Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту: формулы и примеры

Юрий Муранов

Главный редактор

Чаще всего платежи по кредиту рассчитываются по двум схемам – аннуитетной и дифференцированной. О том, какая из них применяется в том или ином предложении, указано в условиях и в договоре. В редких случаях банк предлагает выбрать способ при оформлении. Рассмотрим их по отдельности, но перед этим разберем основные термины.

Основные термины

Перед тeм, как начать считать переплату по кредиту, нужно определиться с основными терминами, связанными с ним.

Кредит — это деньги, предоставляемые финансовой организацией (банком) в долг на условиях возвратности, срочности и платности.

Переплата по кредиту — это общая сумма, которую заемщик заплатит банку сверх того, что он брал. Сюда входят не только проценты, но и возможные комиссии, штрафы и платные услуги.

Тело кредита — это первоначальная сумма, которую заемщик взял в долг.

Полная стоимость кредита (ПСК) — это реальная стоимость кредита, которая выражена в процентной ставке. В ПСК входят комиссии, дополнительные услуги, сборы и другие платежи. Она показывает, сколько заемщик переплатит в итоге.

Процентная ставка — это доля от тела кредита, которую заемщик заплатит банку за пользование деньгами сверх основной суммы. Ставка может рассчитываться по аннуитетной или дифференцированной схеме. При первой общая сумма долга делится на несколько месяцев или лет равными частями. При втoрой ставка начисляется на остаток долга и уменьшается с каждым месяцем.

Формула расчета процентов по аннуитетной схеме

Для расчета размера аннуитетных платежей используется такая формула:

При аннуитетной схеме долг выплачивается в течение всего срока равными частями. Каждый платеж состоит из двух частей: одна погашает тело кредита, а вторая – проценты. В течения срока выплат доля процентов уменьшается, а доля тела – увеличивается.

Этот способ расчета использует большинство российских банков. Взносы по ней проще вычислить, так как здесь нужно знать только одну формулу. Но переплаты в таком случае часто больше, чем у долга, рассчитанного по дифференцированной схеме.

Формула расчета процентов по дифференцированной схеме

Формула дифференцированного расчета выглядит так:

При таком способе сумма ежемесячного взноса меняется в течение срока кредитного договора. Тело кредита разделяется на равные части по числу месяцев. С каждым взносом в течение срока выплачивается часть тела и начисленные от предыдущего платежа проценты.

Размер ежемесячного платежа постепенно становится все меньше, так как уменьшается остаток. Также полная стоимость кредита становится меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако, в этом случае размер переплат за весь срок труднее рассчитать самому. Такой способ подсчета применяется реже, чем аннуитетный.

Формула расчета сложных процентов по кредиту

Формула расчета сложных процентов выглядит следующим образом:

В данном случае начисления сумма процентов за каждый расчетный период прибавляется к телу кредита. Общий размер долга растет, и вместе с ним увеличиваются и выплаты. Поэтому такая схема также называется «проценты на проценты». Банки применяют ее редко и, в основном, для долгосрочных займов.

Формула расчета простых процентов по кредиту

Начисление производится по элементарной формуле:

По ней можно рассчитать величину процентов за каждый день пользования заемными средствами. Чтобы узнать общую сумму переплаты, нужно полученную цифру умножить на количество дней.

Простые проценты применяются в краткосрочном кредитовании, в частности при микрофинансировании.

Таблицы с примерами расчетов

Сравним переплату по потребительскому кредиту в Ренессанс Банке и ВТБ:

В этой таблице наглядный пример, как калькуляторы разных банков рассчитывают платежи при условии одинаковых процентных ставок. Годовая ставка указана как 7.9% годовых в обоих случаях, но итоговая переплата отличается почти в 2 раза. Это еще раз напоминает заемщику, что в первую очередь нужно обращать внимание не на базовую ставку, а на эффективную или ПСК. Именно она является показателем реальной переплаты. 

