Как правильно пользоваться кредитной картой

Информация обновлена: 14.08.2019
 Траты по кредитной карте нужно возвращать банку с процентами
Общие правила использования кредиток
Траты по кредитной карте нужно возвращать банку с процентами
 В течение льготного периода проценты по кредитке не начисляются
Льготный период кредитной карты
В течение льготного периода проценты по кредитке не начисляются
 У двух крупнейших платежных систем очень много сходств и различий
Особенности карт MasterCard и Visa
У двух крупнейших платежных систем очень много сходств и различий
 Использовать кредитку в другой стране удобнее, чем дебетовую карту
Использование за границей
Использовать кредитку в другой стране удобнее, чем дебетовую карту
 Некоторые кредитки позволяют хранить собственные средства
Можно ли пользоваться кредиткой как дебетовой картой
Некоторые кредитки позволяют хранить собственные средства
 Погасить долг можно целиком или по частям
Как узнать и погасить задолженность
Погасить долг можно целиком или по частям
 Чтобы карта не потерялась и не попала в руки к мошенникам, соблюдайте правила безопасности
Меры безопасности при использовании кредитной карты
Чтобы карта не потерялась и не попала в руки к мошенникам, соблюдайте правила безопасности
 При правильном использовании кредитка будет выгоднее потребительского кредита или займа
Выгодно ли пользоваться кредитной картой
При правильном использовании кредитка будет выгоднее потребительского кредита или займа
 Как стоит и не стоит использовать кредитку - пять наглядных примеров.
Примеры использования кредитных карт
Как стоит и не стоит использовать кредитку - пять наглядных примеров.

Итак, вы решили, взвесив все «за» и «против», оформить себе кредитную карту. Или же вы держите ее некоторое время, но сомневаетесь в том, правильно ли ее используете. В любом случае, каждый, кто сталкивается с кредитками, должен лучше понять, как они работают. Иначе человек рискует получить дополнительные проблемы с выпустившим карту банком.

В этой статье мы подробно разберем основные правила использования кредитных карт. Вы узнаете, как грамотно использовать те или иные типы карт, как устроен льготный период, чем отличаются карты систем Visa и MasterCard, какие меры предосторожности нужно соблюдать, и что делать при поездке за границу. Эти знания помогут вам лучше использовать карту и понять, полезно ли использовать ее в тех или иных ситуациях.

Общие правила использования кредиток

Кредитная карта позволяет своему держателю тратить деньги в пределах установленного банком лимита. Размер этого лимита зависит от платежеспособности и надежности держателя и может изменяться со временем. Долг по кредитному лимиту следует погашать – полностью или по частям. На непогашенную задолженность начисляются проценты по установленной банком ставке.

У большинства кредитных карт предусмотрен льготный период, в течение которого проценты не начисляются. За это время вы можете погасить долг по кредитной карте полностью без переплат. Льготный период не распространяется на некоторые операции (в том числе, на снятие наличных) и прекращается при неполном внесении долга.

Банки поощряют активное использование кредиток всевозможными бонусными программами. Например, Сбербанк предлагает программу «Спасибо», по которой небольшой процент от суммы покупки зачисляется на специальный счет. Этим бонусом можно затем оплатить часть следующей покупки. Для многих карт доступен кэшбэк – возврат части потраченной суммы обратно на карту. Он действует для определенных категорий товаров и услуг и заранее определяется банком для разных типов карт. Бонусные программы приносят выгоду как держателям карт, так и банкам– первые экономят на своих покупках, вторые привлекают новых клиентов и получают комиссию с безналичных операций от магазинов. По характеру использования кредитные карты бывают нескольких видов. В зависимости от формы исполнения они могут быть обычными или виртуальными. В зависимости от статуса - моментальными, классическими, золотыми или платиновыми. Карты выпускаются в различных платежных системах - это также влияет на их использование. Также кредиток отличаются условия - размеры кредитного лимита и беспроцентного периода, процентные ставки, бонусы, требования к держателям и другие. Важно правильно выбрать карту, чтобы она была удобной и выгодной для использования.

