Как выгодно открыть расчетный счет для ИП и ООО в 2024 году

Юрий Муранов

Главный редактор

Обновлено: 14 марта 2022

Для каких целей открывают расчетный счет

Расчетный счет необходим индивидуальным предпринимателями и юридическим лицам для расчетов с контрагентами, выплаты зарплаты, уплаты налогов и сборов. Отметим, что юридические лица должны открывать расчетный счет обязательно, в то время, как индивидуальные предприниматели могут вести свой бизнес и без него, с применением только безналичных расчетов.

Но существует ряд ограничений для предпринимателей, не имеющих расчетного счета:

• Сумма сделки по договору не может превышать 100 000 рублей. Деньги сверх данной суммы необходимо проводить только через расчетный счет
• Отсутствие права участвовать в госзакупках, грантах и тендерах, поскольку финансирование бюджетных проектов осуществляется только в безналичной форме
• Отсутствие возможности получить от налоговой службы возврат в случае переплаты налогов
• Отсутствие возможности проводить безналичные расчеты с контрагентами. В данном случае в качестве оплаты наличные можно внести только в кассу организации при сумме договора не более 100 000 рублей
• Отсутствие возможности проведения валютных операций, которые с использованием наличного расчета в России запрещены. Расчет в валюте возможен только при оплате продукции иностранных компаний с валютного расчетного счета
• Отсутствие возможности оформить кредит или лизинг, поскольку заемные средства предоставляются банками только безналично на счет компании

Личный счет в кредитной организации нельзя использовать в качестве расчетного, поскольку ЦБ РФ запрещает использование счета физических лиц для ведения предпринимательской деятельности.

В результате, оформляя расчетный счет, индивидуальный предприниматель может преодолеть существующие ограничения. К минусам оформления счета можно отнести лишь расходы на РКО. Но при его открытии ИП может расширить свою клиентскую базу, участвовать в тендерах и госзакупках, воспользоваться эквайрингом, оформить бизнес-карту для оплаты хозяйственных расходов, размещать средства на депозите, а также распоряжаться удаленно своими деньгами через мобильное приложение или в личном кабинете на сайте.

На что стоит обратить внимание

Каждый предприниматель или компания хотят получать от банка определенные услуги. При этом существуют общие критерии, на которых необходимо акцентировать внимание при выборе кредитной организации для открытия расчетного счета.

Надежность

Нужно обратить внимание на наличие у банка лицензии на ведение своей деятельности. Сведения о том, какие кредитные организации имеют право осуществлять свою деятельность на территории России, можно увидеть в Реестре лицензий на осуществление банковских операций на сайте ЦБ РФ.

Помимо этого, нужно на сайте банка посмотреть информацию о его положении в российских и международных рейтингах. Банки с высокими рейтингами представляют меньший риск для клиента. Необходимо обратить внимание, выставляет ли финансовая организация свои акции на международных биржах. Наличие данного факта означает, что банк проходит проверку у ЦБ РФ и FCA Великобритании.

В целом банк должен иметь хорошую деловую репутацию.

Открытие расчетного счета онлайн

На фоне пандемии, ввода карантинных ограничений и QR-кодов, а также в связи с общей тенденцией использования онлайн-сервисов, при выборе расчетного счета необходимо обращать внимание на возможность его открытия дистанционно, без посещения банка. Как правило, предусмотрена возможность выезда менеджера. Представитель финансовой организации только согласовывает с клиентом место оформления документов и удобное для визита время.

Тарифы

Как правило, кредитные организации открывают расчетные счета на бесплатной основе. В дальнейшем с клиента берется комиссия за ежемесячное обслуживание счета, а также за совершение переводов и дополнительные услуги. При этом стоит обратить внимание, не изменится ли комиссия за обслуживание в зависимости от суммы переводов, а также необходимо ли ее оплачивать при отсутствии операций по счету. Клиент должен знать, какие лимиты предусмотрены в кредитной организации при совершении переводов и снятии денег, а также какой процент начисляется на остаток по счету.

Некоторые банки предусматривают в своих тарифах РКО лимиты на поступление денег. Если на счет клиента поступает сумма сверх установленного лимита, то финансовая организация взимает комиссию. Сумма лимита зависит от стоимости тарифа. Соответственно, чем выше стоимость тарифа, тем больше оборот без комиссии. Перед выбором тарифа необходимо проверить лимиты в полном описании условий банковского продукта. Зачастую бесплатное обслуживание предусматривает небольшие лимиты на поступление средств.

Если у компании месячный оборот составляет от миллиона рублей, то в данном случае бесплатные или дешевые тарифы лучше не выбирать, поскольку придется платить за то, что на счет поступают деньги в сумме свыше установленного лимита.

