Итоги вебинара «Как развить привычки разумного финансового поведения» с участием Олега Сайгушева

Олег Сайгушев — консультант-методист национального Центра финансовой грамотности, а также регионального Центра развития налоговой культуры и финансовой грамотности, директор филиала АО «Открытие Брокер» в городе Ульяновске и квалифицированный инвестор.

Юрий Муранов

Главный редактор

Опубликовано: 03 февраля 2022

За 14 лет работы финансистом Олег накопил большой опыт, которым щедро делится со своими частными и корпоративными клиентами, консультируя их по оценке рисков, управлению капиталом и другим финансовым вопросам.

Путь к финансовой свободе

Успешный человек обязательно должен иметь в своем арсенале три инструмента, которыми нужно научиться управлять: страховки, сбережения, инвестиции.

Итальянская мудрость гласит, что недостаточно просто иметь деньги — надо уметь их тратить. Нулевым навыком человека, который решил контролировать свои финансы, является понимание того, куда и на что расходуются деньги.

Также необходимо соблюдать «правило трех ведерок»:

Финансовая защита
Финансовая безопасность
Финансовая независимость

Наполняя первое ведерко, вода каскадом переливается во второе и далее — в третье ведерко. Если не соблюдать эту последовательность, можно понести убытки, потому что в случае неблагоприятных обстоятельств (экономический кризис, санкции, болезнь, потеря работы и т.д.) придется брать средства из инвестиционного портфеля.

Первый инструмент — финансовая защита

Первым делом нужно подумать о защите рисков. Риски закрываются через страховые компании. При этом рекомендуется тщательно изучить полисные условия, провести условный тендер и принять решение.

Второй инструмент — финансовая безопасность

Финансовая безопасность обеспечивается методом создания подушки безопасности, размер которой должен составлять сумму базовых расходов как минимум за 3 месяца (расходы на еду, транспорт, оплату коммунальных услуг). Хранить резервные средства лучше в банках на накопительных счетах.

Совет: Следует выбирать надежные финансовые учреждения из списка, предложенного Центральным банком России (перечень системно значимых кредитных организаций). Если что-то пойдет не так, государство будет помогать этим банкам оставаться на плаву.

Третий инструмент — финансовая независимость

Финансовая независимость — результат сберегательного поведения (процессов накоплений, инвестирования). По данным национального агентства финансовых исследований (НАФИ), доля россиян, осознающих важность формирования сбережений, постепенно растет.

Например, в 2011 году откладывали «про запас» 29% россиян, а в 2021 году — 44%. «На старость» в 2011 году откладывали 18%, а в 2021 году — уже 26%. На отдых и лечение — 14% и 19% россиян соответственно.

В топ-5 целей, на которые жители РФ откладывают средства, вошли покупка недвижимости и ремонт жилья. Однако по сравнению с 2011 годом число людей, откладывающих на улучшение жилищных условий, существенно сократилось.

Стратегия управления капиталом

Нужно взять за 100% все получаемые доходы и научиться направлять на текущий капитал не более 75%. Оставшиеся 25% следует распределять следующим образом:

15% — «защита от рисков» (резервный капитал, покупки, ремонт, платное лечение, непредвиденные случаи, кредитки с грейс-периодом, «создание сбережений»)
От 10% — инвестиционный капитал (создание источников пассивного дохода от вложений)

Инвестирование

Инвестиции — размещение капитала с целью получения прибыли в будущем. Создание фонда личного благосостояния должно происходить по следующим правилам:

От любого дохода откладывать 20-30%, а на остатки закрывать регулярные потребности. Этот подход существенно упрощает процесс накопления, инвестирования, сбережений
Выработать план-график для формирования инвестиционного резервного капитала и откладывать регулярно

Резервирование по остаточному принципу является ошибкой, так как всегда найдутся обстоятельства, которые помешают откладывать средства.

