Когда можно законно не платить микрозайм?

Информация обновлена: 26.05.2021

Существуют только две ситуации, которые предусматривают возможность не платить займ законно. Первая – если займ достался вам в наследство. Вторая – если вы решаете объявить о своем банкротстве.

Как законно не платить микрозайм

Почему люди не хотят выплачивать микрозаймы

Каждый случай индивидуален и причины у нежелания погашать долги могут быть разные. Но чаще всего отказ от выплат происходит в следующих случаях:

  • У заемщика высокая кредитная нагрузка и, взяв микрозайм, он не рассчитал свои финансовые возможности

  • Человека уволили с работы и он остался без денег даже на повседневные потребности 

  • Должнику задерживают зарплату

  • Возникла форс-мажорная ситуация, на решение которой ушли все свободные деньги

  • Развод или смерть основного кормильца семьи

  • Заемщик умер, а его наследники не хотят выплачивать долг

  • Клиент изначально не собирался возвращать займ

  • Заемщик финансово неграмотный и считает, что займ в микрофинансовой организации можно просто не платить без каких-либо последствий

Заемщикам нужно помнить: если погасить долг невозможно из-за форс-мажорных ситуаций, то нужно договариваться с МФО. Они относятся к клиентам лояльнее, чем банки, поэтому можно избежать большинства проблем, штрафов и принудительного взыскания, если начать договариваться сразу, как только возникли проблемы.

Как происходит процедура взыскания задолженности

Процедура проходит в несколько этапов:

Этап 1. Внутреннее взыскание

Этот этап — начало работы с задолженностью. Он начинается еще при небольших просрочках. Здесь заемщику начинают звонить сотрудники МФО и напоминать о долге, а также отправлять SMS. Если у клиента произошла непредвиденная ситуация - например, он потерял работу - сотрудники микрофинансовой организации предлагают оплатить проценты и продлить договор или принять участие в программе реструктуризации. По закону звонить могут не более одного раза в день, с 8 утра до 10 вечера в будние дни и с 9 утра до 8 вечера по выходным. Кроме того, МФО не имеет права звонить по контактным номерам и на работу.

Этап 2. Передача долга коллекторам

Если просрочка по займу превышает 90 дней, а должник за это время не внес ни одного платежа и при этом он не идет на контакт, МФО передает долг коллекторам. Несмотря на то, что коллекторская деятельность тоже регулируется законом, здесь уже не обойдется одними звонками и SMS. Коллекторы имеют право прийти домой и на работу, но не чаще одного раза в неделю. Звонить можно дважды в неделю. Общаться с должником должны вежливо, не должно быть никаких угроз. Кроме того, коллекторы не имеют права препятствовать ведению должником аудио и видеозаписи.

Этап 3. Перепродажа долга

Если предпринятые ранее меры не помогли, долг продают другой финансовой организации или коллекторскому агентству. В вопросе коммуникаций для должника особо никаких изменений не будет. Кроме того, что ему могут предложить реструктуризацию или другие индивидуальные условия. При этом должнику надо помнить, что общая сумма, которую с него могут требовать, не должна превышать основную сумму долга более чем в 1,5 раза, вместе со штрафами и пени, независимо от срока просрочки. 

Этап 4. Судебное взыскание

Обычно с момента просрочки до начала судебного разбирательства проходит около полугода. Истец передает в суд все данные, которые за это время удалось собрать по должнику, в том числе записи телефонных разговоров и тех, что были при личных встречах. При этом почти в 100% случаев суд удовлетворит иск и обяжет должника погасить не только задолженность по займу, но и оплатить судебные издержки. Если должник будет игнорировать решение суда, возвратом долга будут заниматься приставы. Это значит, что они могут изъять имущество, наложить арест на счета, запретить выезд за границу и ввести другие ограничения.