Правила для обычных карт

Обычной кредитной картой можно свободно оплачивать любые товары и услуги, в том числе в интернете и за границей. Такая карта может поддерживать бесконтактную оплату – в этом случае для совершения платежа достаточно приложить карточку к терминалу. Следить за лимитами и задолженностями можно в интернет-банке или мобильном приложении.

Снять деньги с карты сложнее. Многие банки устанавливают лимит на снятие за день, месяц или год – у кредиток он более жесткий, чем у дебетовых карт. Более того, снятие денег облагается комиссией до 5-8% от снятой суммы. Если снимать деньги не в банкомате, а в отделении банка, то комиссия увеличивается. Только несколько предложений позволяют снимать наличные без комиссии.

Правила для обычных карт

Срок действия кредитной карты – от одного до трех-пяти лет. Когда он подходит к концу, банк начинает процедуру перевыпуска карты в прописанном в договоре порядке. Обращаться в банк не обязательно: он сам известит вас о начале процедуры. Если же карта вам больше не нужна и у вас нет долгов по ней, то можно попросить о закрытии счета. После перевыпуска или закрытия старая карта возвращается банку или уничтожается.

Правила для виртуальных карт

От обычной кредитки виртуальная отличается только тем, что не имеет физического носителя – она существует только в интернете. Такую карту можно оформить для более простой и удобной оплаты покупок в интернет-магазинах. Иногда ее можно добавить в Apple Pay, Samsung Pay или Google Pay, чтобы оплачивать покупки и в офлайне.

Виртуальная карта имеет те же реквизиты, что и кредитная карта – номер, срок действия, код безопасности и другие. Для нее также действуют льготный период и процентные ставки. Поэтому общие правила использования виртуальной кредитки – те же, что и для обычной. При этом с виртуальной карточки нельзя снимать наличные и отправлять переводы.

Срок действия у виртуальной карты обычно короче, чем у реальной – он длится до одного-двух лет. По его истечении карточка автоматически перевыпускается или, если долг полностью погашен, закрывается. Также, если у вас нет долга, вы можете закрыть такую кредитку досрочно через интернет-банк или мобильное приложение. Обращаться в отделение и платить дополнительные комиссии при этом не нужно.

О льготном периоде

Льготный период (или грейс-период) – это беспроцентный период использования карты. В течение этого периода на сумму долга по вашей кредитной карте не будут начисляться проценты. Такая услуга поможет вам получше ознакомиться с условими кредитной карты или сэкономить на ее активном использовании.

Чаще всего, беспроцентный период длится от 50-55 дней до двух-трех месяцев. Но существуют карточки, у которых он составляет 100 и даже 200 дней. В зависимости от условий банка, он отсчитывается со дня выдачи карты, активации или совершения первой операции. Льготный период может быть возобновляемым или невозобновляемым.

Льготный период делится на две части – отчетную и платежную. В течение расчетной части вы можете оплачивать картой любые покупки в пределах лимита. Долг, который образуется на карте, будет необходимо закрыть в течение платежной части. Тогда банк не начислит проценты и, если позволяют условия, продлит льготный период.

О льготном периоде

Если вы не можете погасить задолженность полностью, то внесите минимальный платеж – он составляет часть от суммы долга со всеми начисленными процентами. Льготный период прекратится, а на остаток задолженности начнут начисляться проценты. Когда вы погасите долг – полностью или по частям – банк может возобновить льготный период.

На снятие наличных льготный период обычно не действует – если вы снимете деньги за счет кредитного лимита в банкомате, то на остаток начнут начисляться проценты. Также грейс-период часто перестает действовать при переводах с карты на карту и по реквизитам за счет кредитных средств. Поэтому с помощью кредитной карты не рекомендуется оплачивать коммунальные услуги.

Более подробно об использовании льготного периода вы можете узнать здесь.

