Что нужно знать о процентной ставке по займу?

Процентная ставка по займу – стоимость пользования заемными денежными средствами, обычно считается в процентах за день. Она в обязательном порядке должна быть указана в договоре займа. В калькуляторе МФК или МКК в явном виде ставку обычно не указывают. Для ее расчета необходимо дневную переплату разделить на сумму займа. Размер дневной переплаты легко вычислить, разделив сумму переплаты по займу на число дней пользования.

Процентная ставка не является чистой прибылью, которую получает МФО. На ее размер влияют стоимость привлечения средств инвесторов, расходы на ведение деятельности, страхование рисков, налоги и ожидаемая прибыль. Нормальной для микрофинансирования считается прибыль в 10-15%.

Максимальная ставка по займам в микрофинансовых организациях, согласно закону о микрофинансовой деятельности – 1% в день. Это максимально допустимый для микрозайма предел, установленный Центробанком с 2019 года. Размер ставки больше, чем у банковского кредита. Однако, размер займов обычно мал, а срок кредитования составляет меньше месяца. Поэтому переплата составляет приемлемую сумму. 

Как узнать процентную ставку по займу?

Рассчитать полную процентную ставку по займу вы можете, разделив переплату на число дней и сумму займа.

Ежедневная процентная ставка = (переплата)/ (cрок займа) / (сумма займа) * 100%.

Пример расчета ставки для займа:

  • Сумма - 9 000 рублей
  • Срок - 14 дней
  • Переплата - 2 331 рубль

Ежедневная процентная ставка = 2 331 / 14 / 9 000 = 0, 0185 * 100 = 1,85%.

Как формируется процентная ставка

Процентная ставка в каждом случае рассчитывается индивидуально. Ее размер зависит от того, как каждая конкретная компания оценивает риск по займу. На величину процентной ставки влияют следующие параметры:

  • Сумма займа - чем больше денежных средств берете, тем ниже процентная ставка
  • Срок займа - чем дольше время пользования заемными средствами, тем меньше процент переплаты
  • Категория клиента - постоянным добросовестным заемщикам предлагают минимальные проценты по займам. Новым клиентам предложат ставку немного выше стандартной, в некоторых случаях - оформят бесплатный займ
  • Комиссии. Некоторые кредиторы могут брать дополнительные комиссии. Внимательно изучайте договор и пользуйтесь проверенными компаниями на основе нашего рейтинга

Зеленая зона (<0,5%)

Постоянные заемщики с хорошей репутацией могут рассчитывать на процентную ставку менее 0,5%. Микрофинасовая организация заинтересована в постоянных клиентах и разрабатывает программы лояльности, предлагая скидки и бонусы. Для новых клиентов часто действуют беспроцентные предложения.

Некоторые МФК и МКК предлагают льготные ставки для студентов и пенсионеров на более выгодных условиях. Сниженная ставка часто предлагается для долгосрочных и крупных займов. Микрофинансовой организации удобнее выдать один займ на 30 000 руб, чем три займа по 10 000 руб.

Желтая зона (до 1%)

Повышенная ставка предлагается новым заемщикам с хорошей кредитной историей или на суммы менее 10 000 рублей. В этом случае у МФК или МКК есть подтверждение финансовой дисциплины, однако нет информации о том, как клиент будет возвращать выданный микрозайм.

Существующий риск задержки платежа или невозврата займа учитывается в увеличенных процентах. Размер ставки в таком случае составляет 0,9-1%. В случае успешного погашения одного или нескольких займов ставка снижается до облегченных условий, обычно - в "зеленую" зону.

Красная зона (>1%)

В этой зоне ведут деятельность МФК и МКК, работающие на незаконных условиях, часто без записи в реестре МФО или будучи исключенными из него. Выдавая займы по ставке выше 1% в день, кредиторы обычно не уделяют пристального внимания оценке заемщика. Переплата по займу в расчете на год превышает сотни процентов.

