Кредитный комитет — это внутренняя структура банка, которая принимает окончательное решение о выдаче кредита заемщику, а также согласовывает условия договора.
Кроме, этого комитет участвует в разработке финансовой политики банка в целом:
- Решает, куда размещать кредитные средства
- Разрабатывает схемы реструктуризации проблемных задолженностей
- Рассчитывает возможные риски банка, которые влекут за собой определенные виды кредитов или иные операции
- Определяет лимиты на рыночные и другие продукты
- Регламентирует способы оценки платежеспособности клиента
- Согласует нормативные акты и иные документы, определяющие порядок проведения операций, которые содержат кредитные и другие финансовые риски
Кредитный комитет обычно состоит из 5-10 человек, ок создается на основании решения правления финансовой организации. Членами комиссии назначаются специалисты отдела кредитования и сотрудники из руководящего состава также по приказу правления.
Тщательнее всего кредитный комитет рассматривает заявки на крупные нецелевые кредиты или ипотечные программы. Задача комиссии - определить, будет ли заемщик вносить платежи в срок.
Порядок работы подобного комитета выглядит следующим образом:
- Кредитный эксперт на общем собрании озвучивает анкету заемщика и параметры запрашиваемого, а также заключения отдела кредитования, юридического отдела и службы безопасности
- Комитет оценивает кредитоспособность потенциального клиента
- Участники задают уточняющие вопросы, изучают подробности дела
- Проводится голосование о принятии положительного или отрицательного решения
- При необходимости принимается условное одобрение - то есть, кредит выдается с изменением первоначальных условий - например, по увеличенной ставке или с привлечением залога
Частота заседаний влияет на сроки рассмотрения заявки клиента, поэтому собрания проводятся минимум еженедельно, но не чаще двух раз в неделю. Если на заседании присутствует менее половины членов комитета, то решения приниматься не могут. Окончательно слово по решениям комитета имеют участники правления банка, они могут отменить их.
В ходе собрания составляется протокол, куда заносятся все рассмотренные вопросы и решения. Для одобрения некрупных потребительских кредитов в региональных отделениях полномочия передаются руководителю филиала. Утвержденное решение действительно в течение 3-6 месяцев
Чаще всего в состав кредитного комитета входят сотрудники следующих должностей:
- Управляющий банка
- Заместитель банковского управляющего
- Главный бухгалтер
- Начальник юридического отдела
- Начальник службы безопасности
- Начальник финансово-экономического отдела
- Руководитель методологического отдела
- Руководитель службы финансового мониторинга
- Начальник отдела кредитования юридических лиц
- Начальник отдела кредитования физических лиц