Многие банки при оформлении кредита предлагают клиентам заключить добровольный договор страхования от несчастных случаев. Такая услуга должна помочь человеку, если он не может вернуть долг из-за болезни, травмы или потери работы. Но чаще заемщик получает от нее только дополнительные проблемы.
В этой статье вы узнаете о том, как работает страховка по кредиту. Мы рассмотрим основные законы, которые регулируют ее оформление, и виды страхования. Также здесь вы узнаете, как избавиться от навязанной вам страховки.
Зачем нужно страхование кредита
Любой банк хочет, чтобы его заемщик вернул кредитные деньги полностью и в срок. Для этого его клиент должен сохранить платежеспособность в течение длительного времени. Платежеспособности заемщика могут угрожать самые разные явления — от тяжелой болезни до потери работы. Банк заинтересован в том, чтобы уменьшить эти риски. Один из способов это сделать — страхование заемщика.
Страховка оформляется во время заключения кредитного договора. Банк предлагает заемщику заключить договор со страховой компанией. Это может быть отдельная организация-партнер или подразделение банка. Страховой полис оформляется на весь срок действия кредита. В течение этого времени заемщик будет обязан платить страховые взносы – обычно это процент от суммы долга
Некоторые банки разрешают заемщику самому выбрать страховую компанию. Она должна соответствовать требованиям кредитной организации. Поэтому вы можете воспользоваться другим предложением, если стандартное вас не устраивает, или обратиться в компанию, услугами которой пользуетесь уже давно.
При наступлении страхового случая заемщик или его представитель обращается в страховую компанию и сообщает о произошедшем. Если страховой случай подтверждается, то компания гарантирует выплату компенсации на счет банка. Так банк возвращает свои деньги, а заемщик закрывает долг без проблем для себя и кредитной истории.
Виды страхования кредита
Программы страхования, которые оформляются при получении кредита, делятся на обязательные и добровольные. Первые всегда включены в условия кредита, и отказаться от них нельзя. Вторые оформляются отдельно от основного договора по желанию заемщика.
Обязательное страхование применяется только при оформлении кредитов под залог, в том числе автокредитов и ипотеки. Здесь страхованию подлежит имущество, которое вы закладываете или покупаете в кредит. Авто или квартиру необходимо защитить от несчастных случаев – иначе и банк, и заемщик могут остаться в убытке. Обязательное страхование залога требуют статья 343 Гражданского кодекса и Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
Остальные виды страхования относятся к добровольным:
- Страхование здоровья и жизни. Оно начинает работать, если заемщик теряет свою работоспособность из-за тяжелой болезни или инвалидности, а также при его смерти. Тогда страховая компания полностью погашает его долг. Средняя стоимость – до 1,5% от суммы долга
- Страхование от потери работы. В этом случае страховая компания погасит сумму долга или ее часть, если вы потеряете работу. Так вы избавитесь от долга или получите отсрочку на поиск новой работы. Важное условие – простое увольнение по собственному желанию не является страховым случаем. Получить выплату можно, только когда компания-работодатель провела массовое сокращение штата или прекратила свое существование Обычно страховка стоит до 0,5% от суммы кредита
- Страхование титула при ипотечном кредите. В этом случае страхованию подлежит право собственности заемщика на недвижимость. Такая страховка защищает от потери этого права – например, при двойной продаже жилья. В отличие от страхования самой недвижимости, эта услуга не является обязательной. Стоит до 0,7% от суммы
- Страхование банковской карты. Обычно предлагается только при оформлении кредитной или дебетовой карты. Если вы потеряете ее, то банк начнет экстренный перевыпуск карты и выдаст вам небольшую сумму наличными. Такая страховка чаще всего действует только за границей. Деньги, которые вам выдаст банк, необходимо будет вернуть
Порядок оформления обязательного страхования регулирует Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Добровольное страхование при оформлении кредитов отдельными законами не регулируется.
