Как вернуть деньги за страховку по кредиту в течение 14 дней
Многие банки при оформлении потребительского кредита или кредитной карты предлагают оформить страхование здоровья, жизни или риска потери работы. После его оформления нужно будет уплатить дополнительные взносы, размер которых может быть очень большим. Но при определенных условиях вы сможете вернуть эти взносы.
Более того, летом 2021 года был принят закон о запрете для кредиторов автоматически проставлять в договоре галочки в знак согласия клиента с дополнительными услугами. Это поможет избежать навязанного страхования без ведома клиента и позволит заемщику самостоятельно выбирать страховую компанию и условия защиты.
Ранее мы рассказывали о том, что такое страхование кредита, и о том, можно ли от него отказаться. В этой статье вы узнаете о том, можно ли вернуть уплаченные страховые взносы после выплаты кредита, и как это сделать без ошибок.
Когда можно отказаться от страховки
Согласно статье 935 Гражданского кодекса, страхование здоровья, жизни и трудоспособности человека всегда является добровольным. Это касается, в том числе, и страхования заемщика при оформлении кредита. Кроме того, закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывать одни продукты при оформлении других. Поэтому при обращении за кредитом вы имеете право не соглашаться на договор добровольного страхования.
Однако, при этом банки достаточно активно навязывают страховку своим клиентам – чаще всего, при оформлении кредитов. Если заемщик откажется от страховки, то они могут повысить проценты по кредиту или отказать в его выдаче без объяснения причин. Поэтому людям часто приходится соглашаться на оформление дополнительных договоров и платить страховые взносы, которые могут составлять до 30% от суммы кредита. Список страховщиков становится ограничен - оформлять полис часто разрешается только в компаниях-партнеров, которые часто предлагают невыгодные для страхователя условия.
Однако, договор страхования можно расторгнуть в течение некоторого времени после подписания. В 2016 году указанием №3854-У Центробанк дал клиентам страховых компаний право отказаться от страховки и требовать возмещения уплаченных взносов. Ранее на это давался период охлаждения в 5 дней. С 2018 года этот срок увеличен до 14 дней.
Какую страховку можно вернуть
Указание Центробанка распространяется на любые виды добровольной страховки, которые оформляются при получении кредита наличными, автокредита, рефинансирования, ипотеки, кредитной карты и иных видов кредитования. К ним относятся:
- Страхование жизни. Клиент защищен от риска смерти
- Страхование здоровья. Страховка поможет в случае болезни или несчастного случая, результатом которых стало получение временной (больничный лист) и постоянной нетрудоспособности (присвоение инвалидности)
- Страхование платежеспособности. Защита распространяется на риск потери работы и дохода
- КАСКО. Защита автомобиля от повреждений, полной утраты, неправомерных действий третьих лиц
От вышеперечисленных страховых услуг можно отказаться в любой момент и вернуть уплаченные взносы за неиспользованный полис полностью или частично. Также разрешено отказаться от других видов добровольного страхования, не относящихся к кредитованию в банке. Речь идет о страховании имущества, гражданской ответственности, ДМС, добровольной ответственности владельцев транспорта, финансовых рисков.
Иногда наличие определенной страховки – это одно из требований для получения кредита. Это касается оформления имущества в залог. В этом случае клиент обязан застраховать залоговый объект от риска утраты и повреждения. Отказ от такой страховки допускается законом о периоде охлаждения, но банк потребует вернуть кредит досрочно в связи с нарушением условий договора.
Перед возвратом страховки внимательно изучите договор. Там должны быть прописаны основные условия его расторжения и выплаты уплаченных взносов. Отсутствие такой информации противоречит законодательству. Порядок возврата страховых взносов после истечения периода охлаждения указывается в самом договоре. Если такая возможность документом не предусмотрена, вернуть деньги не получится.
