Способы борьбы с мошенничеством в кредитной сфере: как не стать жертвой злоумышленников

Как злоумышленники получают займы по чужим документам

Киберпреступность не отстает в своем совершенствовании от инновационных технологий. Часто мошенники проявляют феноменальную изобретательность, оттачивают и разнообразят применяемые методы обмана. Ниже представлены основные сценарии оформления кредита по чужим персональным данным.

Утрата паспорта

При потере или краже удостоверения личности нужно немедленно обратиться в правоохранительные органы. Следует настаивать на выдаче временной справки с указанием соответствующего факта, датой происшествия.

Это существенно снижает вероятность использования документа в корыстных целях. Мошенники приспособились менять фото в чужом паспорте, гримироваться под владельца. Распознать подлог крайне сложно, особенно при оформлении займа онлайн.

Злоумышленники стараются набрать как можно больше кредитов пока информация об утрате паспорта не поступила в государственные базы данных. Упрощенная процедура выдачи займов микрофинансовыми организациями облегчают задачу мошенников.

Официальная справка из полиции обезопасит от требований по выплате несуществующего долга. Она служит неопровержимым доказательством отсутствия контроля над собственным паспортом в момент получения займа.

Кредит по ксерокопии

Отпечатанная на принтере копия документа открывает широкий простор для финансового мошенничества, позволяет злоумышленникам использовать личную информацию для попытки получения неправомерной денежной выгоды.

Даже если МФО отказывает в выдаче займа, факт все равно фиксируется в кредитной истории. Способ противодействия этому варианту мошенничества только один – нужно передавать скан-копию собственного паспорта исключительно доверенным контрагентам.

Крайне нежелательно указывать персональные данные, предъявлять документы на сомнительных онлайн-сервисах. Особенно высока вероятность утечки чувствительной персональной информации в социальных сетях, на разнообразных форумах, в недавно открывшихся пунктах обмена валют.

Мошенничество в финансовых онлайн-сервисах

МФО специализируются на быстрой выдаче микрокредитов на собственном сайте, в мобильном приложении или Telegram-боте. Онлайн-услуги удобны, комфортны, круглосуточно доступны, но сулят большие риски. Дистанционный формат сотрудничества предоставляет широкие возможности для:

• противоправных манипуляций;
• фишинга;
•  хищения персональных данных с применением методов социальной инженерии;
• других технологичных вариантов обмана.

Особенно легко злоумышленникам для получения неправомерной выгоды использовать финансовые сервисы с упрощенной процедурой верификации клиентов. Мошенническую схему при онлайн-оформлении гораздо проще реализовать, чем при личном посещении офиса. Поэтому МФО более лакомые объекты для злоумышленников, чем банки.

Кредитный брокер

Финансовые агенты оказывают посреднические услуги при оформлении онлайн-займов. Если одна кредитная компания отклонила заявку, кредитный брокер подыскивает другую организацию с большей вероятностью одобрения. В его функции входят:

• анализ финансового профиля клиента для достижения наилучшего результата – КИ, уровня дохода, наличие открытых долговых обязательств, других аспектов;
• подбор оптимальной программы заимствования с учетом внутренних не афишируемых правил МФО;
• подготовка документальной базы – грамотное заполнение анкеты, предоставление личных данных;
• полное сопровождение и контроль процесса получения ссуды.

Специфическая деятельность кредитного брокера открывает доступ к персональной информации клиента. Недобросовестный посредник может сам использовать полученные данные или продать их мошенникам. Варианты обмана кредитными брокерами доверчивых клиентов:

1. Абсолютная гарантия одобрения заявки на выдачу запрашиваемого размера заемных средств независимо от кредитной истории, показателя долговой нагрузки, других ограничивающих факторов. Подобное обещание – откровенная манипуляция. Решение о выдаче ссуды принимает исключительно кредитная компания на основании собственных правил, законодательных требований.
2. Привлечение «своих» людей. Чаще всего такое заявление – обман. Подобной манипуляции легче всего поддаются клиенты с негативной КИ и высоким ПДН, у которых нет шанса на одобрение кредитного запроса законным способом. Часто брокеры-махинаторы берут авансом процент за услугу якобы привлеченного сотрудника.
3. Завышенная комиссия. Она может достигать 15-25% от суммы успешно полученной ссуды. В итоге клиент получает меньше денег, чем рассчитывал изначально, но вынужден покрывать долговое обязательство в полном объеме. Это в значительной степени нивелирует финансовый эффект кредитования.
4. Использование противозаконных методов работы. Некоторые нелегальные брокеры предлагают своим клиентам поддельные справки, манипулятивные способы улучшения кредитного рейтинга, удаление из КИ сведений о невыплаченных долгах, прочее. За подобные уголовно наказуемые действия ответственность полностью лежит на заемщике.

