Эквайринг

Банковские карты разных видов, систем и статусов пользуются популярностью у людей. Во многом из-за того, что с помощью карты можно быстро и удобно оплатить покупку в любом магазине и в интернете. Для этого банки и компании должны организовать систему приема и обработки безналичных платежей.

В этой статье #ВсеЗаймыОнлайн подробно расскажет о понятии эквайринга, о том, как он организован, в каких магазинах его можно использовать и как его подключить.

Эквайринг - что это такое простыми словами

Эквайринг – это услуга по приему безналичных платежей с банковских карт в магазинах и предприятиях сферы обслуживания. Банки, которые предлагают эти услуги и имеют на это разрешение от платежной системы, называются банками-эквайерами. Эквайер предоставляет необходимое оборудование и программные средства, и проводит все расчеты по безналичным операциям.

Всего в мире более 18 миллионов компаний пользуются разными видами эквайринга. В основном, услуги для них предоставляют банки-участники платежных систем Visa и MasterCard.

Для того, чтобы оформить эквайринг, индивидуальному предпринимателю или компании нужно заключить договор с банком, который предлагает такую услугу. После рассмотрения и подтверждения заявки банк поможет вам настроить эквайринг и обучит ваших работников обращению с ним.

Виды эквайринга для оплаты товаров и услуг

Существует две наиболее распространенных формы эквайринга. Первая – торговый эквайринг, или оплата в магазинах с использованием специальных POS-терминалов. Второй – организация платежей через интернет, например, на сайтах или в мобильных приложениях. Эти два вида эквайринга предлагает большинство российских кооперативных банков.

Торговый эквайринг: где купить или арендовать терминал

Для торгового эквайринга используются платежные терминалы, которые также называются POS-терминалами (от английского point of sale – точка продажи). Такой терминал подключается к кассовому аппарату или встраивается в него. Банки часто предлагают выбрать решения, которые подойдут разным видам магазинов и торговых точек. Например, для курьера или небольшого магазина подойдут портативные устройства, которые совмещают в себе терминал и кассу. Терминал можно встроить в торговый автомат или устройство самообслуживания.

Первые устройства для приема платежей с банковских карт были механическими. Они снимали с карт отпечатки-слипы, которые затем передавались в банк. Сейчас такие устройства почти полностью вытеснены электронными терминалами, которые постоянно связываются с банком через интернет для подтверждения операций. Механические терминалы (импринтеры) используются только в редких случаях, когда соединиться с банком онлайн нельзя (например, в самолетах).

Виды эквайринга

Чтобы оплатить покупку с помощью такого терминала, покупатель должен вставить в него карточку чипом вперед и ввести PIN-код. Если карта бесконтактная и терминал поддерживает такую технологию оплаты, то достаточно просто поднести карту к устройству на несколько секунд. Терминал будет обрабатывать платеж – определит тип карты, проверит состояние счета и спишет сумму оплаты. Если платеж пройдет успешно, устройство  выведет на экран сообщение об этом. Теперь покупатель может забрать свою карту.

Кассовый аппарат выдаст два чека, каждый в двух экземплярах, которые кассир, если требуется, подписывает. По одному экземпляру каждого чека он передает покупателю, остальные оставляет на кассе. Первый чек подтверждает собственно оплату покупки, второй – что оплата проведена безналичным способом. Это одно из требований Федерального закона № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники».

Купить терминал для эквайринга можно в самом банке или в магазине кассовой техники. В первом случае он уже будет подключен к вашему расчетному счету. Во втором нужно будет дополнительно зарегистрировать устройство в банке - его специалисты объяснят вам, как это сделать. Оплатить покупку терминала в банке или магазине можно единовременно, в кредит или в рассрочку.

Можно купить подержанный терминал с рук, но мы не советуем так делать - такие устройства не имеют гарантии и часто могут быть неисправны.

Банки часто сдают терминалы в аренду - в этом случае вам нужно будет каждый месяц оплачивать часть его стоимости. Такой способ больше подойдет тем, кто хочет попробовать воспользоваться эквайрингом. Если такая услуга вам не подойдет, вы можете сдать терминалы в банк и больше не платить аренду. Если вы планируете активно пользоваться эквайрингом, лучше будет приобрести устройство в собственность.

