Как самостоятельно рассчитать проценты по займу?

Информация обновлена: 02.06.2020

 Ответственный заемщик должен заранее рассчитывать проценты по своим займам
Зачем рассчитывать проценты по займу?
Ответственный заемщик должен заранее рассчитывать проценты по своим займам
 Порядок начисления процентов определяет Гражданский кодекс
Как начисляются проценты по займу?
Порядок начисления процентов определяет Гражданский кодекс
 При расчете в онлайн-калькуляторе достаточно указать основные условия займа в сервисе
Как рассчитать проценты с помощью калькулятора
При расчете в онлайн-калькуляторе достаточно указать основные условия займа в сервисе
 При простой схеме проценты рассчитываются за весь срок по постоянной ставке
Расчет простых процентов
При простой схеме проценты рассчитываются за весь срок по постоянной ставке
 При сложной схеме сумма процентов постепенно увеличивается
Расчет сложных процентов
При сложной схеме сумма процентов постепенно увеличивается
 Для подсчета неустойки применяется отдельная формула
Расчет процентов за просрочку
Для подсчета неустойки применяется отдельная формула
 При досрочном погашении проценты пересчитываются с учетом даты внесения платежа
Расчет процентов при досрочном погашении
При досрочном погашении проценты пересчитываются с учетом даты внесения платежа
 Ответы на популярные вопросы о процентах по займам
Вопросы и ответы
Ответы на популярные вопросы о процентах по займам

Умение рассчитать проценты по займу - важный элемент финансовой грамотности. Оно помогает еще до заключения договора определить, хватит ли вам денег для выплаты займа. А после получения денег - подсчитать, сколько вам придется отдать. Рассчитать проценты можно по нескольким формулам, которые приведены в этой статье.

Зачем рассчитывать проценты по займу?

По сути, процент по займу – это плата за использование заемных средств. Расчет процентов по займу поможет вам заранее спланировать его погашение. Если вы сразу увидите сумму переплаты, которую вам нужно будет вернуть, то сможете оценить свои силы и определить, стоит ли вам брать заем в такой ситуации. Если сумма к возврату окажется слишком крупной, то от такого предложения стоит отказаться.

Предварительный расчет займа необходим и займодавцу. Так он определит, сколько в итоге получит от заемщика. Займодавец сопоставит полученную сумму с примерными доходами клиента – если она получится слишком большой, то он может изменить условия или отказать в займе.

Как начисляются проценты по займу?

При начислении процентов по займу основную роль играют четыре показателя:
  • Сумма (тело) займа
  • Процентная ставка
  • Срок займа
  • Периодичность выплат

Все эти условия, а также порядок начисления процентов, должны быть прописаны в договоре займа. Порядок расчета процентов регулирует статья 809 Гражданского кодекса.

Проценты по займу, если иное не указано в договоре, должны начисляться на сумму займа за весь период его фактического использования. При этом они рассчитываются по числу платежей. Если долг погашается одной суммой в конце срока, то переплата считается на конец этого срока.

Если долг погашается частями – например, еженедельными или ежемесячными платежами – то проценты считаются на дату внесения платежа по остатку задолженности. Проценты считаются по календарным дням, поэтому необходимо учитывать число дней в году (365 или 366) и в месяце (31, 30, 28 или 29)

Если периодичность внесения платежей в договоре не указана, то, согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ, проценты начисляются ежемесячно до даты погашения долга.
.

Форма уплаты процентов зависит от формы, в которой выдан заем. Денежные займы могут погашаться только в денежной форме, наличной или безналичной, имущественные – в имущественной. Статья 810 Гражданского кодекса устанавливает: заем считается погашенным в момент передачи всей суммы задолженности, включая проценты, займодавцу.

В отличие от кредита, заем может быть беспроцентным. В этом случае заемщик должен будет вернуть займодавцу ровно ту сумму, которую он получил от него. Чтобы займ считался беспроцентным, необходимо указать в договоре соответствующее условие.

Как рассчитать проценты с помощью калькулятора?

