Чем дебетовая карта отличается от кредитной - в чем разница карточек
Все банковские пластиковые карты делятся на два вида – дебетовые и кредитные. Несмотря на внешнее сходство, между этими картами есть существенные отличия. Большинство клиентов, обращающихся за картами, не знает о них и поэтому сталкивается с вопросами: зачем нужна карта, как она работает, какие возможны проблемы? Чтобы раз и навсегда ответить на эти вопросы, следует разобраться в чем разница между дебетовыми и кредитными картами.
В этой статье мы подробно разберем, чем дебетовая карта отличается от кредитной. Вы узнаете, как работают эти два типа карт, для чего они предназначены, как оформляются и какие у них есть ограничения. Мы сравним особенности двух типов карт на примере предложений от Сбербанка и ответим на популярные вопросы о разнице. Зная эти отличия, вы сможете правильно выбрать банковскую карту для себя и грамотно пользоваться ей.
Прежде всего следует подробно разобрать все функции этих платежных инструментов. В чем-то функционал совпадает, в чем-то — кардинально различается.
Разница между дебетовыми и кредитными картами
Сейчас у каждого человека есть банковская карта — дебетовая или кредитная. В чем заключается разница дебетовой и кредитной карт? Дебетовые и кредитные карты имеют разное назначение. Какое главное отличие дебетовой карты от кредитной? На дебетовой карте хранятся личные средства клиента, а на кредитной карте заемные средства банка. Кредитная карта имеет кредитный лимит, то есть определенную сумму, которую заемщик может тратить по своему усмотрению. Такая карта также имеет грейс-период в течение которого необходимо вернуть потраченные средства банку обратно, положив их на карту. Если средства не будут возвращены в срок, то будут начислены проценты.
Внешние отличия
На первый взгляд дебетовая и кредитная карта похожи, но это не совсем так. Есть различия, которые указывают, к какому платежному инструменту относится та или иная карта. На лицевой стороне карты часто можно увидеть надпись — «Debit» и «Credit». Часто такие надписи можно увидеть у карт платежной системы Visa, MasterCard и других.
Но следует учитывать, что такой надписи может и не быть. На карте в обязательном порядке указаны — номер карты, срок действия, название банка и логотип платежной системы. О том, является ли карта дебетовой или кредитной, можно понять по ее номеру, но такая информация недоступна для обычного держателя карты.
Кредитная карта бывает только именной. На карте должны быть указаны имя и фамилия владельца. Дебетовая карта может быть как именной, так и неименной. Неименная карта выпускается моментально, ее можно получить в день обращения в офисе, а вот изготовление именной придется ждать несколько дней.
Откуда на карте берутся деньги
Главное отличие — в происхождении денег на карте. Дебетовая карта хранит на себе собственные средства владельца. На нее можно зачислять зарплату и различные социальные выплаты — пенсии, стипендии, пособия. Также пополнить счет карты можно в банкомате или переводом с другого счета.
Кроме того, для дебетовой карты можно подключить овердрафт — предел расходования денег сверх остатка на счете. Деньги, израсходованные в рамках овердрафта, нужно будет вернуть банку с процентами.
Деньги на кредитной карте принадлежат банку, и он выдает вам их в долг на определенных условиях. Процентная ставка устанавливается в момент оформления продукта. Иногда кредитная карта может хранить личные деньги заемщика сверх своего остатка. На них не действуют ограничения кредитного лимита и не начисляются проценты.
Какие ограничения есть у карты
Следующее отличие вытекает из первого – чем ограничено использование денег. С дебетовой все просто: сколько лежит денег на счету, столько и можно использовать. Кредитная имеет заранее установленный банком лимит. Сверх этой суммы тратить деньги нельзя. Потраченные средства необходимо будет вернуть банку. Лимит у кредитной карты зависит от платежеспособности заемщика и параметров самой карты. Если у вас вырастут доходы и вы начнете чаще пользоваться кредиткой, банк может его увеличить.
Лимит у кредитной карты зависит от платежеспособности заемщика. Если у вас вырастут доходы и вы начнете чаще пользоваться кредиткой, банк может увеличить лимит. Ограничения могут касаться только лимитов на расходные операции по карте. Чем ниже категория карты, тем меньше можно снять или перевести в сутки и в месяц.
