Почему банки предварительно одобряют кредит, а потом отказывают
Представьте: вы подали заявку на кредит, получили одобрение, а в день, когда пришли подписывать договор, банк вам отказал. Подобное случается довольно часто. Если кредит предварительно одобрен, это не дает 100%-ной гарантии на выдачу заемных денег. В статье разберем причину, почему так происходит.
Что такое предварительное одобрение кредита
Банкам выгодно выдавать кредиты. Проценты по ним — один из главных источников дохода у кредитной организации. Когда гражданин подает заявку, компании необходимо удержать клиента, поэтому практически всегда его запрос сразу одобряют. И только потом начинают детальную проверку.
Специалисты банка выясняют, сколько раз человек брал займы в прошлом, вовремя ли выплачивал долги, не признавали ли его банкротом. Они смотрят на долговую нагрузку заемщика — есть ли у него сейчас непогашенные долги и сколько денег будет уходить на их погашение вместе с новым кредитом. Работать с ненадежным клиентом никто не хочет.
Бывает и такое, что менеджеры банка сами звонят и сообщают о предварительном одобрении кредита. Гражданину достаточно выразить согласие и подписать договор, тогда деньги сразу переведут на карту. Но и в данной ситуации нельзя быть уверенным в выдаче займа. Со стороны финансовой организации это просто психологический прием, чтобы побудить человека взять заем, подтолкнуть его к подаче заявки. После согласия схема стандартная: проверка кредитной истории, анализ данных заемщика, расчет ПДН и принятие окончательного решения.
Почему банк может отказать в кредите
По закону «О потребительском кредите (займе)» банк имеет право не сообщать причину отказа. Каждая организация оценивает заемщика по своему алгоритму, который учитывает большое количество факторов, как отдельно, так и в совокупности. Один и тот же параметр (например, неофициальное трудоустройство или отказ от личного страхования) в одном банке может не повлиять на решение, а в другом — привести к отказу.
У каждого банка своя система оценки заемщиков, подробности которой они не разглашают. Но есть и общие требования, которые устанавливают законы и Центробанк.
Назовем самые распространенные причины отказа в кредите:
- Клиент не соответствует требованиям финансового учреждения: не достиг совершеннолетия или не имеет гражданства РФ
- Дохода клиента не хватит, чтобы погашать задолженность вовремя, либо его источник нестабилен (клиент часто меняет работу или трудоустроен неофициально)
- Представлен неполный список документов
- Клиент намеренно или по ошибке указал в заявке неверные данные — это могут посчитать попыткой мошенничества
- На гражданина уже оформлено несколько крупных займов, размер ежемесячных платежей составляет более 50-80% от зарплаты
- В прошлом были серьезные просрочки по графику или остались невыплаченные долги, по которым идет судебное разбирательство
- Заявитель признан банкротом
- Клиент является подозреваемым или обвиняемым по уголовному делу, имеет непогашенную судимость
Хотите узнать конкретную причину отказа? Подайте запрос в БКИ в ее отделении или на сайте. Два раза в год это разрешено сделать бесплатно. Узнать, где именно хранится ваша кредитная история, можно через Госуслуги. В кредитной истории фиксируют, почему финансовое учреждение не захотело сотрудничать с вами.
На решение по заявке могут влиять и внешние факторы, которые никак не связаны с параметрами заемщика. В основном, это экономическая обстановка или решения Банка России. Например, банку могут ограничить выдачу кредитов по требованию ЦБ, чтобы сохранить его стабильность. Либо из-за слишком низкой ключевой ставки кредиты становятся невыгодными, и чтобы не терять деньги, их начинают реже одобрять.
Пример
Светлане позвонили из банка и сообщили: на ее имя предварительно одобрен кредит. Для девушки новость оказалась актуальной: она как раз собиралась покупать новую мебель в гостиную. Клиентка оставила данные и приготовилась ждать перевода нужной суммы на карту.
Но на следующий день из компании прислали сообщение: в займе отказано. Позвонив на горячую линию, Светлана не смогла узнать причину. Пришлось подавать запрос в БКИ.
Оказалось, банк смутила высокая долговая нагрузка девушки. В настоящее время на ней уже «висели» ипотека и автокредит. Клиентка не смогла доказать, что второй кредит она брала для родного брата и платит по графику он. По документам величина ежемесячных выплат составляла более половины дохода Светланы.
Что делать, если кредит предварительно одобрили, а потом отказали
Если вы получили отказ по кредиту, попробуйте:
- Закрыть непогашенные долги, если они есть, чтобы снизить долговую нагрузку. Смотрите не только на кредиты — задолженности по налогам, штрафам, алиментам и коммунальным платежам тоже влияют на решение
- Узнать, есть ли ошибки в кредитной истории — например, вам могли приписать чужую кредитную заявку или не засчитать погашение долга. Если ошибки обнаружились, обжалуйте их через БКИ или в суде
- Улучшить кредитную историю несколькими небольшими займами или кредитной картой. Новые положительные записи в КИ покажут банку, что вы — надежный заемщик
- Запросить другие условия — например, уменьшить сумму или увеличить срок. Если новые параметры банк посчитает более посильными для заемщика, вероятность одобрения будет выше
- Указать доходы из других источников, если есть — оплату от работы по совместительству, арендные платежи, дивиденды от инвестиций, прибыль от бизнеса или самозанятости, и другие. Многие банки учитывают также совокупный доход семьи
- Оформить залог или поручительство — при наличии обеспечения банк охотнее одобрит заявку. Но и рисков для клиента тогда будет больше
- Согласиться на личное страхование или другие дополнительные услуги. Даже если их оформление добровольное, согласие вызовет больше доверия у банка. Если есть залог (например, при оформлении ипотеки), его придется страховать в любом случае
Если причина отказа не связана с кредитной историей, долговой нагрузкой или доходами, попробуйте обратиться в другой банк. Но не подавайте слишком много заявок одновременно в разные финансовые учреждения: это тоже отражают в кредитной истории. К тому же, слишком массовую рассылку банки могут посчитать подозрительной. Чтобы сэкономить время, отправляйте запросы через интернет.