Что делать с унаследованным займом

Что делать с унаследованным займом

В случае смерти заемщика все его долги переходят к его наследникам. Это касается как банковских кредитов, так и микрозаймов. Если наследников несколько, то сумма всех долгов делится между ними в зависимости от доли наследства.

Все соглашения по наследствам вступают в силу через шесть месяцев после смерти наследодателя. С этого времени также следует выплачивать долг по унаследованным займам. Но все это время продолжают начисляться проценты и штрафы за просрочку. Чтобы этого избежать, сразу же после получения свидетельства о смерти обратитесь в организацию, которая выдала займ, и сообщите о смерти заемщика.

Вы должны выплачивать только непогашенную часть долга. Ни одна организация не имеет права требовать выплаты всей суммы займа.

Единственный способ не выплачивать займы умершего наследодателя — отказаться от наследства. Для этого нужно написать заявление об отказе и заверить его у нотариуса. Отказ от наследства имеет смысл, если размер оставленного имущества меньше размера долга.

Порядок наследования долга и последующей уплаты определяет статья 1175 Гражданского кодекса РФ.

Как работает закон о банкротстве

Если человек имеет слишком много долгов и не справляется с их выплатой, то он может требовать признания себя банкротом. Такая возможность существует с 1 июля 2015 года.

Человек может быть признан банкротом, если:

  • Сумма его долгов превышает 500 000 рублей
  • Последняя выплата была совершена более трех месяцев назад

Решение о признании банкротства принимает суд. Чтобы начать процедуру оформления, необходимо подтвердить неспособность расплатиться по долгам. Для этого описывается все имущество, собираются сведения о доходах и расходах.

В первую очередь суд предложит реструктурировать долг — заключить новый договор на долгий срок с меньшими процентами. Если в реструктуризации будет отказано, долг будет оплачиваться за счет имущества должника.

Рекомендовано для вас

Далее за должником закрепляется финансовый управляющий. Он получает право распоряжаться всем имуществом и сделками должника. За работу управляющего банкрот должен платить 10 000 рублей плюс 2% от денег, полученных кредиторами.

Затем имущество должника, кроме исключений, выставляется на торги. Деньги от его продажи идут на погашение долга. В первую очередь на продажу идут предметы роскоши, драгоценности и личный транспорт.

Не могут быть изъяты:

  • Единственная недвижимость или земельный участок должника
  • Одежда и обувь суммой до 30 000 рублей, предметы личной гигиены
  • Некоторая мебель и предметы обихода
  • Домашние животные, если они не используются для предпринимательства, хозяйственные постройки для их обслуживания
  • Профессиональное оборудование стоимостью до 100 минимальных размеров оплаты труда
  • Продукты питания, топливо для отопления и приготовления пищи
  • Транспорт и медицинская техника, если должник является инвалидом
  • Призы и награды

После полной выплаты долга гражданин получает статус банкрота на пять лет. В течение этого времени он не может занимать управляющие должности и открывать счета в банке. Также он должен отчитываться обо всех совершенных сделках. Иногда банкрот также получает ограничения на выезд за границу.

Итак, по закону вы имеете право не выплачивать займы только в двух ситуациях:

  • Если займ достался вам по наследству. В таком случае вы должны отказаться от своей доли - иначе долги перейдут к вам вместе с остальным наследством
  • Если вы объявили о банкротстве. В этом случае долги будут погашены за счет вашего имущества, а на вас будут наложены некоторые ограничения

Во всех остальных ситуациях вы будете обязаны погашать любые свои долги, независимо от обстоятельств.

Мифы о неуплате по займам

На форумах должников и в соцсетях часто преподносят некоторые утверждения как истину. На самом деле это только мифы. 

Миф 1. Долг будут выбивать с помощью физического насилия.

На самом деле такие методы “общения” с должником противозаконны. Сейчас ЦБ и государство активно регулируют взыскание, был принят закон о коллекторской деятельности. Однако, здесь речь идет о долге перед лицензированной кредитной организацией. Черные кредиторы и частные лица могут использовать выходящие за рамки закона методы воздействия

Миф 2. За неуплату долга грозит условное или реальное лишение свободы.