Как можно использовать деньги?
Возможности использования карты для проведения операций также отличаются. Дебетовой картой можно пользоваться вполне свободно:
- Оплачивать товары и услуги
- Снимать деньги со счета
- Переводить деньги со счета на счет
Если использовать карту в пределах своего банка, то все эти действия проводятся без комиссии. Платить нужно будет только при переводах на «чужие» карты и использовании «чужих» банкоматов. Также у большинства карточек есть ограничения на максимальные суммы операций в день или месяц.
Кредитную карту чаще всего можно использовать только для безналичной оплаты. За снятие наличных с нее взимается достаточно высокая комиссия. Только несколько банков позволяют снимать деньги с кредитки без комиссии. Переводы на другие карты для кредиток также осуществляются на платной основе.
Кроме того, каждый месяц на задолженность по карте начисляются проценты по установленной банком ставке. Впрочем, при оформлении кредитки всегда предлагается льготный период, во время которого карта используется без процентов. Льготный период может действовать не на все операции — при снятии наличных и переводах с карты на карту он прекращается. Но есть предложения от банков, предусматривающие действие грейс-периода на все операции с кредиткой без исключения.
Сколько стоит использование карты
Условия обслуживания отличаются суммой оплаты. Для дебетовой карты нужно лишь ежемесячно или ежегодно платить небольшую сумму за обслуживание. Стоимость зависит от категории карты: чем она выше, тем выше будет комиссия.
Иногда обслуживание может быть бесплатным при выполнении определенных условий: при сохранении определенного остатка на счету, достижении установленного уровня оборотов в месяц или использовании других продуктов банка. Эти правила справедливы как для дебетовых, так и для кредитных карт.
Кредитная карта, помимо этого, требует ежемесячного погашения долга перед банком. Долг состоит из суммы потраченных денег и процентов по кредитной ставке. Ежемесячно необходимо вносить минимальный платеж, рассчитанный банком. После полной уплаты долга можно закрыть карту или продолжить ее использование. Если оплата не внесена своевременно или внесена в меньшем объеме, будет начислен штраф и неустойка за просрочку.
Кроме обслуживания, платными являются дополнительные опции карт – SMS-уведомления, страховка от утери или кражи, реже – интернет-банк и мобильное приложение. Иногда обслуживание может быть бесплатным при выполнении определенных условий: определенного остатка на счету, уровня оборотов в месяц или использования других продуктов банка. Эти правила справедливы как для дебетовых, так и для кредитных карт.
Что нужно, чтобы оформить карту
Оформить дебетовую карту может любой совершеннолетний гражданин. Для ее получения достаточно предоставить банку паспорт и написать заявление. Некоторые банки (например, Альфа-Банк) выдают дебетовые карты детям и подросткам – для этого нужны свидетельство о рождении, паспорт (если есть) и разрешение родителей. До 14 лет такая карточка выпускается как дополнительная к родительской. После – к отдельному счету, открытому на имя ребенка.
Для кредитки требования намного строже. Клиент должен иметь стабильный источник дохода. Нужен второй документ, подтверждающий личность, например водительское удостоверение или военный билет. Также следует подтвердить платежеспособность справкой о доходах и хорошей кредитной историей. Иногда оформить кредитку можно по паспорту и без справки о доходах — такие предложения есть, например, у Т-Банка.
Зачем нужны разные типы карт
Все названные выше особенности банковских карт определяют область их применения. Дебетовая карта — это своеобразный электронный кошелек, который подходит и для хранения денег, и для различных платежей. Пользоваться ею для этих целей проще и удобнее, чем наличными. Подобная карта подходит для ежедневного использования, ею можно расплатиться в транспорте или супермаркете, оплатить заказ в интернет-магазине или услуги ЖКХ.
Кредитная карта – инструмент для более узких целей. Она полезна для оплаты неотложных покупок или при поездках за границу. Ее можно оформить вместо микрозайма до зарплаты или потребительского кредита на случай, если срочно потребуются деньги. При использовании кредитной карты необходимо внимательно следить за долгом и вовремя погашать его.
