Разница между рассрочкой и потребительским кредитом: плюсы и минусы
«Рассрочка! Никаких переплат! Только сегодня!» Мы постоянно встречаем подобную рекламу. Сегодня расскажем, так ли это выгодно на самом деле, поговорим о разнице между рассрочкой и потребительским кредитом, узнаем о нюансах того и другого случая, а также обсудим, что лучше выбрать — рассрочку или потребительский кредит.
Что такое кредит
Потребительский кредит — это деньги, которые заемщик берет в долг у банка для приобретения товаров и услуг. Он предоставляется только физическим лицам. Если покупатель оформляет POS-кредит в магазине, банк переводит деньги за товар напрямую продавцу. Это целевой кредит. Обычно по ним ставки ниже, особенно если действует партнерская программа банка и магазина. Если кредит нецелевой, заемщик не отчитывается, на что его потратил.
Что такое рассрочка
Рассрочка — это способ оплаты товаров и услуг, при котором их цена разбивается на несколько частей и оплачивается постепенно. Вносить платежи можно в течение нескольких месяцев до одного-двух лет, в зависимости от условий программы. При оформлении такой рассрочки участвуют только продавец и покупатель, без посредников между ними.
Другой вариант рассрочки — это банковский кредит, проценты по которому платит продавец, а не покупатель. Для последнего заемные средства предоставляются бесплатно. Оформляется такая рассрочка так же, как и POS-кредит. Банки позволяют покупать в рассрочку любые товары, даже те, у которых невысокая стоимость.
В чем разница
Стоимость товара при его оформлении в рассрочку — это цена для покупателя. Для банка этот же товар стоит дешевле, магазин делает скидку на него около 20%. Например, если телевизор, доступный для рассрочки, стоит 100 000 рублей, банк перечислит магазину только 80 000 рублей. Условно скидка — это и есть проценты, только в этом случае платить их будет магазин. Для банка разницы нет, он в любом случае получит свою прибыль.
Основные отличия кредита от рассрочки
| Признак | Рассрочка | Кредит |
| Кто предоставляет | Выдает банк совместно с магазином | Выдает банк |
| Проценты | Для заемщика отсутствуют, их платит магазин | Заемщик выплачивает банку проценты с основным долгом |
| Срок рассмотрения заявки | В течение 15-20 минут | Рассмотрение может занять несколько часов или суток |
| Документы | Достаточно паспорта | Могут потребовать дополнительные документы помимо паспорта, например, справку о доходах |
| Кредитная история | Проверяют менее строго | Проверяют |
| Первоначальный взнос | Может быть необходимо внести не менее 30% от цены покупки | Не требуется |
| Срок кредитования | Чаще всего до 6-12 месяцев | Может достигать 5-7 лет |
| Поручительство или залог | Обычно не требуется | Может выдаваться под залог и под поручительство |
| Переход покупки в собственность | Товар передается на условиях пользования, а после полного погашения рассрочки переходит в собственность | Товар сразу становится собственностью покупателя |
| Дополнительные услуги | Предлагают | Предлагают |
Ты, главное, приходи
Главное назначение акции с рассрочками — заманить покупателя в магазин. На деле нужного товара может не оказаться в наличии. Или рассрочка будет действовать на самые дорогие и неходовые модели. Но покупатель пришел, он настроен на покупку, от которой уже сложно отказаться. Плюс к работе подключаются продавцы. И в итоге можно оказаться с покупкой не такой выгодной, как хотелось.
Страховаться будем?
При оформлении потребительского кредита банковские работники настойчиво предлагают оформить полис страхования жизни и здоровья. Иногда даже говорят, что это обязательно и без страховки кредит не одобрят. На самом деле это не так, соглашаться на страхование необязательно. А с теми банковскими работниками, кто говорит, что без страховки рассрочку не дадут, лучше вообще не связываться.
Если оформлять страховку, итоговая переплата может оказаться выше процентов по другой кредитной программе. Деньги по страховке можно будет вернуть в течение 14 дней после заключения договора, но иногда в этом случае банк повышает процент.