Официально зарегистрированные кредитные брокеры, финансовые консультанты обязательно имеют оформленные по установленному государственному образцу разрешительные документы на осуществление этого вида предпринимательской деятельности. Всегда нужно требовать предъявления подтверждающих свидетельств.

СМС-бомберы

Популярность набирает новая схема обмана с применением специализированного программного обеспечения или скриптов. СМС-бомберы автоматически генерируют за короткий промежуток времени сотни бессмысленных сообщений на один и тот же телефонный номер. Метод используется в качестве отвлекающего маневра.

В бесконечном потоке пустых сообщений легко пропустить важное уведомление из банка о списании средств или входе в личный кабинет, от онлайн-сервиса о регистрации. В самый напряженный момент злоумышленники звонят жертве с предложением решить техническую проблему и просят прислать снимок экрана с кодом подтверждения.

Метод позволяет зарегистрироваться в финансовом сервисе под чужими данными без физического контроля телефона. Что делать в такой ситуации:

1. Не паниковать. Атака может продолжаться от нескольких минут до многих часов. Это зависит от ресурсов злоумышленников, лимитов на отправку бесплатных сообщений. Нужно спокойно дождаться окончания атаки.
2. Активировать на смартфоне режим «Не беспокоить». Это позволит не слышать звук каждого входящего сообщения.
3. Не переходить по ссылкам из СМС. Они могут оказаться фишинговыми или установить на телефон шпионскую программу для отправки на мошеннический сервер содержимого памяти.
4. Проверить банковские приложения. Обязательно нужно убедиться в отсутствии в аккаунтах подозрительной активности. Следует посмотреть, были ли попытки входа в личных кабинет с незнакомого ip-адреса.
5. Использовать специальные защитные механизмы мобильного оператора. МТС, Билайн, Мегафон, другие поставщики телекоммуникационных услуг предлагают активировать функцию «Антиспам» или «Блокировка СМС-спама».

Современные смартфоны на базе операционной системы Android оснащены встроенными спам-фильтрами от Google. Сами по себе бомберы не выполняют функцию взлома, но используются в качестве прикрытия для хищения средств, оформления кредита на чужое имя, отвлечения внимания, других противозаконных действий.

Досудебное решение проблемы нелегитимного долга

При звонках с требованием выплатить кредит общаться следует спокойно и сдержанно. По голосу, манере речи специально подготовленные операторы легко определяют, что собеседник находится в состоянии паники, недоумения или замешательства.

В таком случае психологическое давление усиливается. Обязательно нужно уточнить тип кредита, дату оформления, сумму задолженности, запросить документальное подтверждение. Нельзя представлять собеседнику личные данные, любые сведения о собственной персоне. Ниже приведены действия, которые необходимо предпринять.

Посмотреть кредитную историю

Сразу же после телефонного звонка с требованием вернуть несуществующий долг нужно проверить собственную КИ. Бесплатно отправлять запрос в бюро кредитных историй на предоставление соответствующего отчета можно дважды в течение календарного года.

Сведения о месте хранения КИ содержатся на портале Госуслуг. Опция именуется «Сведения о бюро кредитных историй». Выдача по запросу отображается списком в личном кабинете. Нужно перейти на официальный сайт каждого бюро по прикрепленной ссылке и затребовать собственный кредитный отчет.

Заявление в финансовую компанию

Если факт мошенничества подтвердился, следует незамедлительно связаться с кредитором. Необходимо подать официальное заявление в письменной форме установленного образца или в произвольном виде в зависимости от правил конкретной микрофинансовой организации

Желательно отправлять его классическим заказным письмом, чтобы было легче отслеживать доставку и получение адресатом. В заявлении подробно излагаются обстоятельства дела, претензии, копии документов, требования об аннулировании неправомерного долга.

