Виды ипотечных программ
Ипотека — целевой кредит на приобретение недвижимости, при котором объект покупки находится в залоге у банка до полного возврата средств. Если клиент перестанет вносить платежи, банк может продать залоговую недвижимость на торгах в счет погашения кредита.
В 2025 году россияне могут воспользоваться следующими программами:
- Дальневосточная ипотека
- Военная ипотека
- Ипотека для семей с детьми
- Льготная ипотека для IT-специалистов
- Сельская ипотека
Какое жилье доступно для ипотечного кредитования
В России можно оформить ипотеку на несколько типов жилья:
- Квартира в новостройке: на стадии строительства или готовое жилье
- Квартира или дом с участком на вторичном рынке
- Строительство частного дома
- Земельный участок под ИЖС
Условия получения ипотеки
Условия предоставления зависят от конкретного банка. Общие требования такие:
- Возраст: от 18 лет до 75 лет на момент выплаты ипотеки, без подтверждения дохода — до 65 лет
- Регистрация на территории РФ
- Стаж на текущем месте работы от трех месяцев
- Стабильный доход
Какие документы нужны для оформления
Точный список может отличаться в разных банках. Ниже приведен перечень основных и дополнительных документов, которые потребуются для выдачи ипотечного кредита.
Основные документы:
- Заявка-анкета по форме банка
- Паспорт гражданина РФ
- ИНН
- СНИЛС
- Справка о доходах
- Заверенная копия трудовой книжки
Дополнительные:
- Документы об образовании (диплом, аттестат, сертификат)
- Свидетельство о браке или о расторжении брака
- Брачный контракт
- Свидетельство о рождении детей
- Военный билет для мужчин моложе 27 лет
- Водительское удостоверение
Факторы, влияющие на одобрение ипотеки
Банки внимательно изучают личные данные и прочие сведения о заемщике, прежде чем согласиться подписать с ним кредитный договор. На итоговое решение влияют такие важные факторы:
- Уровень платежеспособности. Для оформления ипотеки придется предоставить официально подтвержденный источник дохода. Это может быть справка с работы, трудовой договор, налоговая декларация, выписка со счетов в других банках. При этом платеж по ипотеке не должен превышать 30-50% от общего дохода заемщика
- Кредитная история. Большое количество просрочек по предыдущим кредитам, так же, как и полное отсутствие кредитной истории может стать причиной для отказа в ипотеке
- Размер первоначального взноса. В 2025 году банки требуют от заемщиков крупный первый взнос по ипотеке, не менее 20-30% от стоимости недвижимости
- Страховой полис. Страхование приобретаемого жилья является обязательным условием предоставления ипотеки. Однако многие банки вынуждают клиентов оформить страховку жизни и здоровья. Отказ от нее может стать причиной увеличения процентной ставки или вовсе отказа в кредите
Преимущества ипотеки
Основные плюсы ипотечного кредитования:
- Решение жилищного вопроса. Платеж по ипотеке равен или чуть больше стоимости аренды. Но вы платите за свое жилье, а не за чужое
- Длительный срок кредитования. Это позволяет снизить сумму ежемесячного платежа
- Низкие ставки. Банк тщательно проверяет платежеспособность заемщика, покупаемая недвижимость находится в залоге и застрахована от разных неприятностей. Данные меры сводят к нулю риск невозврата денег
- Экономия. Льготные ипотечные программы и предложения банков позволяют выгодно приобрести жилье
- С уплаченных процентов по ипотеке можно вернуть 13% от суммы до 3 миллионов рублей, то есть 390 тысяч рублей
- Инвестиция. Стоимость недвижимости, особенно новостроек, постоянно растет. Через некоторое время жилье можно будет продать гораздо дороже
Что нужно знать об ипотечных кредитах
Условия ипотеки в 2025 году
| 🟢Минимальная ставка ипотеки: | 0,01% |
| 🟢Максимальный срок ипотеки: | 50 лет |
| 🟢Максимальная сумма ипотеки: | 200 000 000 ₽ |
| 🟢Минимальная сумма ипотеки: | 100 000 ₽ |
| 🟢Первоначальный взнос: | 10 % от стоимости недвижимости |
| 🟢Время рассмотрения заявки: | от 1 до 14 дней |
Что влияет на процентную ставку ипотеки?
На базовом уровне процентную ставку определяет ключевая ставка Центробанка, уровень инфляции и участие в льготной программе.
Основные параметры, которые формируют ставку:
- Размер первоначального взноса
- Срок ипотеки
- Кредитная история заемщика
Другие характеристики клиента, которые влияют на размер ставки в меньшей степени:
- Уровень дохода
- Возраст и стаж работы
- Место работы
- Наличие недвижимости для залога
- Кредитная нагрузка
- Количество иждивенцев
- Зарплатный проект в банке
Как повысить шансы одобрения ипотеки?
Самые выгодные условия получают заемщики со стабильным финансовым положением:
- Закажите кредитную историю и узнайте, оформлены ли на вас кредиты или кредитные карты
- Закройте действующие кредиты
- Улучшите кредитную историю — возьмите кредит и погасите его без просроченных задолженностей
- Отвечайте на звонки сотрудников банка после подачи заявки
- Укажите в анкете активы: недвижимость, автомобиль, вклад
Как снизить процент по ипотеке в банке?
Годовую ставку можно снизить, если выполнить ряд действий:
- Обратиться за кредитом в банк, на карту которого получаете зарплату
- Увеличить первоначальный взнос
- Улучшить или сформировать положительную кредитную историю
- Рефинансировать действующую ипотеку
- Участвовать в льготной ипотечной программе
- Получить субсидии от государства для семей с детьми
- Страхование жизни и здоровья могут снизить ипотечную ставку
Можно ли досрочно погасить ипотеку?
Да. Каждый гражданин РФ вправе досрочно погасить любой кредит, включая ипотечный. Сообщите об этом банку за 30 дней до даты возврата.
Что делать, если я не могу оплатить взнос по ипотеке?
Если стало трудно платить, вот что можно сделать:
- Сообщить сотруднику банка о финансовых затруднениях
- Реструктуризировать ипотеку
- Взять кредитные каникулы
- Рефинансировать ипотеку
- Оформить банкротство
Выбор способа зависит от масштаба финансовых проблем и размера долга.
Обязательно ли страхование недвижимости, жизни или здоровья?
Заемщик обязан страховать залоговое имущество и ежегодно продлевать полис. Страхование жизни — добровольная процедура. Но без такого полиса банки, как правило, повышают процентную ставку. К тому же, если страховой случай все же произойдет, страховая закроет долг перед банком полностью или частично.