Что нужно знать о процентной ставке по займу?
Процентная ставка по займу — стоимость пользования заемными денежными средствами, обычно считается в процентах за день. МФК и МКК обязаны указывать ее в тарифах кредитования и договоре займа. Для ее расчета необходимо дневную переплату разделить на сумму займа. Размер дневной переплаты легко вычислить, разделив сумму переплаты по займу на число дней пользования.
Процентная ставка — это стоимость пользования заемными средствами. Ставка по займам в МФО обычно рассчитывается в процентах за день.
Кредитные организации в рекламе продуктов, на своих ресурсах и в договоре обязаны указывать не только ставку, но и диапазон полной стоимости кредита (ПСК) в процентах годовых. ПСК учитывает не только основную сумму долга с процентами, но и дополнительные комиссии за страхование, подписки и другие платные услуги.
Обычно на сайтах МФК и МКК представлены калькуляторы микрозаймов, в которых можно рассчитать ставку и ПСК. Чтобы узнать ориентировочный размер переплаты, достаточно указать сумму и срок займа. Однако такой расчет всегда является предварительным: точные условия вы узнаете после одобрения заявки.
Процентная ставка сама по себе не является прибылью, которую получает МФО. На ее размер влияют стоимость привлечения инвестиций, затраты на ведение деятельности, ограничения со стороны Центробанка, налоги и другие факторы.
Ставка по займам в МФО согласно закону о микрофинансовой деятельности не может превышать 0,8% в сутки. Лимит установлен ЦБ РФ с 2023 года. Очевидно, что ставки по микрозаймам заметно выше процентов по банковским кредитам. При этом занять деньги в МФО гораздо проще. Размер займов при первом обращении обычно не превышает 30 000 рублей, а срок возврата долга составляет меньше месяца.
Как узнать процентную ставку по займу?
Рассчитать процентную ставку по займу можно, разделив переплату на число дней и сумму микрозайма.
Пример расчета:
Допустим, клиент МФО берет микрозайм на сумму 10 000 на 14 дней под 219% годовых. Переплата определяется по формуле = Годовая процентная ставка / 100 / Число дней в году × Тело займа × Срок.
В нашем примере переплата составит: 292% / 100 / 365 × 10 000 × 14 = 1 120 рублей. Следовательно, по окончании срока кредитования, через 14 дней, заемщик должен вернуть 10 000 + 1 120 = 11 120 рублей.
Ежедневная ставка = Переплата / Срок займа / Сумма займа × 100%. Таким образом, ежедневная процентная ставка = 1 120 / 14 / 10 000 × 100%= 0, 0185 × 100 = 0,8% в день.
Как формируется процентная ставка
Процентная ставка рассчитывается индивидуально. На ее размер влияет риск-политика конкретной кредитной организации, а также следующие параметры:
- Сумма займа — чем больше средств берет клиент, тем ниже ставка
- Срок займа — чем дольше клиент пользуется деньгами, тем больше переплата
- Категория клиента — постоянным заемщикам МФО предлагают наиболее выгодные условия. Новым клиентам могут предложить ставку выше, но иногда кредиторы привлекают заемщиков бесплатными займами
- Качество заполнения заявки — чем больше необходимых сведений сообщит заемщик, тем охотнее МФО снизит для него ставку. Часто кредиторы предлагают скидки тем, кто оформляет заявку через Госуслуги или сервисы банков
- Комиссии — некоторые МФО взимают плату за дополнительные услуги (чаще всего — страхование). Клиент имеет право отказаться от них, но тогда ставка вырастет. Важно внимательно изучить договор перед подписанием и пользоваться проверенными компаниями с хорошим рейтингом
Не стоит забывать и про регуляторные требования. Процентная ставка с 1 июля 2023 года для краткосрочных займов не может превышать 0,8% в сутки. Переплата с учетом начисленных процентов и неустойки может составлять не более 130% от тела займа.
Зеленая зона (от 0 до 0,5%)
Постоянные заемщики с хорошим кредитным рейтингом и новые клиенты МФО могут рассчитывать на ставку от 0 до 0,5% в день. Микрофинансовые организации заинтересованы в привлечении и удержании клиентов, поэтому регулярно запускают акции и бонусы для заемщиков.
Некоторые кредиторы предлагают отдельные условия для студентов, пенсионеров и других льготников, предоставляя им сниженные ставки. Во многих МФК и МКК действуют программы лояльности и промокоды на скидку на повторные микрозаймы, что стимулирует спрос на услуги.
Стоит отметить, что некоторые из таких предложений являются маркетинговым ходом. Например, кредиторы предоставляют займ на сумму до 10 000 рублей на срок до 10 суток под 0%, но при оформлении могут предлагать платные услуги. Чтобы избежать сотрудничества с такими организациями, нужно внимательно изучить условия предоставления услуг, ознакомиться с отзывами о компании и проверить ее рейтинг.