Самый простой способ рассчитать проценты по займу – воспользоваться онлайн-калькулятором. Такой сервис позволит быстро определить переплату независимо от того, где и как был оформлен заем. Его можно использовать как для микрозаймов в МФК и МКК, так и для займов, оформленных у других людей и организаций.

Для расчета переплат по займу в калькуляторе необходимо указать:

  • Срок – в днях или в виде календарного периода
  • Сумму займа
  • Процентную ставку
  • Если есть просроченные платежи – размер неустойки и длительность просрочки
  • Порядок погашения долга

На основании полученных данных калькулятор определит размер переплаты и общую сумму к возврату с учетом процентов и штрафов за просрочку. При долгосрочном займе он также может составить график погашения долга, в котором будет отдельно расписан каждый платеж.

Как рассчитать проценты самостоятельно?

Чтобы самостоятельно подсчитать, сколько процентов вам нужно будет уплатить, необходимо знать:

  • Размер предоставленного займа
  • Размер и тип процентной ставки (ежедневная, месячная или годовая)
  • Срок, за который начисляются проценты
  • Наличие и размер дополнительных платежей

Формула расчета процентов по договору займа зависит от способа начисления процентов:

  • Для большинства займов применяется простая формула. Для расчетов вам потребуются сумма займа, процентная ставка, умноженная на число дней в году, и число дней использования денег
  • Сложная формула применяется для растущих (капитализированных) процентов. Для их подсчета нужно умножить изначальную сумму на (1+r)n, где r - ставка, переведенная в десятичную дробь, а n - число платежных периодов.

Рассчитать проценты по кредиту сложнее, чем по займу из-за отличий в способе и порядке начисления. Здесь вы узнаете, как правильно это сделать.

Как рассчитываются простые проценты

Как рассчитываются простые проценты

По этой формуле начисляются платежи у большинства займов:

Процент = Размер займа × Годовая ставка / Число дней в году × Размер платежного периода

Рассмотрим расчет процентов за пользование займом по этой формуле на нескольких примерах.

Пример 1

Игорь Иванов берет займ в размере 25 000 рублей на 20 дней. Ставка – 1,5% в день. В году 365 дней.

Сначала нужно рассчитать годовую ставку – для этого дневная ставка умножается на количество дней в году:

1,5 × 365 = 547,5

Значит, годовая ставка составляет 547,5%. Далее рассчитаем проценты:

\(\frac{25000 \times 547,5 }{365}\times 20=\frac{136875}{365}\times 20=375\times 20=7500\) рублей - сумма процентов за весь срок

Таким образом, Иванов всего должен выплатить всего 32 500 рублей.

Если в договоре не указан размер ставки, то для расчета процентов берется ставка рефинансирования. Так требует статья 809 Гражданского кодекса РФ. Размер этой ставки устанавливает Центробанк РФ. С 26 марта 2018 года ставка рефинансирования составляет 7,25% годовых.

Пример 2

Любовь Петрова берет займ в размере 20 000 рублей на 15 дней. В году 366 дней. Ставка в договоре не указана.

В этом случае формула не меняется, но для расчета берется ставка рефинансирования:

20 000 × 9,75% = 1 950 1 950 / 366 = 5,33 5.33 × 15 = 79,95

Значит, Петрова всего должна выплатить всего 20 079,95 рублей.

Читайте также
При частичном или досрочном погашении займа уточните заранее, пересчитывает ли компания проценты при таком способе оплаты. Если МФК или МФК начисляет проценты за фактический срок - от даты получения денег до даты погашения - то переплата рассчитывается за дни от оформления займа до внесения платежа. Если компания начисляет проценты за срок, указанный в договоре, то для подсчета берите этот срок.

Как рассчитываются сложные проценты

Такой способ расчета используется, если заемщик пропускает срок уплаты. В этом случае процент за пропущенный период прибавляется к сумме долга, и на следующий период проценты начисляются на увеличенную сумму. Эта схема применяется, в основном, только если и заемщик, и заимодавец являются предприятиями.

Расчет сложных процентов производится по такой формуле:

Сумма долга = Сумма займа × (1 + процентная ставка) × количество периодов

Процентная ставка за месяц или год в этой формуле выражается в долях. Размер ставки в таком случае делится на 100.

