Как работает страховка по кредиту

Юрий Муранов

Шеф-редактор

Обновлено: 23 марта 2022

Многие банки при оформлении кредита предлагают клиентам заключить добровольный договор страхования от несчастных случаев. Такая услуга должна помочь человеку, если он не может вернуть долг из-за болезни, травмы или потери работы. Но чаще заемщик получает от нее только дополнительные проблемы. В этой статье вы узнаете о том, как работает страховка по кредиту. Мы рассмотрим основные законы, которые регулируют ее оформление, и виды страхования. Также здесь вы узнаете, как избавиться от навязанной вам страховки.

Зачем нужно страхование кредита

Любой банк хочет, чтобы его заемщик вернул кредитные деньги полностью и в срок. Для этого его клиент должен сохранить платежеспособность в течение длительного времени. Платежеспособности заемщика могут угрожать самые разные явления — от тяжелой болезни до потери работы. Банк заинтересован в том, чтобы уменьшить эти риски. Один из способов это сделать — страхование заемщика.

Страховка оформляется во время заключения кредитного договора. Банк предлагает заемщику заключить договор со страховой компанией. Это может быть отдельная организация-партнер или подразделение банка. Страховой полис оформляется на весь срок действия кредита. В течение этого времени заемщик будет обязан платить страховые взносы – обычно это процент от суммы долга.

При наступлении страхового случая заемщик или его представитель обращается в страховую компанию и сообщает о произошедшем. Если страховой случай подтверждается, то компания гарантирует выплату компенсации на счет банка. Так банк возвращает свои деньги, а заемщик закрывает долг без проблем для себя и кредитной истории.

Виды страхования кредита

Программы страхования, которые оформляются при получении кредита, делятся на обязательные и добровольные. Первые всегда включены в условия кредита, отказаться от них нельзя. Вторые оформляются отдельно от основного договора по желанию заемщика.

Обязательное страхование применяется только при оформлении кредитов под залог, в том числе автокредитов и ипотеки. Здесь страхованию подлежит имущество, которое вы закладываете или покупаете в кредит. Авто или квартиру необходимо защитить от несчастных случаев – иначе и банк, и заемщик могут остаться в убытке. Обязательное страхование залога требуют статья 343 Гражданского кодекса и Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Остальные виды страхования относятся к добровольным:

• Страхование здоровья и жизни. Оно начинает работать, если заемщик теряет свою работоспособность из-за тяжелой болезни или инвалидности, а также при его смерти. Тогда страховая компания полностью погашает его долг. Средняя стоимость – до 1,5% от суммы долга
• Страхование от потери работы. В этом случае страховая компания погасит сумму долга или ее часть, если вы потеряете работу. Так вы избавитесь от долга или получите отсрочку на поиск новой работы. Важное условие – простое увольнение по собственному желанию не является страховым случаем. Получить выплату можно, только когда компания-работодатель провела массовое сокращение штата или прекратила свое существование. Обычно страховка стоит до 0,5% от суммы кредита
• Страхование титула при ипотечном кредите. В этом случае страхованию подлежит право собственности заемщика на недвижимость. Такая страховка защищает от потери этого права – например, при двойной продаже жилья. В отличие от страхования самой недвижимости, эта услуга не является обязательной. Стоит до 0,3-1% от суммы
• Страхование банковской карты. Обычно предлагается только при оформлении кредитной или дебетовой карты. Если вы потеряете ее, то банк начнет экстренный перевыпуск карты и выдаст вам небольшую сумму наличными. Такая страховка чаще всего действует только за границей. Деньги, которые вам выдаст банк, необходимо будет вернуть

Порядок оформления обязательного страхования регулирует Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Добровольное страхование при оформлении кредитов отдельными законами не регулируется.

Ниже мы подробнее рассмотрим каждый из представленных видов страхования.

Страхование жизни заемщика

Страховым случаем в этой ситуации считается тяжелая болезнь или травма, из-за которой человек теряет трудоспособность, либо смерть заемщика. В зависимости от страховщика, могут дополнительно покрываться риски постоянной или временной утраты работоспособности. Банк при этом уменьшает риск невозврата кредита, а клиент с меньшей вероятностью останется с долгом, который нельзя погасить, и не оставит его наследникам.