Желательно записать разговор с представителем кредитной компании на диктофон, зафиксировав ФИО, должность собеседника. В большинстве случаев при доказательствах неправомерного начисления задолженности можно обойтись без обращения в суд. Обычно кредитные компании сами аннулируют договор.

Отправка жалобы в Центробанк

Если кредитор отказывает в рассмотрении заявления или игнорирует законные требования, необходимо составить официальное обращение к государственному регулятору. Подать жалобу в ЦБ РФ можно онлайн или в офисе.

В официальном обращении нужно детально описать обстоятельства дела, изложить подтверждающие неправомерное начисление задолженности факты. Обязательно следует указать, что кредитная компания отказывается предпринимать меры.

Центробанк обязан в установленные законодательством сроки рассмотреть жалобу, дать официальный ответ на нее, непредвзято разобраться в возникшем споре с микрофинансовой компанией.

Заявление в полицию

Параллельно с обращением в МФО или к государственному регулятору весьма желательно поставить в известность о мошенничестве органы охраны правопорядка. Следует потребовать у кредитной компании копии всех документов, подтверждающих получение займа обманным путем:

• заполненной злоумышленником анкеты;
• кредитного договора;
• паспорта:
• ИНН;
• СНИЛС.

Необходимо уточнить способ перечисления денежных средств, ФИО обслуживавшего заявку сотрудника, любую другую информацию относительно выдачи ссуды. Их нужно приложить к заявлению в полицию для проведения результативного расследования по факту мошенничества.

Обращение в судебную инстанцию

При отклонении кредитором поданной в письменном виде и официально зарегистрированной претензии можно подать исковое заявление в суд. Понадобится указанный выше пакет документов.

Если выдача кредита производилась в офисе компании, нужно затребовать проведение почерковедческой экспертизы, получение данных с камеры видеонаблюдения. С онлайн-мошенничеством дело обстоит сложнее.

Потребуется больше времени и усилий для решения вопроса. Если сумма уже была взыскана кредитором, суд вынесет вердикт о сроках и порядке возмещения ущерба. Правоприменительная практика свидетельствует, что подобные инциденты обычно решаются в пользу жертвы злоумышленников.

Как обезопасить собственные счета от незаконного доступа

Использование реквизитов чужой карты для хищения денежных средств – распространенный способ онлайн-мошенничества. Чувствительная платежная информация попадает к злоумышленникам разными путями:

• методами социальной инженерии – звонками жертве под видом сотрудника банка, отправкой фишинговых ссылок-клонов официального сайта финучреждения в мессенджеры;
• технологическим перехватом – установкой на банкоматы, платежные терминалы специальных считывающих накладок, взломом кода крупных интернет-магазинов с незаметным дублированием вводимых данных на мошеннический сервер;
• скрытой инсталляцией вредоносного шпионского ПО на компьютер или смартфон жертвы;
• хищением базы финансовых данных онлайн-сервисов, отелей, торговых площадок, авиакомпаний, прочих;
• трансляцией через NFC;
•  атаками на общественные сети Wi-Fi.

В цифровом мире никто не может чувствовать себя абсолютно защищенным от мошенничества даже при неукоснительном соблюдении основополагающих принципов информационной гигиены и кибербезопасности. Действенные методы снижения вероятности хищения собственных денежных средств:

1. Чистая SIM-карта. Ее номер следует использовать только для авторизации на банковских, финансовых, платежных сервисах. Для всех прочих целей нужно использовать другую SIM-карту. Такое решение резко уменьшает вероятность попадания номера телефона к мошенникам.
2. Чистая почта. Логика аналогична предыдущему варианту. Специальный email-адрес для финансовых операций позволяет исключить использование его злоумышленниками. Мошенники не смогут прислать на почту жертвы фишинговую ссылку под видом банковского уведомления.
3. Виртуальная карта. Такой платежный инструмент не имеет физического носителя и предназначен исключительно для онлайн-расчетов. Виртуальную карту можно бесконечно число раз блокировать, перевыпускать. При использовании функции NFC она подходит для обычных расчетов в офлайн-магазинах.
4. Накопительные счета. Из соображений безопасности не следует хранить большую сумму денег на одной карте. Потенциальным злоумышленникам намного легче похитить с нее средства, чем вывести их с накопительного счета. Желательно хранить на карте только минимально необходимую сумму.
5. Лимитные ограничения. Это эффективный и очень простой способ защиты собственных денег от кражи злоумышленниками. Установка лимита на платежи в интернете не позволит вывести крупную сумму. Подобная попытка будет автоматически отклонена.