Делами о долгах занимается гражданское судопроизводство, а не уголовное, поэтому о лишении свободы речи не идет

Миф 3. Должника могут лишить родительских прав.

То, что заемщик не выплатил долг кредитной организации, никак не характеризует его как родителя. Поэтому долг по займам или кредитам не может служить основанием для обращения в органы опеки

Миф 4. Имущество должника заберут и продадут на торгах.

Это возможно только в случае, когда это имущество выступало в качестве залога по кредиту, либо при соответствующем решении суда. Во всех остальных случаях отбирать имущество не имеют права

Миф 5. Родственников заставят платить по долгам заемщика.

Это возможно только в двух случаях. Первый — когда эти родственники выступали поручителями или созаемщиками по кредиту. Второй — когда заемщик умер, а родственники вступили в права наследства и унаследовали долги члена семьи

Когда МФО нарушают закон

Иногда возникают ситуации, в которых МФО нарушают закон:

  • Начисляет проценты или штрафы в большем размере, чем оговорено в законе

  • Выдает займы, не имея на это соответствующей лицензии и записи в госреестре

  • Продолжает требование вернуть долг даже в том случае, когда он передан коллекторам или дело отправлено в суд

  • Изменяет условия начального договора в худшую для заемщика сторону

  • Выдает займ недееспособному лицу

  • Вводит в заблуждение, например, когда менеджер сообщает, что оформление страховки обязательно или это влияет на рассмотрение

  • Выдает займ лицу, которому нет 18 лет

  • Служба взыскания МФО звонит должнику в ночное время, портит его имущество, преследует, угрожает ему и членам его семьи

В любой из перечисленных ситуаций нужно обратиться с жалобой в полицию, СРО, Роспотребнадзор, прокуратуру, финансовому омбудсмену или в Центробанк.

Советы, как брать займы, чтобы всегда было чем их платить

  • Микрозайм — это инструмент, который позволяет решить срочные проблемы. Не стоит брать его в том случае, когда без этого можно обойтись: на отдых, день рождения и т.д. Оцените, насколько в действительности он необходим и что будет, если его не брать

  • Даже если оказалось, что займ действительно нужен, берите столько, сколько нужно, а не “про запас”

  • Внимательно ознакомьтесь с договором, даже если это займет какое-то время. Лучше сразу обезопасить себя от неприятных ситуаций, чем потом пытаться решить связанные с этим проблемы

  • Даже если получилось так, что займ нечем погасить вовремя, не нужно избегать звонков МФО и игнорировать сообщения. С МФО намного проще договориться, чем с банками. К тому же, если заемщику пойдут навстречу и предложат отодвинуть платеж, информация о просрочке не попадет в БКИ. А значит кредитная история не будет испорчена

Советы от юриста

Советы от юриста

Опытные юристы, которые работают с задолженностями, советуют должникам:

Совет 1. Обратитесь к грамотному юристу, который занимается вопросом задолженностей по займам. Он внимательно изучит договор на предмет нарушений. Если он их найдет, заемщик сможет обратиться в суд, признать договор ничтожным и отказаться выплачивать долг

Совет 2. Убедитесь, что займ был предоставлен правомерно, то есть дееспособному, совершеннолетнему и здоровому человеку. Если это не так, то опекун может подать в суд на МФО

Совет 3. Попробуйте договориться с МФО о реструктуризации долга. Многие из них предлагают должникам варианты решения проблемы. Например, они могут заморозить проценты, а сумму долга разбить на несколько частей с платежом раз в месяц. Если с МФО договориться не получилось, обратитесь в другие кредитные организации с заявкой на рефинансирование

Совет 4. Инициируйте процедуру банкротства. Это актуально в тех случаях, когда долгов много и погасить их все невозможно. Нужно учитывать, что процедура весьма затратная, а признать человека банкротом может только суд. При этом, если банкротство состоится, нужно быть готовым к тому, что все ликвидное имущество реализуют для погашения хотя бы части долгов, а на вас наложат ограничения. 

