Кредитная карта или микрозайм — что лучше?

В жизненной ситуации, когда срочно понадобились деньги, а перезанять не у кого на ум приходят 2 решения: быстрый займ или кредитная карта. Эти 2 продукта имеют множество различий, о которых знают не все наши сограждане. Финансовые эксперты сделали сравнительный анализ, в котором отражены тонкости получения и пользования тем и другим продуктом.

В чем плюсы кредитной карты?

  • Процентные ставки у кредитных карт, как правило, выше, чем у потребительских кредитов, но всегда ниже, чем у микрозаймов. Обычно они составляют до 20-30% годовых. Если держатель является постоянным клиентом или может подтвердить свою надежность, то банк снизит проценты при оформлении кредитки
  • У кредитной карты есть льготный период, в течение которого проценты не начисляются. Если вы успеете погасить задолженность в этот период, то сможете воспользоваться картой без переплат. Платить нужно будет только за обслуживание и SMS-уведомления. Банк может продлевать льготный период при полном погашении долга
  • Сумма на кредитной карте является возобновляемой. После погашения долга ее можно использовать снова. Это удобно для тех, кто пользуется заемными деньгами часто – проще оформить одну кредитку, чем несколько займов
  • Размер кредитного лимита может быть больше, чем сумма займа. Он зависит от дохода заемщика и часто равен двойной его сумме. Если вы будете часто пользоваться кредиткой, то банк сможет увеличить доступный лимит
  • Кредитная карта устанавливает более гибкие, чем у займа, условия погашения долга. Обычно достаточно вносить каждый месяц минимальный платеж – часть от суммы долга плюс начисленные проценты. В любом случае можно погасить всю сумму долга или большую ее часть, в том числе досрочно, без каких-либо ограничений
  • Кредитные карты часто предлагают бонусные программы для своих держателей. За покупки начисляются кэшбэк или бонусные баллы, которые можно потратить или вывести на счет. У партнеров банков действуют программы скидок. Для карт с высоким статусом (золотые, платиновые или премиальные) часто действуют программы привилегий (например, персональное обслуживание в банке или страхование в поездках за границу)
  • Кредитную карту проще использовать за границей. С помощью нее можно оплачивать траты в любых валютах – деньги обменяются автоматически. Некоторые банки выпускают кредитки с лимитом в иностранной валюте – обычно в долларах США или евро. Микрозаймы могут выдаваться только в рублях – валютные займы запрещены законом
  • Также существуют карты рассрочки – кредитки, которые позволяют покупать товары и услуги в беспроцентную рассрочку. Покупки, оплаченные такой картой, погашаются по частям в течение определенного срока. Проценты при этом платит магазин, в котором вы расплатились картой. Подробнее о картах рассрочки, которые выпускают российские банки, и о принципе их действия вы узнаете в этой статье

В чем минусы кредитной карты?

  • При оформлении кредитной карты к заемщику могут предъявляться достаточно строгие требования. Это может быть определенный возраст, регион проживания, размер стажа и дохода, а также состояние кредитной истории. Для получения карты часто требуются справка о доходах, трудовая книжка или договор.
  • У кредиток есть ограничения на снятие наличных и переводы. В большинстве случаев при проведении таких операций взимается высокая комиссия и прекращается действие льготного периода. Только несколько банков (например, Альфа-Банк или Райффайзен) предлагают кредитные карты для снятия наличных
  • Выпуск кредитной карты может занять много времени. В зависимости от банка, на него может уйти от 1-2 до 5-7 рабочих дней. Некоторые организации предлагают моментальные кредитки, но функционал таких предложений часто ограничен по сравнению со стандартными
  • Иногда банк может закрыть кредитную карту, если по ней долгое время не совершаются операции. Поэтому ее сложнее использовать как запасной платежный инструмент
  • Для оформления кредитки необходимо обращаться в отделение банка. Выбор предложений ограничен кредитными организациями, которые действуют в вашем регионе. Некоторые банки (Тинькофф, Альфа-Банк, Открытие и другие) предлагают доставку готовых карт на дом

В чем плюсы микрозайма?

  • Условия получения займа проще, чем у кредитной карты. Микрофинансовые компании не предъявляют строгих требований к заемщикам, а для оформления заявки и получения денег достаточно только паспорта
  • МФК и МКК реже отказывают своим клиентам в займах. К ним часто обращаются те, кто обычно получает отказ в банках - например, домохозяйки, студенты или безработные. Также многие компании лояльны к клиентам с плохой кредитной историей - микрозаймы помогут вам исправить КИ и получать более выгодные предложения
  • Для получения микрозайма не потребуется много времени. На рассмотрение заявки и перечисление денег часто уходит от нескольких минут до одного рабочего дня. Некоторые МФК и МКК работают в автоматическом режиме – это позволяет принимать заявки круглосуточно и без выходных
  • Многие компании выдают микрозаймы через интернет. Получить деньги в них можно в любом регионе страны – нужен только доступ к сайту МФК или МКК. Отделения банков или их представители работают не во всех регионах и населенных пунктах
  • Займы выплачиваются и погашаются разными удобными способами. Сумму микрокредита можно получить на банковскую карту или счет, на электронный кошелек, денежным переводом или наличными. Вернуть долг можно с помощью банковской карты или кошелька, денежным или банковским переводом, в платежных терминалах, в салонах связи Евросеть и Связной, и многими другими способами
  • Для микрозайма можно оформить пролонгацию (продление), если вы не успеваете вернуть его в срок. При этом вы получите отсрочку на несколько дней или недель, иногда с остановкой начисления процентов. Чтобы оформить продление, достаточно отправить заявку и уплатить начисленную переплату или, если требует компания, отдельную комиссию

В чем минусы микрозайма?

