Важные правила досрочного погашения
Досрочное погашение займа — это полное или частичное закрытие задолженности до окончания установленного договором срока. В большинстве случаев кредитор обязан пересчитать проценты, начисленные за пользование займом, если иное не установлено договором. При аннуитете в случае досрочного погашения кредитор предоставляет новый график с укороченным сроком либо с уменьшенным размером ежемесячного платежа. Согласно действующему законодательству, заемщик имеет право досрочно вернуть заемные деньги кредитору, это право установлено законом и не может быть отменено договором.
Для кредитора досрочная выплата займа — это недополученная выгода. Некоторые организации прописывают в договоре кредитования штрафные санкции за выплаты вперед графика.
Закон в данном случае на стороне заемщика. Согласно статье 11 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредиторы не вправе взимать с физических лиц комиссии, пени или штрафы за досрочное погашение займа. Это касается как банковских кредитов, так и микрозаймов. Однако некоторые платежи за страхование и другие дополнительные услуги могут присутствовать и при досрочном погашении на законных основаниях.
Выплата займа раньше срока, как правило, положительно влияет на кредитную историю, поскольку демонстрирует финансовую дисциплину заемщика. Разберем все тонкости досрочного погашения, и на что стоит обратить внимание при оформлении займа.
Плюсы и минусы досрочного погашения
Плюсы
- Вы сэкономите на сумме процентов, которые подлежат уплате
- При полном погашении у вас не останется задолженности перед кредитором
- При частичном погашении уменьшается ежемесячный платеж или сокращается срок кредитования
- Если вы вносите платежи раньше графика, у вас будет меньше рисков попасть в техническую просрочку из-за задержки транзакций
Минусы
- Штрафы и комиссии за досрочный возврат законом не предусмотрены, платятся только проценты за фактический срок пользования
- Не все кредиторы делают автоматический перерасчет процентов — заемщику нужно заранее подавать уведомление по общему правилу не менее чем за 30 календарных дней, если договором не установлен более короткий срок
- За время, которое прошло с даты уведомления о досрочном погашении до фактической даты платежа, кредитор может начислить проценты
- Частичное досрочное погашение иногда неудобно из-за фиксированных графиков — например, нельзя сократить срок, а можно только уменьшить платеж
Термины
| Термин | Определение |
| Договор займа | Договор передачи денежных средств во временное пользование, в котором определены сумма и срок займа, размер процентного вознаграждения кредитора |
| Проценты за пользование займом | Сумма, которую уплачивает заемщик за пользование денежными средствами в течение установленного в договоре времени, выраженная в процентах |
| Тело кредита | Сумма денежных средств, выданная заемщику, без учета процентов, комиссий, пени и штрафов |
| Кредитная история | Информация, которая характеризует исполнение заемщиком долговых обязательств. Содержит личные данные (ФИО, паспортные и анкетные данные), сведения об обязательствах по кредитам (суммы, сроки погашения, непогашенные задолженности, проценты), информацию о кредиторах. Хранится в специальных бюро |
Советы
Перед оформлением займа важно учитывать множество факторов, которые могут повлиять на итоговую стоимость и условия возврата средств, в том числе досрочного. Внимательное изучение договора, расчет возможной переплаты и соблюдение всех формальностей помогут избежать неприятных сюрпризов в будущем. Следуя простым советам, вы сможете не только выбрать оптимальные условия займа, но и защитить свои права в случае возникновения конфликтных ситуаций.
Читайте мелкий шрифт
Внимательно изучайте договор займа. Обращайте внимание на установленные комиссии и штрафные санкции, страховки, минимальные суммы досрочных платежей, ограничения по срокам досрочных выплат.
Если что-то не понимаете, уточняйте у специалистов кредитора. Они обязаны объяснить условия займа в понятной форме.
Рассчитывайте переплату
При выборе кредита или займа уточните, по какой схеме начисляются проценты: аннуитетной или дифференцированной. При дифференцированной схеме процентная нагрузка снижается с каждым платежом, поскольку начисления ведутся на остаток основного долга. В аннуитетной схеме платежи фиксированные, но в первые месяцы вы в основном платите проценты, а не тело займа. Поэтому переплата при аннуитете чаще всего выше. Если вы хотите меньше переплатить, выгоднее выбирать дифференцированную схему.
Соблюдайте необходимые формальности
- Сохраняйте все документы, полученные от кредитора, включая электронные письма
- Делайте копии чеков и квитанций, которые подтверждают факт внесения платежей
- Обязательно подайте уведомление о досрочном погашении в финансовую компанию способом, указанным в договоре, не менее чем за 30 календарных дней или в более короткий срок, если он установлен договором. Уведомление не требуется, если с даты получения денег прошло не больше 14 дней (по целевому кредиту 30 дней): в этот период можно вернуть всю сумму или ее часть, заплатив проценты за фактические дни пользования.
- Погасив задолженность, возьмите справку у кредитора, которая подтвердит факт ее отсутствия
- Не забудьте отключить страхование и другие платные услуги — для этого подайте соответствующие заявления кредитору или в страховую компанию
Конфликтные ситуации
Если кредитор отказывается принять платеж для досрочного погашения или требует внести дополнительные суммы, вы можете пожаловаться через интернет-приемную Центробанка РФ или обратиться в Роспотребнадзор.
После погашения долга, в том числе досрочного, кредитор обязан уведомить бюро кредитных историй об этом в течение трех дней. Если запись об оплате в КИ не появилась, как можно скорее сообщите об этом банку или МФО.
Инструкция по досрочному погашению займа
Чтобы выплатить микрозайм раньше срока, воспользуйтесь следующей инструкцией:
Процесс может быть упрощен. Подробности уточняйте в договоре обслуживания.
Источники
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»