Как правильно рассчитать проценты по кредиту

Информация обновлена: 19.06.2019

Перед оформлением потребительского кредита стоит заранее просчитать все проценты и переплаты, чтобы заранее прикинуть ваши финансовые вопросы. Вы будете знать заранее, сколько вам нужно будет платить каждый месяц для погашения долга. Можно рассчитать платежи с помощью онлайн-калькулятора, но надежнее будет сделать это самому.

Далее вы узнаете о наиболее частых схемах расчета переплат по кредиту и о формулах, по которым он проводится. Вы сможете сами рассчитать размер ежемесячного взноса и заранее узнать его полную сумму со всеми переплатами.

Чаще всего платежи по кредиту рассчитываются по двум схемам – аннуитетной и дифференцированной. О том, какая из них применяется в том или ином предложении, указано в условиях и в договоре. В редких случаях банк предлагает выбрать способ при оформлении. Рассмотрим их по отдельности.

Расчет процентов по аннуитетной схеме

При аннуитетной схеме долг выплачивается в течение всего срока равными частями. Каждый платеж состоит из двух частей: одна погашает тело кредита, а вторая – проценты. В течения срока выплат доля процентов уменьшается, а доля тела – увеличивается.

Этот способ расчета использует большинство российских банков. Взносы по ней проще вычислить, так как здесь нужно знать только одну формулу. Но переплаты в таком случае часто больше, чем у долга, рассчитанного по дифференцированной схеме.

Посчитать аннуитетные платежи самому можно по такой формуле:

Платеж = сумма кредита × процентная ставка в месяц / 1-(1+процентная ставка в месяц)^-количество месяцев

Пример:

Анатолий Волков взял 50 000 рублей на три года. Ставка – 20% годовых.

Размер процентной ставки за месяц рассчитывается так:

20%/12=0,2/12=0,0167

Далее рассчитаем размер ежемесячного платежа

50 000×0,0167/1-(1+0,0167)-36=50 000×0,0167/1-0,5509=835/0,4491=1 859,2 рублей

Общая сумма к выплате будет составлять:

1 859,2×36=66 931,14 рублей

Размер переплат – 16 931,14 рублей.

Расчет процентов по дифференцированной схеме

Читайте также
При таком способе сумма ежемесячного взноса меняется в течение срока кредитного договора. Тело кредита разделяется на равные части по числу месяцев. С каждым взносом в течение срока выплачивается часть тела и начисленные на остаток от предыдущего платежа проценты.

Размер ежемесячного платежа постепенно становится все меньше, так как уменьшается остаток. Также полная стоимость кредита становится меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако, в этом случае размер переплат за весь срок труднее рассчитать самому. Такой спомоб подсчета применяется реже, чем аннуитетный.

Формула дифференцированного расчета выглядит так:

Платеж=(сумма кредита/срок в месяцах)+(остаток × процентная ставка/12)

Пример:

Сергей Кузнецов взял 100 000 рублей на 4 года по ставке 25% годовых.

Рассчитаем платежи за первые три месяца.

Первый месяц:

100 000/48+100 000×25%/12=2 083,33+25 000/12=2 083,33+2 083,33=4 166,67 рублей.

Остаток тела – 97 916,67 рублей

Второй месяц:

100 000/48+97 916,67×25%/12=2 083,33+24 479,17/12=2 083,33+2 039,93=4 123,26 рублей

Остаток тела – 95 833,33 рубля

Третий месяц:

100 000/48+95 833,33×25%/12=2 083,33+23 958,33/12=2 083,33+1 996,53=4 079,86 рублей

Остаток тела – 93 750 рублей

На этом примере можно проследить, как уменьшается размер переплат в процессе погашения долга.

Сложные проценты по кредиту

В данном случае начисления сумма процентов за каждый расчетный период прибавляется к телу кредита. Общий размер долга растет, и вместе с ним увеличиваются и выплаты. Поэтому такая схема также называется "проценты на проценты". Банки применяют ее редко и, в основном, для долгосрочных займов.

Сложные проценты по кредиту незаконны - статьи 317.1809 и 819 Гражданского кодекса разрешают начислять ставку только на основную сумму долга.

Формула расчета сложных процентов выглядит следующим образом:

Сумма долга = Изначальная сумма × (1 + процентная ставка за расчетный период/100%)^число расчетных периодов

По ней можно посчитать переплату за один или за несколько расчетных периодов.

Пример:

Валерия Климова взяла 1 000 000 рублей на пять лет. Процентная ставка - 19% годовых, начисляется каждый месяц.

Вначале узнаем размер ежемесячной процентной ставки:

19%/12=1,58%

Как посчитать сложные проценты за первый месяц:

1 000 000(1+1,58%/100)^1=1 000 000(1+0,0158)=1 000 000 × 1,0158 = 1 015 800 рублей

Размер суммы долга за первые три месяца:

1 000 000(1+1,58%/100)^3=1 000 000(1+0,0158)^3=1 000 000 × 1,0158^3 = 1 000 000 × 1,0482 = 1 048 200 рублей

Размер долга за год:

1 000 000(1+1,58%/100)^12=1 000 000 × 1,0158^12 = 1 000 000 × 1,207 = 1 207 000 рублей

Размер долга за весь срок:

1 000 000(1+1,58%/100)^60=1 000 000 × 1,0158^60 = 1 000 000 × 2,5615 = 2 561 500 рублей

К концу срока Валерия должна будет вернуть на 1 561 500 рублей больше, чем взяла.

