Как продлить займ в МФО: пролонгация

Что такое пролонгация займа

Пролонгация займа это продление срока его возврата по соглашению с МФО. Правильно писать «пролонгация», а не «пролангация». Юридически продление оформляется дополнительным соглашением к договору, которое увеличивает срок возврата денег. Именно так его называет базовый стандарт Банка России для микрофинансовых организаций (ст. 14).

Продление не списывает и не уменьшает долг. Сумма займа остается прежней, а за дополнительные дни МФО начисляет проценты по условиям договора. Выигрыш в том, что вы не попадаете в просрочку: нет неустойки и нет поводов для взыскания.

Общее определение термина есть в словаре сайта: пролонгация кредита.

Как продлить займ

Порядок у каждой МФО свой, он описан в договоре и правилах предоставления займов. Банк России советует разобраться в этом еще до оформления: можно ли продлевать срок и какие штрафы грозят за просрочку. Порядок действий такой:

1. Проверьте, предусмотрено ли продление по вашему займу. Это видно в личном кабинете или в договоре.
2. Обратитесь в МФО до даты возврата: через личный кабинет, приложение или офис.
3. Уточните, сколько нужно заплатить сейчас, какой будет новая дата возврата и какая сумма к ней накопится.
4. Подпишите дополнительное соглашение и сохраните его вместе с новым графиком платежей.
5. После оплаты убедитесь в личном кабинете, что срок действительно изменился.

МФО не обязана соглашаться на продление: это договоренность, а не право заемщика. При этом в одностороннем порядке МФО не вправе повышать ставку, сокращать срок договора и вводить или увеличивать комиссию (п. 5 ч. 1 ст. 12 закона № 151-ФЗ).

Если при продлении предлагают платную дополнительную услугу, от нее можно отказаться. МФО обязана дать возможность отказаться от каждой услуги отдельно, если ее можно купить отдельно от других, в том числе на этапе продления договора (ст. 22 базового стандарта). Займы, где продление заложено в условия, собраны в подборке займов с пролонгацией.

Сколько раз можно продлить займ

С 01.07.2026 действует новая редакция базового стандарта защиты прав получателей услуг МФО. По займу, который при выдаче был оформлен на срок до 30 календарных дней, МФО может заключить с одним заемщиком не больше 5 дополнительных соглашений об увеличении срока в течение 1 года (ст. 14).

В этот лимит не входят:

• Продления на срок до 2 календарных дней включительно.
• Соглашения о реструктуризации, по которым снижена ставка или уменьшена общая сумма долга.

Для займов, которые изначально выданы на срок больше 30 дней, стандарт такого числа не устанавливает.

Особый случай: займ без обеспечения на срок до пятнадцати дней и на сумму до 10 000 рублей, выданный по правилам ст. 6.2 закона № 353-ФЗ. Такой договор обязан содержать условие о запрете увеличивать срок и сумму займа. Продлить его нельзя.

Закрыть займ новым займом в той же МФО тоже не получится. Пока у вас есть непогашенный займ на срок до 30 дней, МФО за небольшими исключениями не вправе выдать вам еще один такой же (ст. 11 базового стандарта). Кроме того, стандарт прямо запрещает МФО подталкивать заемщика брать новый займ, чтобы вернуть прежний, если прежний оформлен на лучших для него условиях (ст. 9).

Сколько стоит продление и где предел начислений

Цена продления это проценты за дополнительные дни плюс платные услуги, если вы их берете. Закон ограничивает ее несколькими способами.

Ставка по потребительскому займу не может быть выше 0,8 процента в день (ч. 23 ст. 5 закона № 353-ФЗ).

По займам на срок до одного года действует общий предел начислений. Как только проценты, неустойка, иные меры ответственности и платежи за услуги кредитора за отдельную плату в сумме достигнут 100 процентов от суммы займа, начислять больше нельзя (ч. 24 ст. 5). Предел считается по договору, а продление оформляется соглашением к тому же договору, поэтому проценты за дни продления входят в тот же предел. Продление не дает МФО права начислить сверх него.

Предел в 100 процентов действует с 01.04.2026. До этого он составлял 130 процентов: замену внес закон № 545-ФЗ. Банк России отмечает, что ограничения начислений зависят от того, когда был заключен договор. Какой предел действует по вашему займу, указано на первой странице договора перед таблицей индивидуальных условий: закон требует писать его именно там.

Неустойка за просрочку не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности, если на эту сумму продолжают начисляться проценты (ч. 21 ст. 5).

Еще одно ограничение появилось в законе № 151-ФЗ с поправками от 29.12.2025. МФО не вправе новацией или дополнительным соглашением включать в основной долг неоплаченные проценты, неустойку и иные платежи (п. 12 ч. 1 ст. 12). Иначе говоря, при переоформлении долга проценты не могут превратиться в новую сумму займа, на которую снова начисляются проценты.

Чем пролонгация отличается от реструктуризации и кредитных каникул

Все три способа меняют график возврата, но устроены по-разному.

Пролонгация

Это продление срока по договоренности. Решение принимает МФО, условия тоже ее. Для коротких займов действует лимит продлений в год.

