Важные правила досрочного погашения
Досрочное погашение займа — выплата остатка долга и процентов за период использования заемных средств. При досрочном погашении кредитор обязан пересчитать сумму начисленных процентов в соответствии с реальным сроком займа. Согласно действующему законодательству микрофинансовая организация не имеет права взимать с физических лиц штрафы и комиссии за досрочное погашение задолженности.
Для кредитора досрочная выплата займа — это недополученная выгода. Некоторые организации прописывают в договоре кредитования штрафные санкции за выплаты вперед графика.
Закон в данном случае на стороне заемщика. Согласно Федеральному закону 284-ФЗ от 19 октября 2011 г в договоре запрещено устанавливать пени, штрафы или запреты на досрочное погашение.
Досрочная выплата займа может негативно сказаться на вашей кредитной истории и в дальнейшем повлиять на одобрение новых займов. Поэтому мы рекомендуем выплачивать займ согласно договору.
Плюсы и минусы досрочного погашения
Плюсы
- Экономия на сумме процентов, которые подлежат уплате кредитору
- Избавление от статуса должника при полном погашении задолженности
- При частичном погашении уменьшается ежемесячный платеж или сокращается срок кредитования
Минусы
- Возможное ухудшение кредитной истории и попадание в базу досрочных плательщиков, которым могут отказать в будущем займе
- Кредитор может потребовать выплатить штраф за досрочное погашение (хотя это и противоречит законодательству)
- Затраты времени на уведомление организации, выдавшей займ, о намерении погасить задолженность
- За время, которое прошло с даты уведомления о досрочном погашении до фактической даты платежа, кредитор может начислить проценты
- Возможно, придется обращаться в суд для защиты своих прав на досрочное погашение и связанной с ним выгоды
Термины
| Термин | Определение |
| Договор займа | Договор передачи денежных средств во временное пользование, в котором определены сумма и срок займа, размер процентного вознаграждения кредитора. |
| Проценты за пользование займом | Сумма, которую уплачивает заемщик за пользование денежными средствами в течение установленного в договоре времени, выраженная в процентах. |
| Тело кредита | Сумма денежных средств, выданная заемщику, без учета процентов, комиссий, пени и штрафов. |
| Кредитная история | Информация, которая характеризует исполнение заемщиком долговых обязательств. Содержит личные данные (ФИО, паспортные и анкетные данные), сведения об обязательствах по кредитам (суммы, сроки погашения, непогашенные задолженности, проценты), информацию о кредиторах. Хранится в специальных бюро. |
Советы
Перед оформлением займа важно учитывать множество факторов, которые могут повлиять на итоговую стоимость и условия возврата средств. Внимательное изучение договора, расчет возможной переплаты и соблюдение всех формальностей помогут избежать неприятных сюрпризов в будущем. Следуя простым советам, вы сможете не только выбрать оптимальные условия займа, но и защитить свои права в случае возникновения конфликтных ситуаций.
Читайте мелкий шрифт
Внимательно изучайте договор займа. Обращайте внимание на установленные комиссии и штрафные санкции, страховки, минимальные суммы досрочных платежей, ограничения по срокам досрочных выплат.
Если что-то не понимаете, уточняйте у специалистов кредитора. Они обязаны объяснить условия займа в понятной форме.
Рассчитывайте переплату
При выборе МФК или МКК уточните варианты расчета процентов по займу. Обычно используется аннуитетная или дифференцированная методика. Если вы хотите снизить переплату, то рекомендуем выбирать займ с дифференцированном начислением процентов. Аннуитетный способ начисления процентов удобен фиксированной суммой платежа, но переплата по нему больше.
Соблюдайте необходимые формальности
- Сохраняйте все документы, полученные от кредитора (включая электронные письма)
- Делайте копии чеков и квитанций, которые подтверждают факт оплаты платежей
- Направив кредитору уведомление о досрочном погашении задолженности, попросите поставить отметку о приеме в офисе
- Погасив задолженность, возьмите справку у кредитора, которая подтвердит факт ее отсутствия
Конфликтные ситуации
В случае отказа кредитора от приема платежа для досрочного погашения долга или звонков с требованиями дополнительной оплаты, вы сможете обратиться с мотивированной жалобой в Роспотребнадзор или ФСФР.
Если кредитор отказывается возмещать незаконно начисленные проценты, комиссии или требует уплаты штрафов и пени, обращайтесь с исковым заявлением в суд.
Инструкция по досрочному погашению займа
Для досрочного погашения микрозайма воспользуйтесь следующей инструкцией:
- Отправьте заявку на досрочное погашение через личный кабинет кредитора или напишите заявление в офисе
- Ожидайте электронного уведомления или звонка сотрудника кредитора. Если с вами не связались, свяжитесь с компанией и уточните результат рассмотрения заявления. Вам должны сообщить дату, до которой необходимо внести платеж для погашения займа
- Внесите платеж до указанной даты
- Получите письмо о закрытии кредита и отсутствии претензий к вам. Письмо должно быть на фирменном бланке с подписью руководителя офиса и печатью организации
Процесс может быть упрощен. Подробности уточняйте в договоре обслуживания.