Совет 5. Если предстоит суд - не пожалейте денег на адвоката. Он внимательно изучит документы и все обстоятельства, благодаря чему в суде будет легче отстоять свою позицию и снизить размер долга.

Совет 6. Не обращайтесь к “антиколлекторам” и “раздолжнителям”, которые обещают гарантированное избавление от долгов. В лучшем случае вы получите от них стандартный набор рекомендаций и документов. В худшем из-за их действий вы окончательно испортите отношения с МФО.

Сталкивались ли вы с ситуациями, когда лучше отказаться от наследства или объявить о банкротстве, чем погашать неудобный долг? Рассказать о них и поделиться своим опытом вы можете в комментариях.

Ответы на вопросы

Могут ли посадить, если не платить займ в МФО?

Обычно во время звонков по вопросу долга должника пугают статьей 159.1 УК РФ. Но применить ее можно, только когда заемщик уже во время оформления займа не планировал его возврат. Если сумма долга крупная, то займодавец может настаивать на применении статей 165 и 177. Однако юристы утверждают, что в них содержится много сносок, из-за которых применить их к должнику МФО становится невозможно. При этом ст. 177 УК РФ больше относится к юридическим лицам и ИП.

Можно ли пожаловаться на МФО?

В России есть несколько регулирующих организаций, в которые можно пожаловаться на микрофинансовую организацию. Это саморегулируемые организации, Роспотребнадзор, ФАС (Федеральная антимонопольная служба) и Центробанк. Текст письма с жалобой должен быть как можно более подробным. Кроме того, в тексте должны быть контактные и личные данные заявителя. Жалобу нужно подписать и приложить к ней любые подтверждающие документы, например чеки об оплате. Если нужно написать жалобу на коллекторов, превышающих допустимые меры взыскания, то сделать это можно в полиции или прокуратуре.

Действительны ли договоры, если они оформлены через интернет?

Некоторые заемщики ошибочно считают, что можно не возвращать займ, если не ставили рукописную подпись в бумажном договоре. На самом деле, согласно законодательству, электронная подпись или ее аналог (в том числе код из SMS) равноценен рукописной подписи. И договор, подписанный таким способом, имеет такую же юридическую силу, как и бумажный.

Возможно ли рефинансирование в МФО?

Рефинансировать взятый в МФО займ можно. Существует 3 способа это сделать. 

  1. Написать соответствующее заявление в то МФО, в котором оформлен займ. Одни компании имеют специальные программы для этого, другие могут предложить индивидуальные условия.
  2. Оформить займ по программе рефинансирования в других МФО. Большинство из них предлагают специальные условия для тех, кто хочет объединить несколько займов или рассчитывает на сниженную процентную ставку.
  3. Оформить рефинансирование в банке. О том, какие из них готовы рефинансировать именно займы, нужно уточнять в их отделениях.

Важно! Если по действующим займам будут просрочки, оформить рефинансирование будет сложнее. Поэтому, если понимаете, что не вытягиваете общую сумму платежей, лучше перекредитовываться еще до появление просрочек. 

Как рассчитывается срок исковой давности?

Срок исковой давности составляет 3 года с момента последнего внесенного платежа. Однако, нужно учитывать важный нюанс. Суд при рассмотрении иска кредитной организации не может самостоятельно применить понятие срока давности. Это можно сделать только по заявлению ответчика. Если такого заявления не будет, то суд может вынести решение в пользу истца, даже если срок давности уже истек.

Как взять микрокредит повторно?

Если у заемщика есть открытые займы с просрочками, то взять еще один вряд ли получится. В такой ситуации имеет смысл подать заявку на программу рефинансирования.

