Многие банки при оформлении кредита предлагают клиентам заключить добровольный договор страхования от несчастных случаев. Такая услуга должна помочь человеку, если он не может вернуть долг из-за болезни, травмы или потери работы. Но чаще заемщик получает от нее только дополнительные проблемы.
В этой статье вы узнаете о том, как работает страховка по кредиту. Мы рассмотрим основные законы, которые регулируют ее оформление, и виды страхования. Также здесь вы узнаете, как избавиться от навязанной вам страховки.
Зачем нужно страхование кредита
Любой банк хочет, чтобы его заемщик вернул кредитные деньги полностью и в срок. Для этого его клиент должен сохранить платежеспособность в течение длительного времени. Платежеспособности заемщика могут угрожать самые разные явления — от тяжелой болезни до потери работы. Банк заинтересован в том, чтобы уменьшить эти риски. Один из способов это сделать — страхование заемщика.
Страховка оформляется во время заключения кредитного договора. Банк предлагает заемщику заключить договор со страховой компанией. Это может быть отдельная организация-партнер или подразделение банка. Страховой полис оформляется на весь срок действия кредита. В течение этого времени заемщик будет обязан платить страховые взносы – обычно это процент от суммы долга
При наступлении страхового случая заемщик или его представитель обращается в страховую компанию и сообщает о произошедшем. Если страховой случай подтверждается, то компания выплачивает компенсацию на счет банка. Так банк возвращает свои деньги, а заемщик закрывает долг без проблем для себя и кредитной истории.
Виды страхования кредита
Программы страхования, которые оформляются при получении кредита, делятся на обязательные и добровольные. Первые всегда включены в условия кредита, и отказаться от них нельзя. Вторые оформляются отдельно от основного договора по желанию заемщика.
Обязательное страхование применяется только при оформлении кредитов под залог, в том числе автокредитов и ипотеки. Здесь страхованию подлежит имущество, которое вы закладываете или покупаете в кредит. Автомобиль или квартиру необходимо защитить от несчастных случаев – иначе и банк, и заемщик могут остаться в убытке. Обязательное страхование залога требуют статья 343 Гражданского кодекса и Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
Остальные виды страхования относятся к добровольным:
- Страхование здоровья и жизни. Оно начинает работать, если заемщик теряет свою работоспособность из-за тяжелой болезни или инвалидности, а также при его смерти. Тогда страховая компания полностью погашает его долг. Средняя стоимость – до 1,5% от суммы долга
- Страхование от потери работы. В этом случае страховая компания погасит сумму долга или ее часть, если вы потеряете работу. Так вы избавитесь от долга или получите отсрочку на поиск новой работы. Важное условие – простое увольнение или сокращение не является страховым случаем. Получить выплату можно, только когда компания-работодатель прекратила свое существование Обычно страховка стоит до 0,5% от суммы кредита
- Страхование титула при ипотеке. В этом случае страхованию подлежит право собственности заемщика на недвижимость. Такая страховка защищает от потери этого права – например, при двойной продаже жилья. В отличие от страхования самой недвижимости, эта услуга не является обязательной. Стоит до 0,7% от суммы
- Страхование банковской карты. Обычно предлагается только при оформлении кредитной или дебетовой карты. Если вы потеряете ее, то банк начнет экстренный перевыпуск карты и выдаст вам небольшую сумму наличными. Такая страховка чаще всего действует только за границей. Деньги, которые вам выдаст банк, необходимо будет вернуть
Порядок оформления обязательного страхования регулирует Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Добровольное страхование при оформлении кредитов отдельными законами не регулируется.
Почему страховка может быть невыгодной
Банки и страховые компании говорят, что страхование кредита должно помочь при несчастном случае. Но воспользоваться этой услугой может быть очень тяжело. Страховщики могут ставить сложные условия для наступления страхового случая – например, минимальный срок со дня заключения договора. Даже если вы имеете право на выплату компенсации, доказать правоту иногда будет достаточно сложно. В некоторых случаях придется обращаться в суд.
