Переплата по кредиту
Переплата по кредиту — это разница между суммами, полученной в долг (телом долга) и выплаченной кредитору. Сумма тела долга и переплат называется полной стоимостью кредита.
В переплату по кредиту включаются:
- Проценты, начисленные по установленной в договоре ставке
- Комиссия за обслуживание счета, SMS-уведомления и другие сопутствующие услуги
- Стоимость страховых услуг (если была оформлена страховка)
- При наличии залога — стоимость оценки имущества и комиссии за оформление залога
Предположим, клиент оформил кредит размером 500 000 на 3 года. В течение срока он должен будет выплатить:
- Комиссию за ведение счета — 250 рублей в год, итого — 750 рублей
- Платеж за рассмотрение кредитной заявки — 500 рублей
- Проценты по ставке 10% годовых, итого — 150 000 рублей
- Тело долга в размере 500 000 рублей
Итого общая сумма к выплате равна 651 250 рублей. Из нее отнимаются изначально полученные средства в размере 500 000 рублей. Переплата по данному кредиту составит 151 250 рублей.
Сейчас законодательство запрещает комиссии за сопровождение кредита, подобные плате за оформление заявки или ведение ссудного счета. В переплату не включаются обесценивание денег с течением времени, при ее расчете используются только данные, указанные в договоре. Но полная стоимость кредита должна учитывать и этот показатель.
Чтобы оценить полную стоимость кредита, стоит учитывать как сумму переплат, так и эффективную процентную ставку. Обе эти величины в соответствии с законодательством банк обязан указывать в договоре. Эта информация должна содержаться на первой странице документа, быть заметной и читаемой. Кроме того, сотрудник кредитной организации обязан объяснить порядок расчета ПСК, использованный алгоритм и полученный результат.
В большинстве случаев размере переплаты зависит от процентной ставки и срока кредитного договора. Чем меньше процент и длительность кредита, тем выгоднее он будет для клиента. Сократить переплату также поможет досрочное погашение, так как новые платежи будут пересчитаны исходя из остатка долга. Источники