Кредитная история: как проверить, исправить и что влияет на одобрение займа

Что такое кредитная история

Кредитная история — это сведения о том, как человек исполняет обязательства по кредитам, займам и другим долгам, которые по закону могут передаваться в бюро кредитных историй (БКИ). Ее состав определен статьей 4 закона № 218-ФЗ: кредитная история физлица состоит из титульной, основной, информационной и дополнительной (закрытой) частей.

В отчете могут быть данные о действующих и закрытых кредитах, микрозаймах, кредитных картах, поручительствах, заявках и отказах, просрочках, уступке долга, судебных взысканиях по отдельным обязательствам, а также сведения о самозапрете на потребительские кредиты и займы.

Кредитная история может храниться сразу в нескольких БКИ. Банки, МФО, кредитные кооперативы, лизинговые компании, операторы сервисов рассрочки и другие источники обязаны передавать сведения хотя бы в одно бюро из государственного реестра. Это следует из статьи 5 закона № 218-ФЗ.

Кредитная история, рейтинг, скоринг и ПДН: в чем разница

• Кредитная история — факты: договоры, платежи, просрочки, запросы, отдельные судебные долги и другие сведения из закона.
• Индивидуальный кредитный рейтинг — числовая оценка, которую рассчитывает БКИ. С 2022 года для квалифицированных БКИ действует шкала от 1 до 999: чем выше рейтинг, тем ниже оценивается кредитный риск.
• Скоринг кредитора — внутренняя модель банка или МФО. Она может учитывать кредитную историю, доход, возраст, регион, устройство, поведение в заявке и другие данные, которые кредитор вправе использовать.
• ПДН — показатель долговой нагрузки: отношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам, включая новый, к среднемесячному доходу заемщика.

Путать эти показатели опасно. Низкий рейтинг БКИ может ухудшить шансы, но решение принимает конкретный кредитор. Высокий ПДН не делает кредитную историю «плохой», однако банк или МФО обязаны учитывать долговую нагрузку при оценке риска. Банк России описывает ПДН и макропруденциальные ограничения в разделах о показателе долговой нагрузки и макропруденциальных лимитах.

Сколько хранится кредитная история

По статье 7 закона № 218-ФЗ запись кредитной истории хранится семь лет со дня последнего изменения информации в этой записи. После этого запись исключается из кредитного отчета и переносится в архив бюро на хранение в течение трех лет.

Это не значит, что вся история «обнулится» ровно через семь лет после закрытия кредита. В отчете есть отдельные записи, и срок считается по каждой записи от ее последнего изменения.

Как проверить кредитную историю бесплатно

Сначала нужно узнать, в каких БКИ находится ваша кредитная история. Банк России объясняет, что это можно сделать удаленно через официальный сервис ЦККИ или через Госуслуги. В ответ придет список бюро и ссылки на их личные кабинеты.

После этого нужно запросить кредитный отчет в каждом найденном БКИ. По статье 8 закона № 218-ФЗ человек вправе два раза в течение каждого календарного года бесплатно получить кредитный отчет в каждом БКИ, где хранится его история, но на бумаге бесплатно — не более одного раза. Дополнительные запросы доступны платно.

1. Запросите через ЦККИ список БКИ, где хранится история.
2. Зайдите на сайт каждого бюро из списка.
3. Авторизуйтесь через ЕСИА или другим способом, который предлагает БКИ.
4. Скачайте кредитный отчет и индивидуальный рейтинг, если он доступен.
5. Сверьте договоры, даты, суммы, просрочки, закрытие счетов и запросы кредиторов.

Как кредитная история влияет на займы в МФО

МФО, как и банки, оценивают вероятность возврата денег. Положительная история с регулярными платежами повышает шансы на одобрение и нормальный лимит. Открытые просрочки, частые заявки, большое число активных займов и высокий ПДН обычно ухудшают условия или приводят к отказу.

Но универсальных правил вроде «ниже определенного балла — отказ» или «высокий ПДН автоматически делает историю плохой» нет. Рейтинг БКИ — только один из сигналов. Конкретная МФО применяет собственную скоринговую модель и может по-разному оценивать одну и ту же историю.

Нулевая кредитная история тоже не является автоматическим отказом. Просто кредитору сложнее оценить платежную дисциплину, поэтому первый лимит часто бывает меньше, а условия — осторожнее.

Что ухудшает кредитную историю

• просрочки по кредитам, картам и микрозаймам;
• длительные неплатежи и взыскание долга через суд;
• частые заявки в короткий период, особенно если по ним идут отказы;
• много действующих кредитов и займов одновременно;
• ошибки в отчете: чужой договор, неверная просрочка, неотраженное закрытие кредита;
• оформление кредита мошенниками на украденные или утерянные документы.

Сами по себе микрозаймы не «портят» историю, если платежи проходят вовремя. Но большое число краткосрочных займов может выглядеть для банка как признак финансовой нестабильности, особенно перед ипотекой или крупным потребительским кредитом.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Если в отчете есть ошибка, подайте заявление в БКИ или источнику формирования кредитной истории — банку, МФО, коллекторской организации, сервису рассрочки. Банк России в FAQ о кредитных историях указывает, что источник обязан в течение 10 рабочих дней подтвердить достоверность ранее переданных сведений или исправить кредитную историю и направить корректные данные в БКИ.

К заявлению приложите документы: справку о закрытии кредита, платежные поручения, выписку, постановление о прекращении исполнительного производства, копию заявления о мошенничестве. Если спор не решается, можно жаловаться в Банк России и обращаться в суд.

Как улучшить кредитную историю

• закройте текущие просрочки и получите подтверждение у кредитора;
• платите по графику, лучше с запасом до даты платежа;
• снизьте ПДН: погасите часть долгов, уменьшите лимиты по ненужным кредитным картам;
• не подавайте много заявок подряд перед важным кредитом;
• проверяйте отчет хотя бы раз в год и исправляйте ошибки;
• при риске мошенничества установите самозапрет на потребительские кредиты и займы.

Самозапрет работает с 1 марта 2025 года: гражданин может внести в кредитную историю запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита или займа. Банк России разъясняет правила на странице самозапрета. Перед выдачей потребительского кредита или займа банк и МФО должны проверить, есть ли в истории сведения о запрете.

Вопросы и ответы