Интернет-банкинг

Важным преимуществом для клиента будет наличие у финансовой организации мобильного приложения и личного кабинета с удобным функционалом. С помощью приложения вы сможете управлять своими финансами удаленно прямо со смартфона: переводить зарплату, выставлять и оплачивать счета. Личный кабинет в интернет-банке позволит выполнять эти функции на компьютере. Обязательно обращайте внимание на следующее:

• Возможность комфортно работать на любых устройствах (ПК, Mac, планшеты и смартфоны)
• Поддержка всех популярных веб-браузеров (в том числе Safari под Mac)
• Поддержка мобильным приложением всех современных устройств на базе Android и iOS
• SMS-оповещения и push-уведомления об осуществлении различных финансовых операций (поступление денег на счет, совершение платежей и т. д.)

Эквайринг и СБП

С помощью эквайринга клиенты юридических лиц и индивидуальных предпринимателей могут оплачивать товары и услуги банковской картой. Если организация предоставляет услуги в интернете, то лучше подключить интернет-эквайринг. Для оплаты в обычных магазинах, ресторанах, салонах красоты и иных заведения подойдет торговый эквайринг. Для тех, кто ведет активную внешнеэкономическую деятельность, подойдет дополнительный счет в долларах или евро с услугами валютного контроля. Учитывайте все доступные услуги при выборе тарифа.

При подключении эквайринга компания должна обращать внимание на то, какой процент кредитная организация берет с поступающих платежей, а также на каких условиях предоставляет терминалы для оплаты и как оперативно деньги зачисляются на расчетный счет.

В 2019 году ЦБ РФ запустил Систему быстрых платежей, с помощью которой предприниматели могут существенно экономить на приеме платежей от клиентов, поскольку комиссия в данном случае дешевле, чем по эквайрингу. СБП — это безналичные платежи без подключения терминала эквайринга. Чтобы предприниматель мог воспользоваться СБП, надо уточнить, является ли банк, в котором он собирается оформить расчетный счет, участником СБП.

Зарплатный проект

Некоторые предприниматели, у которых в штате небольшое число сотрудников, выплачивают заработную плату наличными. Однако в скором времени штат может увеличиться, и дважды в месяц снимать наличные в банке и хранить их в сейфе станет неудобно и небезопасно. Помимо этого, набирает обороты тенденция использования безналичных расчетов. По этой причине необходимо обратить внимание, переводит ли кредитная организация заработную плату на карты иных банков. В данном случае, необходимо посчитать, сколько сотрудников работает и сколько придется платить. Как правило, при использовании специальных внутренних счетов и карт банк комиссию не взимает.

Наличие специального счета и банковской гарантии

Если юридическое лицо или предприниматель планирует участвовать в госзакупках, то может понадобиться специальный счет, банковская гарантия или иные услуги кредитной организации. В большей части торгов необходимо наличие специального счета. Оформить его можно в финансовых организациях, которые утверждены Правительством России.

В некоторых случаях для участия в госзакупках организация должна предоставить заказчику обеспечение, которое представляет собой своеобразный залог того, что компания исполнит свои обязательства по контракту. Обеспечение предоставляется либо в виде банковской гарантии, либо деньгами. Банковская гарантия подтверждает тот факт, что кредитная организация выплатит обеспечение за компанию, если та не сможет поставить продукцию заказчику. Предприниматель приобретает гарантию в банке. Стоимость гарантии зависит от суммы обеспечения госзакупки и срока, на который предоставляется гарантия.

Бизнес-карта

Некоторые финансовые организации при открытии расчетного счета оформляют бизнес-карту. При поступлении денег на счет они сразу появляются на карте. Компания или индивидуальный предприниматель может оплачивать с ее помощью командировочные и хозяйственные расходы, например. билет на поезд или проживание в гостинице.

Плюсом бизнес-карты является отсутствие лимитов и комиссий, то есть деньгами можно распоряжаться бесплатно. Если бизнесмен получил оплату от контрагента, то можно их вывести на личную карту или просто снять наличные в банкомате. В последнем случае предусмотрены лимиты. Помимо этого, бизнес-картой можно расплачиваться в магазинах, точках общепита, совершать онлайн-покупки.

Кредитная политика

При выборе банка для оформления расчетного счета компании необходимо исследовать, какие кредитные продукты для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей он предоставляет. Выдает ли финансовая организация кредиты на пополнение оборотных средств и открывает ли кредитные линии.

Кредитные продукты могут отличаться по таким параметрам, как процентная ставка, сумма и срок. Они напрямую зависят от кредитной политики финансовой организации и ее оборотов. Как правило, чем больше обороты по расчетному счету, тем более привлекательные условия банк может предоставить по кредитованию.

