Виды ипотечных программ
Ипотека — целевой кредит на приобретение недвижимости, при котором объект покупки находится в залоге у банка до полного возврата средств. Если клиент перестанет вносить платежи, банк может продать залоговую недвижимость на торгах в счет погашения кредита.
Сейчас заемщики могут сравнить несколько типов ипотечных программ:
- Дальневосточная ипотека
- Военная ипотека
- Ипотека для семей с детьми
- Льготная ипотека для IT-специалистов
- Сельская ипотека
Какое жилье доступно для ипотечного кредитования
В России можно оформить ипотеку на несколько типов жилья:
- Квартира в новостройке: на стадии строительства или готовое жилье
- Квартира или дом с участком на вторичном рынке
- Строительство частного дома
- Земельный участок под ИЖС
Условия получения ипотеки
Условия предоставления зависят от конкретного банка. Общие требования такие:
- Возраст и срок окончания кредита зависят от требований конкретного банка
- Регистрация на территории РФ
- Стаж и формат занятости должны соответствовать требованиям выбранной программы
- Стабильный доход
Какие документы нужны для оформления
Точный список может отличаться в разных банках. Ниже приведен перечень основных и дополнительных документов, которые потребуются для выдачи ипотечного кредита.
Основные документы:
- Заявка-анкета по форме банка
- Паспорт гражданина РФ
- ИНН
- СНИЛС
- Справка о доходах
- Заверенная копия трудовой книжки
Дополнительные:
- Документы об образовании (диплом, аттестат, сертификат)
- Свидетельство о браке или о расторжении брака
- Брачный контракт
- Свидетельство о рождении детей
- Военный билет для мужчин моложе 27 лет
- Водительское удостоверение
Факторы, влияющие на одобрение ипотеки
Банки внимательно изучают личные данные и прочие сведения о заемщике, прежде чем согласиться подписать с ним кредитный договор. На итоговое решение влияют такие важные факторы:
- Уровень платежеспособности. Для оформления ипотеки придется предоставить официально подтвержденный источник дохода. Это может быть справка с работы, трудовой договор, налоговая декларация, выписка со счетов в других банках. При этом платеж по ипотеке не должен превышать 30-50% от общего дохода заемщика
- Кредитная история. Большое количество просрочек по предыдущим кредитам, как и отсутствие кредитной истории, может снизить вероятность одобрения ипотеки
- Размер первоначального взноса. Для многих программ банк требует существенный первоначальный взнос; точный минимум зависит от объекта, программы и правил банка
- Страховой полис. Страхование приобретаемого жилья является обязательным условием предоставления ипотеки. Страхование жизни и здоровья обычно добровольное, но отказ от него может увеличить ставку или изменить условия программы
Преимущества ипотеки
Основные плюсы ипотечного кредитования:
- Решение жилищного вопроса. Платеж по ипотеке равен или чуть больше стоимости аренды. Но вы платите за свое жилье, а не за чужое
- Длительный срок кредитования. Это позволяет снизить сумму ежемесячного платежа
- Ставки по ипотеке обычно ниже, чем по необеспеченным кредитам, потому что недвижимость находится в залоге, а банк подробно проверяет заемщика и объект. Это снижает риск для кредитора, но не отменяет переплату и финансовую нагрузку
- Льготные программы и предложения банков могут снизить платеж или переплату, если заемщик подходит под условия программы
- С уплаченных процентов по ипотеке можно вернуть 13% от суммы до 3 миллионов рублей, то есть 390 тысяч рублей
- Недвижимость может расти или снижаться в цене, поэтому ипотеку лучше оценивать прежде всего по платежу, сроку, переплате и личной финансовой устойчивости
Что нужно знать об ипотечных кредитах
Что сравнить в условиях ипотеки
Условия ипотеки зависят от банка, программы, региона, объекта недвижимости и параметров заемщика. Перед заявкой сравните ставку, ПСК, первоначальный взнос, срок, сумму, требования к доходу, страхование, комиссии и возможность досрочного погашения.
Что влияет на процентную ставку ипотеки?
На базовом уровне процентную ставку определяет ключевая ставка Центробанка, уровень инфляции и участие в льготной программе.
Основные параметры, которые формируют ставку:
- Размер первоначального взноса
- Срок ипотеки
- Кредитная история заемщика
Другие характеристики клиента, которые влияют на размер ставки в меньшей степени:
- Уровень дохода
- Возраст и стаж работы
- Место работы
- Наличие недвижимости для залога
- Кредитная нагрузка
- Количество иждивенцев
- Зарплатный проект в банке
Как повысить шансы одобрения ипотеки?
Самые выгодные условия получают заемщики со стабильным финансовым положением:
- Закажите кредитную историю и узнайте, оформлены ли на вас кредиты или кредитные карты
- Закройте действующие кредиты
- Проверьте кредитную историю заранее, исправьте ошибки и не берите новый кредит только ради заявки на ипотеку
- Отвечайте на звонки сотрудников банка после подачи заявки
- Укажите в анкете активы: недвижимость, автомобиль, вклад
Как снизить процент по ипотеке в банке?
Годовую ставку можно снизить, если выполнить ряд действий:
- Обратиться за кредитом в банк, на карту которого получаете зарплату
- Увеличить первоначальный взнос
- Улучшить или сформировать положительную кредитную историю
- Рефинансировать действующую ипотеку
- Участвовать в льготной ипотечной программе
- Получить субсидии от государства для семей с детьми
- Страхование жизни и здоровья может снизить ипотечную ставку, если это предусмотрено программой банка
Можно ли досрочно погасить ипотеку?
Да. Каждый гражданин РФ вправе досрочно погасить любой кредит, включая ипотечный. Сообщите об этом банку за 30 дней до даты возврата.
Что делать, если я не могу оплатить взнос по ипотеке?
Если стало трудно платить, вот что можно сделать:
- Сообщить сотруднику банка о финансовых затруднениях
- Реструктуризировать ипотеку
- Взять кредитные каникулы
- Рефинансировать ипотеку
- Обсудить с банком реструктуризацию, кредитные каникулы или другие законные варианты снижения нагрузки
Выбор способа зависит от масштаба финансовых проблем и размера долга.
Обязательно ли страхование недвижимости, жизни или здоровья?
Заемщик обязан страховать залоговое имущество и ежегодно продлевать полис. Страхование жизни — добровольная процедура. Но без такого полиса банки, как правило, повышают процентную ставку. К тому же, если страховой случай все же произойдет, страховая закроет долг перед банком полностью или частично.