Как правильно пользоваться кредитной картой?

Итак, вы решили, взвесив все «за» и «против», оформить себе кредитную карту. Или же вы держите ее некоторое время, но сомневаетесь в том, правильно ли ее используете. В любом случае, каждый, кто сталкивается с кредитками, должен лучше понять, как они работают. Иначе человек рискует получить дополнительные проблемы с выпустившим карту банком.

В этой статье мы подробно разберем основные правила использования кредитных карт.

Общие правила использования кредиток

Кредитная карта позволяет своему держателю тратить деньги в пределах установленного банком лимита. Размер этого лимита зависит от платежеспособности и надежности держателя и может изменяться со временем. Долг по кредитному лимиту следует погашать – полностью или по частям. На непогашенную задолженность начисляются проценты по установленной банком ставке.

У большинства кредитных карт предусмотрен льготный период, в течение которого проценты не начисляются. За это время вы можете погасить долг по кредитной карте полностью без переплат. Льготный период не распространяется на некоторые операции (в том числе, на снятие наличных) и прекращается при неполном внесении долга.

Банки поощряют активное использование кредиток всевозможными бонусными программами. Например, Сбербанк предлагает программу «Спасибо», по которой небольшой процент от суммы покупки зачисляется на специальный счет. Этим бонусом можно затем оплатить часть следующей покупки. Для многих карт доступен кэшбэк – возврат части потраченной суммы обратно на карту. Он действует для определенных категорий товаров и услуг и заранее определяется банком для разных типов карт. Бонусные программы приносят выгоду как держателям карт, так и банкам– первые экономят на своих покупках, вторые привлекают новых клиентов и получают комиссию с безналичных операций от магазинов.

По характеру использования кредитные карты бывают нескольких видов. В зависимости от формы исполнения они могут быть обычными или виртуальными. В зависимости от статуса - моментальными, классическими, золотыми или платиновыми. Карты выпускаются в различных платежных системах - это также влияет на их использование. Также кредиток отличаются условия - размеры кредитного лимита и беспроцентного периода, процентные ставки, бонусы, требования к держателям и другие. Важно правильно выбрать карту, чтобы она была удобной и выгодной для использования.

Правила для обычных карт

Обычной кредитной картой можно свободно оплачивать любые товары и услуги, в том числе в интернете и за границей. Такая карта может поддерживать бесконтактную оплату – в этом случае для совершения платежа достаточно приложить карточку к терминалу. Следить за лимитами и задолженностями можно в интернет-банке или мобильном приложении.

Снять деньги с карты сложнее. Многие банки устанавливают лимит на снятие за день, месяц или год – у кредиток он более жесткий, чем у дебетовых карт. Более того, снятие денег облагается комиссией до 5-8% от снятой суммы. Если снимать деньги не в банкомате, а в отделении банка, то комиссия увеличивается. Только несколько предложений позволяют снимать наличные без комиссии.

Срок действия кредитной карты – от одного до трех-пяти лет. Когда он подходит к концу, банк начинает процедуру перевыпуска карты в прописанном в договоре порядке. Обращаться в банк не обязательно: он сам известит вас о начале процедуры. Если же карта вам больше не нужна и у вас нет долгов по ней, то можно попросить о закрытии счета. После перевыпуска или закрытия старая карта возвращается банку или уничтожается.

Правила для виртуальных карт

От обычной кредитки виртуальная отличается только тем, что не имеет физического носителя – она существует только в интернете. Такую карту можно оформить для более простой и удобной оплаты покупок в интернет-магазинах. Иногда ее можно добавить в Apple Pay, Samsung Pay или Google Pay, чтобы оплачивать покупки и в офлайне.

Виртуальная карта имеет те же реквизиты, что и кредитная карта – номер, срок действия, код безопасности и другие. Для нее также действуют льготный период и процентные ставки. Поэтому общие правила использования виртуальной кредитки – те же, что и для обычной. При этом с виртуальной карточки нельзя снимать наличные и отправлять переводы.