Пользоваться услугами таких организаций не рекомендуется. Существует значительный риск попасть в кредитную яму. Если МФО начинает нарушать установленные нормативы, то она попадает под пристальным вниманием Центробанка и саморегулируемых организаций. При превышении законодательно ограниченного лимита ставки компания может быть оштрафована или исключена из реестра.

Относитесь осторожнее к компаниям, которая предлагает займы по ставке более 1% в день. Они часто не имеют разрешения на выдачу займов и не внесены в реестр микрофинансовых организаций ЦБ, но могут обещать гарантированное одобрение всех заявок независимо от характеристик заемщика. Обращаясь к ним, вы рискуете столкнуться с сомнительной или мошеннической МФК, которая в лучшем случае предложит вам заем с невыгодными условиями, а в худшем - может проводить махинации с договорами. Столкнувшись с компанией, выдающей займы по ставке выше 1%, как можно скорее сообщите о ней в Центробанк или СРО.

В редких случаях ставка по микрозайму может превышать 1% по закону, но только если соблюдены следующие условия:

  • Сумма займа составляет менее 10 000 рублей, а срок - менее 15 дней
  • Проценты и штрафы не начисляются при размере переплаты более 30% от суммы долга
  • Переплата за один день пользования займом не превышает 1/15 от максимального размера
  • Договор займа не предусматривает начислений сверх установленного лимита и не позволяет увеличивать сумму или срок

Вопрос-ответ

Почему процентная ставка указывается за день, а не в годовых процентах?

Займ обычно выдается на срок менее 1 месяца. Финансовые расчеты удобнее производить, используя дневную процентную ставку. Банковские кредиты выдаются на более долгий срок - до 3-5 лет, поэтому проценты по ним считаются по годовой ставке.

МФК и МКК предлагают займы на одинаковых условиях для всех?

Ставка по займам рассчитывается индивидуально. Ее размер зависит от ряда параметров. Если у вас хорошая кредитная история вы можете рассчитывать на процентную ставку в "зеленой" или "желтой" зоне. Постоянным клиентам компании предлагают еще более выгодные условия.

У меня испорчена кредитная история. В компании мне предлагают займ под 2% в день. Неужели это нормально?

Плохая кредитная история действительно влияет на размер процента по займу. Но в этом случае вам предложили займ на невыгодных условиях. Попробуйте обратиться в другую микрофинансовую организацию. Возможно, вам предложат более выгодные условия.

Как можно снизить ставку займа?

Минимальные ставки МФК и МКК предлагают лояльным клиентам и льготным категориям заемщиков. Пониженный процент предусмотрен для займов на большие суммы и длительный срок.

Как выбрать МФК или МКК с нормальными условиями?

Нормальный размер дневной ставки за пользование займом составляет 1%. Для выбора лучших предложений можете воспользоваться нашим рейтингом, при расчете которого учитывается процентная ставка.

Комментарий эксперта

В большинстве МФК и МКК средняя ставка по займам составляет около 1% в день. Такая норма установлена для них Банком России. Кажется, что это очень большая плата. С другой стороны, большинство займов – маленькие суммы на короткий срок.

Переплата по займу 10 000 руб на срок 7 дней в среднем составит 1 400 руб. Приемлемый вариант, если деньги нужны именно сегодня. Например, нужно внести обязательный платеж по кредиту или не хотите пропустить выгодное предложение на покупку.

На размер переплаты, кроме процентной ставки, влияют страховки и комиссии. В "правильных" компаниях их нет. Тем не менее, чтобы избежать сюрпризов, внимательно изучайте договор.

Мы не рекомендуем обращаться в МФК и МКК, выдающие займы под процент, который находится в красной зоне. Даже небольшая просрочка может обернуться крупными убытками.

Источники

Информация была полезна?
1 оценка, среднее: 5 из 5
Оставить комментарий
Отмена
Мы используем файлы Cookie