Далее вы узнаете подробнее о наиболее часто предлагаемых видах страхования:
Страхование жизни заемщика
Страховым случаем в этой ситуации считается тяжелая болезнь или травма, из-за которой человек теряет трудоспособность, либо смерть заемщика. В зависимости от страховщика, могут дополнительно покрываться риски постоянной или временной утраты работоспособности. Банк при этом уменьшает риск невозврата кредита, а клиент с меньшей вероятностью останется с долгом, который нельзя погасить, и не оставит его наследникам.
Страхование жизни не действует на травмы и болезни, связанные с психическим состоянием заемщика, уголовно наказуемыми действиями, употреблением наркотиков и венерическими заболеваниями. Также оно обычно не распространяется на обострение хронических болезней.
При наступлении страхового случая заемщик или его представитель должен собрать документы, подтверждающие факт наступления, и обратиться с ними в страховую компанию. Если случай будет подтвержден, страховщик выплатит сумму кредита с процентами банку. Иногда заемщик или его семья может получить дополнительную сумму – резерв для восстановления платежеспособности.
Потеря работы
В дополнение к страхованию здоровья и жизни, заемщикам часто предлагают программу страхования от потери работы. Если заемщик потеряет работу из-за непредвиденных обстоятельств, то страховая компания погасит весь долг или его часть. Во втором случае страхователю дадут время на поиск новой работы – обычно этот период составляет 3-6 месяцев. После трудоустройства он продолжит погашать кредит сам.
Страховыми случаями здесь считаются:
- Сокращение штата
- Закрытие или реорганизация компании-работодателя
- Расторжение трудового договора по не зависящим от его сторон причинам (например, из-за призыва работника в армию)
К страховым случаям не относятся увольнение по собственному желанию или из-за нарушений трудовой дисциплины, а также потеря трудоспособности вследствие употребления алкоголя или наркотиков. Также страховка не распространяется на ситуации, связанные с общественной нестабильностью (войны, забастовки и другие). Определенные требования предъявляются к форме занятости и стажу работы - фрилансеры, ИП и люди, устроенные на неполный рабочий день, не могут рассчитывать на компенсацию.
Чтобы заявить о страховом случае, заемщику потребуются документы, подтверждающие причину потери работы, и трудовая книжка с пометкой об увольнении. Также ему необходимо встать на учет в службе занятости, чтобы получить официальный статус безработного. Подтверждать этот статус необходимо каждый месяц, пока действует страховка.
Как вернуть страховку по кредиту
Часто заемщик осознает, что ему навязали ненужную услугу, слишком поздно – после подписания договора или погашения кредита. Тогда он пытается отказаться от страховки и вернуть деньги, но из-за неправильных действий и нарушения сроков терпит отказ. О том, как и через сколько времени можно отменить страховку по закону, вы узнаете далее.
Подробнее о том, как правильно расторгнуть договор страхования по кредиту и вернуть уплаченные взносы, вы также можете узнать в нашей статье.
После оформления
Если вы уже оформили договор страхования, то вы можете отказаться от него в течение 5-14 (зависит от страховщика) рабочих дней. Такое право вам дает указание Центробанка №3854-У. Единственное условие — за прошедший срок не должно произойти страхового случая.
Чтобы расторгнуть страховой договор, напишите заявление и направьте его в страховую компанию. Форму заявления вы можете уточнить в организации или найти на ее сайте. После получения заявления страховщик обязан расторгнуть договор и вернуть уже уплаченные взносы. Деньги вы получите на счет, реквизиты которого вы указали в заявлении.
Если страховщик все еще отказывается расторгнуть договор страхования жизни или трудоспособности, то вопрос придется решать через суд. Также вы можете обратиться в Федеральную антимонопольную службу, Роспотребнадзор или Центробанк. Доказать навязывание страховки будет тяжело, но если знать законы и отстаивать свои права, то вы сможете избавиться от не нужной вам услуги.
Период отказа не действует на страховку, оформленную в рамках коллективного договора. Поэтому, если страховая компания заключила с вами договор присоединения к коллективной программе страхования, то вернуть свои взносы вы не сможете.