Достоинства и недостатки карт
Какие преимущества и недостатки у дебетовой и кредитной карт? Они будут подробно рассмотрены в таблице ниже.
| Дебетовая карта | Кредитная карта | ||
| Плюсы | Минусы | Плюсы | Минусы |
| Небольшая плата за годовое обслуживание | Отсутствие кредитного лимита, возможно наличие овердрафта, который не бывает больше 70% от средней суммы, поступающей на карту каждый месяц | Наличие кредитного лимита, который позволяет увеличить свои финансовые возможности | Как правило, высокая плата за годовое обслуживание |
| Быстрое изготовление.Если карта неименная, ее можно забрать в день обращения в банке | Наличие кэшбэка, процентов на остаток и других бонусов | Изготовление кредитной карты занимает несколько дней | |
| Выдается только по паспорту | Можно снизить расходы за кредитную карту при выполнении определенных условий (например, при трате с карты определенной суммы в месяц и так далее) | Для оформления карты потребуется больше документов (паспорт РФ, второй документ, справка о доходах, копия трудовой книжки) | |
| Оформить дебетовую карту можно с 14 лет (также можно оформить карту детям с привязкой к счету взрослого с 7-10 лет) | Получить кредитную карту можно не раньше 18 лет | ||
| Наличие кэшбэка, процентов на остаток и других бонусов | Начисляются проценты, если вовремя не возвращаются заемные средства банку | ||
| Снятие наличных без комиссии в банке, которая выпустила карту | За снятие наличных взимается комиссия, в некоторых случаях по кредитной карте без комиссии можно снимать определенную сумму в месяц | ||
Какую карту выбрать?
Выбор карты зависит от целей, которые преследует клиент, оформляя карту. Если карта нужна для повседневных трат, оформления переводов, получения зарплаты, то есть клиент хочет комфортно распоряжаться собственными деньгами, то потребуется дебетовая карта.
Если же собственных денег не хватает и хочется увеличить свои финансовые возможности, то следует выбрать кредитную карту. Для снижения расходов по кредитной карте лучше всего выбрать кредитку с комфортным льготным периодом. При этом следует внимательно изучить договор и выяснить стоимость дополнительных услуг по карте.
Кому достаточно дебетовой карты
Если есть желание распоряжаться только собственными средствами, то рекомендуется оформить дебетовую карту. Дебетовой картой можно расплачиваться как в обычных магазинах, так и в Интернете.
Дебетовые карты могут быть разные, например, кобрендинговая карта, которая выпускается в партнерстве с крупной компанией. Помимо стандартного набора банковских услуг клиент может рассчитывать по ней на кэшбэк, скидки, подарки или любые другие бонусы.
Также если клиент много путешествует можно оформить карту с милями. Мили начисляются за покупку авиабилетов. Существуют подобные карты с бонусами за поездки на РЖД. Также есть карты с кэшбэком на АЗС, где можно получить бонусы за оплату бензина и услуг на заправках; карты с кэшбэком в кафе, ресторанах, кинотеатрах и других развлекательных заведениях; карты с благотворительными программами и другие.
Клиент может выбрать карту, которая является более актуальной для него.
Кому нужна кредитка
Кредитная карта нужна в том случае, если не хватает собственных денег и есть желание «занять» их у банка. Кредитная карта по сути может заменить обычный потребительский кредит. При этом следует учитывать, что проценты по кредитке будут выше в отличие от обычного кредита.
Кредитный лимит по карте рассчитывается в индивидуальном порядке. Он может варьироваться в пределах от 50-100 тысяч рублей до 500 тысяч рублей и выше. Существуют кредитные карты с лимитом в 1 миллион рублей, а также безлимитные, где размер кредита лишь ограничен доходом заемщика.
Самое главное — вовремя вернуть заемные средства банку, уложившись в льготный период. В противном случае будут начислены проценты и появится долг по карте.