Срок действия у виртуальной карты обычно короче, чем у реальной – он длится до одного-двух лет. По его истечении карточка автоматически перевыпускается или, если долг полностью погашен, закрывается. Также, если у вас нет долга, вы можете закрыть такую кредитку досрочно через интернет-банк или мобильное приложение. Обращаться в отделение и платить дополнительные комиссии при этом не нужно.

О льготном периоде

Льготный период (или грейс-период) – это беспроцентный период использования карты. В течение этого периода на сумму долга по вашей кредитной карте не будут начисляться проценты. Такая услуга поможет вам получше ознакомиться с условиями кредитной карты или сэкономить на ее активном использовании.

Чаще всего, беспроцентный период длится от 50-55 дней до двух-трех месяцев. Но существуют карточки, у которых он составляет 100 и даже 200 дней. В зависимости от условий банка, он отсчитывается со дня выдачи карты, активации или совершения первой операции. Льготный период может быть возобновляемым или невозобновляемым.

Льготный период делится на две части – отчетную и платежную. В течение расчетной части вы можете оплачивать картой любые покупки в пределах лимита. Долг, который образуется на карте, будет необходимо закрыть в течение платежной части. Тогда банк не начислит проценты и, если позволяют условия, продлит льготный период.

Если вы не можете погасить задолженность полностью, то внесите минимальный платеж – он составляет часть от суммы долга со всеми начисленными процентами. Льготный период прекратится, а на остаток задолженности начнут начисляться проценты. Когда вы погасите долг – полностью или по частям – банк может возобновить льготный период.

На снятие наличных льготный период обычно не действует – если вы снимете деньги за счет кредитного лимита в банкомате, то на остаток начнут начисляться проценты. Также грейс-период часто перестает действовать при переводах с карты на карту и по реквизитам за счет кредитных средств. Поэтому с помощью кредитной карты не рекомендуется оплачивать коммунальные услуги.

Более подробно об использовании льготного периода вы можете узнать здесь.

Особенности систем MasterCard, Visa и МИР

Visa и MasterCard – две крупнейшие платежные системы в мире. Они работают в более чем 200 странах, в том числе и в России. Банки активно выпускают как дебетовые, так и кредитные карты в этих платежных системах. У этих двух платежных систем есть несколько различий, на которые стоит обратить внимание.

В данный момент банки активно выпускают карты платежной системы МИР. В основном в этой системе выпускаются дебетовые карты разных статусных категорий. К 2022 году участниками платежной системы МИР являются свыше 270 банков, выпускают карты МИР более 150 банков. Карты МИР принимаются в 12 странах мира.

Для наглядности различия между тремя платежными системами представлены в таблице:

Подробнее о крупных системах банковских карт и о различиях между ними вы можете узнать в этой статье.

Использование за границей

Перед поездкой свяжитесь с банком, карту которого вы берете с собой, и предупредите о выезде за границу. Желательно сообщить, в какие страны вы собираетесь поехать. Иначе банк может посчитать операции с картой, которые совершаются в другой стране, подозрительными, и заблокировать ее счет.

За границей можно свободно пользоваться рублевой картой – обмен валюты при оплате покупки происходит автоматически. Но лучше оформить валютную карту – так переплата при конвертации будет меньше. Многие российские банки выпускают кредитные карты (чаще всего, статусные) со счетом в долларах или евро, реже – в других распространенных валютах. Комиссия за конвертацию зависит от условий банков продавца и покупателя, другие платежи и сборы при этом не взимаются.

С помощью кредитной карты вы можете забронировать номер в отеле или арендовать автомобиль. В этом случае на счету карты будет заморожена некоторая сумма денег. После окончания условий аренды замороженная сумма будет снова доступна для оплаты покупок. Если вы используете для той же цели дебетовую карту, то заморозиться могут все деньги на счету.