Мобильный эквайринг

Отдельной разновидностью торгового эквайринга является мобильный эквайринг – прием платежей с банковских карт с помощью смартфона или планшета. Для этого на устройство должны быть установлены специальный считыватель и приложение для управления платежами. Считыватель принимает информацию от карты, телефон обрабатывает ее и передает эквайеру. Покупатель в этом случае получит электронный чек.

Считыватели для мобильного эквайринга меньше по размеру, чем POS-терминалы, поэтому они больше подойдут, например, курьерам или такси. Они совместимы почти со всеми современными смартфонами и планшетами на базе iOS и Android. При этом мобильный эквайринг может быть менее надежным, так как маленький считыватель и приложение не всегда могут обеспечить такую же безопасность, как полноценный терминал.

Интернет-эквайринг

Это прием платежей через интернет, который проводится с помощью специального интерфейса на сайте или в мобильном приложении. Здесь задача банка – не только проверить карту покупателя и списать с нее нужную сумму денег, но и обеспечить достаточно высокий уровень безопасности. Для этого устанавливается защищенное подключение, а в процессе оплаты используются технологии проверки и подтверждения платежей, такие как 3D Secure.

Для организации интернет-эквайринга не нужны какие-либо дополнительные устройства или терминалы. Достаточно настроить автоматический переход пользователя на страницу оплаты при оформлении покупки – например, по ссылке на сайте.

Здесь между магазином и банком стоит еще одно звено – процессинговый центр. Это организация, которая собирает и обрабатывает данные о заказах, а затем передает их в банк. После подтверждения оплаты и списания денег центр передает в магазин ответ банка об успешно проведенной операции. Процессинговый центр определяется банком-эквайером. Крупные банки часто организуют свои центры.

В процессе оформления заказа покупатель переходит на страницу оплаты. Здесь он вводит данные карты – номер, срок действия, код безопасности с обратной стороны и, если требуется, имя владельца. После подтверждения заявки процессинговый центр переводит ее в банк, который проверяет карту. Покупатель должен дополнительно подтвердить оплату и пройти проверку в системе безопасности – для этого нужно ввести пароль, который он получает в SMS. Когда проверка пройдена, банк списывает деньги с карты и через процессинг передает ответ магазину. Покупатель получает уведомление об успешной оплате и электронный чек.

Для интернет-эквайринга часто доступны дополнительные опции, которые облегчают оплату. Например, привязка банковской карты покупателя для автоматической оплаты следующих покупок или задержка платежа до успешного получения товара. Для некоторых компаний (например, крупных магазинов или поставщиков коммунальных услуг) можно организовать оплату непосредственно из интернет-банка.

АТМ-эквайринг

Так называется обслуживание банковских карт клиентов с помощью устройств самообслуживания – терминалов или банкоматов. В основном, этим занимаются только банки. С помощью таких устройств клиент может проверить баланс своей карточки, оплатить некоторые услуги (например, мобильную связь или коммунальные услуги) или снять наличные. Кроме того, набирает обороты услуга оформления микрозаймов в специальных терминалах.

Компании, которые не являются кредитными организациями, не имеют права приобретать и устанавливать свои банкоматы. Однако, магазин или торговый центр может заключить договор с банком и установить его устройства на своей территории. Если люди часто пользуются банкоматом, банк будет платить вам за аренду. В остальных случаях платит сам магазин.

Сколько стоит эквайринг – сравнение тарифов

Стоимость услуги эквайринга зависит от банка, в который вы обращаетесь, типа эквайринга и условий, на которых вы его оформляете. В первую очередь, на нее влияет комиссия, которую устанавливает эквайер. Если вы покупаете или арендуете POS-терминалы, то обратите внимание и на их стоимость.

