Что такое рефинансирование кредита

Софья Галлямова

Эксперт ВЗО по банковским продуктам

Обновлено: 15 сентября 2023

Что такое рефинансирование

Рефинансирование кредита простыми словами — это оформление нового кредита для погашения старого в текущем или другом банке.

Сделать рефинансирование нужно, чтобы:

• Получить более низкую процентную ставку

• Продлить срок кредитования

• Уменьшить ежемесячные выплаты

• Объединить несколько кредитов в один

Какие кредиты можно рефинансировать

Переоформить можно ипотеку, автокредиты, потребкредиты и долги по кредитным картам. Если в отношении клиента проводится процедура взыскания долга, ни один банк не рефинансирует кредит.

Какие кредиты нельзя рефинансировать:

• Созаемщиков

• Ранее выданные в банке

• В иностранной валюте

• На развитие бизнеса

• Микрозаймы

• С просроченной задолженностью

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Реструктуризация — это изменение банком-кредитором условий кредитования по просьбе заемщика: снижение процентов, длительности или графика выплат (даты платежа). В некоторых банках можно также оформить кредитные каникулы. Процедура предполагает пересмотр условий действующего кредита в одном и том же банке в исключительных случаях:

• При возникновении финансовых трудностей

• При высоком риске того, что клиент перестанет выплачивать долги

Банк может пойти навстречу клиенту: снизить ставку, ежемесячный платеж или списать ранее начисленные проценты.

Рефинансирование — процедура оформления заявки в другом банке на закрытие старого кредита.

Реструктуризация предусматривает отсрочку и увеличение срока возврата долга. Это повышает переплату, но уменьшает ежемесячный платеж. При рефинансировании же банк может как уменьшить, так и увеличить платеж. При этом переплата уменьшится.

Перекредитование оформить проще, чем реструктуризацию, так как во втором случае придется собирать документы, доказывающие тяжелую жизненную ситуацию. Перечень таких ситуаций определяет банк.

Когда нужно рефинансировать кредит

Рефинансирование потребительского или иного кредита оправдано, если:

• Новая ставка меньше предыдущей — переплата уменьшается

• Кредитор предлагает клиентам оформить более комфортный график погашения — меньший размер ежемесячных платежей

• Клиент планирует провести рефинансирование нескольких кредитов в один — чтобы вносить платежи в одном месте

Через сколько можно выгодно рефинансировать кредит, зависит от условий договора. Разница по ставкам должна быть не менее 1–2%.

Как работает рефинансирование. Допустим, Андрей оформил займ на три года в банке А на сумму 100 000 рублей под 15% годовых. Дополнительные сборы за досрочное погашение отсутствуют. График — аннуитетные платежи (равными долями).

Андрей выплатил 48 000 рублей: 28 500 основной долг плюс 19 500 процентов. Остаток задолженности — 97 000 рублей: 71 500 плюс 25 500. Банк Б предлагает рефинансировать кредит на три года под 8%. Андрей позвонил в банк, уточнил условия и решил заключить договор на перекредитование на 71 500 рублей.

Взяв деньги в банке Б, Андрей досрочно погасил кредит в банке А. По старому потребительскому займу переплата составила бы 25 500 рублей, по новому — 17 160. Андрей сэкономит на процентах 8 340 рублей.

Вторая ситуация — сокращение платежей. Например, Оксана оформила кредит на два года на 5 700 рублей в месяц, соблюдала платежную дисциплину. Переплата по кредиту должна была составить 55 000 рублей. Но потом заемщице сократили зарплату: нести бремя долговых обязательств стало сложнее. В этом случае Оксана может снизить ежемесячный платеж, но немного увеличит итоговую переплату.

Женщина решила оформить заявку на рефинансирование на четыре года и заплатить 60 000 рублей. Несмотря на то, что срок кредита удвоился, ежемесячный платеж снизился с 5 700 до 3 000 рублей.

Оформлять рефинансирование или нет — личное дело клиента. В вышеупомянутых случаях это целесообразно. Выгодно ли перекредитование или нет зависит от: ставки, срока кредитования, переплаты, условий досрочного погашения и нового займа. Расчеты можно проводить в кредитном калькуляторе на сайте банка.

Когда не стоит рефинансировать

Все зависит от даты выдачи первоначального займа. Если кредит выплачивается равными платежами (аннуитет) и заемщик выплатил больше половины долга, оформлять перекредитование нецелесообразно.

Вначале взносы идут на уплату процентов, ближе к середине срока договора сумма постепенно выравнивается. Деньги заемщика начинают идти на оплату тела кредита — основного долга. Если больше половины задолженности выплачено, не факт, что даже при сниженной ставке рефинансирование будет оправдано.

