Кредитный кооператив — это объединение на добровольной основе юридических либо физических лиц в формате членства по определенному принципу для получения взаимной экономической выгоды. Иными словами, его участники объединяются, чтобы оказывать финансовую поддержку друг другу.
Деятельность КПК регулируется Федеральным законом № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации». По нему данная организация регистрируется как некоммерческая и должна поддерживать минимальное количество дольщиков: не менее 15 физических лиц или 5 юридических лиц, или 7 лиц, если это физические и юридические лица совместно.
Кредитный потребительский кооператив работает по принципу кассы взаимопомощи: участники складываются деньгами, из которых выдают займы другим членам. Прибыль распределяется между дольщиками пропорционально их вкладам.
У кооператива есть строгие правила:
- Выдавать займы можно только своим членам
- Нельзя поручаться по кредитам других компаний или людей
- Сумма одного нового займа не должна превышать 10% от всех ранее выданных займов (для кооперативов младше двух лет или с числом пайщиков менее 200 — до 20%)
- На цели, не связанные с кредитованием, можно потратить не больше 50% от всех взносов, собранных за отчетный период
Кооператив предлагает более высокую ставку по вкладам, чем банк — эта разница может составлять от 5 до 15%, но ставка не может быть больше, чем удвоенная ключевая ставка ЦБ . С августа 2011 года все кооперативы должны состоять в саморегулируемых организациях (СРО), которые обеспечивают создание специальных фондов компенсации потерь дольщиков в случае банкротства кооператива. Фонд пополняется из взносов членов СРО, доходов от сторонних вложений и прочих финансовых потоков компании. Эта мера помогает оградить граждан от рискованных вложений и возможной потери своих сбережений.
Как определить надежность кредитного кооператива
Данная организационная форма часто используется в мошеннических целях, поэтому важно знать следующее:
- Учредительные документы КПК должны находиться в открытом доступе, а именно на сайте компании или информационных ресурсах СРО. Организационно-правовая форма компании должна звучать как кредитный кооператив, любое другое название для этого вида деятельности незаконно
- Навязчивая реклама кооператива может быть признаком скрытых мотивов его организаторов
- Завышенные проценты по вкладам говорят о неблагонадежности организации
- Образец договора займа должен быть доступен для изучения — изучите его сами или проверьте у юриста
- Если кооператив не состоит в СРО, то его деятельность не регулируется законом
- Небольшой срок существования компании также служит поводом для беспокойства — мошенники не растягивают свою деятельность на долгий период
- Если компания улучшает условия кредитования только при привлечении новых дольщиков, это свидетельствует о признаках финансовой пирамиды, где выплаты ранее вступившим обеспечиваются за счет последующих участников
Работу потребительских кооперативов регулирует Центробанк. Вы можете обратиться в него с жалобой на незаконные действия КПК.