Сравним тарифы торгового эквайринга у нескольких крупных банков:

Банк

Доступные способы оплаты

Стоимость терминалов

Комиссия за эквайринг

Кредит Европа Банк

Visa, MasterCard, МИР (в том числе бесконтактные), JCB, Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay

Бесплатно (аренда включена в комиссию)

От 1,5%

Сбербанк

Visa, MasterCard, МИР (в том числе бесконтактные), UnionPay, Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay

1 700-2 200 рублей в месяц за терминал (в аренду)

От 0,5%

Точка

Visa, MasterCard, МИР (в том числе бесконтактные), Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay

От 12 000 рублей единовременно или от 1 200 рублей в месяц за терминал (в собственность)

От 1,3%

Модульбанк

Visa, MasterCard, МИР (в том числе бесконтактные)

8700-33 000 рублей за терминал (в собственность)

До 4%

Авангард

Visa, MasterCard, МИР (в том числе бесконтактные)

200-950 рублей в месяц за терминал (в аренду)

До 2,5%

При выборе способа оформления терминала (в аренду или в собственность) учтите, что в аренду чаще всего сдаются старые модели терминалов. Такие терминалы могут работать со сбоями - например, не принимать некоторые карты или не проводить платежи. Техническое обслуживание старых устройств потребует дополнительного времени и денег. Поэтому старайтесь оформлять терминалы в собственность и ищите банк, который предлагает устройства новых моделей.

Если вы подключаете интернет-эквайринг, то вам не нужно докупать дополнительное оборудование, Комиссия в таком случае обычно бывает выше, чем для платежных терминалов.

Примерная стоимость некоторых популярных предложений интернет-эквайринга представлена в этой таблице:

Банк или платежный сервис

Доступные способы оплаты

Комиссия за эквайринг

Сбербанк

Visa, MasterCard, МИР, UnionPay, Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay

От 1,8% до 2%

Тинькофф

Visa, MasterCard, МИР,  Apple Pay, Webmoney, баланс телефона

От 2,79%

Райффайзенбанк

Visa, MasterCard, МИР

От 2%

Райффайзенбанк

Visa (в том числе Electron), MasterCard (в том числе Maestro), МИР

От 2,7%

Яндекс.Касса

Visa, MasterCard (в том числе Maestro), МИР, Apple Pay, QIWI, Webmoney, Яндекс.Деньги, баланс телефона

От 2,8%

Конечная стоимость этой услуги для каждого клиента рассчитывается индивидуально. В вашем случае размер комиссии и стоимость терминалов могут быть выше или ниже.

Как выбрать банк для эквайринга физическим и юридическим лицам

При выборе обратите внимание на требования, которые банк-эквайер предъявляет к компаниям. Чаще всего это минимальный уровень месячного оборота, количество клиентов, территория присутствия. Реже – определенная сфера деятельности.

Второе, что вам нужно будет учесть – это комиссия за пользование эквайрингом. Небольшую часть от суммы покупок за день, обычно до 5%, банк забирает себе. Особенно это важно для небольших магазинов, для которых высокая комиссия может сильно повредить доходам. Важен и способ списания комиссии - сразу после операции, в конце дня или на следующий день.

Также узнайте, какие карты будут доступны для оплаты. Большинство банков-эквайеров позволяют принимать платежи с карточек Visa, MasterCard и МИР, как в терминалах, так и в интернете. Иногда вам могут быть доступны и другие способы оплаты – например, электронные кошельки или системы для платежей с помощью телефона, такие как Apple Pay и Android Pay. Чем больше способов будет доступно, тем удобнее будет вашим покупателям.

Как выбрать банк для эквайринга

При выборе торгового эквайринга выясните, терминалы каких типов и производителей доступны в банке, с какими кассами они совместимы. Узнайте, каким способом устройство подключается к кассе и к интернету. Вы можете купить терминалы в собственность или взять их в аренду – о том, как вы сможете получить их, уточните у банка. Приобрести терминалы можно также несколькими способами - единовременно, в кредит или в рассрочку.

Если вы выбираете эквайринг для вашего сайта, то узнайте, какие доступны способы перехода к оплате – непосредственно на странице заказа, в письме, которое присылается на электронную почту покупателя или другие. Ознакомьтесь с дополнительными  функциями, такими как автоплатежи или отсрочка оплаты. Изучите, как банк обеспечивает безопасность платежей.

Сам банк-эквайер должен быть достаточно надежным и проводить все операции без задержек. Если он окажется нестабильным, то безналичные платежи могут задерживаться. Это сильно навредит вашей торговле. Важен и уровень безопасности, который банк обеспечивает для денег и операций с ними.