Узнать параметры кредита можно в интернет-банке или в кредитном договоре.

Чем опасно рефинансирование: иногда на открытие нового займа и погашение старого приходится тратить дополнительную сумму. Затраты связаны с оформлением справок, залога, нотариальным заверением документов, независимой оценкой и страховыми взносами. После всех сборов клиент может обнаружить, что было выгоднее внести эту сумму для погашения долга, а не заключать новый договор.

Кроме того, если клиент увеличивает срок кредитования, переплата по процентам может быть больше потенциальной выгоды. Рефинансирование уместно, если цель — снизить сумму ежемесячных платежей, в том числе для уменьшения долговой нагрузки.

Как происходит рефинансирование кредита в другом банке

Потребуется обратиться в другой банк. Реже перекредитоваться можно в том же банке, но предложения сторонних кредиторов выгоднее.

Процедура рефинансирования выглядит следующим образом:

Далее останется лишь вернуть задолженность в новый банк по согласованному графику.

Требования банков

Услуга доступна заемщикам, отвечающим требованиям:

• Возраст — от 21 года до 65 лет

• Гражданство РФ

• Постоянная или временная регистрация в регионе РФ

• Официальное трудоустройство

• Трудовой стаж — общий от года и от трех месяцев у текущего работодателя

• Доход — в два раза превышающий сумму заемных средств

Клиентам необходимо погашать кредит по графику в последние полгода. До окончания выплаты должно остаться не менее трех–шести месяцев.

Необходимые документы

Пакет документов зависит от банка. Обязательно запрашивают:

• Заявление

• Паспорт гражданина РФ

• Оригинал договора с кредитором

• Справку с реквизитами, суммой оставшегося долга и графиком платежей — документ действует только три дня

• Согласие первоначального кредитора на рефинансирование — нужно передать новому кредитору за семь дней до заключения договора

После того как клиент подаст заявку онлайн на перекредитование, с ним свяжется менеджер для уточнения полного перечня требований. Банк вправе запросить дополнительные документы.

Когда банки могут отказать в перекредитовании

Даже если у клиента нет просрочек, не факт, что ему предоставят программу рефинансирования. Банк заново оценивает:

• Платежеспособность заемщика. Она могла измениться после рождения детей, выхода на пенсию или появления новых обязательств

• Источники доходов. Если клиент работает неофициально и не может документально подтвердить размер и регулярность заработков, у него могут возникнуть сложности при оформлении нового кредита

• Кредитный рейтинг. Проверяют, как клиент справляется с долговой нагрузкой, допускал ли просрочки. Если да, то какая была длительность

• Корректность данных. Информация в анкете заемщика должна быть достоверная и актуальная

Возможные причины отказы: недостаточный уровень доходов, наличие долгов по ЖКУ, частые и безуспешные подачи заявок в банки и МФО, регулярные срывы сроков внесения ежемесячных выплат и нехватка одного или нескольких запрашиваемых документов.

Отсутствие просрочек на момент подачи заявки в банк не гарантирует одобрение, если ваша кредитная история в целом негативная. А еще банки редко перекредитовуют заемщиков, ранее оформивших рефинансирование по тому же долгу.

На что стоит обратить внимание при рефинансировании

При оформлении договора с другим банком необходимо смотреть на процентную ставку. На сумму переплаты влияет наличие страховки к новому кредитному договору. От дополнительных услуг можно отказаться, правда тогда ставку могут увеличить.

Иногда банки предлагают оформить банковский займ со страховым покрытием по выгодной ставке и вернуть часть средств за полис при досрочном погашении. Нужно смотреть на условия перекредитования.

Через какое время оформить услугу, зависит от условий договора.

Коротко о главном

• Рефинансирование помогает клиентам облегчить выплату кредита. Заемщик оформляет новый и использует деньги на погашение долгов в других банках и микрофинансовых организациях

• Перекредитование выгодно не всегда. Как правило, его стоит оформлять до середины срока при долгосрочном кредитовании на сумму свыше 500 000 рублей

• Рефинансирование позволяет снизить процентную ставку, продлить срок кредитования, уменьшить размер платежей — долговая нагрузка уменьшается, что отражается в БКИ

• Рефинансировать можно большинство кредитов: ипотечные, на покупку авто, кредиты наличными и другие

• Клиенты могут объединить несколько кредитов в один, но не более пяти одновременно — так проще контролировать ежемесячные расходы

• Реструктуризация — изменение условий кредитования без заключения нового договора. Рефинансирование — заключение нового договора и погашение старых долгов за счет полученных заемных средств

• Чтобы перекредитоваться, достаточно собрать базовый пакет документов и подать в другой банк на рассмотрение

Ответы на вопросы