Где занять денег, если везде отказывают?

Игорь Ковальченко
Лилия Карцева
Лилия Карцева
Сертифицированный специалист ВЗО
Отказ в займах

Банки и микрофинансовые организации обеспокоены ростом закредитованности населения, которая создает серьезные риски как для граждан, так и для экономики в целом. Чтобы их уменьшить, кредиторам приходится строже оценивать заемщиков и чаще отклонять заявки. Даже при незначительных проблемах получить одобрение становится сложнее. Тем же, у кого недостаточно высок доход или испорчена кредитная история, даже лояльным организациям приходится отказывать.

Возможные причины отказа

В большинстве случаев отказ в кредите или займе вызван причинами, связанными с параметрами заемщика. Это могут быть:

  • Испорченная кредитная история — наличие большого количества просрочек, в том числе открытых, передача долга на взыскание, банкротство
  • Неофициальный, нестабильный или недостаточно высокий доход
  • Наличие непогашенной задолженности по другим долгам — например, ипотеке
  • Отсутствие постоянной регистрации в регионе, в котором присутствует компания
  • Отсутствие кредитной истории — оно также считается негативным фактором
  • Наличие судебных разбирательств

Часто отказ не связан с характеристиками клиента напрямую. Например, причиной может стать неправильно или не до конца оформленная заявка, или нежелание оформлять дополнительные услуги (обычно — страхование жизни).

В разных организациях используются свои методы оценки клиентов. Поэтому одним и тем же показателям может уделяться разное внимание. Банки и микрофинансовые организации имеют право отказать заемщику без объяснения причин. Поэтому определить точно, почему именно заявка была отклонена, становится сложно.

Какие показатели влияют на решение

При рассмотрении заявки кредиторы обычно обращают основное внимание показателям, которые говорят о платежеспособности и надежности клиента. Вероятность одобрения будет несколько выше, если заемщик:

  • Официально трудоустроен или имеет свой бизнес
  • Имеет высшее образование
  • Имеет, помимо основного, дополнительные источники дохода
  • Имеет ценное имущество в собственности
  • Активно берет и вовремя погашает кредиты и займы
  • Не ведет себя подозрительно при оформлении заявки в офисе или на сайте

Для постоянных клиентов вероятность одобрения несколько выше. Если заемщик ранее брал кредит или займ и вовремя вернул его, то кредитор будет более уверен в его надежности. Это позволит, в том числе, предложить индивидуальные условия кредитования.

Как рассматриваются заявки от заемщиков

Хотя правила оценки заемщиков в разных организациях могут отличаться, общие принципы остаются одинаковы. В большинстве случаев учитываются одни и те же характеристики. Рассмотрим далее порядок проверки клиентов в банках и микрофинансовых организациях.

В нашей статье вы узнаете о том, как происходит оценка заемщиков, подробнее.

В банках

При оформлении банковского кредита заемщики оцениваются наиболее тщательно. В первую очередь проверяются кредитная история, доходы и занятость заемщика. Желательно отсутствие крупных, даже закрытых, просрочек и наличие официального трудоустройства в стабильной компании. Самозанятые и люди, получающие зарплату в конверте, считаются менее надежными заемщиками. Проверяются также долги, не связаны с кредитами — неуплаченные налоги, штрафы или алименты также могут стать причиной отказа.

Затем банк проверит документы, полученные от заемщика — паспорт, справку о доходах, трудовую книжку и другие. При наличии ошибок в них заявка будет отклонена. Помимо доходов, оцениваются и регулярные расходы — оплата коммунальных услуг, содержание несовершеннолетних детей, погашение текущих кредитов и другие. Разница между регулярными доходами и расходами формирует чистый доход. На основании него будут рассчитаны сумма и срок.

Также банк оценивает показатели, напрямую не связанные с платежеспособностью клиента — образование, семейное положение, деловую репутацию. Семейные люди с высшим образованием считаются более надежными чем одиночки или лица со средним специальным образованием. Если кредит берет мужчина призывного возраста, то для него желательно наличие военного билета или подтверждающего отсрочку от армии документа.

