Ипотека с государственной поддержкой: что нужно знать?
В статье рассказываем, что такое ипотека с государственной поддержкой, кому она доступна, на каких условиях предоставляется, в каких регионах действует, какую сумму и под какие проценты можно получить и в какие банки можно обращаться.
Что такое ипотека с господдержкой
Ипотека с государственной поддержкой — это общее название для нескольких жилищных программ, цель которых — дать возможность взять кредиты на покупку недвижимости по ставкам ниже рыночных. Эти программы могут быть доступны определенным группам населения или иметь региональную привязку.
С помощью ипотеки государство решает несколько задач:
- Поддерживает отдельные категории граждан
- Стимулирует развитие малонаселенных регионов
- Активизирует работу строительной отрасли
В качестве примера можно привести «Семейную ипотеку». Оформить кредит по этой программе со ставкой до 6% имеют право родители, в которых есть хотя бы один ребёнок до шести лет, семьи с двумя несовершеннолетними детьми или те, чей сын или дочь официально признаны инвалидом.
Условия льготной ипотеки
Программы жилищного кредитования отличаются друг от друга, общие требования для участников — гражданство РФ, постоянная регистрация, официальное трудоустройство и регулярный доход. Недвижимость разрешается покупать только на территории России.
Суть ипотеки с господдержкой заключается в том, что из федерального бюджета поступают субсидии, покрывающие разницу между рыночной и льготной процентной ставкой. Оператором программы является банк ДОМ.РФ, он распределяет бюджетные деньги между другими финансовыми учреждениями. В последние годы расходы государства на ипотеку постоянно растут: в 2023 году россияне получили субсидируемые жилищные кредиты на общую сумму 4,1 трлн рублей, в два раза превысив показатели предыдущего года.
Во всех остальных случаях, чтобы взять кредит нужно иметь детей, работать айтишником, служить офицером или контрактником в Вооруженных силах РФ, жить или собираться переехать в отдаленные регионы страны.
И еще один важный момент: большинство программ ориентированы на приобретение жилья в новостройках, а там, где разрешается покупка на вторичном рынке, продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо, а это сужает для многих возможность улучшить жилищные условия.
Виды ипотеки с господдержкой
Сегодня работают такие ипотечные программы, поддерживаемые государством:
Семейная
- Все субъекты федерации РФ
- Сумма — до 12 млн (Москва, Подмосковье, Санкт-Петербург, Ленобласть)
- Сумма — до 6 млн (остальные регионы)
- Срок — до 30 лет
- Ставка — от 6% (5% на Дальнем Востоке)
- Первый взнос — от 20%
- На покупку квартиры в строящемся или готовом доме, частного дома или рефинансирование имеющейся ипотеки
Если нужна большая сумма, можно получить до 30 миллионов рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и до 15 миллионов рублей в остальных регионах, но для суммы сверх льготного лимита процентная ставка будет рыночной.
Для IT-специалистов
- Вся территория РФ
- Сумма — до 18 млн (регионы с населением более 1 млн человек)
- Сумма — до 9 млн (остальные регионы)
- Срок — до 50 лет
- Ставка — до 5%
- Первый взнос — от 20%
- На покупку квартиры в строящемся или готовом доме, частного дома
Сельская
- Села, поселки и города с населением менее 30 000 человек
- Сумма — до 6 млн рублей
- Срок — до 25 лет
- Ставка — до 3%
- Первый взнос — от 20%
- Покупка строящегося или готового дома, в том числе на вторичном рынке, а также участка под застройку
Дальневосточная и арктическая
- Дальневосточный федеральный округ или Арктическая зона РФ
- Сумма — до 6 млн
- Срок — до 20 лет
- Ставка — до 2%
- Первый взнос — от 20%
- Покупка строящегося или готового жилья, включая вторичный рынок (только в Магаданской области, Чукотском АО, моногородах, сельской местности и для вынужденных переселенцев)
Военная
- Все субъекты федерации
- Сумма — до 5 млн
- Срок — до 25 лет
- Ставка — от 6%
- Первый взнос — от 20%
- На любую недвижимость, кроме квартир и частных домов в аварийном состоянии, комнат в общежитиях
«Сельская» и «Военная ипотека» — бессрочная. «Дальневосточная и арктическая» и кредиты с господдержкой для айтишников можно оформить до конца 2030 года.
Срок «Льготной» — закончился 1 июля 2024 года. На её замену должна прийти система банковских вкладов для накоплений на жилье с субсидированием из региональных бюджетов. Соответствующий закон находится в Государственной думе. «Семейную» ждет трансформация: программу планируют пересмотреть и охватить ею тех, кто хочет купить недвижимость в малых городах или регионах, отстающих по темпам строительства.
Какие требования к заемщику для получения ипотеки с государственной поддержкой?
Стандартные требования выглядят так:
- Гражданство Российской Федерации
- Постоянная регистрация на территории РФ
- Возраст от 18 до 75 лет
- Рабочий стаж от 1 года и 3 месяца на текущем месте работы
Для военных существуют дополнительные условия — они должны прослужить минимум три года, государство будет выплачивать ипотеку пока они не уволятся, не закончится срок действия контракта или не наступит предельный возраст (для мужчин после 50, а у женщин после 45 лет).
Специалисты из IT-сферы могут получить ипотеку, если они являются сотрудниками компаний, находящихся в России, и имеющих аккредитацию от Министерства цифрового развития, связи массовых коммуникаций. Стаж работы в такой компании должен составлять минимум 3 месяца, также выдвигаются требования по официальной зарплате — не менее 150 000 рублей в Москве, 120 000 — городах-миллионниках, 70 000 — в других населенных пунктах.
Основной набор документов для оформления кредита:
- Паспорт гражданина РФ
- ИНН
- СНИЛС
- Справка о доходах
- Военный билет
- Свидетельство о браке (если есть)
- Свидетельство о рождении ребенка (если есть)
Список может измениться при наличии регистрации на «Госуслугах». Также банк вправе запросить дополнительные документы.
Пошаговая инструкция оформления ипотеки с государственной поддержкой
Вывод
Жилищные кредиты, субсидируемые из федерального бюджета РФ, востребованы россиянами. В 2023 году был поставлен рекорд: 55% всех ипотек, выданных банками, пришлись на долю займов с господдержкой. Одновременно такие программы привели к перегреву рынка недвижимости и способствовали росту цен на жилье в новостройках.