Пример:

Заемщик получает 20 000 рублей под 5% в месяц. После получения займа проходит год. Долг заемщика в этом случае будет составлять:

20 000 × (1 + 0,05)×12 = 20 000 × 12,6 = 252 000 рублей

При этом, чем дольше срок займа, тем ощутимее сумма долга.

Как рассчитываются сложные проценты

Как рассчитываются проценты за просрочку

При нарушении сроков уплаты долга с заемщика взимается неустойка. Это может быть либо фиксированная сумма, размер которой зависит от количества просрочек, либо процент от суммы долга. Если вы по какой-то причине не сможете вернуть деньги в срок, то сразу рассчитайте неустойку по договору займа.

Пени за просрочку займа рассчитываются так:

Процент = Размер долга × Время просрочки × ставка неустойки

Пример:

Заемщик должен выплатить 5 000 рублей, но допустил просрочку в 7 дней. По договору неустойка составляет 5% от суммы долга. В этом случае проценты за просрочку будут равны:

5 000 × 7 × 5% = 1 750 рублей

Общая сумма долга в этом случае составляет 6 750 рублей.

Расчет процентов при досрочном погашении

При полном досрочном погашении займа возможны две ситуации. В первой займодавец пересчитает их за фактическое время использования средств – промежуток от даты получения до даты погашения долга. Во второй пересчета суммы к возврату не будет – проценты будут начислены так же, как и при погашении в срок. Соответствующее условие должно быть прописано в договоре.

Пример 1

Заемщик взял 10 000 рублей на 7 дней под 1% в день. Через четыре дня после оформления займа он полностью закрыл его. Договор предусматривает пересчет переплаты при досрочном погашении. Поэтому сумма процентов составит:

(10000 × 365% / 365) × 4 = 100 × 4 = 400 рублей

Общая сумма к возврату будет составлять 10 400 рублей.

Пример 2

Заемщик взял 12 000 рублей на 10 дней под 1% в день. Он погасил задолженность досрочно – через пять дней после оформления займа. Однако, договор не предусматривает пересчета процентов в такой ситуации. Поэтому переплата будет рассчитываться так же, как и при погашении в срок:

(12000 × 365% / 365) × 10 = 120 × 10 = 1 200 рублей

Следовательно, вернуть заемщик будет должен 13 200 рублей.

При частичном досрочном погашении ситуация несколько сложнее. При внесении платежа проценты рассчитываются на всю сумму займа на дату частичного досрочного погашения. В конце срока проценты будут считаться на сумму, которая осталась после досрочного платежа, и за период, следующий с даты его внесения.

Пример:

Заемщик взял 15 000 рублей на две недели под 1% в день. Через пять дней после оформления он внес досрочный платеж на 7 000 рублей. Остаток задолженности он закрыл в конце срока.
Переплата по досрочному платежу будет считаться так:

(15000 × 365% / 365) × 5 = 150 × 5 = 750 рублей

Общая сумма платежа составила 7 750 рублей. Остаток задолженности – 8 000 рублей.

Переплата при погашении оставшегося долга будет рассчитываться следующим образом:

(8000 × 365% / 365) × 9 = 80 × 9 = 720 рублей

Общая сумма платежа составит 8 720 рублей. За оба платежа заемщик вернет займодавцу 16 470 рублей. Если бы он не вносил досрочного платежа, то сумма долга к возврату составила бы 17 100 рублей. Досрочное погашение помогло ему сэкономить 630 рублей.

Вопросы и ответы

С какого времени начинают начисляться проценты?

Договор займа, если в нем не указано иное, считается реальным – вступает в силу после передачи суммы заемщику. Проценты по нему начисляются со дня, следующего за днем выдачи, по день погашения включительно – это устанавливает пункт 3.14 Положения ЦБ №236-П от 4 августа 2003 года.

Облагаются ли проценты по займу НДС?

Нет, проценты по займам относятся к видам платежей, которые не облагаются НДС. Это устанавливает пункт 3 статьи 149 Налогового кодекса.

Можно ли приостановить начисление процентов по займу?