После выплаты
Если вы уже погасили кредит, то вернуть страховые взносы вы не сможете. Банк и страховая компания будут считать, что вы воспользовались услугой в полном объеме, даже если в течение срока не произошло страхового случая. Поэтому оснований для возврата ее стоимости не будет.
Только несколько банков и страховщиков позволяют забрать страховку после погашения кредита (обычно – после досрочного, реже – после полного). Условие о таком возврате должно быть прописано в договоре.
Если договор позволяет отказаться от программы страхования после погашения долга – обратитесь в страховую компанию с заявлением и документами, подтверждающими уплату долга. Компания рассмотрит заявку в течение нескольких дней и, если результат будет положительным, вернет вам уплаченные взносы или их часть.
Как отказаться от страхования
В большинстве случаев услуга страхования не выгодна заемщику. Но банк стремится навязать клиенту не нужную ему страховку, чтобы получить дополнительные выплаты и снизить свои риски. Чаще всего, банк увеличивает процентные ставки или уменьшает сумму кредита. Также организации не дают кредиты без оформления страховки - они отказывают без объяснения причин.
Но у вас есть законное право избежать оформления навязанной услуги. Подробнее об этом вы узнаете далее.
Законно ли навязывание
Помните, что вы имеете право законно отказаться от необязательных услуг банка, в том числе страховки. Статья 935 Гражданского кодекса говорит, что страхование здоровья или жизни всегда является добровольным. Закон «О защите прав потребителей», в свою очередь, запрещает навязывать одни продукты при оформлении других. Но и эти ограничения можно частично обойти — достаточно прописать в договоре, что страхование оформлено добровольно.
Перед оформлением кредита внимательно изучите договор и дополнительные соглашения к нему. Если банк навязчиво предлагает вам страховку — старайтесь отказаться от этой услуги. Обычно это можно сделать еще на стадии оформления заявки в офисе или на сайте компании.
При этом учтите, что банк имеет право отказать в одобрении вашей заявки без объяснения причин – под такое действие подойдет и ваш отказ от страховки. Поэтому иногда стоит согласиться на страховку, после чего расторгнуть ее договор в течение двух недель. На условия кредита это не повлияет.
Можно ли отсудить незаконно навязанную страховку
В большинстве случаев, отказаться от страховки через суд заемщикам не удается. Доказать факт навязывания страховки очень сложно – банк и страховая компания будут утверждать, что заемщик подписал договор добровольно. Договор может быть составлен так, что страхование здоровья и жизни будет указано как обязательное условие для оформления кредита. Отказ в оформлении кредита банк может объяснить недостаточным уровнем дохода и состоянием кредитной истории, хотя в реальности заемщик может полностью соответствовать требованиям организации.
Если отказ в кредите действительно не связан с платежеспособностью и надежностью заемщика, то вы можете подать жалобу в ФАС, Роспотребнадзор или Центробанк, либо подать иск о защите прав потребителя в суд. К доказательствам приложите сведения, которые укажут на ваше соответствие требованиям банка. Свяжитесь с другими людьми, которые получили отказ по схожей причине.
Как воспользоваться страховкой
Если вы все же решили воспользоваться страховкой, то сразу же внимательно изучите договор. Обратите внимание на список страховых случаев, порядок их подтверждения и получения компенсации. Они могут различаться в зависимости от условий страховой компании и программы страхования. Если останутся вопросы – уточните их в службе поддержки страховщика.
При наступлении страхового случая немедленно свяжитесь со страховой компанией – лично или через доверенное лицо. Подготовьте документы, подтверждающие факт наступления случая – справки, выписки из трудовой книжки и другие. Также предупредите банк о произошедшей ситуации – возможно, вам потребуется отсрочка платежа. Если вы оформили страхование от потери работы – не забудьте встать на учет в центре занятости населения по месту проживания.
В течение нескольких дней страховая компания изучит ситуацию и рассмотрит предоставленные документы. После этого она сообщит свой ответ банку и клиенту. Если решение будет положительным, то страховщик перечислит сумму компенсации в банк в установленном договором порядке. Также вы можете получить небольшую часть суммы на руки, если это предусмотрено в договоре.