Следовательно, переплата в Сбербанке меньше, чем в ВТБ, на 2,25% или на 11 136 рублей.

Какая схема лучше?

Итак, при аннуитетной схеме для подсчета платежей нужно найти общую сумму долга и поделить ее на число месяцев кредита. При дифференцированной применяется формула, которая похожа на формулу подсчета простых процентов у кредита. Оба варианта имеют как преимущества, так и недостатки. Поэтому они будут выгодны в разных ситуациях:

• Сумма переплат по аннуитетной схеме выше, чем по дифференцированной. Поэтому для банков выгодна первая, а для клиентов – вторая
• Размер ежемесячного платежа при аннуитетной схеме постоянный, а при дифференцированной он меняется. И банку, и клиенту проще использовать аннуитетную схему – они будут точно знать, сколько нужно вносить каждый месяц
• Аннуитетные платежи по кредиту рассчитать самому проще, чем дифференцированные. Достаточно вычислить размер минимального взноса по одной формуле. Для дифференцированной схемы нужно вычислять размер каждой выплаты по отдельности
• При дифференцированной схеме проще погасить часть кредита досрочно. Процент будет рассчитываться по новому остатку. Если в договоре используется аннуитетная схема, то при частичном досрочном погашении нужно будет полностью пересчитывать все переплаты
• Из-за этих особенностей банки чаще используют именно аннуитетную схему. Дифференцированная встречается намного реже. Еще реже можно самому выбрать способ расчета процентов

Сравнить аннуитетную и дифференцированную системы вам поможет таблица:

При расчете переплат по кредиту учтите, что на сумму ежемесячного платежа влияет не только процентная ставка, но и взимаемые банком комиссии – оплата страховки, обслуживание банковской карты, неустойки за просрочку и другие. Помните и о том, что банки могут вводить свои правила расчета переплат. Перед оформлением кредита заранее узнайте все подробности в договоре или у сотрудников банка.

Юрий Муранов Главный редактор

Я обязательно изучаю проценты, прежде чем взять кредит. Никогда не подписываю договоров, детально их не изучив. Ориентируюсь на репутацию банка, смотрю процентную ставку, минимальную сумму первоначального взноса и список необходимых документов.

Чтобы правильно рассчитать проценты по кредиту, необходимо знать, по какой схеме они начисляются. От этого будет зависеть и формула:

• При равных (аннуитетных) платежах рассчитайте размер ежемесячного платежа и умножьте его на количество месяцев
• При уменьшающихся (дифференцированных) платежах платеж за следующий месяц рассчитывается по остатку в предыдущем
• При схеме «проценты на проценты» переплата по каждому платежу прибавляется к телу кредита - платеж за следующий месяц считается по увеличенной сумме
• Если применяются простые проценты, при расчете переплаты количество дней умножается на сумму процентов за день

Банки чаще применяют аннуитетную схему, тогда как заемщику выгодна дифференцированная. Узнать, какая схема используется в вашем случае, можно в договоре.

Скрытые платежи и страховки

На общую величину переплаты по кредиту могут повлиять траты на страхование и скрытые комиссии. Выплаты по страховому договору направлены на снижение рисков наступления страхового случая. Это платежи за страхование имущества, здоровья или жизни.

От некоторых из них можно отказаться, например от личного страхования заемщика. Другие являются обязательными, например страхование имущества при оформлении ипотеки.

Скрытые платежи представляют собой дополнительные расходы, о которых клиент не был информирован банком или которые сам не заметил при изучении договора. Банки обязаны уведомить заемщика о любых тратах, связанных с кредитом, еще до оформления договора. Если заемщик узнает о скрытых комиссиях уже после его подписания, он вправе обратиться в суд за взысканием ущерба.

