Дают ли кредит людям с инвалидностью и как его получить
Инвалидность сама по себе не запрещает получить кредит. Банк оценивает платежеспособность заемщика: доход, кредитную историю, долговую нагрузку, обеспечение и документы. Разбираем, как подготовиться к заявке, какие сведения сообщать и что делать при отказе.
Дают ли кредиты людям с инвалидностью
Инвалидность сама по себе не должна быть причиной отказа в кредите. Банк оценивает не диагноз, а кредитоспособность заемщика: подтвержденный доход, долговую нагрузку, кредитную историю, возраст, занятость, наличие обеспечения и другие параметры своей кредитной политики.
Специальных федеральных льгот по обычным потребительским кредитам только из-за инвалидности нет. Человек с инвалидностью обращается за кредитом на общих основаниях, а банк принимает решение индивидуально. Если у заемщика есть стабильный доход, пенсия, зарплата, пособия, поручитель или залог, шансы на одобрение обычно выше.
При этом единственное жилье можно передать в ипотеку или другой залог недвижимости добровольно, но риск высокий: при просрочке взыскание возможно в порядке, предусмотренном законом и договором.
Кредит для человека с инвалидностью I группы
При I группе инвалидности ключевыми для банка остаются не формулировка группы, а дееспособность, доход и возможность исполнять обязательства. Если человек признан судом недееспособным, сделки от его имени совершает законный представитель в пределах своих полномочий.
Если заемщик дееспособен и может подтвердить доход, он вправе обратиться за потребительским кредитом, кредитной картой, ипотекой или займом. Решение будет зависеть от правил конкретного кредитора, кредитной истории, платежной нагрузки и документов.
Кредиты для людей с инвалидностью II группы
II группа инвалидности не означает автоматического отказа или автоматического одобрения. Банк смотрит на те же параметры, что и по другим заемщикам: доход, занятость, долговую нагрузку, кредитную историю, возраст и обеспечение.
Если человек получает пенсию, пособия, зарплату или иной регулярный доход, стоит обращаться в банк, куда поступают эти выплаты: кредитор уже видит движение средств по счету. Конкретные суммы, сроки и ставки нужно проверять по актуальной программе выбранного банка.
Документы для оформления кредита при инвалидности III группы
III группа инвалидности также не меняет базовый порядок рассмотрения заявки. Обычно банк запрашивает паспорт и документы, подтверждающие доход и занятость. Точный список зависит от кредитной программы: это может быть справка о доходах, выписка по счету, СНИЛС, ИНН, пенсионное удостоверение или справка из СФР.
Документ об инвалидности нужен только тогда, когда банк прямо запрашивает его для конкретной программы или когда заемщик сам хочет подтвердить источник дохода, льготу или выплату. Страхование жизни и здоровья по потребительскому кредиту, как правило, добровольное; при ипотеке обязательным обычно является страхование предмета залога, а личное страхование может влиять на ставку. В страховой анкете важно указывать достоверные сведения.
Как списывают кредит по инвалидности
Гражданин может получить инвалидность и уже после оформления кредита. Такую ситуацию следует решать с банком индивидуально. Утрата трудоспособности не повод перестать погашать долг. Кредит спишут, если гражданин взял заем с оформлением полиса и потеря трудоспособности является страховым случаем. Тогда обязательство по погашению перейдет к страховщику.
Незастрахованным заемщикам придется платить кредит самостоятельно в полном объеме. При отсутствии денег для погашения, используйте один из вариантов:
- Кредитные каникулы — временная отсрочка выплаты на срок от 1 до 6 месяцев
- Реструктуризация — изменение суммы ежемесячного платежа с увеличением срока действия договора
- Банкротство — крайняя мера, позволяющая провести полное списание задолженности
Какой способ выбрать, кредитор решает с заемщиком индивидуально.
Как получить кредит
Для оформления кредита выберите банк и программу, заполните анкету и предоставьте документы, которые требует кредитор. Если банк не запрашивает сведения о здоровье или инвалидности, отдельно сообщать их не нужно. Если такие сведения нужны для страховки, льготной программы или подтверждения дохода, указывайте их достоверно.
Решение по заявке кредитор принимает на основании скоринга и внутренних правил оценки риска. На результат влияют доходы, кредитная история, действующие долги, просрочки, возраст, стаж, семейное положение, наличие поручителя или залога. Если отказ кажется необоснованным или связанным именно с инвалидностью, можно запросить у банка пояснения и обратиться с жалобой в Банк России.
Оформление ипотеки
При ипотеке банк оценивает платежеспособность заемщика и ликвидность объекта недвижимости. Обязательным обычно является страхование предмета залога, а страхование жизни и здоровья чаще оформляется добровольно, но отказ от него может изменить ставку по программе банка. Если страховая компания запрашивает сведения о здоровье, нужно отвечать достоверно: ложные сведения могут привести к отказу в выплате при страховом случае.
Государственные программы поддержки инвалидов чаще связаны не с льготной ставкой по кредиту, а с жилищными субсидиями, социальными выплатами или региональными мерами поддержки. Их можно использовать как первоначальный взнос или для погашения долга, если условия программы это допускают.
Льгот при выдаче обычного банковского кредита только по факту инвалидности федеральное законодательство не устанавливает. Кредитор с большей вероятностью одобрит заявку при подтвержденном доходе, положительной кредитной истории, низкой долговой нагрузке, поручителе или залоге. Перед подачей заявки сравните условия банков и МФО, не отправляйте много заявок подряд без необходимости и учитывайте полную стоимость кредита.