Как быстро закрыть кредит

К концу 2021 года банки выдали россиянам кредиты на 10,7 трлн рублей. При этом, по статистике, почти у половины заемщиков больше одного кредита. Чем быстрее они расплатятся с долгом, тем скорее смогут вздохнуть спокойно и направить свободные деньги в другое русло. Разбираемся, как быстро закрыть кредит и минимизировать свои финансовые потери.

Юрий Муранов
Юрий Муранов
Главный редактор
Кредит

Что делать, если кредит один

Погасить досрочно. Погасить кредит раньше срока можно полностью или частично. В первом случае нужно внести всю сумму задолженности. Это позволит сэкономить на процентах.

При частичном погашении есть две стратегии: уменьшение срока кредита и снижение суммы регулярного платежа. Чтобы понять, какой вариант выгоднее, нужно посчитать свою экономию. Для этого вычислите переплату по кредиту в обоих случаях и сравните, какая стратегия позволит сэкономить больше. Для этого можно использовать кредитный калькулятор на сайте банка.

Пример расчетов:

Заемщик взял в кредит 300 000 рублей под 17% годовых. Ежемесячный платеж составит 9 750 рублей, отдать долг нужно в течение 3 лет. Он может направить на досрочное погашение вместе с первым регулярным платежом дополнительно 50 000 рублей. Посчитаем изменение задолженности по кредиту при частичном досрочном погашении и разберемся, что выгоднее — сокращать срок кредита или сумму взносов в месяц.

Вид погашения задолженности Ежемесячный платеж в рублях Срок кредитования Переплата
При погашении по графику 10 695 36 месяцев 84 970
При досрочном частичном погашении с уменьшением платежа 8 871 36 месяцев 71 226
При досрочном частичном погашении с уменьшением срока 10 695 32 месяца 56 786

Исходя из расчетов, самая выгодная стратегия досрочного погашения кредита состоит в том, чтобы сокращать его срок. Еще можно уменьшить ежемесячные выплаты и потом нужно продолжать платить взносы в том же объеме, что и до частичного погашения. Экономия в таком случае будет максимальной.

Экспертное мнение
Николай Журавлёв
Николай Журавлёв
ООО «Эксперты Бизнес-Планирования»

Одна из самых распространенных ошибок, которую допускают заемщики, — это несвоевременное погашение кредита. Такая ситуация может привести к накоплению процентов и штрафов, что значительно увеличит общую сумму долга. Даже один пропущенный платеж может иметь серьезные последствия, поэтому крайне важно следить за сроками.

Помимо этого, заемщики часто ошибаются при распределении платежей, если у них несколько кредитов. В этом случае важно учитывать сроки кредитов и процентные ставки. Отличным решением станет приоритизировать погашение кредитов с более высокими процентными ставками, чтобы в долгосрочной перспективе сэкономить на выплате процентов.

Еще одна распространенная ошибка — недооценка общей стоимости кредита. Порой заемщики сосредоточиваются лишь на сумме ежемесячного платежа, не учитывая общую стоимость кредита, которая включает проценты, комиссии и другие сборы. Это может привести к ошибкам в бюджете и спровоцировать финансовые трудности в будущем.

Нельзя забывать и о важности поддержания хорошей кредитной истории. Пропущенные или задержанные платежи могут серьезно ей навредить, что в будущем усложнит получение новых кредитов. Поэтому важно всегда следить за своевременностью внесения платежей.

Наконец, досрочное погашение кредита может быть выгодно, но только при правильном использовании этого инструмента. Некоторые заемщики допускают ошибку, погашая кредиты с низкими процентами вместо тех, у которых ставка выше. Это неэффективное использование средств, поскольку такая стратегия позволяет более дорогим кредитам продолжать накапливать проценты.

Читать
Экспертное мнение
Илья Коптяев
Илья Коптяев
«Да!Банкрот»

Как показывает практика, заемщики допускают две самые распространенные ошибки при досрочном погашении кредита:

  • Не запрашивают в банке документ, подтверждающий факт выплаты всего долга и отсутствие обязательств по кредитному договору. Это могут быть справки о полном погашении задолженности или о закрытии кредита, заверенные печатью и подписью
  • Вносят не весь остаток суммы, то есть не производят расчет задолженности. Так, ряд банков в справке о полной задолженности указывают в документе информацию о том, что сумма долга актуальна на сегодняшний день или какое-то конкретное число. Таким образом, при досрочном погашении кредита в другой день полученная справка может являться неактуальной, что грозит небольшим долгом, который в дальнейшем будет расти

Другие ошибки, которые встречаются не так часто на практике и связаны именно с досрочным погашением:

  • При досрочном погашении кредита необходимо получить согласие банка, иначе денежные средства могут просто остаться на кредитном счете. Для получения согласия нужно написать заявление по установленной форме банка. Срок рассмотрения такого заявления зависит от конкретного банка, но в среднем составляет 3–7 календарных дней
  • При желании досрочно погасить задолженность следует внимательно ознакомиться с условиями договора. Дело в том, что в некоторых кредитных договорах одним из условий может быть невозможность досрочного погашения кредита в первые несколько месяцев после его выдачи
Читать

Как действовать, если кредитов несколько

Расставить приоритеты погашения. Финансовые эксперты различают несколько методик, которые актуальны для клиентов с высокой закредитованностью.