Особенности систем Mastercard и Visa

Visa и MasterCard – две крупнейшие платежные системы в мире. Они работают в более чем 200 странах, в том числе и в России. Банки активно выпускают как дебетовые, так и кредитные карты в этих платежных системах. У этих двух платежных систем есть несколько различий, на которые стоит обратить внимание. О них вы узнаете далее.

С технической точки зрения карты в двух платежных системах различаются слабо. Карточки в них могут быть чиповыми или магнитно-чиповыми, они могут поддерживать бесконтактную оплату и использовать систему защиты 3D Secure для покупок в интернете. Технологии и процессы, которые используют платежные системы, подчиняются единому международному стандарту EMV – это значит, что они полностью совместимы друг с другом. Различаются только названия: у Visa бесконтактная технология называется PayWave, у MasterCard – PayPass.

Читайте также

В России обе платежные системы распространены одинаково широко – карты в них выпускают почти все крупные банки, их принимают к оплате в большинстве торговых точек, с ними взаимодействует большинство банкоматов. Не действуют они только в Крыму из-за наложенных на него санкций. Если вы хотите пользоваться картой только внутри страны, то можете смотреть только на условия банка – выбор платежной системы не имеет значения.

Обращать внимание на выбор платежной системы стоит, если вы оформляете карту для использования за границей или в иностранных интернет-магазинах. Visa и MasterCard отличаются внутренними валютами, в которой проводятся все операции в системе, и регионами распространения. Виза ведет расчеты в долларах США, МастерКард – в долларах и евро. Первая система шире распространена в США, Канаде, Латинской Америке, Австралии и Юго-Восточной Азии. Вторая – в Европе и Африке.

Если продавец и покупатель используют одну и ту же валюту, то ничего дополнительно обменивать не нужно. Если валюты отличаются, то обмен происходит через внутреннюю валюты системы. Например, при оплате рублевой картой Виза покупки в Турции деньги сначала конвертируются из рублей в доллары, а затем – в турецкие лиры.

Также у платежных систем различаются программы привилегий, которые предлагаются держателям статусных карт – золотых, платиновых, премиальных и элитных. У MasterCard это программа скидок, которая действует в крупных городах по всему миру. Visa, кроме скидок, предлагает услуги от партнеров на специальных условиях – страхование, повышение класса обслуживание в самолете, выгодные тарифы на связь в роуминге и другие. Чем выше статус карты, тем больше ля нее доступно привилегий.

Для наглядности различия между двумя платежными системами представлены в таблице:

Параметр

Visa

MasterCard

Страна происхождения

США

Внутренняя валюта системы

Доллары США

Доллары США, евро

Основные категории карт

Visa Electron (моментальные)

Visa Classic (классические)

Visa Gold (золотые)

Visa Platinum (платиновые)

Visa Signature (премиальные, элитные)

Visa Infinite (премиальные, элитные)

MasterCard Maestro (моментальные)

MasterCard Standard (классические)

MasterCard Gold (золотые)

MasterCard Platinum (платиновые)

MasterCard World (премиальные)

MasterCard World Black Edition (премиальные, элитные)

Привилегии для статусных карт

Скидки и спецпредложения от партнеров платежной системы

Бесценные города – программа скидок в магазинах и заведениях по всему миру.

Технология бесконтактной оплаты

PayWave

PayPass

Технология защиты платежей в интернете

Verified by Visa, код CVV2 с обратной стороны карты

MasterCard SecureCode, код CVC2 с обратной стороны карты

Где лучше использовать за границей

США, Канада, страны Латинской Америки, Юго-Восточная Азия, Австралия

Европа, Африка

Подробнее о крупных системах банковских карт и о различиях между ними вы можете узнать в этой статье.

Использование за границей

Перед поездкой свяжитесь с банком, карту которого вы берете с собой, и предупредите о выезде за границу. Желательно сообщить, в какие страны вы собираетесь поехать. Иначе банк может посчитать операции с картой, которые совершаются в другой стране, подозрительными, и заблокировать ее счет.