Почему в МФО не называют точный размер процентных ставок (только суточные проценты)?

Процентные ставки в микрофинансовых организациях высокие. И для того, чтобы не испугать потенциального заемщика, лучше назвать ему процент за один день, чем сразу за год. Сравните 1,5% в день или 548% годовых - разница ощутима. Но называют ежедневную ставку не только по этой причине. Займ чаще всего оформляется на определенное количество дней, поэтому удобнее знать ежедневный процент, а не высчитывать переплату исходя из годовой ставки. 

Как правильно заключать договор по микрозайму?

В первую очередь нужно проверить соответствие договора и информации, которую озвучил менеджер МФО или которая размещена на сайте организации. Кроме того, нужно учесть, что законом определена максимальная процентная ставка по микрозаймам — она не должна превышать 1% в день. Также не лишним будет полностью изучить договор, чтобы понимать, с чем соглашаетесь, ставя свою подпись.

Какая максимальная величина долга по микрозаймам?

В 2019 году был принят закон, который урегулировал этот вопрос. Если заемщик оформил микрозайм до 10 000 рублей без обеспечения, сроком до 15 дней без возможности пролонгации, общая переплата по нему не может превышать 30% от взятой суммы. Размер неустойки может быть не более 0,1% в день от суммы основного долга, если основная процентная ставка не будет начисляться, или 20% годовых, если проценты продолжают идти. Для длительных займов установлен максимальный размер задолженности: общий долг не может превышать основной более чем в 1,5 раза. Причем в этот лимит входят начисленные штрафы, пени, комиссии и все дополнительные платежи.

Пример расчета штрафов

Рассчитаем примерный долг, который получится, если не погасить займ вовремя, а сделать это через месяц.

Например, заемщик оформил займ на 15 000 рублей, сроком на 2 недели, по процентной ставке 1% в день. 

Через 2 недели нужно будет погасить основной долг и начисленные проценты. При ставке 1% в день  задолженность ежедневно будет увеличиваться на 150 рублей. Значит, 150 x 14 = 2 100 рублей — проценты по займу за 2 недели. Вместе с основным долгом сумма к погашению составит 15 000 + 2 100 = 17 100 рублей. 

Начиная с 15 дня МФО начнет начислять штрафные проценты, при этом процент тоже начисляется. Максимальный штраф в этом случае — 20% годовых от суммы основного долга, то есть 8,2 рублей в день. Вместе с процентами по займу — 158,2 рублей в день. 

Если заемщик погасит долг еще только через месяц, то проценты составят 158,2 x 30 = 4 746 рублей. Вместе с основным долгом и начисленными за 2 недели процентами долг составит 21 846 рублей.

Источники

Инфографика

Инфографика как законно не платить микрозайм
Анастасия Вакушева
Анастасия Вакушева

Редактор и автор текстов для #ВЗО. Занимается редактурой с 2017 года, до этого писала статьи для различных ресурсов, в том числе финансовых. На нашем проекте Анастасия работает с 2020 года. Она как обрабатывает тексты, которые готовят для сайта другие авторы, так и пишет информационные статьи сама.

(13 оценок, среднее: 3.8 из 5)
Оставить комментарий
Слава

У меня 22 000 рублей долга микро займа, а я безработный, не могу оплатит. Что надо делать, что бы меня признали банкротом?

Кирилл

Когда я получал наследство, мне не сказали что есть долги по займам. И узнал я об этом только через полгода, когда вступил в наследство. В итоге пришлось долго судиться с банком, но я все-таки выиграл дело, поэтому прежде чем вступать в наследство надо изучить вопрос

Лилия

Меня от процедуры банкротства остановила реализация имущества на торгах - есть у меня машина, она старая, но мне хватает, а с аукциона продадут за 3 копейки. Ни долг погасить, ни поездить. А вот про то, что нельзя 5 лет открывать счета в банке, слышу первый раз! Мне говорили, что кредит не выдадут, а про счет это как-то даже странно, почему банкрот должен деньги в чулке под подушкой хранить...

