Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита — это целевая программа, направленная на погашение имеющихся долгов. Она позволяет снизить кредитную нагрузку и объединить платежи по кредитам в разных банках. При рефинансировании клиент заключает договор с новым кредитором на более выгодных условиях.
В большинстве случаев при рефинансировании увеличивается срок кредитования. Из-за этого уменьшается размер регулярного платежа, снижается долговая нагрузка, но возрастает общая переплата по процентам. Важно, чтобы ставка рефинансирования была ниже на 2–3%, чем по погашенным кредитам. Перед оформлением рекомендуем рассчитать полную стоимость кредита, чтобы убедиться, что перекредитование действительно выгодно.
При рефинансировании можно объединить нескольких кредитов, но не более 5–6, например:
- Нецелевой кредит наличными
- Ипотеку
- Автокредит
- Кредитную карту
- Образовательную программу
- POS-кредитование на покупки
Плюсы и минусы рефинансирования
У рефинансирования есть как преимущества, так и недостатки.
Преимущества программы:
- Улучшение условий кредитования, например, снижение процентной ставки
- Сокращение финансовой нагрузки
- Объединение нескольких долгов в один
Недостатки перекредитования:
- Строгие требования к договорам и документам
- Увеличение срока кредитования и переплаты
Условия рефинансирования кредитов
Рефинансирование кредитов других банков доступно физическим лицам, добросовестно выплачивающим долги. После одобрения деньги напрямую перечисляются предыдущему кредитору или нескольким по реквизитам. Некоторые банки выдают деньги заемщику на руки, но требуют подтверждение выплаты долга.
Воспользоваться перекредитованием потребительских кредитов могут граждане РФ старше 18 лет с постоянной пропиской и официальным доходом. При этом можно получить дополнительную сумму на свои цели.
Обеспечение требуется, если клиент недостаточно платежеспособен или имеет плохую кредитную историю. Залог или поручительство — это защита кредитора при повышенных рисках. При рефинансировании заключается новый договор, при котором из сделки можно вывести имущество или третье лицо. Исключение — некоторые виды ипотечных программ, особенно льготных.
В большинстве случаев кредитное учреждение позволяет рефинансировать продукты только сторонних банков, а не собственные. По ним предусмотрена реструктуризация.
Какие кредиты не получится рефинансировать:
- По которым ранее была оформлена реструктуризация
- Полученные менее 1–3 месяцев назад
- До срока окончания которых осталось менее 3–6 месяцев
- С просроченными платежами
Документы для рефинансирования кредитов
Чтобы оформить рефинансирование других кредитов, потребуются:
- Паспорт РФ
- СНИЛС, ИНН
- Справки о зарплате и занятости
- Документы о задолженности (справка об остатке задолженности, выписка с кредитного счета, договор, график платежей)
При необходимости банк вправе запросить дополнительные документы.
Как рефинансировать кредит
Оформить заявку на рефинансирование кредита можно онлайн. Банк проверит текущие долги и выплаты по ним, запросив кредитную историю в бюро кредитных историй.
Получить предварительный ответ по заявке можно через 5–30 минут. Затем нужно подойти в банк с пакетом документов. Рассмотрение запроса занимает 1–3 дня. При одобрении важно подать заявление на досрочное погашение рефинансируемых кредитов и убедиться, что договор закрыт.
Краткая инструкция:
Сравните условия, требования, процентные ставки в разных банках
Рассчитайте ежемесячный платеж и переплату при рефинансировании
Выберите подходящую программу и заполните заявку на сайте банке
Не путайте рефинансирование кредитов и реструктуризацию текущих кредитных обязательств. Это разные финансовые услуги. В первом случае оформляется новый кредитный договор, во втором — меняются действующие условия.
Что еще нужно знать о рефинансировании долгов
Можно ли рефинансировать кредит с просрочками?
Рефинансировать кредит нельзя, если по кредиту есть систематически просроченные платежи. Если один раз задержать оплату на 2–3 дня, это не помешает получить одобрение по рефинансированию.
Сколько раз в год можно сделать рефинансирование кредита?
Количество возможных перекредитований не ограничено законом, но банки не пойдут на многократное рефинансирование долгов в течение года. Все данные об этом отражаются в кредитной истории.
Можно ли рефинансировать кредит без визита в банк?
Предварительную заявку можно подать онлайн, но большинство банков требует личную встречу с заемщиком. Если речь идет о небольших суммах в некоторых случаях допускается дистанционное рефинансирование для действующих клиентов.
Почему могут отказать в рефинансировании?
Если заемщик не соответствует требованиям банка или допускает просрочки по кредитам, банк может отказать в рефинансировании. Часто отрицательное решение кредитора связано с плохой кредитной историей и недостаточным уровнем платежеспособности, когда в банке понимают, что заемщик не может обслуживать долг.
Что делать, если отказали в рефинансировании кредита?
Чтобы получить одобрение после отказа, проанализируйте возможные причины и исправьте эти проблемы. Погасите просроченные долги, принесите справки о доходах, улучшите кредитный рейтинг. Существенно исправить положение дел помогут залог, поручитель, оформление полиса личного страхования.
Рефинансирование кредитов - инфографика