При наступлении страхового случая заемщик или его представитель должен собрать документы, подтверждающие факт наступления, и обратиться с ними в страховую компанию. Если случай будет подтвержден, страховщик выплатит сумму кредита с процентами банку. Иногда заемщик или его семья может получить дополнительную сумму – резерв для восстановления платежеспособности.

Потеря работы

В дополнение к страхованию здоровья и жизни заемщикам часто предлагают программу страхования от потери работы. Если заемщик станет безработным из-за непредвиденных обстоятельств, то страховая компания погасит весь долг или его часть. Во втором случае страхователю дадут время на поиск новой работы – обычно этот период составляет 3-6 месяцев. После трудоустройства он продолжит погашать кредит сам.

Страховыми случаями здесь считаются:

• Сокращение штата
• Закрытие или реорганизация компании-работодателя
• Расторжение трудового договора по не зависящим от его сторон причинам (например, из-за призыва работника в армию)

Чтобы заявить о страховом случае, заемщику потребуются документы, подтверждающие причину потери работы, и трудовая книжка с отметкой об увольнении. Также ему необходимо встать на учет в службе занятости, чтобы получить официальный статус безработного. Подтверждать этот статус необходимо каждый месяц, пока действует страховка.

Страхование титула при ипотечном кредите

Страхование титула, как правило, банк требует при покупке жилья заемщиком на вторичном рынке. Представляет собой вид страхования риска от утраты права собственности на приобретенный объект недвижимости. Он может пригодиться, например, если были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца квартиры. При этом заемщик может остаться без жилья, но будет обязан дальше выплачивать ипотеку. При покупке жилья в новостройке риск потери титула является минимальным, поскольку объект недвижимости покупается у застройщика. При таких сделках титульное страхование редко используется.

Титульное страхование относится к добровольному виду, однако при его отсутствии банк может отказать в предоставлении ипотеки или повысить по ней процентную ставку на 1-1,5 процентного пункта. Полис титульного страхования защищает кредитора и заемщика при наступлении следующих страховых случаев:

• В сделке принимало участие недееспособное лицо или лицо, не достигшее 18 лет
• Фальсификации правоустанавливающих документов при продаже объекта недвижимости продавцом
• При незаконном проведении сделки купли-продажи
• Продавец провел сделку под влиянием третьих лиц
• При недействительной приватизации
• При отсутствии согласия супруга (ги), если оно было нужно при проведении сделки

Утрата права собственности не признается вследствие ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, изъятия и ликвидации недвижимости по распоряжению государственных органов.

На стоимость страхования титула оказывают влияние следующие факторы:

• Стоимость приобретаемого объекта недвижимости, а также его технические параметры
• Требования кредитной организации
• Параметры ипотечного кредита (сумма, срок и процентная ставка)
• Данные о заемщике

В каждой страховой компании предусмотрены свои тарифы. Обычно полис оформляется на 1 год и в дальнейшем каждый год переоформляется. В некоторых банках требуется оформление договора страхования на 3, 5 или 10 лет. При наступлении страхового случая титульное страхование возместит ущерб, возникший при полной и частичной утрате недвижимости из-за потери права собственности по причинам, которые не зависят от застрахованного лица и подтверждены решением суда.

Страхование банковской карты

Полис страхования банковской карты защитит при ее потере или краже денег с нее. Страховая компания должна компенсировать клиенту убытки, вернуть деньги на счет и перевыпустить утерянную карту. При этом необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора, особенно в отношении происшествий, которые будут расцениваться как страховой случай и какое возмещение при этом можно получить.

Большая часть страховых полисов компенсирует кражу денег с карты, в случае:

• Ее утраты или хищении
• Похищения ее сведений с помощью различных технических устройств
• Попадания сведений карты в сеть либо злоумышленники ими завладели обманным путем
• Ограбления держателя карты после снятия денег в банкомате

В полисе указывается лимит страховой компенсации. Как правило, сумма возмещения зависит от страхового случая и от его обстоятельств. Стоимость полиса зависит от суммы предусмотренной компенсации.

