Пролонгация кредита

Нередко клиенты оформляют займы в микрофинансовой организации, а потом попадают в сложную финансовую ситуацию. Что делать в этом случае? Рассказываем, что такое пролонгация займа, сколько она длится и во сколько обойдется услуга

Что такое пролонгация займа

Пролонгация займа — это перенос даты выплаты основного долга на другой срок. При этом проценты при продлении договора микрозайма продолжают начисляться.

Кредиторы могут менять график выплат, переносить дату единовременного платежа по основной сумме долга или по процентам.

Пролонгация помогает заемщикам в сложной финансовой ситуации. Опция позволяет сохранить хорошее качество кредитной истории (КИ) и снизить финансовую нагрузку.

Пролонгация и отсрочка текущего платежа — разные понятия. В первом случае оплата задолженности продолжается, а во втором — полностью приостанавливается.

Пример: Владимир обратился в МФО 1 августа 2023 года. Он взял 10 000 рублей на 30 суток под 0,8% в день. К 30 августа заемщик должен заплатить кредитору основную сумму долга — 10 000 рублей и начисленные проценты — 10 000 / 100 * 0,8 * 30 = 2 400 рублей. Итого: 12 400 рублей.

Владимир понял, что не успеет вернуть 12 400 рублей к 30 августа 2023 года.

Владимир может избежать этих проблем, если свяжется с кредитором и договорится о переносе выплаты. Тогда у него появится время, чтобы найти необходимую сумму. Договор можно продлить без ущерба для КИ. Штрафы и пени в период пролонгации не начисляются. Нужно лишь оплачивать ежедневные проценты.

Владимир решил не портить отношения с займодателем и продлил договор на месяц. Дата выплаты перенесена на 29 сентября 2023 года. К концу сентября клиент вернет кредитору 14 800 рублей: основной долг 10 000 рублей плюс начисленные проценты в размере 4 800 рублей (2 400 в августе и 2 400 в сентябре). Если по условиям договора необходимо платить проценты за каждый месяц пролонгации, клиент перечислит кредитору в августе 2 400, а в сентябре — 12 400 рублей.

Виды пролонгации

Условия пролонгации указываются в договоре или в правилах предоставления микрозаймов. Изучить подробности стоит до подписания договора. Если что-то не устраивает, лучше отказаться от кредитования в этой компании и поискать другой вариант в каталоге МФО.

Автоматическая

Оформляется без заявки от клиента. При задержке платежа дата очередной выплаты автоматически переносится на новый срок. Соглашением может быть предусмотрено определенное количество продлений. Услуга автопереноса бывает платной. МФО списывает комиссию без уведомления заемщика, поэтому автоматическая пролонгация выгодна кредиторам.

Неавтоматическая

Требует обращения в МФО. Если клиент понимает, что не успевает погасить задолженность в срок, ему нужно оставить заявку онлайн или в офисе компании. За детальными инструкциями можно обратиться в службу поддержки.

Обращения рассматриваются в срок от нескольких минут до суток. Далее стороны заключают дополнительное соглашение или онлайн-приложение к договору. В документе указывают новую дату выплаты и стоимость услуги. 

Особенности оформления пролонгации

Оформить неавтоматическую услугу можно дистанционно. Часто достаточно авторизоваться в личном кабинете, выбрать услугу, указать срок переноса даты выплаты и отправить заявку. Согласие подтверждается SMS-паролем, который поступит на телефон заемщика, указанный в анкете на микрозайм.

Эксперты по финансовой грамотности рекомендуют оформлять опцию за два–три дня до даты погашения, чтобы сохранить положительную КИ. Ведь не все кредиторы готовы предоставлять заемщикам льготный период или отсрочку на оплату задолженности.

Пролонгация позволяет получить больше времени для возврата долга. Клиент сможет решить вопрос без ухудшения КИ. Нюанс в том, что за каждый день пролонгации на сумму основного долга продолжают начисляться проценты.

Переплата составляет 24% при переносе срока возврата задолженности на 30 дней по базовой ставке 0,8% в сутки. И это без учета суммы, которую МФО может списать за активацию услуги. Комиссионный сбор может составлять до 30% от суммы кредита. Долго пользоваться микрозаймом невыгодно.

Точные условия зависят от организации. Обычно пролонгация реализуется после уплаты комиссии. В некоторых МФО услугу предоставляют только при залоге имущества.

МФО не могут взимать больше ⅓ от полной стоимости микрозайма. Предельные ставки размещены на сайте ЦБ РФ. Информацию актуализируют раз в квартал.

Срок продления займа

Обычно займы продлевают на срок до 30 суток. Параметры услуги зависят от МФО. Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» не регламентирует пролонгацию: каждая компания может диктовать свои условия по переносу даты выплаты. 

В каких случаях стоит продлевать займ

Если клиент не успевает погасить задолженность к назначенной дате, лучше заранее уведомить сотрудников МФО о своем намерении воспользоваться пролонгацией.

Указывать причину необязательно. Справку об ухудшении материального положения запрашивают не всегда. Во многих МФО продление возможно после уплаты начисленных процентов. Иногда можно столкнуться с ограничениями по дате подачи заявки. А еще многие кредиторы не продлевают просроченные займы.

Пролонгация, рефинансирование и реструктуризация займа — более разумные решения, нежели попытки скрываться от уплаты задолженностей.

В каких случаях МФО может не продлить займ

Кредиторы сами принимают решение о пересмотре условий договора. Не всегда МФО идут навстречу клиенту. Популярные причины отказа:

• Многократные нарушения условий кредитования со стороны клиента

• Исчерпание лимита по числу продлений

• Невозможность хотя бы частичного погашения задолженности

• Ухудшение кредитного рейтинга по сравнению с тем, который был на момент обращения в МФО

• Предоставление ложной информации в анкете на микрозайм

Представители компании вправе не продлевать займ без объяснения причины. Кредиторы могут начислить неустойку с первого дня просрочки. Иногда выходом может стать оформление кредитной карты с беспроцентным периодом и погашение задолженности.

Брать кредитную карту стоит, если клиент уверен, что сможет вернуть долг новому кредитору. В противном случае заемщик рискует попасть в еще более затруднительное положение.

Чаще всего МФО не отказывают клиентам в пролонгации. Кредиторам выгоднее позволить заемщику пользоваться кредитом в течение долгого срока, чем получить от него всю сумму долга сразу. Так компании зарабатывают на процентах.

Коротко о главном

• Сохранится хорошая кредитная история, если оформить пролонгацию займа

• Можно получить услугу в большинстве МФО

• Необходимо изучить условия пролонгации перед оформлением заявки на микрозайм. Они прописываются в договоре

• Есть автоматическая и неавтоматическая пролонгации. Второй вариант позволяет управлять процессом возврата долга

• Оформлять продление стоит лишь на короткий срок — при пролонгации на месяц по базовой ставке 0,8% годовых переплата составит 24%

• Перед тем как просить МФО о продлении срока возврата задолженности, необходимо рассчитать, сколько клиенту придется переплатить

• Иногда выгоднее оформить реструктуризацию, рефинансирование или воспользоваться кредитной картой для погашения текущей задолженности

Ответы на вопросы