Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту: формулы и примеры

Чаще всего платежи по кредиту рассчитываются по аннуитетной или дифференцированной схеме. Какая схема применяется, должно быть понятно из индивидуальных условий договора и графика платежей. Самостоятельный расчет нужен не для замены банковского графика, а чтобы заранее оценить нагрузку, переплату и смысл досрочного погашения.

Основные термины

• Тело кредита — сумма, которую заемщик получил от банка и должен вернуть.
• Процентная ставка — плата за пользование деньгами, обычно в процентах годовых.
• Ежемесячный платеж — сумма, которую заемщик платит по графику.
• Переплата — все платежи сверх полученной суммы кредита: проценты, комиссии, страховки и другие платные услуги, если они есть.
• ПСК — полная стоимость потребительского кредита или займа. По статье 6 закона 353-ФЗ она указывается в процентах годовых и в денежном выражении.

По статье 5 закона 353-ФЗ договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. В индивидуальных условиях смотрите сумму, срок, ставку, порядок платежей, дополнительные услуги, способы бесплатного погашения и другие важные параметры.

ПСК не равна простой переплате в рублях. Это расчетный показатель стоимости кредита, выраженный в процентах годовых, с учетом платежей, которые известны на момент договора и включаются в расчет по закону. Банк России публикует среднерыночные значения ПСК по категориям кредитов и займов.

Аннуитетный платеж

При аннуитетной схеме заемщик обычно платит одинаковую сумму каждый месяц. В начале срока в платеже больше процентов, в конце — больше основного долга.

Платеж = S × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

• S — сумма кредита;
• r — месячная ставка: годовая ставка / 12 / 100;
• n — количество месяцев.

Дифференцированный платеж

При дифференцированной схеме основной долг делят на равные части, а проценты начисляют на остаток. Первый платеж самый высокий, дальше платеж постепенно уменьшается.

Платеж за месяц = S / n + остаток долга × годовая ставка / 12 / 100

Это упрощенная формула для предварительной оценки. В реальном графике банк может считать проценты по фактическому количеству дней в месяце и году.

Простые проценты

Если нужно оценить проценты за несколько дней, используйте дневной расчет:

Проценты = сумма долга × годовая ставка / 100 / 365 или 366 × число дней

Например, по долгу 100 000 рублей под 18% годовых за 30 дней получится:

100 000 × 18% / 365 × 30 = 1 479,45 рубля

Точный расчет зависит от договора: банк может использовать фактическое число дней в месяце и году, а также отдельные правила для первого и последнего процентного периода.

Почему не стоит считать потребительский кредит сложными процентами

В обычном потребительском кредите проценты начисляют на остаток основного долга, а не на уже начисленные проценты. Поэтому пример «проценты на проценты» не подходит как базовый способ расчета кредита.

По статье 809 ГК РФ проценты по займу начисляются на сумму займа, а по статье 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору возвращает денежную сумму и уплачивает проценты за пользование ею. Отдельно статья 317.1 ГК РФ говорит о процентах по денежному обязательству. Для потребительского кредита ориентируйтесь на договор, график платежей и ПСК.

Как посчитать переплату

1. Возьмите сумму ежемесячного платежа из графика или рассчитайте ее по формуле.
2. Умножьте платеж на количество месяцев.
3. Добавьте обязательные комиссии, страховки и платные услуги, если они включены в условия кредита.
4. Вычтите сумму, которую фактически получили от банка.

Если кредит уже оформлен, надежнее использовать график платежей из договора или приложения банка. Самостоятельная формула может не совпасть с графиком из-за округлений, даты выдачи кредита, количества дней в месяце, страховок, комиссий и досрочных платежей.

Что влияет на реальную стоимость кредита

• Ставка. Чем выше ставка, тем больше процентная часть.
• Срок. Чем дольше срок, тем больше месяцев начисляются проценты.
• Схема платежей. При одинаковой ставке дифференцированная схема часто дает меньшую переплату, но первые платежи выше.
• Страховки и дополнительные услуги. Они могут увеличивать ПСК и переплату.
• Комиссии за обслуживание или переводы. Их нужно смотреть в договоре и тарифах.
• Досрочное погашение. Чем раньше уменьшить основной долг, тем меньше процентов начислится дальше.

Досрочное погашение

По статье 11 закона 353-ФЗ заемщик имеет право досрочно вернуть потребительский кредит полностью или частично. Обычно нужно уведомить кредитора способом, указанным в договоре. После частичного досрочного погашения банк должен предоставить обновленную информацию о задолженности и новый график, если график ранее предоставлялся.

При аннуитетном кредите после частичного досрочного погашения банк обычно предлагает выбрать: уменьшить платеж или сократить срок. С точки зрения переплаты чаще выгоднее сокращать срок, но для бюджета может быть удобнее уменьшить ежемесячный платеж.

Страховки и дополнительные услуги

Банк обязан раскрывать условия кредита и платежи, связанные с ним. Если страховка или услуга влияет на ставку или ПСК, это нужно смотреть до подписания договора. В расчет ПСК включаются не все возможные расходы, а только те, которые учитываются по статье 6 закона 353-ФЗ, поэтому дополнительно проверьте договор страхования, тарифы и условия отказа.

От добровольных услуг часто можно отказаться, но последствия зависят от договора: ставка может измениться, а часть страховой премии может возвращаться по специальным правилам. Перед отказом стоит запросить у банка новый график и ПСК.

Как проверить расчет перед подписанием

• Сравните не только ставку, но и ПСК.
• Попросите график платежей до подписания договора.
• Проверьте, какие услуги обязательны, а от каких можно отказаться.
• Посчитайте переплату при выбранном сроке и при сроке на 6-12 месяцев меньше.
• Проверьте бесплатные способы внесения платежей.
• Уточните правила полного и частичного досрочного погашения.
• Сохраните договор, график, тарифы и заявления на дополнительные услуги.

Вопросы и ответы