Вопросы при открытии расчетного счета - что спросят у ИП и ООО

Зачем банк задает вопросы при открытии расчетного счета

Банк не может открыть расчетный счет бизнесу «вслепую». По статье 7 закона 115-ФЗ он обязан до приема на обслуживание идентифицировать клиента, его представителя и выгодоприобретателя, а также принимать меры по установлению бенефициарных владельцев. Требования к такой идентификации для банков установлены Положением Банка России N 499-П.

Поэтому вопросы при открытии счета — это часть KYC-процедуры: банк должен понять, кто управляет бизнесом, чем он занимается, откуда будут поступать деньги, кому будут уходить платежи и насколько деятельность похожа на реальную. Дополнительно банк учитывает сведения платформы «Знай своего клиента», через которую Банк России относит юридических лиц и ИП к группам риска вовлеченности в подозрительные операции.

Какие темы обычно интересуют банк

• Кто открывает счет. Банк проверяет ИП, директора ООО, представителей по доверенности, учредителей и бенефициарных владельцев.
• Чем занимается бизнес. Важно соответствие фактической деятельности ОКВЭДам, лицензиям, сайту, договорам и описанию бизнес-модели.
• Зачем нужен счет. Для приема оплаты от клиентов, расчетов с поставщиками, налогов, зарплаты, эквайринга, маркетплейсов, валютных операций.
• Какие обороты ожидаются. Банк спрашивает примерные суммы входящих и исходящих платежей, средний чек, сезонность и источники выручки.
• Кто контрагенты. Могут попросить основные договоры, счета, акты, информацию о поставщиках и покупателях.
• Где ведется деятельность. Юридический и фактический адрес, офис, склад, торговая точка, производство, сайт, аккаунт на маркетплейсе.
• Как платятся налоги и зарплата. Банк смотрит, соответствует ли налоговая нагрузка модели бизнеса и не заменяют ли выплаты физлицам зарплатный контур.
• Есть ли признаки номинальности. Проверяют массовые адреса, массовых директоров, отсутствие связи с руководителем, нереалистичный бизнес-план.

Вопросы для ИП

У ИП банк обычно уточняет, где предприниматель ведет деятельность, кто его клиенты, как он будет получать выручку и на что будет тратить деньги со счета. Частые вопросы:

1. Какие товары или услуги продает ИП?
2. Есть ли сайт, страница на маркетплейсе, договоры с клиентами или поставщиками?
3. Планируются ли наличные снятия и зачем они нужны?
4. Будут ли переводы физическим лицам: зарплата, самозанятые, подрядчики?
5. Нужен ли эквайринг, онлайн-касса, СБП или валютный счет?
6. Какие примерные обороты ожидаются в месяц?
7. Есть ли аренда офиса, склада, торговой точки или производство?

ИП вправе распоряжаться деньгами после уплаты налогов, но для банка важна экономическая логика операций. Если предприниматель сразу планирует регулярно снимать крупные суммы наличными или переводить все поступления на личные карты, банк может запросить пояснения и документы.

Что подготовить ИП

• описание деятельности простыми словами;
• договоры, счета, заявки, карточки маркетплейсов или ссылки на сайт;
• документы на аренду, склад, оборудование или транспорт, если они нужны для бизнеса;
• примерный план оборотов и платежей;
• информацию о налоговом режиме и сотрудниках;
• справки из «Мой налог», если часть подрядчиков — самозанятые.

Вопросы для ООО

Для ООО банк больше внимания уделяет структуре владения и управлению компанией. Обычно спрашивают:

1. Кто учредители и конечные бенефициарные владельцы?
2. Кто директор и имеет ли он реальную связь с бизнесом?
3. Совпадает ли юридический адрес с фактическим местом работы?
4. Какие договоры уже заключены или планируются?
5. Есть ли сотрудники, бухгалтер, офис, склад или производство?
6. Какие обороты ожидаются и как они соотносятся с налогами и зарплатой?
7. Нужны ли внешнеэкономические платежи, валютный контроль, эквайринг или зарплатный проект?

Если структура владения сложная, лучше заранее подготовить схему с долями участников и конечными бенефициарами. Если адрес массовый или компания только зарегистрирована, полезно иметь договор аренды, гарантийное письмо, фотографии офиса или другие подтверждения реального присутствия.

Что подготовить ООО

• устав, решение или протокол о назначении директора;
• документы руководителя и представителя, если счет открывает не директор;
• информацию об учредителях и бенефициарных владельцах;
• договор аренды или подтверждение фактического адреса;
• договоры с поставщиками и клиентами;
• описание бизнес-модели, сайта, маркетплейсов или каналов продаж;
• примерные обороты и структуру платежей;
• лицензии и разрешения, если деятельность лицензируется.

Что спрашивают в Сбербанке и других банках

Сбербанк, Т-Банк, ВТБ, Альфа-Банк и другие банки задают похожие вопросы, потому что работают в одной правовой рамке 115-ФЗ и нормативных актов Банка России. Отличаться могут анкета, порядок дистанционного открытия, список документов, скорость проверки и требования к отдельным риск-профилям.

Если банк открывает счет дистанционно, часть вопросов заполняется в онлайн-анкете. Если риск-профиль выше обычного, менеджер может запросить дополнительные документы, провести видеовстречу, попросить пояснения по контрагентам или по источнику средств.

Участвует ли служба безопасности банка

Клиенту обычно не важно, как банк называет внутренний отдел: служба безопасности, комплаенс, финансовый мониторинг или риск-блок. Запросы чаще приходят через менеджера или интернет-банк. Личная беседа с «службой безопасности» не является обязательной частью открытия счета.

Если вопросы появились, отвечайте письменно и по существу. Лучше приложить договор, счет, акт, выписку, фото торговой точки или ссылку на сайт, чем ограничиться фразой «все законно».

Как отвечать на вопросы банка

• Говорите о фактической деятельности, а не только об ОКВЭДах.
• Называйте реальные обороты и объясняйте сезонность.
• Не скрывайте бенефициаров и лиц, которые реально управляют бизнесом.
• Показывайте договоры и документы, если они уже есть.
• Объясняйте крупные наличные снятия и переводы физлицам заранее.
• Следите, чтобы сайт, адрес, налоговый режим и договоры не противоречили друг другу.
• Если бизнес новый, честно скажите, что оборотов пока нет, и приложите план запуска.

Когда банк может отказать или запросить больше документов

Банк может отказать в открытии счета или запросить дополнительные сведения, если не может идентифицировать клиента, видит высокий риск подозрительных операций, получает противоречивые сведения или не понимает экономический смысл будущих платежей. Отдельное внимание банк уделяет клиентам с высокой группой риска по платформе ЗСК.

Если клиент не согласен с высоким уровнем риска на платформе ЗСК, Банк России указывает, что можно обратиться с заявлением о пересмотре оценки. Проверить сведения по ИНН можно на странице информации об отнесении к группе риска.

Вопрос — ответ