За границей можно свободно пользоваться рублевой картой – обмен валюты при оплате покупки происходит автоматически. Но лучше оформить валютную карту – так переплата при конвертации будет меньше. Многие российские банки выпускают кредитные карты (чаще всего, статусные) со счетом в долларах или евро, реже – в других распространенных валютах. Комиссия за конвертацию зависит от условий банков продавца и покупателя, другие платежи и сборы при этом не взимаются.

Кредитные карты, особенно статусные, охотнее принимают к оплате за границей, чем дебетовые. Такая карточка говорит о платежеспособности и статусе держателя.

С помощью кредитной карты вы можете забронировать номер в отеле или арендовать автомобиль. В этом случае на счету карты будет заморожена некоторая сумма денег. После окончания условий аренды замороженная сумма будет снова доступна для оплаты покупок. Если вы используете для той же цели дебетовую карту, то заморозиться могут все деньги на счету.

Использование за границей

На все операции (платежи, переводы, снятие наличных) за границей действуют те же условия и комиссии, что и в России. При этом учтите, что иностранные банки также могут брать свои комиссии с некоторых операций. При снятии денег вам придется дополнительно заплатить как банку, выпустившему карту, так и банку, устройством которого вы воспользовались.

Для заграничной поездки стоит оформить кредитку в российском отделении иностранного банка (например, в Райффайзенбанке) или в банке, входящем в состав иностранной финансовой группы (например, в Росбанке). При необходимости вы сможете воспользоваться отделениями и банкоматами банка или банков в финансовой группе в другой стране на тех же условиях, что и в России.

Если вы потеряли карту в другой стране – немедленно сообщите об этом банку. Организация начнет перевыпуск карты и, если предусматривают условия, выдаст небольшую сумму наличными на непредвиденные расходы. Утерянная карта сразу же будет заблокирована. Сотрудники банка объяснят вам, как получить компенсацию и где можно будет забрать перевыпущенную кредитку.

Можно ли пользоваться кредиткой как дебетовой картой

Многие кредитные карты позволяют хранить на счету собственные средства сверх лимита. Такую карту можно одновременно использовать как кредитную и как дебетовую. На остаток собственных средств действуют те же условия и бонусы, что и на кредитный лимит.

При проведении операции с карты сначала списываются личные средства, а затем – кредитные. Операции с собственными деньгами не затрагивают беспроцентный период и не прерывают его действия. С помощью них вы сможете не только оплачивать покупки, но и снимать наличные или переводить деньги.

Также вы можете держать на счету кредитки небольшую сумму сверх лимита для оплаты платных опций – например, SMS-уведомлений или страховки.

Но при этом кредитные карты обычно не предусматривают отдельные условия для остатков собственных средств. На эти деньги не начисляются проценты, а на снятие наличных действуют те же комиссии, что и для кредитного лимита. Поэтому для хранения и использования личных денег лучше использовать отдельную дебетовую карту – ее условия будут более выгодными.

Как узнать и погасить задолженность

Узнать сумму долга можно при личном обращении в банк, через интернет-банк и по звонку в колл-центр. Погасить долг тоже можно разными способами – через банкомат наличными, в отделении банка или с помощью перевода с другой карты.

Общий долг складывается из суммы потраченных средств и процентов по кредитной ставке. Вычислить этот процент легко – поделить размер годовой ставки на количество дней в году, а получившееся число умножить на сумму долга. Например, при сумме долга в 2 000 руб. и годовой ставке в 30% ежедневно будет начисляться процент в размере 1,63 руб. При оплате долга сначала идет погашение процентных начислений, а затем – остальной суммы.

