Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Банки и МФО часто предлагают заемщикам страхование жизни, здоровья, потери работы или другие платные услуги. Иногда страховка снижает ставку по кредиту, иногда продается как дополнительная услуга. От этого зависит, сколько денег можно вернуть и в какой срок.

Можно ли отказаться от страховки до подписания кредита

Да. По статье 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. А статья 16 закона о защите прав потребителей запрещает навязывать дополнительные платные услуги без согласия потребителя.

При этом банк вправе предложить разные условия кредита со страховкой и без нее, если это указано в документах. В статье 7 закона 353-ФЗ прямо предусмотрено, что заемщику должны дать возможность получить кредит без услуги страхования, но ставка без страховки может быть выше.

Период охлаждения: 30 дней

Для страховки и других дополнительных услуг, оформленных при получении потребительского кредита или займа, действует 30-дневный срок отказа. Этот срок считается со дня выражения заемщиком согласия на услугу. Банк России также разъясняет, что заемщик может подать заявление о возврате денег за навязанную кредитную страховку в течение 30 дней.

Если это личное страхование, оформленное в целях обеспечения кредита через кредитора или третье лицо, действующее в его интересах, то при отказе в 30-дневный срок деньги возвращаются полностью в срок не более 7 рабочих дней со дня получения заявления. Условие: не было событий с признаками страхового случая.

Если речь не о такой страховке, а о другой дополнительной платной услуге, возврат может быть уменьшен на стоимость фактически оказанной части услуги. Поэтому важно понять, что именно вы подписали: договор страхования, присоединение к коллективной программе, сервисный пакет, консультационную услугу или другой продукт.

Что должно быть в документах

Кредитор обязан отдельно показать стоимость дополнительных услуг и дать заемщику возможность согласиться или отказаться. По статье 7 закона 353-ФЗ кредитор не вправе заранее проставлять согласие за заемщика или формировать условия так, будто согласие уже дано.

Не позднее дня, следующего за днем заключения договора потребительского кредита, кредитор должен направить заемщику уведомление о праве отказаться от дополнительных услуг. В уведомлении должны быть перечислены услуги, предельные даты отказа и последствия отказа для условий кредита, если такие последствия есть.

Как вернуть страховку в период охлаждения

1. Найдите договор страхования, заявление на подключение услуги, кредитный договор и уведомление банка о дополнительных услугах.
2. Проверьте дату согласия на страховку и убедитесь, что 30 календарных дней еще не прошли.
3. Убедитесь, что не было страхового случая.
4. Подайте заявление об отказе страховщику, банку или третьему лицу, которое указано в документах.
5. Укажите реквизиты для возврата денег и приложите копии нужных документов.
6. Сохраните подтверждение отправки: отметку о приеме, номер обращения, почтовую квитанцию или электронное уведомление.

Какие документы приложить

• паспорт или данные документа, если заявление подается онлайн;
• кредитный договор;
• договор страхования, полис или сертификат участника программы;
• заявление на подключение дополнительной услуги, если оно есть;
• квитанцию или иной документ об оплате страховой премии;
• реквизиты счета для возврата;
• справку о полном погашении кредита, если возврат связан с досрочным погашением.

Что будет со ставкой после отказа

Если страховка влияла на условия кредита, банк может повысить ставку до уровня, который действовал для аналогичного кредита без страховки на дату выдачи. Это допустимо только если такое условие предусмотрено договором. Банк не может произвольно назначить любую новую ставку.

Если страховка не была обеспечением кредита и не влияла на ставку, отказ от нее не должен ухудшать условия кредита. Проверьте это в индивидуальных условиях и уведомлении о дополнительных услугах.

Возврат при досрочном погашении

Если кредит погашен досрочно, часть страховой премии можно вернуть не всегда. Банк России в страховом FAQ разъясняет: если полис был оформлен вместе с кредитом и служил обеспечением по нему, при досрочном погашении можно вернуть часть денег за оставшийся срок страхования. Если же страховка была просто дополнительной услугой и не влияла на условия кредита, право на возврат после досрочного погашения зависит от даты оформления и условий закона/договора.

Для возврата после досрочного погашения подайте заявление и приложите документ, подтверждающий отсутствие задолженности по кредиту. Сумма обычно считается пропорционально оставшемуся сроку страхования, если не было страхового случая.

Когда вернуть страховку не получится

• прошел 30-дневный срок, а договор не дает права на возврат;
• произошел страховой случай;
• услуга уже оказана полностью и не подпадает под специальные правила возврата;
• страхование было обязательным по закону или связано с залогом, а отказ нарушает условия кредита;
• кредит и срок страхования закончились по графику, а оснований для возврата не осталось.

По ипотеке отдельно учитывайте страхование заложенного имущества: оно обычно требуется для защиты предмета залога. Отказ от такой страховки может привести к нарушению условий кредитного договора.

Если страховщик отказал

1. Подайте письменную претензию страховщику, банку или лицу, которое продало услугу.
2. Если третье лицо не возвращает деньги, в случаях из статьи 7 закона 353-ФЗ можно предъявить требование кредитору в установленный законом срок.
3. Подайте обращение финансовому уполномоченному через официальный сайт. Для многих страховых споров это обязательный досудебный этап.
4. При необходимости направьте жалобу в интернет-приемную Банка России.
5. Если решение финансового уполномоченного не устраивает или не исполнено, дальше можно обращаться в суд.

Короткий чек-лист

• Проверьте, что именно продали: страховку, коллективную программу или другую услугу.
• Найдите дату согласия на услугу и посчитайте 30 календарных дней.
• Подайте заявление туда, куда указано в документах.
• Сохраните подтверждение отправки заявления.
• Проверьте, вправе ли банк повысить ставку после отказа.
• При досрочном погашении приложите справку об отсутствии долга.
• При отказе идите по цепочке: претензия, финансовый уполномоченный, Банк России, суд.

Вопросы и ответы