В МФО

Микрофинансовые организации оценивают те же параметры заемщика, что и банки. Для них также важны платежеспособность, надежность и кредитная история. Но общие требования при этом становятся менее строгими. МФО обычно более лояльны к наличию проблем в кредитной истории или неофициальному трудоустройству. Важно, чтобы доход клиента позволял своевременно погашать задолженность.

Для оформления заявки на займ обычно нужен только паспорт. Поэтому подробную информацию о клиенте приходится искать в других источниках. Часто для этого компания звонит по номерам, указанным в заявке. Например, позвонив работодателю, она может узнать, трудоустроен ли у него человек, на какой должности он работает и в каком размере получает зарплату.

Заявки на микрозаймы могут рассматриваться автоматически или вручную. Это также может влиять на окончательное решение. С одной стороны, автоматическая система может учесть больше факторов, что позволяет более точно оценить заемщика. С другой, оператор при ручном рассмотрении может как строже относиться к некоторым параметрам, так и закрывать глаза на проблемы, которые кажутся ему незначительными.

Способы получения денег в долг

Даже если банк отказывает в кредите, у заемщика еще остаются способы получить некоторую сумму в долг. При обращении к ним требования становятся не такими строгими, но возникают подводные камни, которые делают заем менее удобным. О наиболее популярных способах получения денег в долг вы узнаете далее.

Займы у частных лиц

Один из самых доступных способов получить нужную сумму в долг для проблемного заемщика — обратиться за займом к частному лицу. Это может быть как родственник или знакомый, так и кредитор, работающий по объявлениям. Чтобы оформить займ у частного лица, достаточно обсудить условия и составить договор. Кредитная история и подтверждение дохода обычно не имеют значения.

Условия займа у частного лица ограничены только вашими договоренностями с займодавцем. Можно получить как небольшую сумму на несколько дней, так и крупную на длительный срок. Проценты обычно выше, чем у банков, но ниже, чем в микрофинансовых организациях. С физическим лицом проще договориться, чем с банком — вам будет проще подобрать условия кредитования, которые устроят обе стороны.

При этом займы у частных лиц считаются ненадежными и рискованными. Займодавец может запутывать условия кредитования, пересматривать проценты без ведома заемщика или завышать сумму переплаты. Поэтому при оформлении займа желательно составлять письменный договор, в котором должны быть прописаны все условия, и заверить его у нотариуса. Делать это стоит уже после передачи денег. Не соглашайтесь на предоплату за выдачу займа — ее почти всегда требуют мошенники.

МФО

Другой популярной альтернативой банковскому кредиту у заемщиков, получающих отказы, являются микрозаймы. Они обычно оформляются на небольшие суммы (до 15-30 тысяч рублей) и короткие сроки (до 2-4 недель), что позволяет менее строго оценивать клиентов. Для получения микрозайма в большинстве случаев нужен только паспорт (иногда дополнительно — СНИЛС или ИНН), подтверждение дохода и занятости не требуется.

На рассмотрение заявки на микрозайм может потребоваться от нескольких минут до 1-2 часов — это удобно тем, кому деньги требуются срочно. Получить заем во многих компаниях можно полностью онлайн, без посещения отделений. Для перечисления и погашения могут приниматься банковские карты, электронные кошельки или денежные переводы.

Из основных недостатков микрофинансовых организаций можно отметить высокие ставки — до 1% в день. Из-за этого переплата по ним может быть достаточно крупной. Кроме того, получить большую сумму на длительный срок в МФО сложно — такие предложения могут отсутствовать или быть доступными только постоянным клиентам. С микрофинансовыми организациями стоит быть осторожным, так как среди них много сомнительных и ненадежных компаний, проводящих махинации с договорами или передающих данные третьим лицам.

