Как выкупить долг у МФО или коллектора

Можно ли выкупить свой долг

Выкуп долга по займу или кредиту оформляют через уступку права требования, то есть договор цессии. По общему правилу статья 382 ГК РФ разрешает кредитору передать требование другому лицу, если закон или договор не устанавливают ограничений. Для потребительских кредитов и займов действует специальное правило: по статье 12 закона № 353-ФЗ требование можно уступить только профессиональному кредитору, профессиональной коллекторской организации, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, которое указано в письменном согласии заемщика, полученном после возникновения просрочки.

Это значит, что должник не может заставить МФО или коллектора продать ему долг. На практике переговоры обычно ведет доверенное лицо должника: родственник, друг или юрист. Если кредитор согласен на сделку, в документах покупателем выступает именно это лицо, а не сам должник. После выкупа новый кредитор может договориться с должником о погашении за меньшую сумму или простить долг отдельным соглашением.

Когда кредитор может согласиться на продажу

Единого правила нет: цена и готовность к уступке зависят от политики кредитора, срока просрочки, перспектив взыскания, наличия судебного решения, исполнительного производства, залога и платежеспособности должника. Чем ниже шанс вернуть деньги обычным взысканием, тем выше вероятность, что кредитор рассмотрит продажу требования с дисконтом.

Чаще всего запрос имеет смысл, если долг уже проблемный, взыскание идет долго, имущества для обращения взыскания нет, а покупатель готов быстро закрыть сделку. Если просрочка небольшая, есть залог или приставы реально взыскивают деньги, кредитору обычно выгоднее продолжать взыскание, а не продавать требование со скидкой.

Кому можно уступить долг по займу

Для потребительского займа у МФО круг возможных покупателей ограничен. Перед сделкой проверьте статус стороны, которая будет новым кредитором:

• МФО должна быть в реестрах Банка России
• Коллекторская компания должна быть в государственном реестре профессиональных коллекторских организаций ФССП
• Физическое лицо может стать покупателем только если заемщик письменно согласился на уступку именно этому лицу после возникновения просрочки

Если новый кредитор не входит в разрешенный законом круг, с взысканием могут возникнуть серьезные правовые риски. Поэтому перед подписанием договора лучше запросить реквизиты, регистрационные данные и основание, по которому покупатель вправе принять требование.

Как договориться с МФО или коллектором

Запрос лучше направлять письменно по официальным каналам кредитора: через личный кабинет, юридический адрес, электронную почту из договора или форму обращения на сайте. В обращении указывают ФИО должника, номер договора займа, размер долга по расчету кредитора, данные потенциального покупателя и предлагаемую цену выкупа.

Кредитор или представитель кредитора обязан отвечать на обращения должника и его представителя по вопросам просроченной задолженности и взыскания в срок, установленный законом № 230-ФЗ. Но обязанность ответить не означает обязанность продать долг: решение о цессии остается за держателем требования.

Как проходит сделка

Порядок обычно выглядит так:

После уступки платить нужно новому кредитору. По статье 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору, пока тот не предоставит доказательства перехода права, если уведомление не пришло от первоначального кредитора. Поэтому перед оплатой запросите договор цессии или выписку из него, акт передачи документов, уведомление и актуальные реквизиты.

Что указать в договоре цессии

Договор цессии подписывают первоначальный кредитор и покупатель требования. Должник обычно не является стороной договора, но его письменное согласие нужно, если требование по потребительскому займу уступают физическому лицу.

В договоре и приложениях важно проверить:

• номер и дату договора займа, ФИО должника и сумму требования
• состав задолженности: основной долг, проценты, неустойка, расходы
• цену уступки и порядок оплаты
• момент перехода права требования
• перечень передаваемых документов
• обязанность уведомить должника и разместить сведения, если это требуется законом
• подтверждение, что прежний кредитор после уступки не будет требовать оплату по этому же долгу

Как назначается цена выкупа

Покупатель приобретает не “часть долга”, а право требования в том объеме, который существует на дату уступки, если договором не предусмотрено иное. Цена самой уступки договорная: кредитор может продать требование дешевле номинала, но должник после перехода права все равно формально должен новому кредитору сумму требования, пока не заключено отдельное соглашение о скидке, прощении долга или ином порядке погашения.

Поэтому после цессии нужно оформить отношения между новым кредитором и должником. Это может быть соглашение о прощении долга, мировое соглашение, расписка о полном погашении или соглашение о частичном погашении с прекращением обязательств. Простого устного обещания “после выкупа ничего платить не придется” недостаточно.

Риски выкупа своего долга

Главный риск — заплатить посреднику, который не получил право требования и не может закрыть долг. Второй риск — оформить сделку на лицо, которому закон не разрешает принимать требование по потребительскому займу без специального согласия заемщика. Третий риск — не получить документы от нового кредитора и потом столкнуться с повторными требованиями или спором о том, кому нужно платить.

Перед оплатой проверьте кредитора, покупателя, договор, уведомление и реквизиты. Если долг уже в суде или у приставов, отдельно выясните, как новый кредитор будет менять сторону взыскателя и закрывать исполнительное производство после расчетов. До получения документов деньги лучше не переводить.