Можно ли стать мультимиллионером, откладывая по 3 000 рублей

Для того чтобы начать инвестировать, не требуется больших денег. Есть 3 стратегии инвестирования (расчет производился с учетом доходности 18% в год):

Однократное инвестирование 100 000 рублей в возрасте 30 лет. К 60 годам эта сумма достигнет 18 000 000 рублей. Это реальная доходность в соответствии с индексом московской биржи
«Стратегия отца» (работает и зарабатывает). Инвестирование 100 000 рублей в возрасте 30 лет с ежегодным пополнением в размере 50 000 рублей. Через 30 лет инвестиции принесут 60 000 000 рублей
«Стратегия дочери» (вложение подарочных денег). Инвестирование 20 000 рублей в возрасте 10 лет с ежегодным пополнением в размере 3 000 рублей. Спустя 50 лет эта сумма вырастет до 170 000 000 рублей.

Совет: Для того чтобы посмотреть, как это работает на практике, и попробовать оцифровать любую цель, можно воспользоваться онлайн-калькулятором инвестиций.

Сложный процент

Процесс приращения капитала становится быстрее, если прибыль не извлекать, а реинвестировать.

Например, 100 000 рублей, положенные под 10% годовых с реинвестированием прибыли, через 10 лет дадут на 25% больший доход, чем те же 100 000 рублей, которые хранятся в банке с изъятием процентов. Частота начисления процентов (n) увеличивает эффективность работы сложного процента. Таким образом, нужно чаще откладывать и чаще реинвестировать.

Инфляция

Главный враг денег — инфляция, поэтому первая цель разумного инвестора заключается в том, чтобы подобрать инвестиционные инструменты, которые помогут обогнать личную инфляцию.

С учетом инфляции эти деньги будут стоить дешевле, чем сейчас. Этот момент нужно закладывать в своем бизнес-плане.

Куда инвестировать

Инвестиционные инструменты должны быть ликвидными, надежными и доходными. Однако инструмента, который обладает всем набором этих качеств, не существует. Обычно их два. Например:

Ценная бумага — ликвидна и доходна, но несет повышенные риски (высокая волатильность, изменение цены)
Банковские вклады — ликвидные и надежные, но с сомнительной доходностью
Недвижимость — доходная и надежная, но не ликвидная

Выход: собрать хорошо структурированный инвестиционный портфель, который поможет спокойно переживать критические моменты рынка.

3 стратегии формирования инвестиционного портфеля

Практикуются три стратегии формирования инвестиционного портфеля:

Агрессивная: допустимое уменьшение стоимости портфеля (просадка) — более 20%, ожидаемая доходность — 20-35%. Состав: акции, структурные продукты без защиты капитала, стратегии ДУ, ПИФа акций, фьючерсы, опционы
Сбалансированная: просадка — 10-20%, ожидаемая доходность — 10-20%. Состав: акции дивидендные, облигации, структурные продукты с частичной защитой капитала, сбалансированные стратегии ДУ, ПИФы акций и облигаций
Консервативная: просадка — менее 10%, ожидаемая доходность — 6-10%. Состав: облигации, структурные продукты с защитой капитала, консервативные стратегии ДУ, ПИФы облигаций

Портфель нужно формировать исходя из 3 условий:

Цель. Например, покупка автомобиля, произведенного за рубежом. Разумно под эту цель копить не в рублях, а в евро или долларах
Возраст инвестора — чем старше, тем портфель должен быть более консервативным
Риск-профиль инвестора (какую просадку готов принять инвестор)

Полезные ресурсы

Для погружения в тему финансовой грамотности

Азбука финансовой грамотности

www.вашифинансы.рф (проект Министерства финансов РФ)

www.fincult.info (Финансовая азбука от Центрального банка РФ)

Р. Киосаки «Квадрант денежного потока» (+ игра «Денежный поток)

В. Савенок «Как составить личный финансовый план»

Р. Шефер «Путь к финансовой свободе»

Развитие мышления инвестора

Р. Хэгстром «У. Баффет: как 5$ превратить в 50 млрд. Стратегия и тактика великого инвестора»

Б. Грехэм «Разумный инвестор»

Учебный портал по инвестированию и управлению финансами - https://open-broker.ru/education/