Ознакомиться со списком МФО вы можете здесь.

Кредитные карты

Кредитную карту, в отличие от потребительского кредита на ту же сумму, получить обычно проще. При их выдаче банки часто оценивают клиентов менее строго. Для кредиток часто устанавливаются менее крупные суммы и повышенные ставки, чем у кредитов наличными. Но при этом их условия могут быть выгоднее, чем у микрозаймов.

У кредитной карты обычно есть льготный период — если полностью закрыть задолженность до его конца, то на нее не будут начислены проценты. Его длительность может достигать 100-120 дней. Кредитный лимит у карты возобновляемый — после погашения долга его можно использовать снова. Для получения небольшой суммы, особенно в банке, услугами которого вы уже пользуетесь, может не требоваться справка о доходах.

При этом кредитные карты часто не позволяют снимать наличные или переводить деньги по реквизитам. Эти операции могут сопровождаться крупными комиссиями и прерывать льготный период. Кроме того, кредитная карта требует жесткого контроля трат. Если постоянно оплачивать ей покупки и вносить только минимальные платежи, то задолженность будет только увеличиваться.

Подобрать кредитную карту можете на данной странице.

Займы под залог

Если заем оформляется под залог имущества, то к заемщику будут предъявляться менее строгие требования. Внимательнее будет рассматриваться сам предмет залога — он должен соответствовать требованиям и не иметь текущих обременений. В качестве обеспечения может рассматриваться автомобиль или его ПТС, недвижимость или иное ценное имущество.

Наличие залога позволит займодавцу одобрить более крупную сумму и на более долгий срок, чем без него. Процентная ставка в этом случае также становится меньше. Доход, кредитная история и другие параметры заемщика будут оцениваться более мягко, чем при отсутствии обеспечения.

С другой стороны, предоставление залога создает дополнительные риски для заемщика. При возникновении просрочки займодавец будет иметь право взыскать его в счет погашения долга. Кроме того, с договорами залога часто проводятся махинации, в ходе которых можно потерять залоговое имущество можно потерять даже при незначительной просрочке. Например, под видом залогового может предлагаться договор дарения или купли-продажи.

Овердрафт

Многие банки позволяют подключить к дебетовой карте овердрафт. В рамках этой услуги предоставляется небольшой кредитный лимит, который используется, если на счету недостаточно денег. Задолженность по нему может погашаться автоматически в день получения выписки или регулярных поступлений.

Обычно овердрафт предоставляется тем, кто получает зарплату на карту банка. Тогда банк будет точно знать о размере и частоте поступлений на счет, что позволит быть уверенным в своевременном погашении долга. Размер овердрафта, как правило, ограничен суммой регулярных поступлений, но при отсутствии просрочек может быть увеличен.

При этом процентные ставки у овердрафта обычно выше, чем у кредитных карт с теми же лимитами. Кроме того, у него отсутствует льготный период, а погашать долг можно только полной суммой в дату платежа. По этим причинам удобнее будет оформить кредитную карту.

Чего делать не стоит

Получив отказ в банке или микрофинансовой организации, заемщик часто начинает искать обходные пути оформления. Однако прибегать к ним, даже в критической ситуации, мы не советуем. В лучшем случае такие способы могут оказаться ненадежными, в худшем — противозаконными.

Часто при отказе в займах рекомендуют обращаться к кредитным брокерам. Это посредники, которые подбирают предложения от кредитных организаций, подходящие конкретному заемщику, и помогают получить одобрения. Но даже они не могут дать гарантии того, что вашу заявку не отклонят. Кроме того, среди них много мошенников, которые обещают стопроцентное одобрение заявки и исчезают, получив предоплату.