Обычно в страховом полисе указываются дополнительные условия, которые страховое лицо должно выполнить для получения возмещения (своевременно проинформировать о краже, оперативно заблокировать карту, сформировать пакет документов).

В компенсации ущерба будет отказано, если страховое лицо нарушало условия договора. Например, не соблюдало меры безопасности, которые прописаны в договоре с кредитной организацией (хранить ПИН-код отдельно от карты и иное). В случае если застрахованный самостоятельно сообщил сведения карты или перевел деньги мошенникам, использующим методы социальной инженерии, то ни одна страховка не компенсирует возникший таким образом ущерб.

Возврат похищенных денег по страховке может занять несколько месяцев. Если страховая компания отказала в выплате компенсации и вы не согласны с таким решением, можно подать заявление финансовому уполномоченному для решения вопроса во внесудебном порядке.

Как вернуть страховку по кредиту

Часто заемщик осознает, что ему навязали ненужную услугу, слишком поздно – после подписания договора или погашения кредита. Тогда он пытается отказаться от страховки и вернуть деньги, но из-за неправильных действий и нарушения сроков терпит отказ. Ниже мы расскажем о том, как можно отменить страховку по закону и как правильно расторгнуть договор страхования по кредиту, вернув уплаченные взносы.

После оформления

Если вы уже оформили договор страхования, то вы можете отказаться от него в течение 5-14 (зависит от страховщика) рабочих дней. Такое право вам дает указание Центробанка №3854-У. Единственное условие — за прошедший срок не должно произойти страхового случая. Указанный период охлаждения не распространяется на обязательные виды страхования, например, ОСАГО.

Чтобы расторгнуть страховой договор, напишите заявление и направьте его в страховую компанию. Форму заявления вы можете уточнить в организации или найти на ее сайте. После получения заявления страховщик обязан расторгнуть договор и вернуть уже уплаченные взносы. Деньги вы получите на счет, реквизиты которого вы указали в заявлении.

Если страховка еще не начала действовать, то возврату подлежит ее полная стоимость. Если же страховая защита уже в действии, но страховой случай не произошел, то сумма возвращаемой стоимости страховки будет уменьшена за те дни, когда страховая защита действовала. Если страховка уже включилась и по ней наступил страховой случай, то деньги вы вернуть не сможете, зато получите страховое возмещение.

Если страховщик все еще отказывается расторгнуть договор страхования жизни или трудоспособности, то вопрос придется решать через суд. Также вы можете обратиться в Федеральную антимонопольную службу, Роспотребнадзор, к финансовому уполномоченному или в Центробанк РФ. Доказать навязывание страховки будет тяжело, но если знать законы и отстаивать свои права, то вы сможете избавиться от ненужной вам услуги.

При оформлении кредита и подключении к коллективному договору страхования, который кредитная организация заранее заключает со страховой компанией, вы также можете отказаться от страховки в период охлаждения.

Рассмотрим особенности возврата страховки в ведущих российских банках.

После выплаты

Если вы уже погасили кредит, то вернуть страховые взносы вы не сможете. Банк и страховая компания будут считать, что вы воспользовались услугой в полном объеме, даже если в течение срока не произошло страхового случая. Поэтому оснований для возврата ее стоимости не будет.

Только несколько банков и страховщиков позволяют забрать страховку после погашения кредита (обычно – после досрочного, реже – после полного). Условие о таком возврате должно быть прописано в договоре. В некоторых случаях это возможно. Если договор позволяет отказаться от программы страхования после погашения долга – обратитесь в страховую компанию с заявлением и документами, подтверждающими уплату долга. Компания рассмотрит заявку в течение нескольких дней и, если результат будет положительным, вернет вам уплаченные взносы или их часть.

В соответствии с федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» заемщик при досрочном погашении кредита имеет право получить назад часть платы за страхование жизни, здоровья и потери работы пропорционально тому периоду, который остался до окончательного платежа по кредиту, но при условии, что договор страхования был заключен после 1 сентября 2020 года.

