стадии бета-тестирования.

К5М

С помощью кредитного рейтинга вы можете моментально узнать свое “финансовое здоровье”, которое представлено в виде числового показателя в районе 300-850 баллов. Главное преимущество - вы получите информацию, заполнив лишь небольшую форму, в режиме он-лайн совершенно бесплатно. Без платы за подписку и навязчивой рекламы.


Проверить бесплатно
К5М

К5М® — рейтинг, с помощью которого мы оцениваем финансовые продукты (например, микрозаймы, кредиты или кредитные карты). Для объективной оценки используется сложная формула, которая учитывает большое число параметров (в сентябре 2015 года их было всего 5 штук, а через два года — уже более 150). В процессе оценки задействованы не только основные параметры продукта (такие как сумма или процентная ставка кредита), но и оценки клиентов.

Подробнее