На все операции (платежи, переводы, снятие наличных) за границей действуют те же условия и комиссии, что и в России. При этом учтите, что иностранные банки также могут брать свои комиссии с некоторых транзакций. При снятии денег вам придется дополнительно заплатить как банку, выпустившему карту, так и банку, устройством которого вы воспользовались.

Если вы потеряли карту в другой стране – немедленно сообщите об этом банку. Организация начнет перевыпуск карты и, если предусматривают условия, выдаст небольшую сумму наличными на непредвиденные расходы. Утерянная карта сразу же будет заблокирована. Сотрудники банка объяснят вам, как получить компенсацию и где можно будет забрать перевыпущенную кредитку.

Можно ли пользоваться кредиткой как дебетовой картой

Многие кредитные карты позволяют хранить на счету собственные средства сверх лимита. Такую карту можно одновременно использовать как кредитную и как дебетовую. На остаток собственных средств действуют те же условия и бонусы, что и на кредитный лимит.

При проведении операции с карты сначала списываются личные средства, а затем – кредитные. Операции с собственными деньгами не затрагивают беспроцентный период и не прерывают его действия. С помощью них вы сможете не только оплачивать покупки, но и снимать наличные или переводить деньги.

Но при этом кредитные карты обычно не предусматривают отдельные условия для остатков собственных средств. На эти деньги не начисляются проценты, а на снятие наличных действуют те же комиссии, что и для кредитного лимита. Поэтому для хранения и использования личных денег лучше использовать отдельную дебетовую карту – ее условия будут более выгодными.

Как узнать и погасить задолженность

Узнать сумму долга можно при личном обращении в банк, через интернет-банк и по звонку в колл-центр. Погасить долг тоже можно разными способами – через банкомат наличными, в отделении банка или с помощью перевода с другой карты.

Общий долг складывается из суммы потраченных средств и процентов по кредитной ставке. Вычислить этот процент легко – поделить размер годовой ставки на количество дней в году, а получившееся число умножить на сумму долга. Например, при сумме долга в 2 000 руб. и годовой ставке в 30% ежедневно будет начисляться процент в размере 1,63 руб. При оплате долга сначала идет погашение процентных начислений, а затем – остальной суммы.

Каких-либо жестких сроков для погашения долгов не существует. Достаточно вносить раз в месяц минимальный платеж, покрывающий вашу задолженность. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации и не получить проблем с банком, вы должны:

• Внимательно следить за доходами и расходами
• Научиться самостоятельно рассчитывать сумму долга с процентами
• Построить график погашения и придерживаться его

Основные меры безопасности

Кредитная карта – достаточно надежный платежный инструмент, но вместе с тем очень уязвимый. При неправильном использовании вы можете надолго остаться без доступа к кредитным средствам, а в худшем случае – получить большой долг. Чтобы избежать таких проблем, достаточно соблюдать простые правила безопасности:

• Никому не сообщайте секретные денные карты (PIN-код, код безопасности, SMS-пароли), даже сотрудникам банка. Не записывайте PIN-код на карте и не храните его рядом с ней
• Храните кредитку в надежном месте, чтобы она не потерялась и не повредилась
• Подключите SMS-уведомления – так вы всегда будете знать об операциях по карте. Эта опция стоит недорого, а иногда предоставляется бесплатно
• Сохраняйте чеки обо всех операциях – так при необходимости вы сможете подтвердить факт их совершения
• Не передавайте кредитную карту другим людям, даже на время. Если родственнику или другу срочно понадобились деньги – переведите нужную сумму со своей дебетовой карты или отправьте денежным переводом
• Не оставляйте платежные данные на подозрительных сайтах. Для входа в интернет-банк или мобильное приложение, а также для проведения операций через интернет, используйте только проверенное и защищенное интернет-соединение
• В случае утери или кражи карты немедленно заблокируйте ее по телефону или в мобильном приложении, после чего оформите перевыпуск

Более подробно о мерах безопасности вы можете узнать здесь.

