Неуплата долгов приносит проблемы не только кредитору, но и заемщику
Неуплата долгов приносит проблемы не только кредитору, но и заемщику. На вопросы журналиста Юлии Зиберт отвечает генеральный директор компании «Быстроденьги» Юрий Провкин.
Есть категория заемщиков, которые считают, что небольшой долг не стоит беспокойства. Что, заняв у МФО от 1000 рублей, можно не возвращать. МФО просто не выгодно будет взыскивать. Так ли это?
С проблемами уклонения клиентов от возвращения займов (кредитов) сталкивается сегодня, пожалуй, каждая кредитная организация. И важную роль здесь играет не только сумма долга. Ключевые игроки рынка МФО понимают, что попустительство в случаях нарушения платежной дисциплины способствует формированию ложного представления клиентов об их безнаказанности.
Все еще велико количество случаев, когда клиенты просто не осознают необходимость соблюдения условий договора, ошибочно полагая, что из-за «несерьезности» суммы в несколько тысяч рублей финансовая компания не будет тратить ресурсы на ее взыскание.
Тем не менее, уклонение от возвращения займа – это не только «проблема» для кредитора, но и для самого клиента. Так как с 1 июля 2014 года данные об операциях заемщиков МФО обязана передавать в бюро кредитных историй без согласия клиента, то задержка платежа на длительный срок находит свое отражение в кредитной истории клиента, доступной не только МФО, но и банкам.
Какова процедура в вашей МФО по работе с просрочниками? Используете ли коллекторов?
Самое главное – понять, уклоняется ли должник от уплаты долга или готов искать решение проблемы. Последние новеллы законодательства заставляют микрофинансовые компании корректировать свои методы взыскания. И подход в стиле «финансовая консультация» становится более эффективным. Именно такой формат мы выбрали в качестве метода работы по взысканию задолженности с целью помочь клиенту найти выход из сложившейся ситуации.
Это, безусловно, требует индивидуального подхода к каждому должнику. У нас есть собственная служба взыскания, и сегодня мы активно развиваем клиентоориентированный подход в работе этого подразделения. Но если клиент не идет на контакт и попросту прячется, то в борьбе с такими должниками мы вынуждены обращаться к помощи профессиональных взыскателей или в суд.
Опыт – суды встают на сторону МФО или должников?
Компания «Быстроденьги» готовит и передает в суд требования по отношению к недобросовестным клиентам, безосновательно допустившим значительные просрочки платежей. Стоит отметить, что в 100% случаев суд встает на сторону компании-кредитора. Суды 12 регионов рассмотрели в рамках указанных дел все условия заключенных договоров и признали требования кредитора законными.
Необходимо отметить, что часть недобросовестных должников пытается избавиться от обязанности вернуть займ, обращаясь в суд с требованиями признать договор займа недействительным, нарушающим права потребителей. Другие прибегают к помощи так называемых «антиколлекторов» и «раздолжнителей» – организаций, специализирующихся на обжаловании договоров займа (кредита) в интересах заемщиков. Однако из 88 таких исков за 2013-2014 года подавляющее большинство дел закончилось признанием договора займа нашей компании законным.
Перечислите потери для должника, если его дело передадут в суд?
Отказ должника от погашения задолженности и нежелание идти на контакт с кредитором, в конечном итоге, обязательно приведет к негативным последствиям. В первую очередь, растет сумма долга. Суд обязывает не только вернуть сумму займа, но и уплатить проценты и пени, предусмотренные договором. Помимо указанных сумм таким должникам предстоит покрыть еще и судебные издержки, понесенные компанией. К ним относится государственная пошлина и расходы на представителя в суде. Во-вторых, как уже было сказано, создается отрицательная кредитная история клиента, доступная не только для самого кредитора, но и для других участников рынка.
Но ведь есть и те, кто и правда попал в трудную ситуацию, например, потерял работу на время, как быть таким людям? Можно ли обратиться в МФО и попросить отсрочки выплат, реструктуризации и так далее. Какие варианты возможны?
Компания не заинтересована, чтобы заемщик оставался должником, поэтому мы стараемся в формате активного диалога найти выход из спорных ситуаций. Если жизненные обстоятельства не позволяют оплатить свой заем вовремя, то клиент может воспользоваться пролонгацией (продлением) займа. Если человек попадает в сложную ситуацию, мы также готовы пойти ему на встречу - в «Быстроденьги» есть процедура помощи таким клиентам. В частности, начисления могут быть «заморожены» в случае утраты заемщиком трудоспособности или потери кормильца.
В компании также запущены программы полной или частичной реструктуризации долгов. Нам важно понимать, что клиент действительно настроен на диалог и готов в дальнейшем соблюдать график платежей. Отмечу, что все эти методы работы ориентированы на тех, кто хочет искать решение вопроса. Но если клиент выходит на критическую просрочку и не готов воспользоваться нашими консультациями, то мы вынуждены обращаться в суд или к услугам профессиональных взыскателей.
Какие причины указывают граждане, не желающие возвращать долги чаще всего?
Причины выхода заемщика на просрочку могут быть разными: увольнение, задержка заработной платы, закредитованность, трудные жизненные ситуации. В последнее время клиенты все чаще ссылаются на проблемы с выплатой заработной платы и трудности с работодателем. Но в каждой ситуации нужен индивидуальный подход, важно оказать человеку реальную помощь. Наша служба взыскания знает, как правильно вести себя в таких жизненных ситуациях и предлагает заемщикам выход. Если у человека проблема – решить ее можно только посредством профессиональной консультации.
Советы людям, которые берут в долг от вашего эксперта.
>Мы призываем тех, кто решил воспользоваться займами до зарплаты, оставаться сознательными и внимательно отнестись к выбору финансового партнера. Перед оформлением микрозайма необходимо убедиться, что финансовая компания является надежной и законопослушной.
Помимо свидетельств о регистрации юридического лица и постановке его на налоговый учет, необходимо удостоверится, что у данной организации имеется свидетельство о включении в реестр микрофинансовых организаций, который ведет Банк России. Кроме того, дополнительной гарантией соблюдения прав клиента может являться свидетельство о присоединении МФО к одной из саморегулируемых организаций, реестр которых также доступен на сайте Банка России.