Как уменьшить или списать долги по микрозаймам

Информация обновлена: 02.11.2021

Как списать долги по займам, если нет возможности платить? Заемщик может исправить ситуацию с задолженностью несколькими способами. Далее вы узнаете, как избавиться от долга по микрозаймам законно.

Как не платить долги

Если не платить совсем

Если не возвращать займ, можно добиться судебного разбирательства. В итоге приставы спишут деньги с карты, арестуют счета, продадут имущество с торгов. Если пустить все на самотек, задолженность перед МФО будет увеличиваться. При этом, согласно действующему законодательству, итоговая сумма к возврату с учетом всех начисленных процентов и штрафов не может превышать первоначальный займ более чем в 1,5 раза.

Это касается легальных кредиторов, входящих в реестр ЦБ РФ. Незаконные организации могут действовать как угодно. Рассказы о криминальном взыскании долга еще на слуху у людей

Прежде всего МФО попытается мирным путем урегулировать вопрос с погашением просрочки. Затем, вероятно, взысканием долга займутся коллекторы. Основным методом воздействия по-прежнему останется убеждение должника вернуть деньги. Если коллекторы слишком часто звонят или угрожают, можно написать жалобу в ФССП.

Кредитор обращается с иском в суд зачастую сразу при образовании просроченной задолженности более 90 дней. Такой метод распространен в отношении не только микрозаймов, но и кредитов. Суд всегда принимает сторону истца, так как все условия указаны в договоре.

После того как суд вынесет решение о взыскании долга, за дело берутся судебные приставы. До описи имущества из-за микрозайма дело, скорей всего, не дойдет. В первую очередь будет наложен арест на все счета в банках.

При поступлении денег на карту должника будет удерживаться до 50% от дохода в пользу кредитора. Кроме того, физическое лицо оплачивает работу приставов. Исполнительский сбор составляет 7% от суммы задолженности, минимум 1 000 рублей.

Уголовного наказания для должников не существует, не верьте подобным разговорам. Любой может оказаться в затруднительном финансовом положении, и это не преступление.

Совсем другое дело, если речь идет о мошенничестве. При использовании поддельных документов, например краденого паспорта, кредитор или мнимый должник, на чье имя взяты деньги, напишет заявление в полицию.

Судебное взыскание крайне негативно влияет на кредитную историю. После этого получить другой кредит или займ будет крайне сложно. Аннулировать факт суда нельзя даже после погашения задолженности. Не стоит портить свою финансовую репутацию неудачным сотрудничеством с МФО. Следует задуматься о других, менее радикальных способах закрыть долг.

Реструктуризация долга

Реструктуризация означает смягчение условий погашения кредита. При увеличении срока кредитования можно уменьшить ежемесячный платеж до минимального. Также можно запросить кредитные каникулы и в течение 3–6 месяцев выплачивать только проценты. Для этого необходимо обратиться в микрофинансовую организацию и написать соответствующее заявление, желательно до того, как наступила просрочка. Если долг уже просрочен, его также можно реструктуризировать.

Кредитор потребует назвать и доказать причины, по которым вам нечем платить займ. Поэтому необходимо заранее подготовить подтверждающие документы: справки о снижении дохода или увольнении, больничный лист или свидетельство о рождении ребенка. Таким образом можно доказать, что просрочка наступила из-за жизненных обстоятельств.

При этом закон не обязывает кредитора предоставлять реструктуризацию. В некоторых случаях помогает жалоба на имя финансового омбудсмена. МФО стараются прислушиваться к мнению омбудсмена при урегулировании проблемы с долгами, даже если до этого игнорировали запросы клиента на изменение порядка выплаты займа. Но реструктуризация — это добровольная процедура для кредитора. Некоторые компании ее просто не практикуют.

Рефинансирование долга

Нередко заемщики путают реструктуризацию и рефинансирование. Смысл у этих понятий очень близок. Они предназначены для оптимизации существующих займов, снижения долговой нагрузки, оформления менее жесткого графика платежей. Но способы решения проблемы в обоих случаях разные.

Рефинансирование — это перекредитование, то есть получение средств в другой организации для закрытия долгов. Такой вариант подойдет заемщикам, у которых несколько займов в разных организациях. Если у клиента в порядке кредитная история и нет текущих просрочек, удобнее взять обычный банковский кредит и погасить имеющиеся микрозаймы. То есть самостоятельно рефинансировать свой долг.

Но при наличии нарушений в выплатах в банке, вероятно, откажут. В этом случае можно отправить заявку в компанию Рефинансируй.рф. Это одна из немногих МФО, которая помогает клиентам рефинансировать другие займы.

По словам представителей компании, в среднем у клиентов по 10 микрозаймов. Если просрочка составляет менее 90 дней, можно объединить их в один по более низкой ставке и значительно уменьшить ежемесячный платеж.

Процент, разумеется, далек от банковских 20% в год и составляет порядка 60% годовых. Учитывая, что микрозаймы оформляются под 1% в день, то есть под 365% годовых, рефинансирование позволяет значительно сократить переплату.