На этом примере видно, как увеличивается долг в течение срока.

Какая схема лучше?

Итак, при аннуитетной схеме для подсчета платежей нужно найти общую сумму долга и поделить ее на число месяцев кредита. При дифференцированной применяется формула, которая похожа на формулу подсчета простых процентов у займа. Оба варианта имеют как преимущества, так и недостатки. Поэтому они будут выгодны в разных ситуациях:

  • Сумма переплат по аннуитетной схеме выше, чем по дифференцированной. Поэтому для банков выгодна первая, а для клиентов – вторая
  • Размер ежемесячного платежа при аннуитетной схеме постоянный, а при дифференцированной он меняется. И банку, и клиенту проще использовать аннуитетную схему – они будут точно знать, сколько нужно вносить каждый месяц
  • Аннуитетные платежи по кредиту рассчитать самому проще, чем дифференцированные. Достаточно вычислить размер минимального взноса по одной формуле. Для дифференцированной схемы нужно вычислять размер каждой выплаты по отдельности
  • При дифференцированной схеме проще погасить часть кредита досрочно. Процент будет рассчитываться по новому остатку. Если заем использует аннуитетную схему, то при частичном досрочном погашении нужно будет полностью пересчитывать все переплаты
  • Из-за этих особенностей банки чаще используют именно аннуитетную схему. Дифференцированная встречается намного реже. Еще реже можно самому выбрать способ расчета процентов

Сравнить аннуитетную и дифференцированную системы вам поможет таблица:

 Схема расчета долга

Аннуитетная

Дифференцированная

Сумма переплат

Большая

Небольшая

Размер ежемесячного платежа

Не меняется

Сначала большой, потом уменьшается

Простота расчета

Простая

Сложная

Распространенность

Высокая

Низкая

Досрочное погашение

Сложно погасить досрочно

Легко погасить досрочно

При расчете переплат по кредиту учтите, что на сумму ежемесячного платежа влияет не только процентная ставка, но и взимаемые банком комиссии – оплата страховки, обслуживание банковской карты, неустойки за просрочку и другие. Помните и о том, что банки могут вводить свои правила расчета переплат. Перед оформлением кредита заранее узнайте все подробности в договоре или у сотрудников банка.

Итак, чтобы правильно рассчитать проценты по кредиту, необходимо знать, по какой схеме они начисляются. От этого будет зависеть и формула:

  • При равных (аннуитетных) платежах рассчитайте размер ежемесячного платежа и умножьте его на количество месяцев
  • При уменьшающихся (дифференцированных) платежах платеж за следующий месяц рассчитывается по остатку в предыдущем
  • При схеме "проценты на проценты" переплата по каждому платежу прибавляется к телу кредита - платеж за следующий месяц считается по увеличенной сумме
Банки чаще применяют аннуитетную схему, тогда как заемщику выгодна дифференцированная. Узнать, какая схема используется в вашем случае, можно в договоре. 



С чем вы сталкивались при расчете процентов по кредиту? В комментариях любой желающий может рассказать о своем опыте.

как рассчитать проценты по кредиту

Наталья Потемкина
Наталья Потемкина

Работала консультантом в компании, которая оказывала услуги кредитного брокера. Несколько лет назад компания закрылась, после чего Наталья перешла на наш сайт. Она знает, как выбрать кредит или займ на самых выгодных условиях для заемщика, и как пользоваться им без долгов.

(11 оценок, среднее: 3.5 из 5)
Как правильно рассчитать проценты по кредиту
Оставить комментарий
Алина

Менеджер по кредитам на мой вопрос "по какой формуле вы высчитываете проценты?" сказал что компьютер производит расчёты автоматически, и он не вправе разглашать эту информацию. В общем, после этого я поняла, что их банковская система настроена так, чтобы в первую очередь было максимально выгодно банку, ведь чем больше процентов будут отдавать заемщики тем лучше. Как оказалось, существует два вида формул. Мне кажется, что выгоднее дифференциальный тип платежа.

Тоня

Я обычно делаю так, беру кредит, потом подаю на рефинансирование и меняю именно в том банке, кто предлагает дифференцированные платежи по кредиту. Таким образом, у меня получается экономить на оплате кредита, потому что, беру я их только когда мне срочно надо и тогда нет времени искать как его погашать.

Мария

Полностью согласна с Алиной. Мне тоже операционист банка не смог объяснить, как происходит расчет процентов. Просто показал сам график выплаты платежей. Поскольку сумма, каждый месяц уменьшалась, то я сразу поняла, что это дифференцированная система выплат, и сразу же согласилась на такой кредит. Ведь переплата по нему гораздо ниже.

