Банковские вклады и депозиты
Виды банковских вкладов
До востребования или бессрочные – это вклады, которые можно закрыть или частично снять в любой момент. Как правило, по ним проценты ниже, чем по срочным вкладам. При оформлении бессрочного вклада обратите внимание на вид процентной ставки: она может оказаться плавающей. Это означает, что банк вправе менять процент по своему усмотрению.
Такой вклад подойдет для накопления финансовой подушки безопасности, чтобы вы смогли забрать деньги со вклада в случае форс-мажора.
Срочный – вклад, который открывается на определенное время: банк сам предлагает период (3 месяца, полгода, год, три и т.д). В течение этого срока забрать деньги без потерь процентов нельзя. Если срок вклада подошел к концу, то его можно продлить (пролонгировать). Чаще всего банки делают это автоматически, поэтому обратите внимание на этот пункт в договоре.
Вклады (срочные и бессрочные) бывают с капитализацией и без нее.
Что такое капитализация
Капитализация — это когда ваши проценты «прирастают» к первоначальному размеру вклада, и в дальнейшем проценты считают от получившейся суммы.
где «В» - изначальный вклад, «П» - процентная ставка, «Г» - 365 или 366 (если капитализация ежедневная), 12 (если капитализация ежемесячная), 4 (если капитализация ежеквартальная), «Д» - расчетный период в днях (если капитализация ежедневная), в месяцах (если капитализация ежемесячная), количество кварталов в сроке (если капитализация ежеквартальная).
Пример расчета процентов в первый месяц с ежедневной капитализацией:
Для расчета на второй месяц, берем уже сумму 10065,96 и подставляем в ту же формулу и т.д.
Пример расчета процентов за полгода с ежемесячной капитализацией:
Пример расчета процентов за год с ежеквартальной капитализацией:
Также вы можете выбрать вклад без капитализации и каждый месяц вам на дебетовую карту (или отдельный счет) будут перечисляться заработанные проценты.
Чтобы посчитать сколько процентов без капитализации вы заработаете за год, используйте формулу:
где «В» – это изначальный вклад, а «П» – процентная ставка. Количество процентов в месяц вы узнаете, если умножите получившуюся сумму на количество календарных дней в месяце и разделите на количество дней в году (365 или 366).
Вклад и депозит: в чем разница
Мы часто используем слово «депозит» как синоним вкладу. Отчасти это верно — например, депозиты похожи на вклады тем, что по ним также оговариваются сроки и проценты хранения. Однако между ними есть небольшие различия.
| Вклад | Депозит |
|---|---|
| Открывается только в деньгах: рублях и другой валюте | Депозитом могут стать ценные бумаги, активы, драгоценные изделия, слитки и даже произведения искусства и другое |
| Открытие вклада доступно только физлицам | Открытие депозита доступно не только физлицам, но и юрлицу |
| При срочном вкладе или депозите частичное снятие средств невозможно | |
Плюсы и минусы вклада
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Надежность (государственное страхование вкладов до 1,4 миллиона рублей) | Небольшая доходность: проценты по вкладам часто оказываются чуть выше или равны уровню инфляции |
| Простое оформление (через мобильное приложение) | По некоторым вкладам есть ограничения на пополнения |
| Не требует специальных знаний: сравнил предложения банков и открыл | В большинстве банков частично снять деньги тоже не получится |
| Небольшая стартовая сумма при открытии вклада | При досрочном закрытии вклада проценты по нему обычно сгорают |
| Можно спрогнозировать доходность, так как проценты известны заранее | |
| Проценты от вклада можно ежемесячно выводить на карту | |
| Есть возможность пополнения (в течение определенного срока) |
Как заработать на вкладе
Если вам нужно воспользоваться выгодами вклада уже здесь и сейчас, а не ждать год, чтобы увидеть первые плоды, то мы рекомендуем завести отдельный счет для процентов по вкладу. С них ежемесячно можно оплачивать некоторые статьи расходов: ЖКХ, интернет и мобильную связь. Помните, чем больше будет вклад, тем больше будет сумма процентов по нему. Например, если вы положите в банк на 12 месяцев 350 тысяч рублей под 8% годовых, то, согласно формуле:
Ежемесячно вы будете получать чуть больше 2 300 рублей. Этого хватит, чтобы оплатить интернет и мобильную связь или частично погасить счет за коммунальные услуги.