Деньги на руки клиенту не выплачиваются, компания делает безналичный перевод кредитору в соответствии с договором. Вместо множества платежей в разные конторы клиент теперь платит одной организации, при этом ежемесячный взнос имеет комфортный размер. Если погасить много микрозаймов, выгода очевидна

Но не стоит брать для оплаты задолженности дорогой кредит. Необходимо рассчитать и сравнить все параметры. Долговая нагрузка должна снижаться, а не расти. Если заемщик после рефинансирования снова просрочит выплаты, схема взыскания будет той же. Сначала звонки от кредитора, далее — судебное разбирательство.

Сведения о реструктуризации долга также попадают в кредитную историю. При добросовестном погашении займа или кредита по новому графику кредитный рейтинг не снижается. Более того, банки и МФО особенно ценят таких клиентов, которые после кризиса смогли вернуться в нормальный ритм платежей и продемонстрировали свою адекватность.

Банкротство

Банкротство

Этот способ избавиться от долгов скорее подходит к банковским кредитам. Но нередко банкротами становятся обладатели не только ипотеки, автокредита, потребительских кредитов и кредитных карт, но и нескольких микрозаймов. Поэтому не будем исключать этот вариант.

Должник сам принимает решение о банкротстве. При долгах от 500 000 рублей и просрочке более 90 дней нужно подготовить комплект документов и подать заявление в арбитражный суд. Потребуются деньги для оплаты госпошлины и услуг управляющего. Имущество банкрота выставляется на торги для погашения задолженности. Кроме единственного (не ипотечного) жилья, продуктов, необходимых предметов обихода.

Таким образом, при наличии недвижимости или автомобиля лучше обойтись без банкротства. Просто так списать долги не получится. Такой вариант выгоден человеку, у которого в собственности ничего нет.

Окончательное решение о признании банкротом и освобождении от обязательств принимает суд. Статус банкрота приносит владельцу ряд ограничений. Информация поступает в БКИ, и взять новый кредит становится невозможно. Также нельзя в течение следующих 3 лет открывать свой бизнес или занимать руководящие должности.

Для задолженности на сумму менее 500 000 рублей работает упрощенная схема банкротства через МФЦ. Услуга предоставляется бесплатно, без судебного разбирательства. Обязательное требование — исполнительное производство по всем долгам должно быть прекращено.

Списание долгов по сроку давности

Исковая давность по кредитной задолженности составляет 3 года. Именно в этот срок кредитор должен обратиться в суд за взысканием долга. Исчисление давности начинается с последнего платежа. Если сроки упущены, заемщик может подать ходатайство с просьбой отказать истцу на основании пропуска срока давности.

Такие случаи редки в микрофинансовой отрасли. Зачастую работа с должником начинается с первого дня просрочки и до 90 дней. Иногда при передаче дела коллекторам могут быть пропущены сроки.

Но сегодня большинство МФО сразу обращаются в суд, не откладывая на потом и не передавая дело третьей стороне. Судебное взыскание более эффективно и несет в себе меньше негатива. Если же договор отдан коллекторам, компания старается следить за сроками, чтобы не упустить свои деньги.

Следует обратить внимание, что при списании долга по сроку давности бывший заемщик получает выгоду, то есть фактически доход. Кредитор подает данные в ФНС, которая начисляет на сумму списанного долга НДФЛ в размере 13%. Таким образом, бесплатно избавиться от долга не получится. Кроме того, кредитная история будет безвозвратно испорчена.

Несколько слов о потребительском экстремизме

Некоторые личности предпочитают не платить по долгам, потому что считают кредиторов «ростовщиками» и «хапугами». В своем праведном гневе должник избегает оплаты займа, несмотря на то, что имеет финансовую возможность все погасить. Такому поведению нет оправдания.

Человек осознанно взял деньги под проценты на условиях, указанных в договоре. Поэтому не платить долг — это не просто непорядочно, это равносильно воровству. Имея деньги и скрываясь от кредитора, должник портит свою репутацию. Рано или поздно ему откажут не только банки и МФО, но и близкие и друзья.

В качестве резюме

Желающим погасить свои долги при отсутствии финансов необходимо помнить, что не бывает безвыходных ситуаций. Жизнь на этом не заканчивается.

В любом случае придется что-то потерять и потратить, включая свои нервы. Нужно не опускать рук и искать выход из трудного положения: запросить у кредитора реструктуризацию задолженности, продать ценное имущество и погасить долг, снизить проценты в суде и частями выплачивать займ, стать банкротом. Главное — не отчаиваться. Завтра наступит новый день, без ошибок.

Юрий Муранов
Юрий Муранов

Главный редактор #ВЗО. Работает на сайте с момента основания. Через Юрия проходят все тексты перед размещением на сайте. Быстро вникает в темы, на которые пишут авторы, включая финансовую, и следит за качеством публикуемых материалов.

(20 оценок, среднее: 4.4 из 5)
Оставить комментарий
Альф

«По закону проценты по микрозайму в МФО не могут вырасти больше чем втрое от суммы займа. То есть, если взяли 1000 рублей, то взыскивать будут 4 000 рублей (1000 – сумма займа, 3000 рублей – проценты)» - это не правда! сумма процентов не более 1.5 раза тело долга. Получается если взял 1000 рублей + 1500 (тело долга * 1.5 процентов) = 2500 рублей!

Юрий

у меня задолжность в быстроденьги на сумму 7680

Вверх
Мы используем файлы cookie. Продолжив работу с сайтом, вы соглашаетесь с Политикой обработки персональных данных и Правилами пользования сайтом.