Ирина

Расчетом процента по кредиту занимается сам банк. И как правило, у нормального банка с именем, все подробно и ясно написано в договоре кредита. Если что-то не понятно в договоре или кажется, что там что-то скрыли, то лучше не брать кредит в этом банке.

Евгения

Мне по секрету подруга, работающая в банке, рассказала как рассчитывается кредит. Но та выписка, которая приходит от робота на ежемесячной основе отличается от той формулы, по которой я считала. Я попробовала посчитать по формуле здесь, у меня тоже сумма немного разнится с тем, что по факту. Видимо, всё-таки, у них какая то там своя иная выгодная в первую очередь для себя формула.

Людмила

Я раньше сильно не задумывалась о том, как нам начисляют проценты на кредит, не хватало просто доступного нормального освещения для клиента этого вопроса. А когда толком разобралась в этом вопросе, благо такая инфо стала возможна, то сразу пошла оформлять рефинансирование своего текущего кредита в другой банк. Хоть и свое время потратила, но деньги на дифференцированной схеме сэкономлю!

Ева

Чтобы понять, как банк на моем кредите заработает, нужно специальное образование иметь! Вроде дифференцированную схему мне предложили, я попробовала сама ее проверить. Все равно мои цифры отличаются от банка, причем банк в плюсе. Мне конечно хочется меньше переплатить, но и в банке не дураки сидят, все равно на мне заработают! Один раз в жизни взяла кредит, больше не хочу, буду лучше копить!

Вероника

Хорошо ваша статья мне глаза открыла. Раньше вообще не знала, что есть разные схемы расчета моих долгов перед банком. Но для своего очередного кредит мне подошел именно аннуитетный расчет, так как мне удобно платить одну и туже сумму каждый месяц. Я ее точно знаю и мне легче рассчитать свои доходы и расходы. Но это личное дело каждого, сами решаем, как удобно.

Павел

Несколько раз проводил рефинансирование своих кредитов, не мог понять, за счет чего мои затраты сокращаются. А теперь понятно, просто разные схемы применяются для расчета платежей! А вот последний мой жизненный опыт. Мои два кредита рефинансировал один и тот же банк. Слили их в один и общая переплата получилась меньше. Но сделано все было хитро. Денег дали больше, поймали меня на больший срок кредита. Нужно все внимательно просчитывать, банки не обманешь!

Андрей

Пока мои домашние расчеты по платежам совпадают с банковским. Но пришлось плотно поработать с менеджером в банке, чтобы к моему кредиту в договоре прописали дифференцированную схему оплаты. Правда каждый месяц трачу время на математику, но пока меня никто не обманул. В банке также насчитывают. Согласен, что это время и хлопотно, но денег реально сэкономлю

Егор

Я кредиты всю жизнь беру, можно сказать из них не вылезаю. Но это не жалоба, а так мне проще что-то покупать, не умею копить деньги просто. Поэтому конечно напереплачивал процентов немеряно. И до недавнего времени просто не знал, что проценты по разному начисляют. Эта информация просто была закрыта в банке для клиента. А теперь спрашиваю и уже два раза банки менял, отказываюсь от аннуитетной схемы расчета процентов и все. Если не могу найти подходящий банк с дифференцированным расчетом, то просто пользуюсь своей кредиткой или меняю планы.

Сергей

Сейчас практически все крупные банки предлагают услуги рефинансирования. Так вот через нее я и поменял свой банк с аннуитетной схемой расчета процентов, когда вник в эту тему. Когда узнал в своем банке, что этот расчет уже поменять нельзя, то просто нашел другой, с меньшим процентом. Хоть какие-то деньги сэкономлю.

Оксана

Хорошо, что узнала, как насчитывают проценты на кредиты раньше, чем взяла кредит. Сразу собиралась погасить его экстерном, пораньше. Поэтому выбрала для своего кредита банк, где мою переплату посчитают дифференцированной схемой. Оказывается таких банков мало, но все-таки некоторые таким способом работают с клиентами. Просто про это в банке никогда нам не говорят, не хотят терять свою выгоду. Но благодаря интернету мы помаленьку все хитрости узнаем, полезные знания!

Михаил

Нужно обязательно уметь самому все расчеты делать, ничего сложного, если калькулятор под рукой. Понятно, что расчет комп ведет, но техника тоже бывает сбой дает. У меня был в жизни пример, в коммерческом банке посчитали кредит неправильно. А я дома проверил и нашел ошибку. Конечно в банке наверное пожалели, что кредит дали преподавателю, но любой грамотный человек может это сделать. Нужно повнимательнее к своим деньгам относиться, даже если кредиты не берете, деньги любят счет!

Игорь

Про разные схемы расчета платежей знал всегда. Конечно хотел сэкономить и в этот раз, но просто не смог найти банк, который бы мне одобрил кредит, именно с дифференцированной схемой расчета процентов. Но пошел другим путем. Просто после двух месяцев рефинансировал свой кредит в другой банк с меньшими процентами А перед этим еще вернул деньги за страховку, просто отказался от нее и все. В итоге должна быть экономия, посмотрю, когда весь кредит выплачу.