Да, договор займа может предусматривать предоставление отсрочки для погашения всего долга или для его части – тела или процентов. Для ее получения обычно необходимо выполнить определенные условия. Наличие отсрочки платежи и порядок ее предоставления, как и другие условия, должны быть прописаны в договоре.

Какие займы всегда являются беспроцентными?

Займ будет считаться беспроцентным по умолчанию, если:

  • Он оформлен между двумя физическими лицами на сумму до 5 000 рублей и без договора
  • Он выдан в имущественной форме

Во всех остальных случаях условие беспроцентности необходимо прописывать в договоре. Иначе заем будет считаться выданным под проценты по ставке рефинансирования (если не указана иная).

Какой способ начисления процентов лучше?

Все зависит от его условий и характеристик заемщика. Если сумма нужна небольшая, то стоит оформить заем с погашением одним платежом в конце срока. Большие займы лучше брать на длительный период с погашением по частям. Выберите график платежей, который будет для вас наиболее комфортным – раз в месяц, раз в неделю или раз в две недели.

Заключение

Экспертное мнение

Законы довольно строго регулируют рынок кредитов, в сфере же займов они все еще существенно мягче. Поэтому получить займ намного много проще, чем кредит. Простота и легкость получения, маленькие суммы и короткие сроки сильно увеличивает риски МФО, которые вынуждены компенсировать их повышенными процентами. Максимальная разрешенная ставка по таким займам составляет около 1% в день, то есть 365% в год.

Рассчитать процентную ставку по вашему займу можно с помощью онлайн-калькуляторов. Такие сервисы имеются на многих сайтах, в том числе и у самих МФО. Кроме процентной ставки калькулятор покажет вам сумму, которую вам нужно будет выплатить в конце срока.

Однако, программа-калькулятор не знает всех условий получения займа. Как и в случае с кредитами, с вас могут взять деньги за какие-то дополнительные услуги. Поэтому реальную процентную ставку и окончательную сумму переплат вы узнаете только из договора, который заключается с МФО.

Займ, взятый онлайн, фактически заключается без юридически правильно оформленного договора, без вашей подписи. Он несет дополнительные риски для обеих сторон, и, скорее всего, обойдется дороже. Отсутствие подписанного договора станет проблемой в случае наступления просрочки по займу и последующего судебного разбирательства.

Обратите также внимание и на то, что в при возникновении проблем с погашением займа реструктурировать его, как банковский кредит, почти невозможно. Штрафы за просрочку у МФО, как и проценты, значительно крупнее, чем у банков. Поэтому, пользуйтесь займом только тогда, когда вы абсолютно уверены в том, что сможете вернуть его вовремя.

Александр Кожемякин Александр Кожемякин РБК, Коммерсантъ, Известия

Конечно, в Интернете существует множество онлайн-калькуляторов, которые рассчитывают задолженность по займу в режиме онлайн. Но такие сервисы несовершенны и не всегда доступны. Поэтому научитесь рассчитывать проценты самостоятельно – это умение всегда пригодится, если вы часто прибегаете к микрокредитам. Сделать это достаточно просто - нужно лишь знать необходимые формулы.

Итак, рассчитать проценты по займу самому достаточно просто. Для этого нужно знать всего три формулы:

  • Для простых процентов - находим годовую ставку, определяем размер переплаты в день и умножаем на количество дней
  • Для сложных процентов - умножаем сумму займа на процентную ставку плюс один, и на количество периодов начисления процентов
  • Для расчета неустойки - умножьте сумму займа на период просрочки, а затем на ставку неустойки
Перед оформлением займа советуем заранее рассчитать проценты по нему, чтобы сразу спланировать его погашение.
А с чем сталкивались вы при расчете процентов по займу? Рассказать о своем опыте и других способах подсчета вы сможете в комментариях.

 

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Наталья Потемкина
Наталья Потемкина

Специалист службы поддержки #ВЗО. Работала консультантом в кредитном брокере. Несколько лет назад компания закрылась, после чего Наталья перешла на наш сайт. Она знает, как выбрать кредит или займ на самых выгодных условиях для заемщика, и как пользоваться им без долгов.