Дополнительные бонусы
В условиях конкуренции банки дополняют свои карты привлекательными опциями. По дебетовым картам зачастую предлагается доход на остаток по счету. Начисление процентов производится ежемесячно. Ставка и лимит остатка для расчетов зависят от конкретной программы. Обычно требуется постоянно хранить на карте от 5 000–10 000 рублей. По кредитной карте такая возможность отсутствует.
Кэшбэк за покупки возвращается и по дебетовым картам, и по кредитным. Такой бонус стимулирует клиентов чаще пользоваться картой для безналичной оплаты товаров или услуг. Условия получения вознаграждения отличаются в каждом банке, но в среднем можно получить небольшой процент за все покупки в пределах 1–2%. Также в отдельных категориях начисляется повышенный бонус до 5–10%.
Отдельные выплаты доступны за покупки у партнеров банка по акциям, здесь можно получить до 30%. Кэшбэк возвращается ежемесячно. Обычно устанавливается лимит на максимальную выплату от 2 000 до 5 000 рублей в месяц.
Отличия дебетовых и кредитных карт Сбербанка
Рассмотрим особенности дебетовых и кредитных карт на примере крупнейшего банка страны – Сбербанка.
Сбербанк выпускает как кредитные, так и дебетовые карты различных категорий и статусов. У него есть моментальные, классические, золотые и премиальные карты, предложения для молодежи и пенсионеров, карточки с бонусами для путешествий и благотворительности. Большая часть предложений имеет кредитные и дебетовые варианты – они отличаются дизайном и пометками на обратной стороне.
| Опция/Карта | Дебетовая СберКарта | Кредитная СберКарта |
| Выпуск | бесплатно | бесплатно |
| Обслуживание | 0 рублей при тратах от 5 000 рублей, остатке от 20 000 рублей или подписке СберПрайм, иначе — 150 рублей в месяц | бесплатно |
| Срок действия | 5 лет | 5 лет |
| Валюта | российские рубли | российские рубли |
| Снятие наличных в банкоматах банка | 0% | 3%, минимум 390 рублей. Первые 15 дней после выпуска бесплатно |
| Снятие наличных в сторонних банкоматах | 1%, минимум 150 рублей 0% при тратах от 75 000 рублей в месяц или остатке от 150 000 рублей | 3%, минимум 390 рублей. Первые 15 дней после выпуска бесплатно |
| Переводы внутри банка | 0% до 50 000 рублей в месяц | 3%, минимум 390 рублей |
| Льготный период | неприменимо | 120 дней |
| Кредитный лимит | неприменимо | до 1 000 000 рублей |
| Процентная ставка | неприменимо | 17,9%, 9,8% на отдельные категории покупок |
| Процент на остаток | нет | неприменимо |
| Кэшбэк | бонусы «Спасибо» до 10% | бонусы «Спасибо» до 30% у партнеров |
| Платежная система | Visa, MasterCard, МИР | Visa, MasterCard |
| Индивидуальный дизайн | 500 рублей | нет |
| SMS-уведомления | 60 рублей в месяц Бесплатно при тратах от 75 000 рублей в месяц или остатке от 150 000 рублей | бесплатно |
| Необходимые документы | Паспорт РФ | Паспорт РФ |
| Требования | Гражданин РФ от 14 лет | Гражданин РФ от 21 года до 65 лет, отсутствие другой кредитной карты в банке и текущей просрочки |
Также Сбербанк выпускает другие дебетовые и кредитные карты:
- Золотые и премиальные карточки предлагают более крупный лимит и больше бонусов за покупки, но доступны только постоянным клиентам и дороже обслуживаются
- Карты, которые выпускаются совместно с компанией Аэрофлот, также имеют несколько статусных уровней. От них зависят размер бонусов, стоимость обслуживания, требования к держателю и, если карты кредитные, суммы лимитов
- У карт «Подари жизнь» также есть несколько уровней статуса, от которых также зависит размер отчислений на благотворительность. Кредитные версии карт отличаются наличием лимита, льготного периода и процентов за использование денег
- Молодежную карту можно оформить с 14 лет – для этого потребуется согласие родителей. Ее обслуживание стоит дешевле, чем у классической. Кредитной версии у нее нет
- Детская дебетовая карта СберKids с бесплатным обслуживанием доступна детям с 6 до 13 лет, подключается к счету родителя
- Пенсионная карта также не имеет кредитной версии. Она выпускается только в системе МИР – согласно закону, получать пенсии и другие бюджетные выплаты можно только на такие карты
- СберКарта Тревел, мультивалютная дебетовая карта для путешествий. Кэшбэк копится в милях.