Почему страховка может быть невыгодной
Банки и страховые компании говорят, что страхование кредита должно помочь при несчастном случае. Но воспользоваться этой услугой может быть очень тяжело. Страховщики могут ставить сложные условия для наступления страхового случая – например, минимальный срок со дня заключения договора. Даже если вы имеете право на выплату компенсации, доказать правоту иногда будет достаточно сложно. В некоторых случаях придется обращаться в суд.
Также оформление кредита может затянуться, ведь необходимо подписать дополнительные договоры со страховой компанией. А после оформления страховки нужно будет платить ежемесячные взносы. Это значит, что размер регулярных платежей дополнительно увеличивается. Иногда нужно заплатить первоначальный взнос после оформления кредита.
Заключение
С одной стороны, страхование кредита поможет вам справиться с долгом при несчастном случае. Но с другой, эта услуга во многих случаях не выгодна заемщику. Поэтому, если вы уверены в том, что сможете сохранить платежеспособность, или не хотите переплачивать, то откажитесь от страховки. Либо подберите кредит, который можно оформить без этой дополнительной услуги.
Если вы все же хотите оформить страховку, то внимательно изучите ее условия – страховые случаи, размеры комиссии, ответственность сторон и другие. Подберите предложение с минимальными взносами или большим числом страховых случаев. Если банк позволяет заемщику выбрать своего страховщика – обратитесь в компанию, которая предложит самые выгодные условия.
Итак, страховка по кредиту должна защитить заемщика от непредвиденных ситуаций, но с другой стороны она чаще бывает неудобной. Если вы столкнулись с ней, учитывайте следующие нюансы:
- Страхование жизни и нетрудоспособности - добровольное, страхование залогового имущества - обязательное
- Страховка начнет действовать, если заемщик утратил нетрудоспособность по не зависящей от него причине - например, при травме или сокращении
- Вы имеете право отказаться от страхования жизни или имущества перед оформлением кредита по закону
- Если вам все же пришлось оформить страховку, то вы можете отказаться от нее в течение 14 дней
- Отсудить незаконно навязанную страховку, как правило, невозможно
При оформлении кредита со страховкой внимательно изучите не только кредитный, но и страховой договор. Там всегда указаны условия оформления и использования страховки, а также условия ее возврата.
А что думаете о страховании кредитов вы? Полезна ли эта услуга, или это лишь способ "содрать денег" с клиента? Оставить свое мнение вы можете в комментариях к нашей статье.
Автор #ВЗО. Работал юристом в крупной микрокредитной компании, из-за кризиса попал под сокращение. Он хорошо знает законы, которые регулируют кредитную сферу. Николай расскажет вам, как правильно пользоваться займами и что делать, если у вас появились долги.
Читаю статью и поражаюсь... интересно, на чем основывается выражение автора, что услуга страхования во многих случаях не выгодна заемщику? Мой родственник взял кредит на покупку новой машины и перекредитование старых кредитов в сумме 1 млн. руб. только потом мы узнали, что он оформил страхование жизни и заплатил дополнительно почти 100 тыс руб. Случилось несчастье. Родственник умер. Как думаете, насколько была рада его жена, что не придется ни кредит в миллион возвращать, ни машину продавать? Или вы, уважаемые читатели, откладываете деньги на такой случай? ежемесячно? Во всем цивилизованном мире пользуются этой финансовой услугой, чтобы закрыть вопрос поиска денег в такой ситуации... А мы дальше своего забора не видим, гонимся за сиюминутной выгодой, а потом локти кусаем... После этого случая, я например призадумалась... У меня теперь есть страховка. Хотя нет кредита......