Как отказаться от страхования

В большинстве случаев услуга страхования не выгодна заемщику. Но банк стремится навязать клиенту ненужную ему страховку, чтобы получить дополнительные выплаты и снизить свои риски. Чаще всего банк увеличивает процентные ставки или уменьшает сумму кредита. Также организации не дают кредиты без оформления страховки – они отказывают без объяснения причин.

Но у вас есть законное право избежать оформления навязанной услуги. Подробнее об этом вы узнаете далее.

Законно ли навязывание

Помните, что вы имеете право законно отказаться от необязательных услуг банка, в том числе страховки. Статья 935 Гражданского кодекса говорит, что страхование здоровья или жизни всегда является добровольным. Закон «О защите прав потребителей», в свою очередь, запрещает навязывать одни продукты при оформлении других. Но и эти ограничения можно частично обойти — достаточно прописать в договоре, что страхование оформлено добровольно.

Перед оформлением кредита внимательно изучите договор и дополнительные соглашения к нему.

30 декабря 2021 года в федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступили в силу изменения, в соответствии с которыми банки не имеют право заранее проставлять «галочки» в условиях договора по кредиту. Иными словами, финансовая организация не может за заемщика проставлять отметки в договоре и заявлении на кредит о согласии заемщика на предоставление ему дополнительных услуг: страхования, приобретения юридических, медицинских и иных услуг. Это исключает якобы выраженное согласие клиента на покупку дополнительных услуг.

Согласно нововведениям, условия предоставления дополнительных услуг за отдельную плату должны включать стоимость и право заемщика, например, отказаться от услуги в течение 14 дней и вернуть свои деньги. Права заемщика должны быть прописаны в заявлении на кредит.

Если банк навязчиво предлагает вам страховку — старайтесь отказаться от этой услуги. Обычно это можно сделать еще на стадии оформления заявки в офисе или на сайте компании.

При этом учтите, что банк имеет право отказать в одобрении вашей заявки без объяснения причин – под такое действие подойдет и ваш отказ от страховки. Поэтому иногда стоит согласиться на страховку, после чего расторгнуть ее договор в течение двух недель. На условия кредита это не повлияет.

Можно ли отсудить незаконно навязанную страховку

В большинстве случаев отказаться от страховки через суд заемщикам не удается. Доказать факт навязывания страховки очень сложно – банк и страховая компания будут утверждать, что заемщик подписал договор добровольно. Договор может быть составлен так, что страхование здоровья и жизни будет указано как обязательное условие для оформления кредита. Отказ в оформлении кредита банк может объяснить недостаточным уровнем дохода и состоянием кредитной истории, хотя в реальности заемщик может полностью соответствовать требованиям организации.

Если отказ в кредите действительно не связан с платежеспособностью и надежностью заемщика, то вы можете подать жалобу в ФАС, Роспотребнадзор или Центробанк РФ либо иск о защите прав потребителя в суд. К доказательствам приложите сведения, которые укажут на ваше соответствие требованиям банка. Свяжитесь с другими людьми, которые получили отказ по схожей причине.

Как воспользоваться страховкой

Чтобы воспользоваться страховкой и получить возмещение при наступлении страхового случая, нужно выполнить следующее:

1. Убедитесь, что ваш случай является страховым
2. Подготовьте подтверждающие наступление случая документы
3. Подайте заявку в страховую компанию и предупредите банк
4. Дождитесь ответа от страховщика
5. В случае положительного ответа убедитесь, что СК перечислила компенсацию в банк

Если вы все же решили воспользоваться страховкой, то сразу внимательно изучите договор. Обратите внимание на список страховых случаев, порядок их подтверждения и получения компенсации. Они могут различаться в зависимости от условий страховой компании и программы страхования. Если останутся вопросы, уточните их в службе поддержки страховщика.

При наступлении страхового случая немедленно свяжитесь со страховой компанией – лично или через доверенное лицо. Подготовьте документы, подтверждающие факт наступления случая – справки, выписки из трудовой книжки и другие. Также предупредите банк о произошедшей ситуации – возможно, вам потребуется отсрочка платежа. Если вы оформили страхование от потери работы – не забудьте встать на учет в центре занятости населения по месту проживания.