Антон

Знаю лично ситуацию, когда другу достался долг от умершего брата. Больше родственников не было. Он решил выплатить, чтобы не портить себе репутацию, так как не нашел ни одного способа, чтобы не платить. Денег не было, и он решил распродать часть вещей на Авито и Юле. В основном продавал свои брендовые кроссовки и одежду. Успел все продать и рассчитаться еще до прихода коллекторов. Если нет финансовой возможности платить, можно попробовать продать то, что не первой необходимости. Иногда сам не знаешь, сколько вещей лежат дома мертвым грузом.

Ксения

Если есть конечно возможность, то лучше банкротом стараться себя никогда не признавать, так как это для вас же будет в дальнейшем хуже. Вы конечно станете свободным от долга, но ваше имущество будет выставлено на торги и вы потеряете ещё больше. Поэтому если есть возможность лучше обратиться за помощью в родным или прибегнуть к реструктуризации.

Наталья

Была у меня в жизни такая же ситуация с наследством. Долг был у моего дяди, когда он оставил на меня завещание. Должен он был при жизни не сильно большую сумму. Повезло мне в том, что деньги были в банке и сумма на тот момент накопилась конкретная и то, что адвокат вовремя меня об этом предупредил. Если бы не он, пришлось брать бы микрозайм.

Людмила

Большие долги по микрозайм м, подскажите, что можно сделать? Нужна помощь юриста, не разбираюсь в законах. Спасибо.

Эрик

Конечно придется чем-то пожертвовать, чтобы уйти от чужих долгов. Нам с братом досталась старая хибара в наследство от дедушки, который последние месяцы жил у меня дома. А кредит у него с пенсии автоплатежом высчитывали. Так вот остаток кредитного долга и перешел к нам по наследству. Так мы даже не стали заморачиваться. Участок вместе с развалюхой продали, закрыли кредит и поделили оставшиеся деньги. На деда не обижаемся, у него была своя налаженная жизнь. Хлопотно конечно, но материально не обижены.

Вероника

Конечно можно кому-то себя и банкротом объявлять, но может потом эта печать помешает в жизни? Ведь невозможно представить, как оно аукнется. Ведь масса способов сейчас есть, чтобы погасить долги. Просто работать нужно, а если нет такой возможности, стараться не лезть в долги!

Марина

У меня на работе знакомая пара объявили себя банкротами. Потом не раз пожалели, на что подписались, а хода назад уже не было. Самое интересное, что вполне нормальная семья, с работой, машиной и заработком. Кто-то видать такой ход им предложил, чтобы не выплачивать кредиты, а они и купились. Но жалели сильно, теперь не знаю, как они дальше живут, уволились оба.

Анна

Когда узнала, что мне досталось от моего дяди по наследству, и какие долги до кучи, сразу у нотариуса спросила совета, что мне делать. Вот там мне и предложили, отказаться от всего.Процедура не из легких, но зато не пришлось несколько лет работать за чужие ошибки. Для себя я сама все заработаю, но и платить буду только свои долги, не родственников!

Светлана

Чтобы правильно себя повести с кредитами ушедших родственников, нужно ведь все заранее хорошо узнать. Это сейчас в век интернета любую информацию легко можно найти. А вот мне грамоты в свое время не хватило, так после похорон дальнего родственника, еще и два года оплачивала его долги. А если бы вовремя от всего отказалась, так и не пришлось бы платить и плакать. Теперь всем своим знакомым рассказываю и учу, что не надо быстро под всем подписываться, вначале все хорошо нужно узнать, подумать, а потом только принимать решения!

Вверх
Мы используем файлы cookie. Продолжив работу с сайтом, вы соглашаетесь с Политикой обработки персональных данных и Правилами пользования сайтом.