Как подобрать расчетный счет для ИП

При выборе расчетного счета для ИП нужно исходить из того, работает ли он с сотрудниками или без. В первом случае предпринимателю потребуется выполнять следующие функции:

• Оплачивать аренду со счета, закупать материалы, осуществлять расходы на рекламу. Это означает, что ИП будет часто отправлять платежки
• Принимать платежи от клиентов, то есть требуется торговый эквайринг
• Нанимать персонал — потребуется зарплатный проект и бухгалтерское сопровождение от банка

Предпринимателю необходимо рассчитать, сколько будет стоить обслуживание в месяц, и сравнить эти расчеты между разными банками для выбора оптимального варианта.

Если предприниматель работает без персонала, то в основном расчетный счет используется для оплаты счетов, выставления счетов заказчикам, снятия наличных и совершения перевода себе на карту. В данном случае необходимо обратить внимание:

• Какие комиссии и лимиты берет банк за проведение перевода себе на карту
• Предусмотрена ли бизнес-карта
• Можно ли выставлять счет в приложении по сохраненным реквизитам

Как подобрать расчетный счет для ООО

Для крупных организаций важную роль играет автоматизация финансовых операций для уменьшения нагрузки на бухгалтерию и исключения ошибок при оформлении большого числа счетов. При этом важно учитывать: наличие зарплатного проекта, индивидуальные решения для крупных организаций, помощь кредитной организации при участии в госзакупках, а также предоставление услуг для осуществления внешнеэкономической деятельности, возможность интеграции цифровых сервисов банка с CRM-системой организации.

Если компания занимается экспортом или импортом продукции иностранным компаниям, то нужно выяснить нюансы по банковскому валютному контролю. Некоторые финансовые организации на платной основе открывают и обслуживают валютный счет, а также берут комиссию за обработку платежа. Существуют варианты, когда открытие и обслуживание — бесплатные, но берется комиссия за поступающие платежи.

Стоит обращать внимание на удобство обслуживания: будет ли за компанией закреплен персональный менеджер, требуется ли предоставлять оригиналы документов или их можно предоставить через мобильное приложение дистанционно, как банк помогает решить текущие вопросы.

Как оформить расчетный счет

Комплект документов для оформления расчетного счета зависит от требований кредитной организации. Зачастую при оформлении счета для индивидуального предпринимателя нужно предоставить следующие документы:

• Паспорт
• ИНН
• Лист записи в ЕГРИП по форме Р60009

Для открытия рублевого или валютного счета ООО необходимо представить в банк следующие документы:

• Решение об учреждении ООО
• Паспорт руководителя
• Приказ о назначении руководителя
• Устав организации
• Лист записи в ЕГРЮЛ
• ИНН
• Выписку из ЕГРЮЛ

Некоторым кредитным организациям для открытия счета достаточно предоставления паспорта, а иные запрашивают дополнительные документы, например, копии бухгалтерской отчетности.

На оформление счета требуется 1-3 дня. Обычно хватает одного дня для его открытия.

Могут ли отказать в открытии расчетного счета?

В открытии расчетного счета предпринимателю или юридическому лицу могут отказать в банке. Существует две основные причины:

• Проблемы с пакетом документов
• Плохая деловая репутация индивидуального предпринимателя, юридического лица, руководителя или участника ООО

В первом случае документы могли содержать ошибку или был предоставлен не весь пакет требуемых документов. Необходимо уточнить в кредитной организации, что сделать для устранения ошибки.

Во втором случае предприниматель или компания могут иметь плохую кредитную историю, заблокированный счет в другой кредитной организации или наличие задолженности по уплате налогов.

Подведем итоги

Для ведения полноценной предпринимательской деятельности юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям просто необходим расчетный счет. При выборе банка для его оформления необходимо оценить его надежность, поскольку организации доверяют ему свои деньги и предоставляют право проводить финансовые операции от своего имени и при этом несут расходы за РКО. В зависимости от вида бизнеса каждому предпринимателю требуются различные услуги от кредитной организации, но все же следует обратить внимание на общие параметры.

Какими критериями стоит оперировать при открытии расчетного счета в первую очередь:

• Изучить стоимость открытия, обслуживания и другие тарифы вашего счета
• Посчитать, насколько часто нужно будет совершать платежи в месяц (количество «платежек») и изучить их стоимость в банке
• Посмотреть, какая комиссия на вывод денег на физическое лицо для ИП (у многих банков она довольно высокая)
• Узнать, есть ли мобильное приложение и удобен ли интернет-банк
• Изучить наличие и условия зарплатного проекта, эквайринга и других необходимых услуг

Источники

• kassa.mts.ru: Как выбрать банк для РКО
• secrets.tinkoff.ru: Как выбрать банк для расчетного счета