В течение нескольких дней страховая компания изучит ситуацию и рассмотрит предоставленные документы. После этого она сообщит свой ответ банку и клиенту. Если решение будет положительным, то страховщик перечислит сумму компенсации в банк в установленном договором порядке. Также вы можете получить небольшую часть суммы на руки, если это предусмотрено в договоре.

Почему страховка может быть невыгодной

Банки и страховые компании говорят, что страхование кредита должно помочь при несчастном случае. Но воспользоваться этой услугой может быть очень тяжело. Страховщики могут ставить сложные условия для наступления страхового случая – например, минимальный срок со дня заключения договора. Даже если вы имеете право на выплату компенсации, доказать правоту иногда достаточно сложно. В некоторых случаях придется обращаться в суд.

Также оформление кредита может затянуться, ведь необходимо подписать дополнительные договоры со страховой компанией. А после оформления страховки нужно будет платить ежемесячные взносы. Это значит, что размер регулярных платежей дополнительно увеличивается. Иногда нужно заплатить первоначальный взнос после оформления кредита.

Заключение

С одной стороны, страхование кредита поможет вам справиться с долгом при несчастном случае. Но с другой – эта услуга во многих случаях невыгодна заемщику, поскольку он несет дополнительные расходы. Поэтому, если вы уверены в том, что сможете сохранить платежеспособность, или не хотите переплачивать, то откажитесь от страховки. Либо подберите кредит, который можно оформить без этой дополнительной услуги.

Если вы все же хотите оформить страховку, то внимательно изучите ее условия – страховые случаи, размеры комиссии, ответственность сторон и другие. Подберите предложение с минимальными взносами или большим числом страховых случаев. Если банк позволяет заемщику выбрать своего страховщика – обратитесь в компанию, которая предложит самые выгодные условия.

Итак, страховка по кредиту должна защитить заемщика от непредвиденных ситуаций, но, с другой стороны, она чаще бывает неудобной. Если вы столкнулись с ней, учитывайте следующие нюансы:

• Страхование жизни и нетрудоспособности – добровольное, страхование залогового имущества – обязательное
• Страховка начнет действовать, если заемщик утратил нетрудоспособность по независящей от него причине – например, при травме или сокращении
• Вы имеете право отказаться от страхования жизни или имущества перед оформлением кредита по закону
• Если вам все же пришлось оформить страховку, то вы можете отказаться от нее в течение 14 дней
• В некоторых случаях возможно вернуть страховку при досрочном погашении кредита
• Отсудить незаконно навязанную страховку, как правило, невозможно

При оформлении кредита со страховкой внимательно изучите не только кредитный, но и страховой договор. Там всегда указаны условия оформления и использования страховки, а также условия ее возврата.

Экспертное мнение

Марина Суменкова

Финансовый консультант

По моему мнению, страховка должна быть всегда, даже если у вас нет кредитов. А уж с кредитом, особенно, так как финансовые риски повышенные.

Но, поиску и выбору страховки жизни и здоровья стоит уделить время и внимание.

Это сложный финансовый инструмент, в определенных обстоятельствах спасающий жизнь человека. В некоторых случаях, существенно облегчающий жизнь в целом.

Если вы выбираете, например, стиральную машину стоимостью 20000 рублей, сколько времени и сил потратите на выбор? Могу предположить, 2-3 часа поисков и чтения отзывов в интернете, 2-3 часа обсуждения с подругами, еще 2-3 часа с консультантом в магазине. И это при выборе вещи за 20000 рублей.

А страховку на 1-2 миллиона рублей вы хотите выбрать за 10 минут? Так не бывает.

Если оформлять такой договор в банке, то рекомендую внимательно смотреть на перечень рисков. Бывают риски: смерть от несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая и т. п., нужно понимать их смысл и различие.

В январе ко мне обратилась девушка с просьбой о страховании. У нее было два кредита в разных банках со страховками и было обнаружено онкозаболевание, присвоена 2 группа инвалидности по болезни. Оказалось, что в одном банке этот риск был застрахован, а в другом нет. И на это заемщик никакого внимания не обратил.