Как сэкономить на кредите

Даже если деньги нужны срочно, не стоит соглашаться на любые предложения банков. Нужно попробовать сделать кредит дешевле и соответственно меньше переплатить. Для этого можно:

• Отказаться от страховок, если это возможно
• Отказаться от дополнительных платных услуг
• Сравнить несколько предложений на рынке и выбрать оптимальное. Например, некоторые банки предлагают программы, которые предусматривают снижение процентной ставки, если заемщик вовремя вносит платежи
• Узнать, есть ли способы внесения платежей без комиссии
• Узнать о размере штрафов в случае просрочки
• Обратиться в банк, услугами которого вы уже пользуетесь - например, ранее брали кредиты или получаете зарплату на его карту
• Внимательно ознакомиться с договором до его подписания и задать все вопросы кредитному специалисту
• Вносить ежемесячно дополнительные суммы сверх платежа по графику. В этом случае уточните в банке, нужно ли предупреждать заранее о частично-досрочном погашении. В большинстве кредитных организаций без соответствующего уведомления заемщика банк будет списывать со счета только рассчитанный по графику платеж, а оставшиеся суммы будут копиться на нем. При этом проценты будут начисляться в прежнем размере

Если не торопиться и выполнить все шаги, то вы сможете получить выгодный кредит.

Экспертное мнение

Александр Кожемякин

Издание «Известия»

Прежде, чем взять кредит в банке, необходимо просчитать его погашение. Для этого нужно знать график погашения, размер ежемесячного платежа и общую сумму, которую вам предстоит выплатить банку. В интернете можно найти онлайн-калькуляторы, которые позволят вам рассчитать кредит. Для этого понадобится ввести сумму кредита, срок погашения и процентную ставку. Кроме того, вам нужно выбрать схему оплаты - аннуитетную (равными платежами) или дифференцированную (уменьшающимися платежами).

Аннуитетную схему использует большинство банков, поскольку она позволяет им больше зарабатывать на процентах по кредиту. Однако, она бывает удобна и заемщику, поскольку он точно знает сумму каждого платежа на протяжении всего срока погашения кредита.

При дифференцированной схеме заемщик платит меньше, поскольку каждый платеж постепенно снижается. Но в этом случае сумму каждого следующего платежа приходится рассчитывать отдельно.

Не стоит ограничиваться одним онлайн-калькулятором - сверьте результат с расчетами в других сервисах. Перебрав суммы, сроки и процентные ставки по кредиту, вы сможете выбрать самые удобные для вас условия. Не факт, что банк согласится на них, поскольку его цель - побольше заработать на вас. Но зная подходящий вам вариант, вы сможете внимательнее изучать условия и, в конечном итоге, получить удобный для вас кредит.

После предварительного расчета вы можете удивиться тому, что полученный результат не совпадает с реальностью. Нужно помнить, что банк может начислять комиссии за дополнительные услуги и взимать оплату за страховки. Чтобы точно знать, за что вы платите необходимо внимательно читать кредитный договор и все прилагаемые к нему документы. Недобросовестные банки могут вписать в договор сложную схему погашения кредита, при которой заемщик вынужден возвращать сумму в несколько раз превосходящую выданную. Такую схему, к примеру, часто применяют мошенники при автокредитовании.

Заемщик должен знать, что условия вашего кредита можно изменить. Почти каждый потребительский кредит может быть реструктурирован. Реструктуризация позволит увеличить срок погашения или снизить процентную ставку. Банк предложит реструктуризацию, если заемщик не сможет выплачивать кредит из0за снижения дохода.

Можно также рефинансировать кредит - оформить новый, с более удобными условиями, для погашения старого. В этом случае вы можете перейти с одной схемы погашения на другую, снизить процентную ставку по кредиту или изменить валюту. Рефинансировать кредит можно в своем или чужом банке. В каждом случае нужно заново пересчитать проценты и общую сумму выплат по новому кредитному договору.

Читать

Скрыть

Вопросы и ответы

Источники

• Википедия: Переплата по кредиту
• Консультант Плюс: Как начисляются проценты по кредиту?