Выгодно ли пользоваться кредитной картой?

Кредитная карта будет достаточно выгодной в следующих ситуациях:

• Если вы пользуетесь льготным периодом и полностью погашаете долг в течение этого срока. Так вы сможете пользоваться карточкой почти без переплат – платить придется только за обслуживание и SMS-уведомления
• Если вы пользуетесь картой как запасным платежным средством на случай, когда срочно требуются деньги. В отличие от микрозайма до зарплаты, процентная ставка по кредитке меньше, действует беспроцентный период, а долг можно вернуть по частям
• Если вы оформляете карточку для оплаты одной крупной покупки, а потом закрываете ее. Процентная ставка у кредитки выше, чем у потребительского кредита, но минимальные платежи при этом обычно меньше, а переплаты постепенно снижаются по мере погашения долга
• Если вы активно пользуетесь бонусной программой банка и следите за спецпредложениями партнеров, чтобы получать повышенные кэшбэк и баллы. В сочетании с беспроцентным периодом, бонусы за покупки помогут вам выгодно использовать карту

Но в других ситуациях кредитная карта может оказаться невыгодной:

• Если вы не планируете свои покупки, быстро тратите весь лимит и погашаете долг только минимальными платежами. Тогда сумма задолженности всегда будет больше суммы доступного лимита, а переплаты будут только расти
• Если вы часто снимаете с кредитки наличные – за эту операцию взимаются повышенные проценты и комиссии
• Если вы пропускаете ежемесячные платежи без уважительной причины. На сумму долга будут начисляться штрафы и пени, а кредитная история ухудшится

Заключение

При соблюдении правил использования кредитная карта будет очень выгодным платежным инструментом. Если соблюдать льготный период и погашать долг целиком, то ее можно использовать в повседневных расчетах вместо дебетовой карты. Кредитка подойдет и как более удобная альтернатива микрозайму или потребительскому кредиту. Кредитную карту удобнее, чем дебетовую, использовать в поездках за границей.

Выбрать и оформить кредитную карту для вашей цели вы можете на нашем сайте. Здесь мы собрали самые выгодные предложения от крупных российских банков. Вы сможете сравнить условия разных кредиток, после чего оформить ту, которая больше всего подойдет именно вам.

Подведем итоги и выделим основные правила использования кредитных карт:

• Старайтесь укладываться в льготный период, чтобы погашать долг без процентов
• Учитывайте особенности платежной системы, в которой выпущена карта
• Активно пользуйтесь бонусами - так вы сэкономите на использовании кредитки
• Перед поездкой за границей предупредите банк и уточните условия обмена валюты
• Старайтесь не снимать наличные с карты
• Следите за задолженностью и вовремя погашайте ее
• Соблюдайте меры безопасности - не оставляйте данные карты в подозрительных местах, никому не сообщайте PIN и CVC-коды, не передавайте кредитку другим людям
• Если кредитка вам больше не нужна - закройте ее в отделении банка

При соблюдении этих правил кредитка не доставит проблем и будет выгодным финансовым инструментом для повседневного или редкого использования.

Источники

• rg.ru: Как правильно пользоваться кредитной картой
• quote.rbc.ru: 8 правил для владельцев кредитных карт. Как правильно управлять долгами?
• Официальный сайт Тинькофф
• Официальный сайт Сбербанка
• lifehacker.ru: Как пользоваться кредиткой и не влезть в долги

Весь телефон мне оборвали, предлагали кредитную карту в банке. Но почему-то никто не говорил, сколько она мне будет в год стоить. Когда я получила карту на руки, тогда только узнала, когда дома прочитала все условия внимательно. На следующий день пошла отказываться, а деньги за открытие уже сняли. Кошмар, даже в больших банках обманывают!