Желтая зона (от 0,5 до 0,8%)
Займы под 0,8% в день доступны большинству заемщиков с приемлемым показателем долговой нагрузки (ПДН). Если клиент тратит на обслуживание долговых обязательств не более 50% заработной платы, ему с наибольшей долей вероятности одобрят займ на стандартных условиях.
Такие же предложения доступны заемщикам с нулевой кредитной историей, то есть тем, кто до этого ни разу не обращался за услугами в МФК или МКК. В таком случае у кредитора нет подтверждений финансовой дисциплины клиента и он берет на себя дополнительные риски, выдавая ему микрозайм. Риск задержки платежа или невозврата ссуды всегда учитывается в процентной ставке.
Красная зона (больше 0,8%)
Ставка по микрозайму по закону в подавляющем большинстве случаев не может быть больше 0,8% в день или 292% в год. С учетом всех неустоек финальная переплата составляет максимум 130% от тела займа.
В редких случаях ставка по займу может превышать 0,8% по закону, но только если соблюдены следующие условия:
- Сумма займа не превышает 10 000 рублей, а срок кредитования — 15 дней
- При переплате свыше 15% от суммы задолженности не применяются проценты и штрафы. Исключение — неустойка (штраф, пеня) в размере 0,1% от суммы просрочки
- Переплата за каждый день пользования заемными средствами составляет не более 0,8/15 от максимального значения фиксируемой суммы платежа
- Договор не предусматривает дополнительных начислений и не позволяет увеличивать срок или сумму займа
В остальных случаях МФК и МКК, выдающие займы под более чем 0,8% в сутки, работают нелегально. У подобных компаний отсутствует запись в реестре МФО. Такие организации не уделяют должного внимания оценке кредитного рейтинга заемщиков. Переплата по займу может превышать полученную сумму в несколько раз.
Пользоваться услугами «серых» МФО не стоит. Заемщик рискует попасть в долговую яму. Если легальная МФО нарушает нормативы, превышает лимит по ставке, к ней могут быть применены санкции со стороны Банка России и СРО, вплоть до исключения из реестра участников микрофинансового рынка. Если же компания нелегальная, ее деятельность никем не регулируется.
Обращаясь в нелегальные компании, заемщик рискует наткнуться на «черных кредиторов» и мошенников. В лучшем случае ему выдадут займ на кабальных условиях, в худшем персональные данные клиента попадут в руки преступников. Заемщик может лишиться собственных средств и имущества.
Если вы столкнулись с компанией, которая выдает займы по ставке более 0,8% в день, сообщите об этом в Центробанк или СРО.
Комментарий эксперта
Ответы на популярные вопросы
Почему процентная ставка указывается за день, а не в годовых процентах?
Займы обычно выдаются на срок до месяца. Поэтому расчеты удобнее производить в пересчете на каждый день заимствования. Банки же выдают кредиты на более долгий срок, на 1-3 года и более. Именно поэтому банковские проценты считают по годовым ставкам.
МФО предлагают займы на одинаковых условиях для всех?
Ставка по займам рассчитывается индивидуально, в зависимости от ряда параметров. Если у клиента хороший кредитный рейтинг и он является постоянным пользователем услуг конкретной МФО, можно рассчитывать на лучшие условия. В любом случае, ставка по микрозаймам не превышает 0,8% в день или 292% в год. Это — законодательное требование.
У меня испорчена КИ. Мне отказывают в выдаче займа в большинстве МФО. Это нормально?
Плохая кредитная история влияет на условия кредитования. Банк России жестко регулирует лимиты кредитования заемщиков с испорченной КИ. Его требования должны соблюдать как банки, так и микрофинансовые организации.
На конец 2025 года доля займов, которые МФО вправе одобрять клиентам с долговой нагрузкой от 50% до 80%, не может превышать 10%, а с нагрузкой более 80% выдавать займы запрещено. Это означает, что если вы тратите на обслуживание имеющихся долгов более половины от своего дохода, вам, скорее всего, откажут. Но даже если вам отказали в одной компании, попробуйте обратиться в другую.
Как снизить ставку по микрозайму?
Самые выгодные условия в МФК и МКК доступны постоянным клиентам, которые не допускают просрочек и постоянно оформляют займы в выбранной компании. Лояльным заемщикам доступны займы на более крупные суммы, а также скидки на оплату долга. Еще один вариант — оформить ссуду под 0% в проверенной МФО в период действия акции для новых клиентов.
Как выбрать МФО с приемлемыми условиями?
Предельная ставка за пользование заемными средствами составляет 0,8% в день. Есть предложения под 0% для новых клиентов, но суммы и сроки возврата долга по таким тарифам обычно ограничены. Чтобы выбрать лучшие предложения по микрозаймам на сегодня, воспользуйтесь нашим рейтингом.
Источники
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- ЦБ РФ: Банк России принял ряд решений по макропруденциальной политике