Первый способ: сначала выплачивают мелкие задолженности, затем отдают более крупные долги по нарастающей. Этот способ скорее помогает снизить психологическую нагрузку: маленький долг проще закрыть, чем большой, поэтому прогресс ощущается быстрее.

Как использовать этот способ:

Шаг 1

Запишите все свои долги в отдельный перечень от самого маленького платежа к самому большому. Ставку по процентам при этом учитывать не нужно, как и взносы по ипотеке

Шаг 2

Распределите бюджет — посчитайте свои статьи доходов и расходов. Это поможет понять, сколько денег идет на выплаты и определить, можно ли выделить дополнительную сумму на погашение кредитов

Шаг 3

Закройте минимальные платежи по долгам, кроме самого незначительного. Потом внесите максимально возможную сумму по самому маленькому из долгов

Шаг 4

Когда маленький долг будет закрыт, освободившуюся сумму направьте на выплаты по следующему по величине кредиту. Схему нужно повторять до тех пор, все долги не будут закрыты

Шаг 5

В процессе избавления от задолженностей важно не набрать новых кредитов.

Второй способ: Сперва выплачивают кредит с самой высокой процентной ставкой без учета размера задолженности. Далее долги платят по убывающей, последним отдают кредит с самой маленькой переплатой. Такой подход позволит сэкономить на процентах, которые банк берет за пользование деньгами. Хорошо подойдет заемщикам с высоким уровнем финансовой дисциплины.

Как действовать по этому методу:

Шаг 1

Составьте список своих кредитов. Начинайте с займа, по которому начисляют самый большой процент. Долги по ипотеке в расчет не идут

Шаг 2

Просчитайте бюджет с учетом обязательных расходов и ежемесячных платежей. Подумайте, можете ли вы выделить больше денег на досрочное погашение долгов

Шаг 3

По всем кредитам, кроме долга с наибольшей ставкой, нужно вносить только минимальные платежи. По кредиту с высокой ставкой платежи должны быть максимально возможными

Шаг 4

После того как расплатитесь с дорогим кредитом, погашайте долг, следующий по величине ставки.

Что выбрать, зависит от материального положения заемщика. Если свободных денег мало, лучше сначала гасить маленькие кредиты — это повысит мотивацию. Если можете вносить больше денег, сперва погасите крупные долги — так будет намного выгоднее.

Представим, что у вас есть два кредита, которые вы взяли в одном месяце и на аналогичный срок в 2 года. По первому кредиту за смартфон небольшой платеж — 2 000 рублей, ставка 22,9%. По второму, за телевизор, платеж — 15 000 рублей, ставка 12,9%.

Меньший платеж почти не бьет по карману, а вот больший — это уже внушительная сумма для бюджета. Допустим, вы можете каждый месяц направлять на досрочное погашение 3 000 рублей и решаете, какой кредит нужно закрыть первым. В плане экономии выгоднее сначала отдать долг, ставка по которому выше. В нашем случае, это кредит за смартфон. Так как суммы платежей по нему небольшие, за счет регулярных досрочных погашений его можно будет закрыть всего за год. И потом направить освободившуюся сумму на закрытие крупного кредита.

Кредит

Провести рефинансирование или реструктуризацию. Эти две процедуры часто путают, но между ними есть большая разница.

Рефинансирование Реструктуризация

Рефинансирование — это новый кредит, который банк дает для погашения старого. Услугу можно получить в своем банке или обратиться в другой.

Это выгодно, если вы взяли кредит под высокий процент, а потом заметили, что банки предлагают клиентам более низкие ставки.

Если обратиться в банк за рефинансированием кредита, можно снизить процентную ставку, уменьшить переплату и отдать долг быстрее.

Прибегнуть к рефинансированию можно даже если у вас несколько кредитов, выданных в разных банках. Кредитная организация объединит их в один и вместо нескольких платежей в месяц нужно будет вносить деньги всего один раз.

В отличие от реструктуризации долгов, рефинансирование не влияет на ухудшение кредитной истории заемщика.

Реструктуризация — процедура для проблемных заемщиков, при которой банк меняет условия выплаты кредита, который вы взяли. При этом кредитный договор остается действительным. При реструктуризации нельзя сменить банк.

Процедура подойдет, когда нужно улучшить свое финансовое положение, если стало трудно платить.

Возможные результаты реструктуризации:

  • Снизят ставку процента
  • Увеличат срок выплат по кредиту
  • Предоставят кредитные каникулы, во время которых можно будет платить только проценты
  • Спишут часть начисленных процентов

В кредитной истории такого клиента появится негативная отметка.