Другим вариантом может стать обращение к кредитному донору — человеку, который оформит кредит для заемщика на себя за долю от одобренной суммы. Но такая сделка очень рискованная: подобный кредит может быть расценен как мошеннический, что грозит серьезными последствиями как для донора, так и для его клиента. Кроме того, найти подходящего донора часто становится сложно, среди них, как и среди брокеров, встречаются мошенники,

Ни в коем случае не следует подделывать документы, требуемые для оформления кредита. Банк или микрофинансовая организация в процессе рассмотрения заявки проверит их в государственных базах и других источниках. Если обнаружится подделка, то заемщику будет грозить от штрафа до 80 000 рублей до лишения свободы на срок до двух лет в соответствии со статьей 327 Уголовного кодекса.

Как повысить шансы на получение кредита или займа

  • Предоставьте как можно больше сведений и документов. Даже если программа кредитования требует только наличия паспорта, подготовьте справку о доходах, трудовую книжку и другие документы, которые подтвердят вашу благонадежность и платежеспособность. Подтверждением последней могут также послужить наличие в собственности ценного имущества — например, автомобиля, недвижимости или ценных бумаг
  • Сообщите о дополнительных источниках дохода. Если вы, например, работаете по совместительству, сдаете жилье в аренду или получаете дивиденды от инвестиций — укажите об этом в заявке. Кредитор учтет дополнительные источники дохода при анализе клиента и расчете параметров кредита или займа. Помимо личного дохода заемщика, часто также учитывается совокупный доход семьи
  • Привлеките созаемщика или предоставьте обеспечение. Наличие залога или поручительства станет для кредитора дополнительной гарантией погашения долга. Многие банки предлагают также привлечь созаемщика из числа родственников или близких людей. Его параметры будут рассматриваться вместе с параметрами заемщика, что повлияет на решение по заявке
  • Не берите крупные суммы сразу. Чем более крупный кредит запрашивает клиент, тем строже он будет оцениваться. Маленькие суммы менее рискованны для банков и МФО, их можно доверить даже проблемному заемщику. Если вы вовремя погасите несколько небольших займов, то в будущем сможете рассчитывать на более крупные суммы
  • Обращайтесь в знакомые банки и МФО. Для постоянных клиентов часто действуют более выгодные условия, а вероятность одобрения при этом выше. Банк может охотнее одобрить заявку, если клиент получает зарплату на его карту, держит в нем вклад или ранее уже брал здесь потребительский кредит, рассрочку или ипотеку. Микрофинансовые компании, помимо повышенной вероятности одобрения, предлагают клиентам сниженные проценты и увеличенные суммы

Заключение

Не всегда отказ в кредите или займе связан с параметрами заемщика напрямую. Часто заявки отклоняют из-за отказа от платных услуг или неправильно заполненной анкеты. Если вы уверены, что причина итогового решения не связана с вашей платежеспособностью, то стоит отправить несколько заявок в разные банки или МФО. Вероятно, в одном из них вы все же сможете получить одобрение.

Но наиболее верным решением будет не допускать подобных ситуаций. Всегда следите за своей кредитной историей и планируйте погашение каждого оформляемого кредита заранее. Ищите варианты увеличения дохода, как основного, так и дополнительного. Не берите займы, если сомневаетесь, что сможете погасить задолженность в срок.

Отказывать в кредите могут из-за проблем в кредитной истории, неправильно оформленной заявки, недостаточно высокого дохода и других причин. Если вам срочно требуются деньги, то можно воспользоваться одним из альтернативных способов:

  • Взять займ у частного лица
  • Обратиться в микрофинансовую организацию
  • Оформить кредитную карту
  • Получить займ под залог
  • Запросить овердрафт

У каждого из этих способов есть как преимущества, так и риски. Например, у займов в МФО высокие процентные ставки, а овердрафт обычно доступен только зарплатным клиентам.

По какой причине получали отказы вы и что предпринимали, чтобы их избежать? Поделиться своим опытом обращения за займами в спорных ситуациях вы можете в комментариях.

Источники

1
Оставьте комментарий
Отмена
Информация была полезна?
42 оценки, среднее: 4.7 из 5
Мы используем файлы Cookie