Как вернуть страховку за кредит
Порядок действий для возврата полиса в первые 14 дней после оформления следующий:- Убедитесь, что за это время не произошел страховой случай
- Заполните заявление об отказе от услуги по форме страховой компании
- Передайте заявление, полис и подтверждающий уплату взносов документ в СК лично или по почте
- Дождитесь ответа страховой компании
- При положительном решении - получите уплаченные взносы на реквизиты, указанные в заявлении
Вернуть страховую премию по страхованию, оформленному при кредитовании, не получится, если:
- Страховой договор оформлен не с физическим лицом
- Клиент заключил договор коллективного страхования до 1 сентября 2020 года
- За истекший период наступил страховой случай
- Истек период охлаждения, а по договору не предусмотрен возврат взносов при отказе страхователя от услуг
- Кредит оплачен полностью по графику, соответственно, срок страхования также истек
Подробная инструкция по возврату страховки
Если со дня оформления кредита прошло менее 14 дней, вы сможете расторгнуть страховой договор и вернуть уплаченные взносы полностью. В более поздние сроки можно вернуть часть оплаты, если изначально это оговорено между сторонами. Для этого вам нужно обратиться непосредственно в страховую компанию и написать заявление об отказе от страхования. Можно направить заявление лично или заказным письмом по почте.
Образец заявления вы можете уточнить в страховой компании. В нем нужно указать:
- ФИО
- паспортные и регистрационные данные
- номер договора
- реквизиты счета, на который нужно перевести выплату
Если требуется, приложите к заявлению копию договора страхования, документ об уплате взносов, справку о состоянии задолженности по кредиту
Форма заявления (на примере Сбербанка)
В течение некоторого времени страховая компания рассмотрит ваше заявление. Если требования для отказа от страховки будут соблюдены, она расторгнет договор и переведет уплаченные взносы по указанным в заявлении реквизитам. При этом она может вычесть из суммы расходы на обеспечение страхования за прошедшее время.
Если после подачи заявления страхования компания отказывается возвращать вам взносы, а основания для возврата у вас есть, то вы можете направить досудебную претензию или обратиться в вышестоящий орган (например, в Роспотребнадзор или Центробанк). В крайнем случае требуйте судебного разбирательства.
После погашения кредита по графику вернуть страховку нельзя. Если истек 14-дневный период охлаждения, условия о ее возврате больше не действуют. Иногда страховая компания может предусмотреть условия возмещения в договоре.
Отказ от страховки в случае досрочного погашения кредита для договоров, оформленных после 1 сентября 2020 года, также позволяет вернуть страхователю деньги. Отсутствие кредитных обязательств исключает наступление страхового риска, поэтому клиент может забрать часть премии пропорционально истекшему сроку страхования. В этом случае вам также нужно заполнить заявление и направить его в страховую компанию. К нему приложите документы, которые подтверждают уплату долга и отсутствие обязательств по нему перед банком. После рассмотрения заявки и принятия положительного решения страховщик вернет вам часть уплаченных взносов в зависимости от времени, прошедшего с заключения договора.
Особенности возврата страховки в популярных банках
Процедура возврата страховки у разных банков обычно устроена одинаково. Различия есть только в компаниях-страховщиках, размере взносов, которые можно вернуть, и в необходимых документах, которые нужно приложить к заявлению. Рассмотрим подробнее нюансы оформления возврата страховки в некоторых банках:
Страхованием заемщиков Сбербанка занимается его дочерняя компания – Сбербанк Страхование. Расторгнуть договор и вернуть взносы можно в течение 14 дней с момента заключения договора. Сумма взносов возвращается в полном объеме.
Для оформления возврата страховки обратитесь в любое отделение Сбербанка – желательно, в то, где вы оформляли кредит – и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, договор страхования, полис и квитанцию об уплате взносов. К заявлению приложите копию паспорта и квитанцию об оплате. Банк рассматривает заявление и перечисляет деньги в течение семи рабочих дней.
ВТБ также предлагает заемщикам страхование в своей дочерней компании – ВТБ Страховании. Компания возвращает уплаченные взносы, если не истекло 14 дней.
Чтобы вернуть взносы, обратитесь в любое отделение ВТБ Страхования — обычно они расположены отдельно от офисов банка. Вам понадобятся паспорт, договор страхования и квитанция об оплате взносов. Заполните заявление на отказ от страховки и приложите к нему копии паспорта и договора. Страховая компания рассматривает заявление и возвращает взносы в течение 7 дней с момента получения полного комплекта документов.
Для клиентов Альфа-Банка оформляет страховку компания АльфаСтрахование. Она также подчиняется требованиям Центробанка и возвращает полную сумму взносов в течение 14 дней.
Для отказа от страховки по кредиту в Альфа-Банке обычно достаточно только паспорта. Обратитесь в любое отделение банка или оставьте заявку на отказ по телефону службы поддержки. Во втором случае сообщите реквизиты для получения выплаты сотруднику колл-центра. При одобрении заявки вы получите деньги в течение десяти дней.