Завышение цены
Не слишком честные продавцы могут поднять цену на 10–20%, после чего сделать банку скидку в том же размере, чтобы можно было оформить беспроцентную рассрочку. В итоге клиент доволен, что нет переплаты. При этом он купил товар по цене выше, чем могла бы быть без рассрочки. Чтобы этого избежать и не попасться на уловку, сравнивайте цены в разных магазинах.
0% только на часть кредита
Иногда в рекламе содержится неполная информация об условиях кредита. Например, обещанная рассрочка может превратиться в кредит, по которому процентов не будет только первые полгода. Также беспроцентные условия могут быть отменены при уходе в просрочку или досрочном погашении.
Дополнительные услуги
Помимо услуг страхования, при оформлении рассрочки могут продавать дополнительные сервисы: SMS-оповещения, подписки, расширенную гарантию и тому подобное. Смело отказывайтесь от всех дополнительных услуг, если они вам не нужны. На решение банка это не повлияет, а деньги при этом можно сэкономить.
Рассрочка без банка
В редких случаях бывает и прямая рассрочка между покупателем и магазином. Такие предложения более выгодны для заемщиков. По условиям такой рассрочки обычно предполагается первоначальный взнос и небольшой срок кредита — от 3 до 6 месяцев. Платеж будет выше, чем при оформлении на несколько лет, но зато вы точно избежите переплаты, страховок и дополнительных услуг.
Но прямая рассрочка слишком рискованна для продавца — магазину, в отличие от банка, сложнее оценить надежность клиента и проконтролировать погашение долга. Проще заключить партнерское соглашение с кредитной организацией, у которой уже налажены все нужные процессы. Если прямая рассрочка и предусмотрена, то для нее могут быть установлены более жесткие условия — например, дополнительная наценка на товар или первоначальный взнос.
Покупаем товар в рассрочку
Итак, небольшой чек-лист по выгодной покупке товаров в рассрочку:
- Изучить различные предложения в нескольких магазинах, сравнить цены и выбрать самое выгодное
- Изучить варианты рассрочки и ее подробные условия условия в разных магазинах
- Прийти в выбранный магазин с паспортом
- Отказаться от ненужных дополнительных услуг
- Внимательно прочитать договор, особенно текст, который написан мелким шрифтом
Я никогда не умел копить огромные суммы на оплату крупных покупок. Поэтому не раз приходилось пользоваться рассрочкой.
Первый раз оформил ее на покупку комплектующих в АвтоАзарте. Знакомый продавец подсказал такой вариант, чтобы избежать большой финансовой нагрузки. Я разослал заявки в разные банки, одобрили в Банке Хоум Кредит. Ранее не брал кредиты, возможность взять в долг без процентов меня вполне устроила. Процесс оформления был простым: потребовалось предъявить паспорт и заполнить пару анкет. Дополнительных услуг мне не предлагали. Все выплатил в срок без процентов.
Второй раз воспользовался рассрочкой Тинькофф, когда нужно было оплатить дорогие курсы frontend-разработки в GB. Она предоставлялась вместе с обучением на год. Для оформления достаточно было одного паспорта. Для себя понял, что рассрочку морально легче воспринимаю, чем кредит. В этот раз не было никаких проблем. Дополнительные услуги не навязывали, все согласно условиям. Выплатил в течение года только стоимость самого курса, скрытых процентов не было.
В третий раз вынужденно оформил технику в рассрочку, срочно нужно было купить новый телефон. Выбрал рассрочку, потому что выгоднее: смартфон обошелся в 48 тысяч рублей. Если бы брал в кредит, заплатил бы 56 тысяч рублей. Справок о зарплате не потребовалось, только паспорт. Но в этот раз без подключения дополнительных услуг не обошлось. Со слов менеджера магазина, отказаться было нельзя. Однако в конечном счете равно получилось дешевле, чем в кредит.
В чем подвох?
Иногда в предложениях по рассрочке и кредитам кроется подвох. В чем он может заключаться?
В размере процентов. В рекламе обещают одни, а на самом деле получаются другие. Обещанный низкий процент есть, но он только для зарплатных клиентов, при получении определенной суммы и так далее. Поэтому, прежде чем подписать документы, внимательно читайте договор и сверяйте цифры. Банк обязан указывать процентную ставку и полную стоимость кредита крупным шрифтом на первой странице документа.