Рефинансирование в некоторых случаях действительно помогает получить более выгодные или удобные условия. Но важно внимательно изучить предложения банков и сравнить общий размер экономии по кредитам. Реструктуризацию выбирают только в крайнем случае, когда заемщик не может платить. Банк пойдет навстречу, если у должника есть уважительная причина, например, он потерял работу или стал временно нетрудоспособным.

Экспертное мнение
Николай Журавлёв
Николай Журавлёв
ООО «Эксперты Бизнес-Планирования»

Кому выгодно, а кому невыгодно досрочное погашение кредита? Банку это невыгодно. Выдавая кредит, банк готовит график ежемесячных платежей и рассчитывает проценты за пользование кредитом, которые и будут его доходом. А если заемщик досрочно погасит кредит, то банк потеряет свою прибыль с процентной ставки. В будущем банк может отказать вам в кредите, так как для него вы — невыгодный клиент, он не получит с вас прибыли. Поэтому учтите на будущее, что из-за частого досрочного погашения взятых кредитов может ухудшиться ваша кредитная история.

Банк и хотел бы отказать клиенту в возможности досрочного погашения, но не может это сделать. Ведь согласно Федеральному закону №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года, потребитель имеет право на досрочный возврат суммы займа и сам принимает решение о погашении.

Поэтому, если вы активно сотрудничаете с банками, то рекомендуем постоянно проверять свою кредитную историю. Сделать это можно через сайт Госуслуг.

Если при оформлении кредита вы рассчитываете выплатить его раньше срока, то внимательно ознакомьтесь с условиями досрочного погашения, прописанными в договоре с банком, изучите процедуру, сроки и штрафные санкции за неправильно оформленные заявления. Многие заемщики считают, что достаточно закинуть побольше денег на кредитный счет, и все — кредит погашен. Это неправильная точка зрения. Это вы можете думать, что рассчитались с банком, а он будет продолжать начислять вам проценты.

Если в вашем договоре не указаны варианты досрочного погашения кредита, то знайте, что в статье 810 ГК РФ и статье 11 специализированного ФЗ «О потребительском кредите (займе)» говорится о том, что заемщик может самостоятельно досрочно погашать свой кредит, заранее уведомив банк за 30 дней. По согласованию с банком срок может быть меньше. Поэтому очень важно:

  • Подать в банк заявление о досрочном погашении
  • Согласовать сроки и размер перечисляемой суммы
  • Получить от банка уведомление о том, что ваш кредит погашен

Нередко срабатывает человеческий фактор. Вы закрыли кредит, получили об этом справку из банка, а менеджер банка забыл отметить погашение кредита в вашей истории. И по факту вы становитесь неплательщиком процентов, и ваша кредитная история ухудшается. Поэтому, как писалось выше — все время проверяйте и контролируйте ее.

Читать

Что еще может помочь

Собрали несколько советов, которые помогут быстрее избавится от долгов:

  • Экономьте, чтобы увеличить объем ежемесячных платежей. Часто кажется, что дополнительных свободных денег нет и не предвидится. Если пересмотреть бюджет, можно найти в нем необязательные траты. Например, кофе и еда на вынос или подписки на сервисы, которыми вы не пользуетесь. Сэкономленную сумму можно направить на погашение долга
  • Найдите постоянный источник дохода и один или несколько дополнительных. У многих людей есть хобби, которые помогут заработать. Это не так сложно, как кажется. Многие женщины смогли монетизировать умение вкусно готовить, а мужчины могут подработать, выполняя несложные бытовые задания за плату. Подумайте, что вам хорошо удается и кому могут пригодиться эти навыки
  • Продайте ненужные вещи и технику. Почти в каждом доме есть вещи в хорошем состоянии, которые разонравились или вышли из моды. Их можно продать через электронные доски объявлений, а вырученные деньги направить на уменьшение долгов
  • Перестаньте пользоваться кредитной картой. Этот банковский продукт удобен для спонтанных покупок. Но если не успеть расплатиться по кредитке в течение льготного периода, переплата по процентам будет значительной. Если долг по карте уже есть, его нужно погасить в первую очередь

Коротко о главном

  • Самый простой способ быстрее погасить кредит — вносить досрочные платежи. Это позволит уменьшить переплату банку
  • Если другие банки предлагают более выгодные ставки, кредит можно рефинансировать. То есть взять новый кредит на более выгодных условиях и погасить задолженность
  • Если кредитов несколько, нужно определиться, в каком порядке их лучше погашать. Первым выгоднее выплачивать кредиты с самой высокой ставкой
  • Если финансовое положение изменилось, и вы не справляетесь с долговой нагрузкой, попросите у банка реструктуризировать долг. Это позволит сэкономить на процентах или уменьшить платежи до комфортного уровня
Информация была полезна?
14 оценок, среднее: 4.9 из 5
Оставить комментарий
Отмена
Мы используем файлы Cookie