Для физических лиц эквайринг чаще всего не предоставляется. Для его подключения требуется расчетный счет, который может открыть только зарегистрированный предприниматель или юридическое лицо. Такое ограничение  - одна из мер по борьбе с отмыванием денег и теневым бизнесом. Поэтому, если вы хотите воспользоваться эквайрингом, зарегистрируйте свое дело - для этого достаточно оформить ИП или ООО.

Только несколько платежных сервисов и систем предлагают системы интернет-эквайринга физическим лицам - например, Z-Payment или Робокасса. Однако, для таких клиентов условия сильно ограничены: максимальная сумма операции может быть меньше, а комиссия за операции - выше.

Требования для подключения эквайринга

При оформлении эквайринга между магазином и банком заключается договор, в котором оговариваются требования и условия для разных сторон. Компания, которая хочет подключить безналичную оплату покупок, всегда обязана:

  • Принимать к оплате любые банковские карты, которые описаны в договоре и поддерживаются терминалом
  • Установить терминалы на своей территории и обеспечить их защиту от поломки или утери
  • Выплачивать банку указанную в договоре комиссию

Банк же, в свою очередь, обязан:

  • Предоставить, подключить и настроить необходимое оборудование, а для интернет-эквайринга – внести изменения в сайт
  • Обучить работников использованию средств для приема безналичных платежей
  • Проверять состояние счетов карт покупателей в процессе покупки
  • Перечислить на расчетный счет компании сумму принятых платежей в срок, указанный в договоре
  • Оказывать поддержку при связанных с эквайрингом технических проблемах

Также компания должна отвечать определенным условиям, которые необходимы для подключения эквайринга. Главное – это минимальный месячный оборот вашего магазина. Если он будет ниже определенного уровня, то банк, скорее всего, откажет в подключении или повысит комиссию.

Для работы POS-терминалов необходимы кассовый аппарат, который отвечает требованиям ФЗ-54 и стабильное интернет-соединение. Сайт, для которого оформляется интернет-эквайринг, должен отвечать собственным требованиям банка и поддерживать высокий уровень безопасности.

[vsezaimy_important]Для подключения интернет-эквайринга необходимо, чтобы сайт был зарегистрирован на территории России, желательно в доменной зоне .ru или .рф. Если вы продаете программное обеспечение, аудио- и видеопродукцию, то необходимы разрешения от обладателей авторского права. Для интернет-казино, сетевого маркетинга, а также сайтов, торгующих алкоголем, табаком, лекарствами и некоторыми другими видами продукции, эквайринг обычно не предоставляется.[/vsezaimy_important]

Порядок подключения эквайринга

Для подключения эквайринга ИП или компании нужно обратиться к банку-эквайеру и заполнить заявление. Проще всего это сделать онлайн на сайте организации. Через некоторое время после этого вам позвонит сотрудник банка и предложит согласовать время и место заключения договора. Одни банки рассматривают документы и заключают договоры в офисах, другие высылают специалистов, которые могут приехать к вам в любое удобное время.

Необходимые документы

К заявлению на оформление эквайринга необходимо приложить определенный пакет документов. В него всегда входят

  • Документ о регистрации – выписку из реестра индивидуальных предпринимателей или юридических лиц. Документ должен содержать в себе ОГРНИП (для ИП) или ОГРН (для компаний)
  • Договор банковского счета – если вы уже открыли РКО в другом банке
  • Для ИП – копия паспорта
  • Для компаний – копии устава и решения о назначении руководителя
  • Если вы оформляли лицензию – приложите соответствующие документы
  • Для оформления торгового эквайринга также потребуется свидетельство о собственности помещения, а если оно арендованное – договор аренды или субаренды

Все эти документы нужно передать в отделение банка или предоставить выездному специалисту для проверки. Некоторые организации предлагают отправить отсканированные копии документов по электронной почте. Для этого нужно заверить документы электронной подписью руководителя.

Подключение торгового эквайринга

После подписания договора эквайринга вам предложат выбрать модель терминалов из доступных у банка. При выборе учитывайте нужный вам тип устройства (стационарный или переносной), способ подключения к кассе и интернету, поддерживаемые платежные системы и виды карт.