Реструктуризация

Реструктуризация нужна, когда платить по прежнему графику уже не получается. Если есть риск просрочки, заемщик вправе подать в МФО заявление о реструктуризации, и МФО обязана его рассмотреть (ст. 13 базового стандарта). Стандарт перечисляет ситуации, в которых МФО рассматривает такую возможность, среди них:

• Тяжелое заболевание, которое длится не менее 21 календарного дня, с реабилитацией свыше 14 дней.
• Инвалидность 1 или 2 группы, полученная после заключения договора.
• Потеря работы без возможности трудоустроиться 3 месяца и более, если у заемщика несовершеннолетние дети или неполная семья.
• Единовременная утрата имущества на сумму свыше 500 000 рублей.
• Призыв в Вооруженные силы.
• Другое существенное ухудшение финансового положения не по воле заемщика.

Обстоятельства нужно подтвердить документами. По итогам МФО либо предлагает соглашение о реструктуризации, либо отказывает. Если в соглашении снижена ставка или сумма долга, оно не считается в лимит продлений.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы это не договоренность, а право заемщика по ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ. Воспользоваться им можно, если размер займа не выше установленного предела, условия договора раньше не менялись по такому же требованию, по займу нет банкротства и предъявленного исполнительного документа, а заемщик попал в трудную жизненную ситуацию. Трудной ситуацией закон считает снижение среднемесячного дохода более чем на 30 процентов или жизнь в зоне чрезвычайной ситуации с утратой имущества.

Каникулы дают на срок до шести месяцев. Кредитор должен рассмотреть требование в течение пяти рабочих дней. Если за десять рабочих дней после отправки требования ответа нет, каникулы считаются установленными. Во время каникул неустойка не начисляется, а проценты по ставке договора продолжают начисляться на основной долг. После окончания срок возврата продлевается не меньше чем на срок каникул. Статью ввел закон № 348-ФЗ, он вступил в силу с 1 января 2024 года, и статья распространяется также на договоры, заключенные до этой даты.

Если продлить не получилось

Напишите в МФО и попросите реструктуризацию, приложив документы о своей ситуации. Если основания для кредитных каникул есть, направьте требование по ст. 6.1-2 вместе с подтверждающими документами: заказным письмом с уведомлением, под расписку или способом из договора.

Если просрочка все же возникла, долг могут передать коллекторам, об этом статья продажа долга коллекторам. Что еще грозит при неуплате, разобрано в статье что будет, если не платить займ.

И еще одна перемена. С 1 октября 2026 года до 1 апреля 2027 года МФО не вправе выдавать займ с полной стоимостью выше 200 процентов годовых, если у заемщика уже есть два непогашенных займа с такой же стоимостью (ч. 5 ст. 4 закона № 545-ФЗ). Перекрыть старые займы новыми станет сложнее, поэтому о продлении или реструктуризации лучше договориться заранее.

Вопросы и ответы

Можно ли продлить займ, если просрочка уже началась?

Это решает МФО. Если платить по графику не получается, подайте заявление о реструктуризации: МФО обязана его рассмотреть и ответить.

Сколько раз можно продлить микрозайм?

По займу на срок до 30 дней не больше 5 раз в течение 1 года. Продления до 2 дней и соглашения о реструктуризации со снижением ставки или долга в этот лимит не входят. Займ по ст. 6.2 закона № 353-ФЗ продлить нельзя.

Может ли МФО отказать в продлении?

Да. Продление это соглашение сторон, и МФО не обязана его заключать. Но и в одностороннем порядке сократить срок или поднять ставку МФО не вправе.

Растет ли предел начислений при продлении?

Нет. По займам на срок до одного года все проценты, неустойка и платные услуги по договору ограничены 100 процентами от суммы займа, и продление этот предел не увеличивает.

Пролонгация и кредитные каникулы это одно и то же?

Нет. Пролонгацию МФО дает по своему решению, и за дни продления начисляются проценты. Кредитные каникулы это право заемщика в трудной жизненной ситуации: неустойка на время каникул не начисляется, а срок возврата продлевается.

Как мы готовили материал

Статья написана по первоисточникам: текстам законов в действующей редакции и материалам Банка России, список ниже. Мы сохранили копии документов на дату проверки и сверили с ними каждое число, срок и ссылку на статью закона в тексте. Источников в списке: 11. Дата проверки: 30 сентября 2026 года. Если закон изменится, обновим статью.

Источники

• Федеральный закон № 353-ФЗ, ст. 5. Условия договора потребительского кредита (займа)
• Федеральный закон № 353-ФЗ, ст. 6.1-2. Изменение условий договора по требованию заемщика
• Федеральный закон № 353-ФЗ, ст. 6.2. Займы на срок до пятнадцати дней на сумму до 10 000 рублей
• Федеральный закон № 151-ФЗ, ст. 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации
• Федеральный закон № 545-ФЗ от 29.12.2025, ст. 3 и ст. 4
• Федеральный закон № 348-ФЗ, ст. 4
• Банк России: базовый стандарт защиты прав получателей финансовых услуг МФО и реестр базовых стандартов
• Банк России: вопросы и ответы по микрофинансированию
• Финансовая культура (Банк России): «Как взять микрозаем онлайн»