Для совершения финансовых операций не рекомендуется использовать подключение к интернету через общественную сеть Wi-Fi, поскольку она не гарантирует конфиденциальность и надежное шифрование трафика. Для профилактики несанкционированного доступа в аккаунт желательно включить в личном кабинете на финансовых сервисах двухфакторную аутентификацию.

Как избежать обмана с кэшбеком

Возврат части средств с покупки открывает широкий простор для мошеннических манипуляций. Опция реализована через посреднические кэшбек-сервисы. Они предлагают вывод сэкономленных денег на банковскую карту, электронный кошелек или мобильный счет.

Привязанные к аккаунту номера, реквизиты представляют интерес для злоумышленников. Мошенники часто маскируются под кэшбек-сервисы для совершения фишинговых махинаций. В результате пользователь сам передает чувствительную финансовую информацию преступникам.

Не редкость манипуляции со стороны аффилированных кэшбэк-сервисов. Самые распространенные варианты обмана доверчивых пользователей:

• уменьшение бонуса – возврат потраченных средств ниже изначально указанной суммы;
• завышение комиссионного сбора за вывод денег на банковскую карту, электронный кошелек или мобильный счет – некоторые площадки привлекают клиентов обещаниями минимального процента за услугу, но на практике удерживают до 20-30%;
• реферальная программа – иногда она представляет собой типичную финансовую пирамиду с требованием платной подписки или крупного одноразового отчисления, нивелирующего эффект кэшбека;
• заморозка возвращаемых средств – вместо реальных денег доступны виртуальные баллы с ограниченным сроком действия, которые аннулируются после его истечения;
• отсутствие начислений – пользователю предлагают выбрать партнерский магазин из каталога для совершения покупки с кэшбеком, при этом деньги не возвращаются по причине якобы нарушения правил сервиса.

Чтобы не стать жертвой таких видов мошенничества, нужно внимательно ознакомиться с условиями, принципами работы кэшбек-платформы. Рекомендуется при регистрации обязательно прочесть пользовательское соглашение.

В нем часто указаны мелким шрифтом положения, лишающие смыла саму идею возврата части средств с покупок в партнерских онлайн-магазинах, торговых сетях. Рекомендуется отдавать предпочтение проверенным сервисам с положительными отзывами на независимых ресурсах. Самыми надежными кэшбек-платформами в России считаются:

1. Backit. Работает с 2013 года. В каталоге насчитывается более 900 интернет-магазинов, аптек, сервисов доставки еды, маркетплейсов. Среди партнеров AliExpress СберМегаМаркет, Яндекс.Маркет, Ашан, М.Видео, Эльдорадо. На отдельные категории товаров кэшбек может достигать 80%.
2. LetyShops. Возвращает от 1 до 30% с каждой покупки. Доступность сервиса, список партнерских торговых точек сильно зависят от региона проживания пользователя. Специальные промокоды увеличивают размер кэшбека. Минимальная сумма для вывода – 500 рублей.
3. Cash4Brands. Выделяется на фоне конкурирующих сервисов лояльными условиями начисления кэшбека и вывода средств, системой присвоения уровня каждому пользователю. На электронные кошельки осуществляются даже крошечные выплаты в 5, 10, 15 или 20 рублей.
4. Megabonus. Начинал свою деятельность в сфере электронной торговли как плагин для AliExpress. Среди партнеров Aviasales, Lamoda, Букинг, Спортмастер, Литрес. Имеет собственные программу лояльности, браузерное расширение, мобильное приложение, встроенный трекер для отслеживания заказа.
5. Snarty.Sale. Международный кэшбек-сервис возвращает 0,5-50% с каждой покупки в магазине-партнере. Сотрудничает с 2200+ торговыми онлайн-платформами по всему миру. Удобное расширение для браузера напоминает пользователю о кэшбэке при заходе на сайт партнерского магазина.