Затем в ваш магазин приедут сотрудники банка и установят терминалы на кассы. Если магазинов в вашей сети несколько, то для каждого будет выделен отдельный комплект терминалов. Для филиалов в других городах нужно заключать дополнительные соглашения.

Порядок подключения эквайринга

Специалисты банка подключат терминалы к кассам и настроят их. После чего нужно будет протестировать работу системы – проверить работоспособность устройств и надежность соединения с банков. Сотрудники банка обучат ваших работников обращению с терминалами и порядку приема безналичных платежей. Теперь торговый эквайринг готов к работе.

Для подключения мобильного эквайринга нужно установить на телефон считыватель и загрузить приложение. Узнать, с какими телефонами совместимы такие устройства, вы можете у банка. После установки, настройки и тестирования система эквайринга будет готова принимать платежи.

Подключение интернет-эквайринга

При оформлении эквайринга для интернет-магазина вам не придется платить ни за покупку какой-либо техники, ни за настройку приема платежей на вашем сайте или в приложении. Вся стоимость этой услуги уже включена в комиссию, которую взимает банк с каждой покупки.

Специалисты банка помогут вам добавить на сайт или в приложение все необходимые функции. Кроме того, вам будет необходимо создать раздел с описанием доступных способов оплаты и порядка их использования. На главной странице или в разделе оплаты нужно будет разместить логотипы платежных систем и кошельков, которые принимаются к оплате.

После успешной настройки сайта интернет-эквайринг также следует протестировать на надежность отправки платежей и связи с банком. Банк научит ваших работников, которые отвечают за прием платежей, использовать систему эквайринга. После этого сайт будет готов принимать оплату безналичным способом.

Стоит ли подключать эквайринг

Во многих ситуациях эквайринг поможет развитию вашего ИП или компании. Связано это с такими преимуществами:

  • Увеличивается объем продаж – приходят новые клиенты, которые активнее пользуются банковскими картами, чем наличными средствами. В зависимости от региона и вида деятельности, продажи могут возрасти на 20-50%
  • Активное использование безналичных денег облегчает работу кассирам и бухгалтерам, снижает затраты на инкассацию. Покупки будут оформляться быстрее, так как не нужно лишний раз пересчитывать деньги и искать сдачу
  • Оплата банковскими картами защитит вас от фальшивых денег. Кроме того, средства с расчетного счета, на который придут деньги, украсть сложнее, чем из кассы
  • Благодаря эквайрингу вы сможете участвовать в программах лояльности банка, таких как кэшбэк или скидки, и привлечь еще больше новых покупателей

Не стоит подключать эквайринг в таких ситуациях:

  • Если в регионе, где находится ваш магазин, банковские карты есть не у всех или люди пользуются ими редко
  • Если месячные обороты у вас слишком низкие – тогда оплата терминалов и комиссия с каждой оплаты только навредят

Подключайте эквайринг только в том случае, если будете уверены, что он будет полезен для вашей компании. Если у вас небольшой магазин, то старайтесь подобрать тариф, который позволит вам принимать безналичные платежи с минимальными затратами. Крупной торговой сети с отделениями по всему городу и в других городах важнее надежность и скорость обработки операций.

Торговый эквайринг стоит оформить, если в регионе, в котором находится ваш магазин, люди активно пользуются банковскими картами. Так вы сможете привлечь новых клиентов, которые смогут расплатиться за ваши покупки удобным способом. Для интернет-магазина эквайринг необходим в любом случае. При покупках в интернете важно, чтобы покупатель смог оплатить ваши товары или услуги в любое удобное время и в удобном месте.

Чтобы эквайринг был удобен и для вас, и для ваших клиентов, вам нужно правильно выбрать банк для него. Условия и возможности эквайера должны подходить для вашей компании. На нашем сайте вы можете подробно ознакомиться с предложениями по торговому и интернет-эквайрингу от крупных российских банков.

Пользуетесь ли эквайрингом вы? Как помогает эта услуга вашему бизнесу? Рассказать о своем опыте ее использования и выгодных предложениях вы можете в комментариях к нашей статье.

Эквайринг