Каких-либо жестких сроков для погашения долгов не существует. Достаточно вносить раз в месяц минимальный платеж, покрывающий вашу задолженность. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации и не получить проблем с банком, вы должны:

Основные меры безопасности

Кредитная карта – достаточно надежный платежный инструмент, но вместе с тем очень уязвимый. При неправильном использовании вы можете надолго остаться без доступа к кредитным средствам, а в худшем случае – получить большой долг. Чтобы избежать таких проблем, достаточно соблюдать простые правила безопасности:

  • Никому не сообщайте секретные денные карты (PIN-код, код безопасности, SMS-пароли), даже сотрудникам банка. Не записывайте PIN-код на карте и не храните его рядом с ней
  • Храните кредитку в надежном месте, чтобы она не потерялась и не повредилась
  • Подключите SMS-уведомления – так вы всегда будете знать об операциях по карте. Эта опция стоит недорого, а иногда предоставляется бесплатно
  • Сохраняйте чеки обо всех операциях – так при необходимости вы сможете подтвердить факт их совершения
  • Не передавайте кредитную карту другим людям, даже на время. Если родственнику или другу срочно понадобились деньги – переведите нужную сумму со своей дебетовой карты или отправьте денежным переводом
  • Не оставляйте платежные данные на подозрительных сайтах. Для входа в интернет-банк или мобильное приложение, а также для проведения операций через интернет, используйте только проверенное и защищенное интернет-соединение
  • В случае утери или кражи карты немедленно заблокируйте ее по телефону или в мобильном приложении, после чего оформите перевыпуск

Более подробно о мерах безопасности вы можете узнать здесь.

Выгодно ли пользоваться кредитной картой?

Кредитная карта будет достаточно выгодной в следующих ситуациях:

  • Если вы пользуетесь льготным периодом и полностью погашаете долг в течение этого срока. Так вы сможете пользоваться карточкой почти без переплат – платить придется только за обслуживание и SMS-уведомления
  • Если вы пользуетесь картой как запасным платежным средством на случай, когда срочно требуются деньги. В отличие от микрозайма до зарплаты, процентная ставка по кредитке меньше, действует беспроцентный период, а долг можно вернуть по частям
  • Если вы оформляете карточку для оплаты одной крупной покупки, а потом закрываете ее. Процентная ставка у кредитки выше, чем у потребительского кредита, но минимальные платежи при этом обычно меньше, а переплаты постепенно снижаются по мере погашения долга
  • Если вы активно пользуетесь бонусной программой банка и следите за спецпредложениями партнеров, чтобы получать повышенные кэшбэк и баллы. В сочетании с беспроцентным периодом, бонусы за покупки помогут вам выгодно использовать карту

Но в других ситуациях кредитная карта может оказаться невыгодной:

  • Если вы не планируете свои покупки, быстро тратите весь лимит и погашаете долг только минимальными платежами. Тогда сумма задолженности всегда будет больше суммы доступного лимита, а переплаты будут только расти
  • Если вы часто снимаете с кредитки наличные – за эту операцию взимаются повышенные проценты и комиссии
  • Если вы пропускаете ежемесячные платежи без уважительной причины. На сумму долга будут начисляться штрафы и пени, а кредитная история ухудшится

Примеры использования кредиток

Далее мы собрали примеры ситуаций, в которых чаще всего используются кредитные карты. Здесь есть примеры как правильного, так и неправильного использования этого финансового продукта. Зная такие ситуации, вы сможете лучше понять, нужна ли вам кредитка или нет, а также наглядно увидеть принципы ее правильного условия.

Пример 1. Использование льготного периода.

Андрей Иванов оформил кредитную карту с лимитом 50 000 рублей и льготным периодом 55 дней. В месяц он зарабатывает 30 000 рублей и оплачивает картой различные траты общей суммой до 20 000 рублей. Для оплаты некоторых расходов (например, коммунальных услуг) и снятия наличных Иванов использует свою дебетовую карту. Всю сумму трат он погашает целиком в течение беспроцентного периода. Таким образом, Иванов пользуется картой почти без переплат – платить ему нужно только комиссию за обслуживание и SMS-уведомления.

Пример 2. Кредитная карта вместо потребительского кредита.