Страхование заемщика при оформлении кредита в Т-Банке (Тинькофф) осуществляется в дочерней организации Т-Страхование. В период охлаждения при отказе от страховки клиент может вернуть всю сумму страховой премии.
Произвести расторжение страхового договора можно, позвонив по телефону горячей линии или в личном кабинете интернет-банка. Отказ от страховки начнет действовать после формирования выписки за отчетный период, в котором поступило заявление. После рассмотрения заявки страховая компания возвращает средства страхователю в срок не позже семи дней.
Услуги страхования для банка Хоум Кредит предоставляют две компании – Хоум Кредит Страхование и Ренессанс Жизнь.
Для отказа от страховки вам нужно обратиться в банк или в компанию, с которой вы заключили договор. Вам понадобятся те же документы, которые нужны и для других банков. Заполните заявление и приложите к нему копии паспорта и квитанции. Страховая компания может потребовать и другие документы. Процесс принятия решения и перечисления денег занимает 7 дней.
Этот банк также сотрудничает с двумя страховыми компаниями – это Ренессанс Жизнь и Согласие-Вита. Расторгнуть договор и компенсировать взносы можно в течение 14 дней с момента заключения.
Чтобы вернуть страховку, обратитесь в отделение вашей страховой компании. Заполните заявление, приложите к нему копии паспорта, кредитного договора и квитанции об уплате взносов. Срок рассмотрения заявки и перечисления денег составляет до 15 дней.
Несколько лет назад оформляла потребительский кредит в Почта Банке. Кредитный специалист сказала, что страхование — обязательное условие и отказаться от него нельзя. Ввиду моего обширного опыта работы в кредитных структурах я в курсе, что, если слишком настаивать и доказывать, что страховка не может быть обязательной, кредитный специалист может заполнить заявку без страхования, но при этом сделает особую отметку для службы безопасности. И тогда автоматически придет отказ, да еще и в БКИ может эта информация попасть. Поэтому, зная, что у меня есть 2 недели на отказ от страховки, согласилась на нее.
На следующий же день начала звонить в страховую. Они, конечно, юлили как могли и уговаривали не отказываться. А когда я спросила, где можно найти бланк заявления для отказа, просто сказали, что на официальном сайте. И спрятан он там очень хорошо, нужно постараться, чтобы найти. Там анкета на несколько листов. Нужно нигде не ошибиться, заполнить ее, приложить ксерокопии страхового договора и паспорта, а потом все это отправить обычной почтой на юридический адрес страховой компании. Хорошо, что я догадалась отправить письмо с уведомлением, поэтому я точно знала, когда страховая получила документы. В ответ они ничего не присылают, просто перечисляют деньги на кредитный счет. Я сразу внесла их в счет частичного досрочного погашения, тем самым снизив размер ежемесячного платежа.
Мой опыт можно назвать положительным. Но, насколько я знаю, сейчас банки стали повышать ставку при отказе от страховки. В этом случае нужно не спешить, а посчитать, что будет выгоднее.
Заключение
Банки и страховые компании различными путями ограничивают возврат страховки при расторжении договора. Это вполне обосновано – компании не хотят терять дополнительную прибыль. Но если соблюдать правила и добиваться своего, вы сможете вернуть ваши деньги и отказаться от ненужной услуги.
Напоследок мы напомним вам: всегда читайте любые документы и договоры, которые предлагают вам подписать при оформлении кредита или займа. В договоре страхования всегда прописаны условия его действия и расторжения, в том числе порядок возврата взносов. Лучше всего заранее узнать, с какой страховой компанией сотрудничает банк, и изучить пример ее договора.
Можно ли вернуть страховку по кредиту? Да, вы имеете полное право сделать это в течение 14 дней после ее покупки. Вам нужно прийти в страховую компанию и написать заявление об отказе. Если страховых выплат еще не было, то СК расторгнет полис и вернет страховые взносы.
До оформления кредита вы по закону можете отказаться от страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Также учтите, что для страховых договоров, заключенных после 1 сентября 2020 года, закон разрешает возврат части страховой премии после досрочного погашения кредита. Чтобы избежать проблем со страховщиком, лучше сразу оформлять кредит, который не требует наличия страховки. Найти такое предложение вам поможет наш сайт.