Есть хорошая поговорка — «не зная броду, не суйся в воду». Это в полной мере касается вопроса страхования жизни и здоровья при кредитовании. Человек вынужден принимать решение быстро и под давлением кредитного специалиста.

Вспомните, как это происходит?

Вам одобрили, скорее, скорее подаем документы...поторапливает опытный банковский специалист.

Человек уже мысленно получил деньги и осуществил свой план. Нет времени на изучение еще каких-то документов по страхованию. Тем более есть период охлаждения по страховке...потом разберемся.

А потом оказывается, что есть условие при расторжении страхования, ставка поднимается на 5%, например...и человек чувствует себя обманутым. Согласитесь, неприятно и обидно.

Это результат финансовой безграмотности, увы, вынуждена применить это слово. Больше 10 лет консультирую по программам страхования жизни и здоровья и ни разу не встречала человека, который бы четко понимал механизм работы этого инструмента.

Поэтому важно, чтобы у вас был свой финансовый консультант, и чтобы это был эксперт в сфере страхования жизни. К сожалению, независимые учителя «финансовой грамотности или инвестирования» не всегда разбираются в этом инструменте, точнее, очень редко вообще вспоминают о рисках в страховании жизни и здоровья.

Читать

Скрыть

Экспертное мнение

Сергей Фарберов

Банк Развитие-Столица

Если банк в своей программе кредитования прописал необходимость страхования жизни и здоровья заемщика и/или страхование титула и конструктива объекта залога, учитывая тот факт, что банк не обязан выдавать кредит конкретному заемщику и может по своему усмотрению отказать в предоставлении кредита, вариантов только два: либо согласиться на условия банка, либо обратиться в другой банк, где, возможно, условия будут более выгодными.

На деле, страховка нужна не только банку, поскольку, если возникнет страховой случай, страховая погашает обязательства заемщика перед банком. Более того, в большинстве банков условия страхования более выгодные, чем в ситуации, если заемщик сам обратится в страховую компанию, так как у банка есть «скидка за опт».

Дополнительным вариантом является возможность расторжения договора страхования, но, нужно внимательно изучить кредитный договор, чтобы понимать, какие санкции может ввести банк, если заемщик расторгнет договор страхования или не оплатит очередной период. Я бы не рекомендовал так поступать.

Если мы говорим конкретно про договор страхования жизни, важно понимать, что именно застраховано, на какую сумму и с какими условиями.

Могут быть случаи, когда жизнь застрахована на сумму, которая меньше, чем сумма кредита. Также может быть оговорено, что, если страховой случай наступает, например, как следствие сахарного диабета, в страховой выплате будет отказано.

Читать

Скрыть

Экспертное мнение

Венера Шайдуллина

Фин. эксперт

Страхование кредита — договор, заключаемый с целью предоставления финансовой защиты клиенту и гарантии возврата заемных средств банку (статьи 927-970 Гражданского кодекса РФ).

По закону обязательным страхованием для физических лиц является только страхование объекта ипотеки (ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке»), остальные виды страхования являются добровольными.

В случае, если банк навязывает страхование при выдаче кредита, у заемщика есть право не осуществлять страхование или застраховать риски, предложенные банком, но в течение «периода охлаждения» (14 дней после заключения договора) отказаться от договора страхования, расторгнув его, и осуществить возврат уплаченной страховой премии. При нарушении банками закона о добровольности страхования возможно подать жалобу в Центральный банк РФ.

Изучая договор страхования, обратите внимание на период, с которого начинает действовать полис, на какие риски распространяется страхование (смерть, потеря трудоспособности и т.п.). Как правило договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис (п. 1 ст. 957 ГК РФ), но может быть предусмотрен и иной срок начала действия полиса — с определенной даты, указанной в договоре.

С 1 сентября 2020 г. согласно нормам Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного погашения потребительского кредита заемщиком, являющимся также страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), часть страховой премии за неистекший период страхования подлежит возврату страхователю.

Читать

Скрыть

Источники

• fincult.info: Страховки при получении кредитов: покупать или отказываться?
• rg.ru: Зачем банки навязывают страховки и когда к ним стоит прислушаться