Каждый из представленных сервисов характеризуется прозрачными правилами, честностью, лояльными условиями. Для предупреждения краж персональных данных, хищения личных денежных средств не рекомендуется указывать PIN-код, CVV, другую секретную информацию на сомнительных сайтах.

Как оформить кредит по чужому паспорту: законные способы

Использование чужих документов без ведома владельца в корыстных целях – уголовное преступление, подпадающее под статью 159 УК РФ. Однако существуют и законные способы оформления кредита на другое имя с официального разрешения обладателя паспорта. Требуется нотариальная доверенность с правом подписи.

Это единственный абсолютно легитимный вариант представлять интересы другого лица в финансовых организациях. Большинство банков и МФО крайне неохотно работают с доверенностями из-за существенного риска мошенничества.

Злоумышленники стараются массово получать мелкие займы до 15 000 рублей. Их микрофинансовые организации обычно выдают по упрощенной процедуре, без тщательной проверки личных данных клиента.

Злоумышленники при заполнении анкеты используют чужой паспорт, указывают собственный номер телефона для подтверждения. Банковские учреждения меньше подвержены такому примитивному мошенничеству из-за необходимости личного присутствия в отделении/офисе или доступа к защищенному аккаунту на сайте.

К потенциальному заемщику предъявляются более жесткие документальные требования. В банках действуют собственные бюрократические процедуры, которые служат барьером для использования чужого паспорта. Здесь схемы обмана технически значительно сложнее. Они предусматривают достоверную подделку документов:

• удостоверения личности;
• свидетельство о регистрации индивидуального страхового счета;
• справки 2-НДФЛ;
• трудового договора, прочих.

Часто требуется участие в преступной махинации материально ответственного сотрудника банка. Из-за существенной сложности хищения денег с кредитных или дебетных карт получили большее распространение, чем попытка получить займ в банке обманным путем.

Как МФО противодействуют незаконному получению кредитных средств

Обычно кредитор несет больший ущерб, чем ставший жертвой мошенничества клиент. Подобные сделки в подавляющем большинстве случаев признаются недействительными. Микрофинансовая организация вынуждена по требованию судебного органа или государственного регулятора аннулировать долговое обязательство

Небанковские кредитные компании применяют собственные меры профилактики и способы противодействия попыткам мошенничества. Главный инструмент – точная, безошибочная, быстрая верификация клиента. Применяемые МФО методы противодействия попыткам получения ссуды на чужое имя:

1. Проверка телефонного номера. Это основной канал связи с заемщиком. Поступающий в SMS одноразовый 4- или 6-значный код подтверждения операции – своеобразный удобный эквивалент электронной подписи. Сотрудники МФО обязательно проверяют совпадение МФО владельца номера с указанными в анкете паспортными данными.
2. Верификация банковской карты. Это самый популярный платежный инструмент. Мгновенные прямые переводы на банковскую карту используются гораздо чаще других способов перечисления заемных средств при онлайн-микрокредитовании. Кроме удобства и скорости, она позволяет с вероятностью близкой к 100% идентифицировать клиента.
3. Селфи с раскрытым паспортом в руках. Способ считается неопровержимым доказательством того, что владелец оформляет кредит по своим документам и собственной инициативе. Принимается только свежая фотография с оригиналом гражданского паспорта. Использовать ксерокопию не получится.
4. Мошенничество родственников. Такие ситуации не слишком распространены, но иногда встречаются. Для противодействия подобным попыткам микрофинансовые организации используют верификацию клиента через Госуслуги или банковский сервис Т-ID.

Ни один способ не дает 100-процентную гарантию отсутствия подлога. Мошенники становятся все более изощренными и изобретательными, легко осваивают технологические методы манипуляций.

Поэтому пользователям онлайн-сервисов, дистанционных услуг, социальных сетей рекомендуется сохранять максимальную осторожность, проявлять осмотрительность при предоставлении посторонним любых личных данных.