Александр Кожемякин
Александр Кожемякин

Опытный журналист, работал в большом количестве СМИ — от РБК и Коммерсантъ до Российской газеты и Известий. Хорошо разбирается в финансовой и связанных с ней тематиках, пишет новости и аналитические статьи.

(15 оценок, среднее: 4.0 из 5)
Оставить комментарий
Алевтина

Я когда беру займ на несколько дней, стараюсь взять без указания ставки в договоре, потому что когда брала займ на 10 дней и ставка было 2% в сутки, я выплатила огромные деньги сверху. После этого случая не беру с ежедневным начислением процентов, хотя найти такие условия очень сложно.

Жарикова Мария

Это у вас тут всё без учёта комиссия указано, а как посчитать, если комиссии есть? Имею в виду при выдаче и на внесение средств. Комиссия при выдаче входит в расчет суточных процентов или она одноразовая? И как правильно посчитать платеж с комиссией за внесение? Я один раз вносила деньги, внесла сколько было написано на экране, а потом оказалось, что у меня долг, т.к. это была сумма без комиссии, комиссию сразу вычли и получилось, что не хватило для полного погашения.

антон

У меня были случаи когда заключал договор займа при котором заем выдается частями ,а не вся сумма сразу.Тогда при подсчете поступал так. Ежемесячную сумму процентов начислял на ту сумму денег которой я как заемщик пользовался в конкретном месяце, и за то количество дней в течении которых я пользовался конкретно выданной мне суммой денег, все легко и просто считалось

Татьяна

Когда у меня возникла проблема, первое что я сделала - решила пересчитать проценты по взятому займу самостоятельно. Вытащила все документы: составленный и подписанный договор, соглашение дополнительное, а также график осуществленных мной платежей по месяцам (если конечно вы также как и я оформляли свой кредит в микрофинансовой организации и прикладывали расписку и необходимые банковские выписки нужные им). Благодаря этой статье, я поняла, что считала неправильно.

Наташа

Все эти расчеты хороши, если зачисление проходит сразу. У меня был случай, когда брала кредит, но погашение было возможно только платежами через сторонний банк. В этом случае, при обращении в головной офис банка по телефону, мне заложили три дня на прохождение платежа. А в итоге деньги пришли раньше. Пришлось писать заявление на возврат денег, уплаченных сверх суммы.

Олег

Математика еще никому не вредила, особенно если имеешь дело с финансами. Чтобы точно знать свои возможности, конечно прежде чем брать кредит или заем, нужно прикинуть, сколько придется вернуть денег, будет такая возможность или нет? Форс-мажор в любом деле есть, но посчитать на всякий случай всегда нужно. Я так и делаю, может и ошибусь в копейках, но в основном все правильно считаю!

Олеся

Попробовала по этой схеме посчитать и нашла в своем займе лишние вычеты. Пошла разбираться в компанию. Оказывается набежали долги за поздний приход денег от моего банка. А я даже не знала об этом, просто в шоке! Теперь ношу наличку каждую неделю, сразу платеж снизился.

Тимур

Даже если все сойдется при проверке, придется платить, как кредитор выставит. Знание, как начисляются проценты, нужны скорее для того, чтобы понимать, на сколько разоришься при возврате. Чтобы не было неприятного сюрприза, когда договор подписан и долг пошел считать рубли!

Элеонора

Теперь, как научилась сама считать проценты, стала именно через такой подсчет выбирать компанию, где занимаю деньги. Раньше не глядя летела за деньгами, а потом не думая все платила, как напишут. А оказывается можно ведь выбрать такой вариант, что за ту же сумму, заплатишь меньше своих кровных! Нет, все таки знание сила, если эти знания еще применять.

Анатолий

К сожалению точно просчитать, сколько будешь банку каждый месяц отдавать, не получиться. Не говоря о том, что накидывают ежемесячно за обслуживание счета, так еще и страховку могут раскидать на весь срок. И получилась у меня дома одна сумма, а в банковском договоре совершенно другая! Я считаю, что просто не надо пороть горячку, ведь можно взять время для принятия решения, стоит влезать в кабалу или нет? Но для примерного расчета, как вариант, можно самим дома посидеть с калькулятором, хуже точно не будет!