Кредитная история - пропуск к займам МФО

Юрий Муранов
Юрий Муранов
Главный редактор

На недавней конференции, посвященной совершенствованию рынка кредитных бюро выступил директор компании "Просто Деньги" Дмитрий Попов. Он обозначил "узкие" места системы, которые приносят хлопоты и кредиторам и заемщикам. И рассказал участникам конференции об особенностях работы МФО со своими заемщиками.

Одной из проблем существующей системы формирования кредитных историй Дмитрий Попов назвал децентрализацию. "Кредитные истории хранятся в разных БКИ, чтобы получить всю информацию  на руки, банку или МФО нужно заключить договор сразу с несколькими БКИ. А это мало того, что неудобно, но и затратно", -  отметил спикер. В пример он привел опыт Белоруссии, где существует только одно бюро, где аккумулируется  полная исчерпывающая информация. Это обеспечивает ясность и прозрачность в вопросе о кредитной истории заемщика.

У нас путь к кредитной истории долог и дорог. Правда сегодня появился сервис по типу "коммутатора", объединяющий в один отчет все имеющиеся кредитные истории заемщика, предлагаемый, например, компанией "Эквифакс Кредит Сервисиз". По мнению профессионалов, это добавляет удобства кредиторам при работе с кредитными отчетами, но не избавляет их от необходимости заключить договор с каждым БКИ отдельно. "За каждый запрос мы должны заплатить, это становится экономическим барьером на пути развития бизнеса. Между БКИ есть  элементы раздробленности и сепаратизма. Конечно, мы надеемся, что Бюро будут стремиться взаимодействовать между собой и их усилия будут направлены на интересы всего рынка", - прокомментировал ситуацию Дмитрий Попов.

Другой вопрос, требующий решения - манипуляции с согласием клиента на передачу сведений в БКИ. На сегодня получается, что часть кредитных историй вообще не попадает ни в одно бюро. Или попадает задним числом. По мнению профессионалов тут нужны поправки в законы, которые прояснят ситуацию - во-первых, обязать кредитные организации сдавать все кредитные истории, во-вторых, сам факт подписания кредитного договора должен расцениваться, как согласие клиента на передачу сведений. В настоящий момент поправки в закон готовятся, в частности, МФО уже в ближайшее время обяжут подавать информацию о заемщиках в БКИ. (Сегодня они делают это в добровольном порядке).

Новые поправки в закон о кредитных историях также призваны решить проблему "мусора" в системе. Сегодня не редкость, когда у одного заемщика две истории. Такое "задвоение" происходит, например, при опечатке в фамилии или смене паспорта. "На Западе такой проблемы нет, поскольку вся информация привязана к номеру социального страхования, меняет человек фамилию или сам документ, удостоверяющий личность, номер соцстраховки у него прежний, это снимает все вопросы", - пояснил в своем выступлении Дмитрий Попов. В нашей системе много сбоев, например, возникают "ложные титулы". 

При обращении банка в БКИ  за кредитной историей, генерируется титул, даже если гражданин так и не взял кредит. Такие "пустышки" мешают работе банков и МФО и не приносят ничего хорошего клиентам. Ведь следующий кредитор может посчитать запрос и невыданный при этом кредит за отказ в выдаче займа. И тоже "на всякий случай" откажет клиенту. Поправки в закон о кредитных историях изменят существующий порядок формирования титула. При запросе в БКИ будет выдаваться информация о том, есть ли в принципе кредитная история у клиента, но не будет генерироваться создание титульной страницы кредитной истории.

На вопрос, с какой публикой работают МФО и кому они отказывают, Дмитрий Попов ответил, что в число заемщиков МФО прежде всего входят люди, которые по каким-то причинам не могут получить кредит в банке. Это могут быть в прошлом судимые граждане, люди с "серыми" доходами, пенсионеры, заемщики, с испорченной кредитной историей, жители небольших населенных пунктов, где нет чаще всего никаких банков кроме отделения Сбербанка. А также вполне качественные клиенты, которые моли бы получить кредит в банке, но не хотят идти туда по разным причинам. Одна из причин - нежелание возиться с заявками, ждать одобрения. Когда речь идет о нескольких тысячах, менее хлопотно взять заем "по пути" в МФО, где достаточно предъявить два документа. Конечно, процентная ставка гораздо выше, чем  в банках. В среднем - 2% в день. Но МФО, как и банки не ограничивают своих клиентов в досрочном погашении кредита, а значит, для добросовестного заемщика это означает  возможность "перехватить" денег на короткий срок и заплатить минимум процентов.

Даже с учетом повышенной ставки в МФО, нагрузка на клиента при коротком сроке кредитования часто оказывается не существенной. "При этом мы отсекаем мошенников, в том числе с помощью анализа кредитных историй. Если мы видим, что человек так и не вернул банку кредит, или берет кредит за кредитом, скорее всего, каждый последующий, оформляя, для погашения предыдущего, мы такому клиенту откажем. Но если когда-то заемщик совершил просрочки, но в итоге выполнил свои обязательства перед кредитором, мы готовы дать ему шанс. На самом деле такой заемщик может реабилитироваться с нашей помощью и снова стать желаемым банковским клиентом, если возьмет заем в МФО и аккуратно будет его погашать. Эта информация отразиться в его кредитной истории. Но если он и в МФО будет демонстрировать низкую финансовую дисциплину, то потом он нигде не сможет кредитоваться. Для людей с проблемной кредитной историей работа с МФО часто оказывается последней инстанцией, где он мог бы восстановить свою репутацию положительного заемщика", - отметил Дмитрий Попов.

Спикер назвал перспективными использование дистанционных каналов взаимодействия с клиентами -  займы через интернет, мобильные кошельки и так далее. Он-лайн кредитование без физического контакта с клиентом - тема отдельного разговора, но то, что это может стать хитом рынка микрокредитования - с этим согласны директора МФО.

Информация была полезна?
16 оценок, среднее: 5 из 5
Оставить комментарий
Отмена
Мы используем файлы Cookie