Также оформление кредита может затянуться, ведь необходимо подписать дополнительные договоры со страховой компанией. А после оформления страховки нужно будет платить ежемесячные взносы. Это значит, что размер регулярных платежей дополнительно увеличивается. Иногда нужно заплатить первоначальный взнос после оформления кредита.
Поэтому получается, что эта услуга для заемщика не выгодна. Но банк стремится навязать клиенту не нужную ему страховку, чтобы получить дополнительные выплаты и снизить свои риски. Чаще всего, банк увеличивает процентные ставки или уменьшает сумму кредита. Также он может отказать в кредите без объяснения причины.
Можно ли отказаться от страховки
Помните, что вы имеете право законно отказаться от необязательных услуг банка, в том числе страховки. Статья 935 Гражданского кодекса говорит, что страхование здоровья или жизни всегда является добровольным. Закон «О защите прав потребителей», в свою очередь, запрещает навязывать одни продукты при оформлении других. Но и эти ограничения можно частично обойти — достаточно прописать в договоре, что страхование оформлено добровольно.
Поэтому перед оформлением кредита внимательно изучите договор и дополнительные соглашения к нему. Если банк навязчиво предлагает вам страховку — старайтесь отказаться от этой услуги. Обычно это можно сделать еще на стадии оформления заявки в офисе или на сайте компании.
Если вы уже оформили договор страхования, то вы можете отказаться от него в течение 5-14 (зависит от страховщика) рабочих дней. Такое право вам дает указание Центробанка №3854-У. Единственное условие — за прошедший срок не должно произойти страхового случая.
Чтобы расторгнуть страховой договор, напишите заявление и направьте его в страховую компанию. Форму заявления вы можете уточнить в организации или найти на ее сайте. После получения заявления страховщик обязан расторгнуть договор и вернуть уже уплаченные взносы. Деньги вы получите на счет, реквизиты которого вы указали в заявлении.
Если страховщик все еще отказывается расторгать страховой договор, то вопрос придется решать через суд. Также вы можете обратиться в Федеральную антимонопольную службу, Роспотребнадзор или Центробанк. Доказать навязывание страховки будет тяжело, но если знать законы и отстаивать свои права, то вы сможете избавиться от не нужной вам услуги.
Заключение
С одной стороны, страхование кредита поможет вам справиться с долгом при несчастном случае. Но с другой, эта услуга во многих случаях не выгодна заемщику. Поэтому, если вы уверены в том, что сможете сохранить платежеспособность, или не хотите переплачивать, то откажитесь от страховки. Либо подберите кредит, который можно оформить без этой дополнительной услуги.
Если вы все же хотите оформить страховку, то внимательно изучите ее условия – страховые случаи, размеры комиссии, ответственность сторон и другие. Подберите предложение с минимальными взносами или большим числом страховых случаев. Если банк позволяет заемщику выбрать своего страховщика – обратитесь в компанию, которая предложит самые выгодные условия.
Работал юристом в крупной микрокредитной компании, из-за кризиса попал под сокращение. Он хорошо знает законы, которые регулируют кредитную сферу. Николай расскажет вам, как правильно пользоваться займами и что делать, если у вас появились долги.
(7 оценок, среднее: 4,71 из 5)
Я знаю случаи, когда люди отказывались от страховки, мотивируя это тем, что это лишние расходы и дополнительная навязанная банком услуга, которая в реальности совершенно себя не оправдывает. И, тем не менее, им одобряли и ипотеку и автокредит. Хотя это скорее исключение, чем правило. Все очень индивидуально. Если нет желания страховать кредит, всегда нужно заранее узнать, возможен ли вариант отказа от страховки.