Нужно сравнить условия банков и только после этого заказывать себе кредитную карту. Я потратил на сбор информации неделю, чтобы понять, какую себе выбрать. Каждый главное определяет, что ему нужно от кредитки. Мне она конкретно нужна была для безналичного пользования. Поэтому не страшно, что наличка с нее выдается под большой процент, я не собираюсь деньги снимать, пусть по-другому на меня работает.

Хорошее предложение от банков, подключать мобильное приложение, когда получаешь кредитку. Ведь по нему всю инфо всегда можно узнать. Настоящий взрослый помощник клиенту. Я бы вообще все банки обязала устанавливать такую программу для кредитных карт. Это будет реальная забота о клиенте, ведь он вам зарабатывает деньги, так можно и позаботиться!

Хорошо, что у меня был в сотовом забит телефон банка моей кредитки. Вот говорят, при утере сразу звоните в свой банк. А где номер его взять, если он был напечатан на самой кредитке? Я карту тогда потеряла, но по телефону сразу позвонила и заблокировала ее. Вот так бы всех держателей карт сразу заставлять, чтобы себе записывали где-нибудь такой важный телефон. А то пока найдешь телефон, тебя на всю сумму обуть мошенники могут!

Сейчас все банки в первую очередь звонят о льготах, какие предлагают по своей кредитной карте, а потом уже шепотом о процентах. Это не правильно, главное в кредитке, это сколько придется вернуть банку своих реальных денег! Но почему-то именно про эти суммы говорят в рекламе в последнюю очередь. Все понятно, хотят поймать клиента на крючок. Но так как наш народ достаточно пуганный, думаю, что в первую очередь клиенты про это узнают, и совершенно правы.

Думаю, что как оформить кредитную карту объяснят в самом банке. Самой кредиткой можно оплачивать любые покупки в магазинах или онлайн в интернете. Но стоит помнить о лимите на кредитной карте и условий использования, чтобы не попасть под серьезные проценты!

Самое главное, что я узнала уже пост-фактум из банкомата - это то, что есть комиссия на запрос остатка! И эта комиссия может быть конская! У меня было на остатке 42 руб., я запросила остаток, с меня взяли комиссию (фиксированная была у банка) - и получилось, что за выдачу чека с меня взяли 150 руб. фиксированно! Т.е. я еще и должна осталась банку при положительном балансе! В договоре у меня ничего такого не было, запрашивала через банкомат эмитента!! Имейте в виду! Банкомат Росбанка, кредитка оформлена там же!

Однажды проворонив кредитный период, мне пришлось заплатить достаточно круглую сумму. Теперь очень внимательно слежу за сроком погашения по кредитной карте. Если гасить в течении льготного периода, так еще и получить выгоду для себя можно. Ту сумму, которую мне нужно погасить я держу на депозите, а когда подходит срок, то ею гашу. В итоге за это время, я еще и % получаю.

Самое главное по кредитной карте это следить за грейс периодом, потому что иначе придется платить очень большие проценты и в такой ситуации легче взять кредит, там переплата будет ниже.

Чем более рейтинговый банк, тем сложнее и менее выгодные условия, хотя, казалось бы, должно быть как раз наоборот. Льготный период в 50 дней на практике означает, что выплачивать долг придется, может, уже и через 20 дней, все зависит от того, в какие сроки была совершена покупка, а кредитная ставка под 40% – это вообще что-то из темы лихих 90-х. На рынке есть предложения гораздо более интересные, тот же Почтабанк с его 4-месячным беспроцентным периодом или карта «Халва» от Совкомбанка: год без процентов, да еще и кешбек 1,5% начислят.

Кредитку в идеале использовать для расчета за товары

Кредитку в идеале использовать для расчета за товары.А вот при снятии наличных или при переводах на другие карты банк будет взимать комиссию и не учитывая этот факт можно попасть на приличные просрочки