Многие клиенты банков просто не знают своих прав, когда обращаются за кредитом в банк. Они сразу себя чувствуют зависимыми, от того, что просят денег. И когда менеджер говорит про страховку, он ведь говорит про нее не предлагая, а как один из этапов оформления кредита, то у клиента даже выбора нет, сразу соглашаются и все. И получается страховка добровольно-принудительная, откажись и кредит не одобрят! Все наши банки так работают, всю жизнь кредиты беру, везде одинаковый подход. А еще скажут, что якобы для моего удобства, у нас как раз в банке есть и страхование. Перевести такое предложение можно только как, если откажусь, значит зря вообще сюда приходила! И я думаю, что многие знакомы с такой ситуацией, сложно доказать им, что я собираюсь жить и платить свои долги сама.
По моему кредиту у меня было страхование здоровья, так вот по нему я получила выплату, когда сломала руку. Хорошо знакомая подсказала, что это страховой случай. Правда пришлось собирать бумаги, но страховая компания платила три месяца за меня кредитные взносы, пока я не вышла на работу. Вот так мне повезло, хоть был перелом, зато деньгами не пострадала!
Если кредит для вас очень важен, то все равно не нужно с ними экспериментировать, откажут без объяснения причин! А на самом деле, из-за того, что вы сразу отказались от страховки. Поэтому приходиться терпеть этот банковский беспредел или сразу через суд готовиться доказывать свою правду. Я один раз отказался от страховки, так потом три года меня все банки заворачивали, думаю, что из-за этого!
А у меня был такой случай, что в одном банке отказалась от страхования после получения денег, вернули мне уже высчитанную с меня страховую премию, но в следующий раз кредит уже дали с какой-то странной формой страховки. Они сразу все по страховке с меня сняли, и я не смогла уже от нее отказаться. Так мне заявили в банке, это потом я уже поняла, что просто обманули, нужно было в суд на банк подать, да боялась, что попаду в черный список и вообще больше никогда не смогу кредит получить. Так что и в крупных банках менеджеры могут задурить голову, особенно если не хотят терять свою выгоду!
Страхование кредита в банке обставлено так, что понимаешь, если заикнешься об отказе от страховки, тогда останешься и без кредита. И хоть закон нам дает право отказа, но в банках своя власть и свои правила. Поэтому если сильно нужен кредит, лучше отказаться от страховки после того, как получил деньги. Все-таки гарантия, что не откажут!
Я знаю случаи, когда люди отказывались от страховки, мотивируя это тем, что это лишние расходы и дополнительная навязанная банком услуга, которая в реальности совершенно себя не оправдывает. И, тем не менее, им одобряли и ипотеку и автокредит. Хотя это скорее исключение, чем правило. Все очень индивидуально. Если нет желания страховать кредит, всегда нужно заранее узнать, возможен ли вариант отказа от страховки.
Я когда беру кредит, обычно оформляю страховку от потери работы, она самая нужная, потому что в наше время можно быстро лишиться работы, особенно, если часто ее меняешь, да и людей гонят даже если они проработали 20 лет. А тут даже если это произойдет, то кредит будет оплачен и КИ не испортится.
Страхование кредитов, в большинстве случаев - это навязанная услуга. По закону только некоторые кредиты в обязательном порядке страхуются. Поэтому, если вам даже навязали страховку, то получив кредит, можно написать заявление и отказаться от нее на законных основаниях. Как правило на это дается срок от 7-14 дней, в зависимости от банка.
Мой кредит был застрахован банком Хоум Кредит на случай потери работы. На словах и бумаге всё выглядело очень надежно! Но когда я по факту потеряла работу, выплыло куча подводных камней! У меня был срочный договор с аукционом по продлению - а на срочные, как потом оказалось, страховка не распространялась! При оформлении мне никто об этом не сказал(( А я работала в бюджетной организации, меня заверили, что на бюджетников на все случаи распространяется. Вывод сделала: любым способом впаривают кредит и страховку, которая не сработает - ведь я при оформлении указывала, что работаю по срочному договору!
Брал кредит со страховкой. Затем решил погасить кредит досрочно, а в банке когда брал, говорили что если буду гасить досрочно, могут вернуть страховку. И что в результате? Очень маленькую сумму вернули, да и возвращение затянулось на год почти, то какие-то комиссии, то не так посчитали, а вместе с тем сумма страховки была не маленькая.