Выкуп долга у коллекторов и МФО

Коллекторы и МФО не против избавиться от проблемных долгов и охотно продают их, в том числе со скидкой. Для должника выкуп задолженности у кредитора будет выгодным решением сложной финансовой задачи. Ведь в этом случае можно сократить размер переплаты и сэкономить на собственном долге. Однако у этого способа есть нюансы. Рассказываем, как заемщику выкупить свою задолженность у МФО по договору цессии и насколько это выгодно.

Софья Галлямова

Эксперт ВЗО по банковским продуктам

Обновлено: 23 апреля 2024

Можно ли выкупить свой долг

Выкупить долг у коллекторов, банков или МФО могут только третьи лица и компании — коллекторские агентства. Сам должник приобрести собственную задолженность не вправе. Это логично: если бы у него были деньги на выплату займа или кредита, задолженности бы не было.

Однако если срок исковой давности по долгу приближается к завершению, коллекторам выгодно от него избавиться, в том числе в ущерб себе. И здесь должника может выручить доверенное лицо — родственник, друг, коллега. Он может выкупить долг за выгодную цену и перепродать его владельцу без комиссий. Или вовсе освободить его от уплаты.

Продажа долга физическому лицу возможна только с согласия самого должника, в то время как передача договора коллекторскому агентству ни с кем не согласовывается.

Как договориться с коллекторами и МФО

Прежде всего должник должен связаться с кредитором по официальным каналам связи. Делать это обязательно письменно, по телефону или при встрече такие вопросы не решают. В письме нужно изложить все обстоятельства, упомянуть о предстоящем банкротстве, указать, что есть третье лицо, готовое выкупить долг за небольшую сумму.

Чем больше срок просроченной задолженности, тем больше шансов, что МФО согласится на сделку, если задолженность еще не продана коллекторам.

Предметом сделки становятся займы, просроченные от шести месяцев и более. По ним уже прошло судебное разбирательство, завершено исполнительное производство по причине отсутствия доходов и имущества у заемщика. Если взять с человека нечего, продажа долга станет единственной возможностью для МФО или коллекторов вернуть хоть что-то.

В следующих случаях цессия — уступка права требования — вряд ли состоится, поэтому нет смысла обращаться к кредитору:

Существует перспектива вернуть деньги через приставов
Есть залог, который можно продать
Просроченная задолженность сформирована недавно, еще не было суда

Вести переговоры может только покупатель, должник или оба лица вместе. Закон не устанавливает требований на этот счет.

Условия выкупа долга

Все условия определяются по соглашению сторон и указываются в договоре цессии. Перед подписанием его нужно внимательно изучить и убедиться, что покупателю и должнику подходят описанные условия. Оплата по сделке проходит только после подписания договора обеими сторонами.

Порядок реализации задолженности:

Шаг 1

Покупатель подает заявление в МФО или коллекторам, выкупившим долг, с указанием условий переуступки и информации о должнике (ФИО, паспортные данные, номер и дата договора займа)

Шаг 2

Кредитор рассматривает запрос и уведомляет стороны о принятом решении

Шаг 3

Представитель должника и держатель задолженности оформляют договор цессии, по которому право на взыскание переходит к цессионарию, то есть покупателю

Шаг 4

Сделка оплачивается по цене, указанной в документе

После этого взаимоотношения заемщика и прежнего кредитора считаются закрытыми, требовать оплатить займ, штрафы, проценты МФО или коллекторы не могут. С покупателем должник может заключить соглашение о прощении долга или покупке его за оговоренную сумму.

Как правильно составить договор цессии

В договоре цессии обязательно должны присутствовать:

Общий размер задолженности на текущую дату
Цена покупки прав требования, порядок внесения оплаты
Подтверждение отсутствия претензий к должнику после совершения сделки
Номер и дата заключения договора займа
Порядок передачи прав, в том числе документов-оснований
Ответственность сторон за нарушение условий сделки

Все условия соглашения должны быть понятны, изложены прямо, без сложных запутанных формулировок. Самое главное — документ должен полностью закрывать претензии кредитора к должнику.

Образец договора цессии о выкупе долга

Предлагаем образец договора для оформления выкупа просроченного долга юридическим лицом. При необходимости цессионария — покупателя можно изменить на физическое лицо. Для это требуется указать полностью ФИО, адрес прописки, дату рождения, паспортные данные вместо реквизитов компании.

Как назначается цена при выкупе

Кредитор обычно устанавливает цену в размере основного долга без процентов или штрафов. В зависимости от срока просрочки и оценки возможности выплаты долга покупателю могут предложить цену в 10–20–30% от указанной стоимости. Сумма сделки оговаривается участниками, а в договор вносится та цифра, на которую все согласны.

Риски выкупа своего долга

Практика продажи прав требования третьим лицам по просьбе должника не особо распространена. Банки и МФО предпочитают работать с коллекторами: схема передачи просроченных договор между ними налажена до автоматизма.

Государство также предпочитает, чтобы на рынке действовали игроки, соблюдающие закон и подчиняющиеся регулятору. Если начнется повсеместная продажа долгов физическим лицам и компаниям, не относящимся к коллекторам, это может привести к волне неорганизованного взыскания.

Кроме того, в поисках доверительного лица для выкупа задолженности можно нарваться на мошенников. Они возьмут деньги за свои услуги и пропадут, так и не решив проблему с долгом. По этим причинам рекомендуем консультироваться только с юристами, а для сделки привлекать знакомых или друзей.