Сергей Васильев оформил кредитку с лимитом 100 000 рублей и ставкой 20% годовых для оплаты расходов по ремонту вместо потребительского кредита. В месяц он зарабатывает 45 000 рублей, а расходы составили 95 500 рублей. Минимальный платеж по карте – 5% от суммы долга плюс начисленные за месяц проценты. В первый месяц он составил 6 369,85 рублей, а Васильев внес 7 000 рублей. Каждый месяц он пополнял кредитку на эту сумму, полностью свой долг он погасил за 14 месяцев. После этого кредитка Васильеву была уже не нужна, и он закрыл ее.

Пример 3. Если льготный период нарушен.

Евгения Кузнецова пользуется кредиткой с лимитом в 60 000 рублей. Она старается всегда соблюдать льготный период. Но однажды ей понадобилось снять 1 000 рублей наличными, а под рукой была только кредитная карта. Она сняла нужную сумму в ближайшем банкомате. Банк взял с этой операции комиссию в 4,5% - Евгении пришлось заплатить ему 45 рублей – и прекратил действие льготного периода. Евгения погасила долг по частям за несколько месяцев, после чего банк вернул беспроцентный период.

Пример 4. Кредитная карта за границей.

Людмила Савельева оформила кредитную карту в системе Виза с лимитом 75 000 рублей. На новогодние праздники она поехала к родственникам в Казахстан. С собой она взяла свою кредитную карту, все покупки в Казахстане она оплачивала ей. Сумма платежа в процессе оплаты конвертировалась сначала в доллары по курсу банка, выпустившего карту, а затем в тенге по курсу банка, обслуживающего магазин.

Пример 5. Неправильное использование карты.

Николаю Владимирову в дополнение к зарплатной карте оформили кредитную с лимитом 30 000 рублей. Николай не стал разбираться в особенностях продукта и правилах его использования. Он сразу же вывел все деньги с кредитки на зарплатную карту, а саму кредитку выбросил. Через три месяца Николай решил обратиться за ипотекой, но ему отказали из-за крупной просрочки по кредитной карте. На сумму долга все это время начислялись проценты и неустойки, не была оплачена комиссия за обслуживание. Николаю пришлось в срочном порядке погашать долг, пока его не передали коллекторам. Но кредитная история уже испорчена, и получить ипотеку он еще долгое время не сможет.

Заключение

При соблюдении правил использования кредитная карта будет очень выгодным платежным инструментом. Если соблюдать льготный период и погашать долг целиком, то ее можно использовать в повседневных расчетах вместо дебетовой карты. Кредитка подойдет и как более удобная альтернатива микрозайму или потребительскому кредиту. Кредитную карту удобнее, чем дебетовую, использовать в поездках за границей.

Выбрать и оформить кредитную карту для вашей цели вы можете на нашем сайте. Здесь мы собрали самые выгодные предложения от крупных российских банков. Вы сможете сравнить условия разных кредиток, после чего оформить ту, которая больше всего подойдет именно вам.

Подведем итоги и выделим основные правила использования кредитных карт:

  • Старайтесь укладываться в льготный период, чтобы погашать долг без процентов
  • Учитывайте особенности платежной системы, в которой выпущена карта
  • Активно пользуйтесь бонусами - так вы сэкономите на использовании кредитки
  • Перед поездкой за границей предупредите банк и уточните условия обмена валюты
  • Старайтесь не снимать наличные с карты
  • Следите за задолженностью и вовремя погашайте ее
  • Соблюдайте меры безопасности - не осталвяйте данные карты в подозрительных местах, никому не сообщайте PIN и CVC-коды, не передавайте кредитку другим людям
  • Если кредитка вам больше не нужна - закройте ее в отделении банка
При соблюдении этих правил кредитка не доставит проблем и будет выгодным финансовым инструментом для повседневного или редкого использования.
(8 оценок, среднее: 4.5 из 5)
Как правильно пользоваться кредитной картой
Отзыв о сайте Отзыв о сайте