  • Первый и самый очевидный – высокие процентные ставки. Из-за небольших сумм и сроков, а также риска выдать деньги ненадежному клиенту, проценты по займам часто значительно выше, чем по кредитным картам. Некоторые МФК и МКК выдают займы без процентов, но они доступны только новым клиентам.
  • Получить заем на большую сумму можно не всегда. Стандартный займ до зарплаты обычно имеет сумму до 10-30 тысяч рублей и срок до 3-4 недель. Если вы обращаетесь в компанию впервые, то их размер может быть еще меньше. Существуют МФК и МКК, которые выдают большие займы на длительные сроки, но такие предложения обычно действуют только при частых обращениях

При этом максимальная сумма займа вместе с процентами не может превышать миллиона рублей – так требует закон о микрофинансовых организациях.

  • Микрофинансовые компании могут быть менее надежны, чем банки. Среди них часто встречаются мошенники, которые могут украсть деньги или личные данные заемщиков, либо оставить клиентов с очень большими долгами. Определить надежность той или иной организации иногда достаточно сложно

Что же выбрать?

Все зависит от того, как часто и для какой цели вы обращаетесь за заемными средствами. Кредитная карта подойдет вам, если:

  • Вам часто требуются заемные средства в безналичной форме
  • Вы используете заемные деньги, в основном, для оплаты покупок
  • Вы можете соблюдать льготный период, чтобы пользоваться кредиткой без процентов
  • Вам нужен удобный инструмент для покупок за границей или в иностранных интернет-магазинах
  • Вам нужен запасной источник заемных денег для непредвиденных ситуаций

В других ситуациях будет выгоднее микрозайм:

  • Если заемные средства требуются редко и в небольшом количестве
  • Если вам нужна определенная сумма на неотложные цели здесь и сейчас
  • Если вам по какой-либо причине отказывают в банках – например, из-за проблем с кредитной историей
  • Если вам требуются наличные деньги – их проще получить в МФК или МКК, чем снять с кредитки
  • Если в вашем городе сложно воспользоваться банковскими услугами (например, из-за небольшого числа отделений)

В любом случае, при оформлении кредитной карты или микрозайма заранее рассчитывайте свои возможности и планируйте погашение долга. При правильном использовании каждый из этих инструментов станет удобным решением в нужной ситуации и не принесет проблем. Выбрать кредитную карту или займ для вашей цели вы можете на нашем сайте.

А чем предпочитаете пользоваться вы - микрозаймами или кредитными картами? Любой желающий может поделиться своим мнением в комментариях к этой статье.

Наталья Потемкина
Наталья Потемкина

Работала консультантом в компании, которая оказывала услуги кредитного брокера. Несколько лет назад компания закрылась, после чего Наталья перешла на наш сайт. Она знает, как выбрать кредит или займ на самых выгодных условиях для заемщика, и как пользоваться им без долгов.

(6 оценок, среднее: 4.7 из 5)
Кредитная карта или микрозайм — что лучше?
Оставить комментарий
Алла Лавренко

Легче один раз оформить кредитную карту и пользоваться деньгами по мере надобности, чем обращаться в МКК, где суммы процентов, начисленных за год, будут больше на порядки. Кроме того, быстрый займ – это чаще всего небольшие суммы, в пределах 30-50 тысяч, не более. В то время как по кредитной карте можно получить и 100 и 200 тысяч, хотя все решается в индивидуальном порядке, конечно. Достаточно какое-то время побыть клиентом банка, как они сами начинают слать смс-оповещения с заманчивыми предложениями.

Катя

У меня есть кредитная карта и я никогда ее не променяю на быстрый займ. Я конечно потратила много времени, чтобы ее получить, быстрый займ можно получить быстрее, но карта мне обходится бесплатно, потому что гашу всегда во время, а по быстрому займу огромные проценты за каждый день, а если срочно не погасить то можно заплатить и в несколько раз больше, чем взяла изначально.

Иван

Если выбирать, где меньше переплатишь при получении кредита, то - это кредитная карта. Правда, если деньги нужны срочно, до зарплаты, например, на пару дней, то можно и займ взять. Но все же лучше иметь кредитную карту, оформленную заранее и использовать именно ее в таких ситуациях, когда срочно понадобились деньги.

Ольга

Я за кредитную карту. Ею не обязательно пользоваться, но если прижмет, то можно взять ту сумму, которая необходима. Плюс там проценты более адекватные. Да, быстрый займ удобен свой скоростью. Но там огромные проценты. Поэтому лучше оформить один раз кредитную карту и положить ее себе в кошелек. Если деньги не понадобятся, то ничего не случиться.

Вера

Я давно уже оформила кредитную карту. Все устраивает - пользуюсь, когда надо. Это выгоднее, чем микрозайм. Во-первых, процент ниже, да и оплачивать проще покупки с карты, потом по мере возможности все возвращая. Единственный минус - это "деньги в долг", которые все равно надо возвращать - ведь берешь чужое, а отдаешь свое.