- Цифровая дебетовая СберКарта, моментально выпускается в Сбербанке Онлайн, имеет бесплатное обслуживание
Вопросы и ответы
На некоторые вопросы трудно ответить простым сравнением особенностей карт. Поэтому лучше разобраться с каждым из них отдельно:
Есть ли внешние отличия у кредитных и дебетовых карт?
Все зависит от платежной системы и банка, в котором оформлена карта. Обычно помечают кредитные карты небольшой надписью на лицевой стороне. Также дебетовые и кредитные карты одного банка часто отличаются дизайном. Здесь вы можете подробнее узнать о том, как отличить кредитку от дебетовой карты.
Visa или MasterCard – это кредитка или нет?
Любая платежная система – и Visa, и MasterCard, и даже МИР – предоставляет оба типа карт.
Влияет ли тип карты на бесконтактную оплату и другие возможности (бонусы, скидки, cashback)?
Бесконтактная оплата доступна обоим типам карт. Бонусы и скидки зависят от банка, в котором оформлена карта.
Какую карту выбрать для поездки за границу?
Лучше всего использовать кредитную карту. Связано это с тем, что крупные траты, такие как бронирование гостиницы или аренда автомобиля, могут заморозить счет дебетовой карты и оставить вас без денег.
Чем отличается кредитная карта Сбербанка от дебетовой?
Сбербанк предлагает своим клиентам как кредитные, так и дебетовые карты. Отличия между ними, как и у других банков, в принципе работы и, в ряде случаев, в небольшой пометке на лицевой стороне карты.
Раньше пользовался дебетовыми картами различных банков (Сбер, Альфа-Банк, Бинбанк, Т-Банк (Тинькофф)) в основном из-за получения стипендии и зарплатного проекта. Для личных целей использовал вначале Сбер, потом перешел на Т-Банк по ряду причин. Пару лет назад на меня по ошибке перекинули долг, о чем я узнал только от Сбера. Мне просто заблокировали счет и сняли с него деньги (благо, там были копейки). В тот же момент заблокировали и карту Альфа-Банка. Только Т-Банк не сотрудничает с приставами и не блокирует счет просто так. После того, как ситуация разрешилась, и с моего счета в Сбере и Альфа-Банке сняли арест, я закрыл эти карты и оставил только Т-Банк. Также по карте Т-Банка возвращается кэшбэк рублями, да и онлайн-формат мне больше нравится.
Недавно оформил кредитку Платинум. Сразу одобрили лимит в 72 000 рублей. Так как оформлял по акции, дали бесплатное обслуживание навсегда. Пользуюсь ей редко, обычно, когда обнаруживаю на кассе, что деньги на карте закончились и, чтобы не задерживать очередь, переводя деньги с другого счета, просто оплачиваю кредиткой, а уже дома перевожу на нее деньги.
Считаю, что грамотное использование кредитки вместе с дебетовой картой делает покупки проще и удобнее.
Заключение
Итак, между кредитными и дебетовыми картами есть большая разница. Эти различия принципиально важны для их правильного использования:
- Дебетовая карта использует личные деньги держателя, кредитная - деньги банка в пределах определенного лимита
- Кредитная карта ограничена ее лимитом, дебетовая - суммой на счету
- С кредитной карты, в отличие от дебетовой, нельзя снимать наличные или переводить деньги - она предназначена для безналичной оплаты
- У дебетовой карты предусмотрена только плата за обслуживание и дополнительные услуги, у кредитной — необходимо погашать задолженность
- При оформлении кредитной карты предъявляются те же требования, что и при получении кредита наличными
- Бонусы и кэшбэк от банка по кредитной карте обычно меньше, чем по дебетовой
Зная эти различия, вы сможете правильно выбрать банковскую карту для себя и правильно воспользоваться ей.