Я когда беру кредит, обычно оформляю страховку от потери работы, она самая нужная, потому что в наше время можно быстро лишиться работы, особенно, если часто ее меняешь, да и людей гонят даже если они проработали 20 лет. А тут даже если это произойдет, то кредит будет оплачен и КИ не испортится.
Страхование кредитов, в большинстве случаев — это навязанная услуга. По закону только некоторые кредиты в обязательном порядке страхуются. Поэтому, если вам даже навязали страховку, то получив кредит, можно написать заявление и отказаться от нее на законных основаниях. Как правило на это дается срок от 7-14 дней, в зависимости от банка.
Мой кредит был застрахован банком Хоум Кредит на случай потери работы. На словах и бумаге всё выглядело очень надежно! Но когда я по факту потеряла работу, выплыло куча подводных камней! У меня был срочный договор с аукционом по продлению — а на срочные, как потом оказалось, страховка не распространялась! При оформлении мне никто об этом не сказал(( А я работала в бюджетной организации, меня заверили, что на бюджетников на все случаи распространяется. Вывод сделала: любым способом впаривают кредит и страховку, которая не сработает — ведь я при оформлении указывала, что работаю по срочному договору!
Брал кредит со страховкой. Затем решил погасить кредит досрочно, а в банке когда брал, говорили что если буду гасить досрочно, могут вернуть страховку. И что в результате? Очень маленькую сумму вернули, да и возвращение затянулось на год почти, то какие-то комиссии, то не так посчитали, а вместе с тем сумма страховки была не маленькая.
Страхование кредита в банке обставлено так, что понимаешь, если заикнешься об отказе от страховки, тогда останешься и без кредита. И хоть закон нам дает право отказа, но в банках своя власть и свои правила. Поэтому если сильно нужен кредит, лучше отказаться от страховки после того, как получил деньги. Все-таки гарантия, что не откажут!
А у меня был такой случай, что в одном банке отказалась от страхования после получения денег, вернули мне уже высчитанную с меня страховую премию, но в следующий раз кредит уже дали с какой-то странной формой страховки. Они сразу все по страховке с меня сняли, и я не смогла уже от нее отказаться. Так мне заявили в банке, это потом я уже поняла, что просто обманули, нужно было в суд на банк подать, да боялась, что попаду в черный список и вообще больше никогда не смогу кредит получить. Так что и в крупных банках менеджеры могут задурить голову, особенно если не хотят терять свою выгоду!
Если кредит для вас очень важен, то все равно не нужно с ними экспериментировать, откажут без объяснения причин! А на самом деле, из-за того, что вы сразу отказались от страховки. Поэтому приходиться терпеть этот банковский беспредел или сразу через суд готовиться доказывать свою правду. Я один раз отказался от страховки, так потом три года меня все банки заворачивали, думаю, что из-за этого!
По моему кредиту у меня было страхование здоровья, так вот по нему я получила выплату, когда сломала руку. Хорошо знакомая подсказала, что это страховой случай. Правда пришлось собирать бумаги, но страховая компания платила три месяца за меня кредитные взносы, пока я не вышла на работу. Вот так мне повезло, хоть был перелом, зато деньгами не пострадала!
Многие клиенты банков просто не знают своих прав, когда обращаются за кредитом в банк. Они сразу себя чувствуют зависимыми, от того, что просят денег. И когда менеджер говорит про страховку, он ведь говорит про нее не предлагая, а как один из этапов оформления кредита, то у клиента даже выбора нет, сразу соглашаются и все. И получается страховка добровольно-принудительная, откажись и кредит не одобрят! Все наши банки так работают, всю жизнь кредиты беру, везде одинаковый подход. А еще скажут, что якобы для моего удобства, у нас как раз в банке есть и страхование. Перевести такое предложение можно только как, если откажусь, значит зря вообще сюда приходила! И я думаю, что многие знакомы с такой ситуацией, сложно доказать им, что я собираюсь жить и платить свои долги сама.