Влияние кредитной истории на займы
Кредитная история — важный фактор при оформлении займа. Даже в микрофинансовых организациях от нее зависит, одобрят ли заявку, на каких условиях и в каком объеме. В статье разберем, как именно она влияет на решение, что такое кредитный рейтинг, и можно ли получить займ с плохой или «чистой» историей.
Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории
Кредитный рейтинг — это примерный балл, который отражает вероятность одобрения или отказа в заявке. Его рассчитывают БКИ и различные специализированные онлайн-сервисы, исходя из кредитной истории и других факторов, влияющих на решение по заявке. Чем больше этот балл, тем выше вероятность того, что МФК одобрит заявку и предложит более выгодные условия.
Кредитная история — это официальный документ, доступный заемщику через Госуслуги или сайт ЦБ РФ. В ней отражаются все открытые, закрытые, просроченные и погашенные кредиты, а также запросы на займы, данные об исполнительных производствах и другие важные сведения. История содержит только набор фактов о прошлых и текущих займах, без оценки или выводов. Каждая компания самостоятельно решает, как трактовать эти данные при рассмотрении заявки.
Нужно ли иметь кредитную историю для получения микрозайма
Подать заявку на займ можно даже с «чистой» кредитной историей. Решение принимается по скоринговой методике, которая действует в выбранной МФО. Методы оценки обычно не раскрываются, но у большинства компаний на решение влияют одни и те же факторы.
Кредитная история учитывается при оценке заемщика, но ее отсутствие не является основанием отказа. Предоставьте подробную информацию о себе, месте работы и доходах, чтобы увеличить вероятность одобрения заявки.
Займы для «новичков» выдают обычно на более жестких условиях, например, на короткий срок и по максимальной ставке. Чаще всего первый займ клиент без КИ может взять на сумму до 5–10 тысяч рублей. Однако он может быть и беспроцентным в рамках маркетинговой акции от МФО. По мере наполнения кредитной истории доступный лимит будет расти.
Почему отказывают в выдаче займа, если нет проблем с КИ
В этом случае вы, скорее всего, не попадаете под остальные требования МФК или МКК. Обычно это определенный уровень дохода, проживание в конкретном регионе страны, отсутствие судимостей, небольшая долговая нагрузка и другие параметры. Возможно, вы неправильно заполнили заявку — проверьте ее и отправьте еще раз.
Если есть непогашенные долги в других банках и МФО, постарайтесь закрыть их как можно скорее. В новом займе вам с большей вероятностью откажут, если на погашение уже имеющихся уходит более половины месячного дохода.
Отказ может быть связан не только с анкетными данными, но и с цифровыми следами — например, если система зафиксировала слишком много заявок за короткий срок или подозрительную активность в интернете. Вы также могли по какой-то причине оказаться в черном списке компании, например, если ранее по вашим документам пытался взять заем мошенник.
Вопросы и ответы
Обнулится ли кредитная история при смене фамилии?
Нет, кредитная история не обнуляется при смене фамилии. Все данные в Бюро кредитных историй привязаны не только к ФИО, но и к другим идентификаторам — прежде всего к паспортным данным. Когда вы меняете фамилию, например, после замужества, БКИ связывают старые и новые данные на основании обновленного паспорта. Поэтому при подаче заявки на займ или кредит банки и микрофинансовые организации все равно будут видеть вашу предыдущую кредитную историю, включая как положительные, так и отрицательные записи.
Чтобы избежать путаницы, можно самостоятельно уведомить БКИ об изменении фамилии и предоставить копии новых документов.
Ранее я получал частные займы. Влияют ли они на кредитную историю?
Частный займ оформляется непосредственно между двумя людьми без участия сторонних организаций, в том числе и БКИ. Поэтому в формировании кредитной истории такие займы не участвуют. Однако, микрофинансовая компания может обратить внимание и на них, например, если займодавец требовал погашения долга через суд. Для этого заем должен быть правильно оформлен с заключением договора.
У меня была просрочка в банке, могу ли я подать заявку на займ?
Решение будет зависеть от характера и давности просрочки. Если задолженность уже закрыта и с тех пор вы исправно выполняете финансовые обязательства, шансы на одобрение будут хорошими. Однако открытые просрочки, действующее судебное производство или недавнее банкротство почти наверняка приведут к отказу.
Чтобы повысить шансы, укажите максимально полную информацию о себе: стабильный доход, трудоустройство, наличие имущества, другие положительные факторы. Многие микрофинансовые организации лояльны к клиентам с погрешностями в кредитной истории, особенно если сумма займа небольшая.
Улучшится ли моя кредитная история, если я верну займ досрочно?
Досрочное погашение займа не вредит кредитной истории и может рассматриваться как положительный фактор, если выполнено корректно — с уведомлением кредитора и полным соблюдением условий. Однако некоторые банки и финансовые организации не поощряют частые досрочные выплаты, так как теряют прибыль. Для улучшения кредитной истории важнее регулярные и своевременные платежи.
Что делать, если не получается вернуть микрозайм вовремя?
Если вы не успеваете вернуть займ в срок, сразу свяжитесь с кредитором и уточните, доступно ли для него продление — обычно для этого нужно оплатить проценты и часть долга. Не затягивайте: просрочка ухудшит кредитную историю и приведет к штрафам. Если финансовая ситуация сложная, попробуйте договориться о реструктуризации или частичной оплате.